外資銀行的優勢及借鑒意義

　　
　　2006年11月16日上午，在廣東發展銀行與花旗競標團簽訂戰略引資協議的當天上午，討論了數月之久的《外資銀行管理條例》也最終出臺。隨著對金融市場開放承諾期限的到來，今年和近幾年將會有更多的實力強大的外資銀行參與國內市場競爭。本文將就外資銀行進入的原因，其核心業務、特點和對中資銀行的借鑒意義作闡述。
　　
　　一、外資銀行進入我國的原因
　　
　　所謂“外資銀行”，在我國《外資金融機構管理條例》中規定，“總行設在中國境內的外國資本的銀行”，簡稱為“外資銀行”，此即為狹義的“外資銀行”，其實是指外國金融機構在華投資設立的子銀行(亦可稱附屬銀行)，應該稱為外資子銀行。從世界范圍來看，在過去的十余年中，新興市場國家(EMEs)所吸引的金融部門外國直接投資(FSFDI)增長十分迅速。從FSFDI在各個區域之間分布來看，拉丁美洲在大多數時間中都占據了絕大部分份額，但是2004年和截至2006年l0月的數據顯示，亞洲新興市場國家所占份額最大，二者之間存在此消彼長的關系。這一方面表明全球金融資本可分配資本是有限的，一個地區增長必然導致另一部分地區份額的下降，另一方面也表明亞洲正日益成為FSFDI的新寵。
　　1.我國愿意借鑒外資銀行的先進經驗。1997年亞洲金融危機之后，很多國家放松了對外資進入的限制，使金融部門外國直接投資在之后的一段時期內得以大規模進入，中國的情況尤其明顯，而韓國和泰國也出現了跳躍式發展。亞洲發展中國家寄希望于外資為他們帶來更多的資金和風險控制技術。
　　2.外資銀行在傳統業務之外，開始探索新的獲利機會。外資金融機構的進入使新興市場國家風險管理和市場管理方面都得到了很大改善，金融市場日益成熟，并與成熟市場國家的市場特點越來越接近。這一方面可以為他們進一步拓展業務帶來便利，另一方面也帶來了日益激烈的競爭。
　　3.伴隨著投資的增加，外資銀行可以擴大在我國國內市場資源轉移的范圍。除了伴隨外國直接投資(FDI)發生的人力資本轉移之外，被并購的機構也將從采用母公司的基本經營框架中受益，例如可以采用母公司的信貸控制系統和風險管理系統
　　
　　二、外資銀行的核心業務
　　
　　
　　《外資銀行管理條例》明確規定，外國金融機構在華設立的外商獨資銀行、中外合資銀行可以經營以下外匯業務和人民幣業務：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理票據承兌與貼現；買賣政府債券、金融債券，買賣股票以外的其他外幣有價證券等。有個人人民幣理財業務。《外資銀行管理條例》上規定外商獨資銀行、中外合資銀行可以經營與中資銀行一樣的所有外匯和人民幣業務。個人理財，分為面向富豪階層的私人銀行服務和面向一般富裕階層的貴賓理財服務。波士頓咨詢公司預計，2001—2006年，富裕家庭凈投資資產年增長率有望達到7.9%，所以，各主要外資銀行都把個人理財業務作為自己在華業務拓展的重點。渣打銀行在中國內地設有7家分行、1家支行和6個代表處，據悉今年還計劃花費3 400萬美元，在北京、上海、廣州、深圳四地再增加17個網點以推進零售銀行業務。荷銀計劃今明兩年在7個城市擁有7個分行，即增設4家分行，并增加20個貴賓理財中心。還有外匯資金存貸業務、證券及投資銀行業務和國際結算清算業務。
　　
　　三、外資銀行在中國的特點
　　
　　伴隨著中國進入WTO，我國開始逐步兌現金融業入世的承諾，對金融業的逐步放開，外資金融機構迅速涌入中國的金融市場并紛紛參股中資銀行。根據銀監會的統計，2006年6月底，來自21個國家和地區的71家銀行在中國24個城市設立了營業性機構，其中外國銀行分行183家，法人機構14家，不到200家的營業網點創造了近2%的金融市場份額。截至2006年９月末，在華外資銀行本外幣資產總額達到1 051億美元，占中國銀行業總資產的1.9%。外資銀行經歷了從無到有，從少到多，它們或以獨資、合資方式，或以參股合作方式參與中國金融市場的角逐與競爭。外資銀行正逐步成為中國銀行業的一支重要力量，成為中國開放的銀行體系中不可或缺的組成部分。
　　(一)人民幣業務增長較快。隨著外資銀行經營地域的擴大和經營人民幣業務機構數量的增多，在華外資銀行人民幣業務出現了快速增長，人民幣資產迅速擴張。在盈利結構上，人民幣業務的盈利貢獻率也迅速上升。
　　(二)發展不均衡，強者更強。外資銀行由于自身實力與定位不同，在進入中國金融市場后表現出很大的差異性。匯豐、花旗、渣打等國際大銀行顯示出強者更強的特性，這些大銀行利用集團經營和全球資源配置的優勢，在市場開拓、產品研發、業務擴張、股權合作、盈利模式等方面總是搶占先機。匯豐銀行在中國境內網點擴張最快。渣打銀行在中國內地的分行也達10家。匯豐、花旗、渣打等大銀行在華業務近兩年來平均每年保持約30%左右的高速增長勢頭。而一些小型的外資銀行相對進展緩慢，機構網點較少，在業務經營上也有諸多限制。
　　(三)外資銀行受宏觀調控影響較小，往往逆勢而動。外資銀行由于受宏觀調控的直接作用相對較小，經營管理比較靈活，對市場的適應性較大。當國家進行宏觀調控，抽緊銀根時，外資銀行往往乘機從急需信貸資金的企業中發掘潛在的優質客戶，并迅速擴張業務。那些效益好、還貸能力強的企業始終是它們追逐的目標，為了爭取到優質客戶，它們甚至可以提供免擔保融資服務。2005年5月，匯豐銀行就與東方航空簽訂了(免擔保融資租賃服務)合作協議，從而開創了外資銀行為境內航空公司提供免擔保融資的先例。
　　
　　四、外資銀行的業務在我國的優勢
　　
　　
　　1.客戶優勢。外資銀行的存貸業務主要是面向公司客戶，其公司客戶集中在三資企業、跨國公司、外向型大型國有企業、上市公司等優質客戶群體，在華的外資銀行其總行以德國、日本、中國香港等地居多。這些地區一般保持與中國大陸較為緊密的長期經貿聯系。其本土的大量企業都有在華進行經貿合作，外資公司總部與外資銀行總部在海外已形成利益紐帶，這些外資公司在華子公司或分支機構在開展業務時通常會先與自己熟悉的、具有認同感的本國銀行在華分支機構進行協商；而外資銀行由于了解其國際背景，因而更可能成為這些初始在華經營分支公司的資金提供者，從而更有可能從初始就建立起與該公司的客戶關系，成為了外資銀行在華鞏固的客戶基礎。
　　2.創新優勢。外資銀行能夠迅速地引入國內金融市場尚屬全新的金融產品。典型的案例為：2002年初，花旗和匯豐銀行通過向南京愛立信提供“無追索權應收賬款轉讓”，成功打破了交通銀行與愛立信公司原先較為穩定的合作關系。愛立信公司提前歸還了交通銀行原有的巨額貸款，而轉向了花旗和匯豐銀行，借貸了同樣數目的款項。外資銀行憑借多年積累的經驗和能力能夠相對快速便捷地應需而變，為客戶定做所需金融產品。通過積極創新業務，提供個性服務，外資銀行與中資銀行在華爭奪優質客戶時占據了較強的優勢地位。
　　3.管理和人才優勢。在華外資銀行大多是具有悠久經營歷史、資金實力雄厚、管理經驗豐富、國際資信較高、混業經營經驗豐富的國際性銀行。其內部管理體制較為完善，對外綜合服務能力強，技術水平較高，在全球網點眾多，職業操作規范，與各國同業間都有良好合作關系，國際資源與經驗豐富。與中資銀行相比，外資銀行能夠更有效地利用資金，嚴格控制風險資產權重比例，保證銀行資金高效安全運營，更為高效管理資產。對于高級專門人才不惜重金聘請，這些高素質的專業本土人才熟悉市場運作、程序操作及國內市場，能夠創造出巨大的經濟效益。
　　
　　
　　五、對中資銀行的借鑒意義
　　
　　1.針對外資銀行的核心業務，發揮自身的業務優勢。外資銀行的客戶集中在公司客戶群體中，零售業務發展局限大。信用良好、實力雄厚的外資公司、三資企業等優質公司客戶是外資銀行最重要的客戶資源。但是，外資銀行在提供人民幣存貸款業務、外幣存貸款業務、各種銀行卡業務等方面的不足，造成了外資銀行在華零售業務的發展緩慢。大力發展個人銀行業務，擴大收入來源。零售業務在很大程度上離不開網點和員工的直接服務，這正是中資銀行尤其是國有大銀行的優勢所在，因此中資銀行應積極開發大眾零售市場，大力拓展收入來源，彌補優質法人客戶流失造成的經濟損失。中資銀行要抓住那些創造20%利潤的80%的客戶資源，建立穩定的客戶群，因為這些客戶當中有可能向高端客戶轉化，是潛在的高端客戶。
　　2.注重公司治理，與境外投資者展開戰略合作。雙方存在合作的基礎，有合作的可能性和必然性。中資銀行可以借助外資銀行先進的服務品種、服務手法以及背后強大的技術支撐系統來發展自身弱項業務；外資銀行通過與中資銀行合作，借助中資銀行在營業網點和人民幣業務領域的優勢來進行業務滲透，擴大市場份額。合作的形式有：⑴舉辦合資企業或相互持股。中外銀行通過產權方面的合作，通過優勢互補、資源共享、真正實現雙贏。⑵結成戰略聯盟。隨著信息技術的發展，金融市場將越來越多地提供標準化的產品，中外銀行可以聯合起來建立統一的行業標準和規范，實現信用卡、銷售結算網絡、信息管理系統、機具和特約商戶等方面的資源共享，降低了成本，這也是銀行保持競爭力的必然選擇。目前我國國有銀行改革已有顯著成果。工商銀行引入高盛、安聯和美國運通，在8個領域31個項目上展開合作；中國銀行引入蘇格蘭銀行、淡馬錫控股(私人)有限公司、瑞銀集團、亞洲開發銀行，在10個領域20個項目上展開合作；建設銀行則引入美國銀行、淡馬錫控股，在3個領域20個項目上展開合作等。
　　3.推動金