農(nóng)村金融市場展望

　　摘要：長期以來，中國的金融業(yè)主要是以城市金融為主，隨著和諧社會的發(fā)展，搞活農(nóng)村金融成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的迫切需要。文章分析了農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實狀況，提出重建農(nóng)村金融市場體系的幾點建議。
　　關鍵詞：農(nóng)村金融；小額貸款；民間金融；郵政儲蓄銀行
　　
　　一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀
　　
　　我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至2002年末農(nóng)村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。
　　
　　（一）金融機構大撤并導致農(nóng)村金融體系空洞
　　自上世紀90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉變，開始大量撤并設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構網(wǎng)點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉向了城市，使得商業(yè)性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實上，農(nóng)村金融領域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場不應該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
　　
　　（二）農(nóng)村的金融服務功能弱化，金融產(chǎn)品與服務單一
　　首先，我國雖然已有運作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平。現(xiàn)階段我國農(nóng)村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進農(nóng)技推廣以及推進農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
　　其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農(nóng)信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機構。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農(nóng)村信用社2005年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止2006年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。
　　
　　農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質量大大改善。但要在將來競爭性的農(nóng)村金融領域爭取更大的優(yōu)勢，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
　　4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。
　　再次，近幾年趨勢來看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構不能滿足農(nóng)民日益增長的消費需求（見表2）。
　　
　　總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。
　　
　　二、針對農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點建議
　　
　　（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡
　　經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農(nóng)村金融服務滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
　　
　　（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務，彌補農(nóng)村金融漏洞
　　農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對農(nóng)村民間金融不應簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
　　提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農(nóng)村金融市場。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務競爭，一改農(nóng)村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
　　
　　（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務
　　1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風險投資業(yè)務，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。
　　2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
　　3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
　　4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
　　（1）開展實物和房產(chǎn)為基礎的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應實際需要，農(nóng)業(yè)保險尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務，通過建立和健全農(nóng)村房屋的評估、抵押機制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權登記制度，在明晰產(chǎn)權的基礎上，對廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
　　（2）要鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設計的金融品種，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場體系。適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構投資者，擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風險;積極鼓勵保險公司開拓農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險和財產(chǎn)保險。
　　
　　三、展望
　　
　　兩會期間，總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農(nóng)村金融就占了193個字，可見農(nóng)村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢決定的。現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構現(xiàn)有業(yè)務流程根本不能夠滿足這種需要。
　　3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務對象的郵儲小額質押貸款業(yè)務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設立的首家專營“三農(nóng)”貸款業(yè)務公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農(nóng)村金融機構核準開業(yè)。這是深化我國農(nóng)村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農(nóng)”持續(xù)增長的資金需求。
　　伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對農(nóng)村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點，整個農(nóng)村金融市場從機構上開始進入春秋時代。
　　總之，在農(nóng)村市場發(fā)展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。
　　
　　參考文獻：
　　1、邊桂莉.中國農(nóng)村會融改革的路徑選擇[J].北