正確使用國家助學貸款的措施

　　摘要：文章分析了國家助學貸款的發展趨勢，提出正確使用的辦法和規避風險的措施，并與國外成功經驗進行比較分析，以達到幫助學生正確使用國家助學貸款的目的。
　　關鍵詞：國家助學貸款；信用擔保；貼息；貸款風險
　　
　　自從高校實行收費制以來，經濟貧困就成為高校學子求學的最大障礙之一。為了適應教育收費制度改革的需要，需要運用信用手段解決教育經費不足和經濟貧困學生就學問題，高校學生助學貸款作為一種資助學生學習的方式，它有助于那些家庭經濟困難的學生圓上大學夢，或完成大學學業；有助于高校教學、科研工作的正常進行，某種程度上緩解了國家對教育投入的不足；有助于國家從制度上（獎、貸、助、困、免）構成一個完整的學生資助體系；有助于學生早期（工作之前）體驗到國家的愛心，增加學習信心和力量。
　　
　　一、國家助學貸款的起步與趨勢
　　
　　我國的助學貸款政策的出臺是在1999年，當時采用的是抵押或擔保貸款，貸款的用途是用于支付學生在校期間的學費和基本生活費，貸款的范圍是：高等學校中經濟確實困難的學生（不含高職、獨立學院學生、研究生）。由于操作中需要抵押或擔保，這是學生難以達到的要求，因而貸款計劃進展緩慢，貸款數量極其有限，有的學校未能辦理一名學生助學貸款工作。在經濟發達的沿海城市，國家助學貸款工作也相當緩慢。可是當時助學貸款工作是中央重視，地方不重視，學校重視，銀行不重視。從2000年開始，我國的助學貸款方式發生了根本變化，采用了信用貸款的方式發放助學貸款。由于不需要抵押和擔保，只需要貸款人的個人信用就能夠獲得貸款，很大程度上簡化了貸款手續，貸款利息仍然是國家和貸款人各負擔50%，這樣，貸款的規模才得以迅速擴大。最近幾年，國家助學貸款工作在原來的基礎上，向前推進了一大步，特別是建立了貸款風險金制度，貸款還款期延長，學生在校期間不負擔貸款利息等一系列新措施，使得學校、銀行和學生本人都有很高熱情。由于不斷總結經驗、完善各類制度、觀念的改變等，必將推進高校學生助學貸款工作向前發展。
　　
　　二、國外助學貸款的成功經驗
　　
　　學生助學貸款是一種資助學生在校期間完成學業的經濟形式。在二十世紀五十年代，一些國家開始試行，規模較小、資助學生人數較少。到了上世紀六、七十年代，有更多的國家和地區實施學生貸款，貸款規模有所擴大。即有發達國家也有發展中國家。到了80年代，學生貸款特別是發達國家的學生貸款規模進一步擴大，已到了較為正常的工作程序。以美國為例：1970年學生貸款占30%，助學金占70%，1985年學生貸款占50%，助學金占50%，到了2000年，學生貸款74%，而助學金占26%，以此看出，學生貸款規模逐年增加。在學生助學貸款付息方面，各國各有差異，但有一點相同，在校期間，都有免息的做法，如英國，在中低收入的家庭的學生貸款，可以享受貼息貸款的優惠政策，在校期間的貸款利息由聯邦政府支付，學生畢業后的貸款利息由學生本人支付，又如日本，學生貸款一律免付利息，畢業后分期償還本金。學生助學貸款的范圍上，日本在學生助學貸款的規定有五個方面的條件，一是品德、品學兼優；二是學習成績好；三是家庭狀況；四是家庭經濟能力；五是本人健康狀況。就學生助學貸款用途而言，大多數國家如美國、韓國等用于學費和生活費，也有些國家單一用于支付學費或生活費。
　　我國基本借鑒其他國家的成功經驗，由金融機構提供，由財政給予利息補貼的無擔保（信用）商業貸款。其目的是幫助家庭困難的學生支付學費、住宿費和基本生活費，以保障其順利完成學業。
　　
　　三、國家助學貸款的正確使用
　　
　　我國的助學貸款不同于傳統意義上的商業貸款或專項貸款，而是國家為了幫助貧困大學生能順利完成學業的一種資助政策。百年大計，教育為本，1999年，中央出臺了擴招政策，以滿足人民群眾對高等教育的渴望，從那時起，中國真正迎來了高等教育的春天，高等教育迅速發展壯大，國家對高等教育的投入已不能滿足高等教育的需要，于是制定了招生收費并軌和以國家為主，個人為輔的教育成本分擔機制，學生在校期間要按規定繳納學費及有關費用。但另一方面，由于中國區域經濟發展不平衡，邊遠貧困地區學生、城政下崗職工學生、多子女家庭學生、單親、孤兒家庭學生等等，都無力支付高額學費。國家助學貸款政策是在這一歷史背景中出臺的，它是一顆定心丸，它從根本上解決了那些想上學、能上學的貧困家庭子女學校中經濟困難問題，不再為經濟困難而影響學業。
　　國家助學貸款的確是一件好事，但由于個別貸款學生認識不足，使用不當，也造成國家助學貸款的負面影響。1、貸款追求高消費，據一篇題為《如此享用助學貸款不應該》的報道，報道某一高校學生一方面享受助學貸款，一方面追求高消費，一年更換3部手機，購買筆記本電腦，甚至乘飛機外出旅游。2、貸款追求享受。個別學生只要貸到款后，認為有錢了，于是大吃大喝，朋友聚會，同學聚會，生日聚會，把本來有限的生活費用不幾日用之殆盡。3、欺騙家長。本已批準了助學貸款，但不先告訴家長，繼續向家長要錢，進一步增加家庭經濟負擔。
　　正因為如此，特別是高等學校要對學生進行國家助學貸款意義的教育，一是可嘗試開設學生助學貸款選修課，請銀行的同志、學校有辦理助學貸款經驗的老師，甚至機關領導進行輔導，進行國家助學貸款講解，把國家助學貸款的好政策告訴學生。二是進行革命傳統教育，把艱苦奮斗，勤儉節約的優良傳統和作風傳給下一代。三是教育學生要珍惜，助學貸款雖是銀行放貸，但國家承擔了大量的利息支出。艱苦奮斗、勤儉節約是中華民族的優良傳統和作風，每一位受助的學生都要用好這筆資金。四是通過助學貸款實踐使受助學生在校期間初步嘗試個人理財方法。學生在校無收入來源，更不能償還貸款，對于取得的貸款，實際上是一種提前預支個人收入的一種理財方法，也就是常說的用明天的錢辦今天的事。
　　那么，對于取得助學貸款的學生，如何使用這筆資金呢？國家助學貸款，既不是社會福利也不是政府撥款，也不同于商業貸款，它是市場經濟條件下（國家付息）銀行和個人之間的信貸關系。高等學校管理助貸部門要統一管理，不能一貸就發，國家助學貸款是幫助經濟困難學生完成學業為前提而設的，離開了這個前提就無任何意義了。
　　
　　四、制定政策，規避風險
　　
　　2003年我國助學貸款開始進入首批還貸高峰，數據顯示，全國借貸學生平均違約率接近20%！究其原因是銀行在經營這一項業務時面臨著社會風險、管理風險、道德風險等一系列風險。因此，建議政府、銀行、學校和社會共同參與控制和規避這些風險，確保國家助學貸款成為幫助貧困大學生圓大學夢的“綠色通道”。
　　國家助學貸款是以個人信用為保證而進行的。誠信為本，中華民族幾千年歷史，講究一個“誠信”。所謂“言而不信非君子”，“人無信則不立”是誠信的真實寫照。相信絕大多數貸款的學生是能按規定歸還貸款的。但對那些不講誠信，惡意拖欠不還的，這就造成一定的風險。1、信用風險。就是借款人（學生）在畢業后因各種原因可能不履行還貸承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。2、管理風險。拖欠不還國家助學貸款，使得銀行或有關部門花費較高代價來催收欠款，增加了銀行或有關部門在管理上的成本，導致管理風險。3、政策風險。國家助學貸款是國家政策下的一種放貸行為，銀行執行了國家政策放貸，損失卻沒有政策補償，造成政策風險。4、學校風險。學校作為學生貸款的承辦單位，造成助貸損失也不能脫清干系。一是影響“銀校關系”，銀行把高校作為良好的客戶來拓展業務，把學生作為國家的接班人來資助培養，反過來因還款不及時，拖欠率高，勢必影響學校與放貸銀行的關系。二是影響學校聲譽。某某媒體一曝光，某學校學生拖欠國家助學貸款情況很嚴重等等，就會給學校聲譽帶來很大影響，所謂“好事不出門，壞事傳千里”，對學校未來生源會造成惡劣影響。
　　據此，國家學校都要制定相應的助學貸款管理措施，以保證助貸不損失，國家財產不損失。首先，國家應制定相關政策制約那些拖欠者，如允許在媒體上曝光，進行信用通緝，規定用人單位對不誠信者不準錄用，用人單位有權有義務扣除拖欠者工資收入，幫其償還貸款，建立個人信用檔案，無論其走向何去，個人信用檔案都是可查的。其次，學校要加強教育，要教育學生首先學會做人，做誠信之人，通過教育使大學生真正做到誠信待人、誠信處世、誠信立身，進而培養學生的社會責任感，同時要建立一整套助貸管理辦法，學生完成學業畢業離校的，要跟蹤學生的去向，建立畢業生包括家長信息網絡體系。盡最大努力幫助銀行收回貸款，最大限度地減少國家助學貸款損失。
　　
　　參考文獻：
　　1、查道林.高校學生資助政策的國內外比較[J].教育財