健全社會信用體系 營造良好金融生態

摘 要：社會信用環境對金融生態環境的影響是全面的、廣泛的與基礎性的。良好的社會信用環境是金融生態環境有序運行的前提，社會信用環境建設水平的高低直接制約金融生態環境的好壞。因此，科學推進金融生態環境建設，必須加快社會信用體系建設，改善社會信用環境。文章在闡述加快社會信用體系建設歷史依據的基礎上，探析了我國社會信用體系建設的現狀及存在的問題，并提出基于良好金融生態的社會信用體系建設的措施和建議。

關鍵詞:社會信用 環境 金融 生態環境 建議

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2007)10-035-02

人無信不立，業無信不興，政無信必頹，社會無信則亂。作為金融生態環境的重要組成部分，社會信用環境對金融生態環境的影響是全面的、廣泛的與基礎性的。良好的社會信用環境是金融生態環境有序運行的前提，社會信用環境建設水平的高低直接制約金融生態環境的好壞。因此，科學推進金融生態環境建設，必須加快社會信用體系建設，改善社會信用環境。

一、我國社會信用體系建設的現狀

我國的征信事業，雖早在上世紀20年代就開始實踐，當時的銀行家章乃器先生便創設了我國首家征信事務所。由于種種原因，征信事業此后沉寂了半個世紀。至上個世紀80年代末期開始，一些國有的企事業單位開始學習發達國家的信用管理經驗，在市場上提供征信服務。90年代初，少數民間的有識之士開始投資征信行業，國際主流外資征信機構也開始登陸中國市場。但征信事業的大規模實踐，是90年代后期由人民銀行實施的信貸登記咨詢系統建設。經過10余年的不斷探索發展，以企業征信、個人征信、應收賬款管理、信用管理培訓和咨詢服務為主要內容的中國征信行業也有了長足的進步和發展。上海、深圳、浙江等較早地試點進行地方信用體系建設的地區，轄內信用信息缺失和信息不對稱現象得到了明顯改變，市場秩序得到有效規范，金融生態環境顯著改善。

黨中央、國務院高度重視我國的社會信用體系建設。2002年，黨的十六大報告明確指出：“整頓和規范市場經濟秩序，健全現代市場經濟的社會信用體系”。2003年，黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》指出：“建立健全社會信用體系。形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現代市場體系的必要條件，也是規范市場經濟秩序的治本之策。”這些精辟的論述，為中國的社會信用體系建設指明了方向。2004年2月溫家寶總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調，金融安全事關大局，維護金融安全，必須健全金融法制，加強金融監管，整頓金融秩序，加快信用體系建設。要加快全國統一的企業和個人信用信息基礎建設，規范社會征信機構業務經營和征信市場管理。

2002年，按照國務院的要求，由中國人民銀行牽頭，國家發展改革委等17個部委（辦）及工、家、中、建、交5家商業銀行共22個單位，成立了“建立企業和個人征信體系專題工作小組”，負責起草征信法規、編制征信業標準和提出全國企業和個人征信體系建設總體方案的任務。2003年9月，經中央批準的人民銀行調整后的“三定”方案，賦予人民銀行“推動社會信用制度及體系建設，規范和促進信貸征信業的健康發展”的職能。同年，人民銀行系統成立了征信管理部門。目前，中國人民銀行開發并推廣應用的全國銀行信貸登記咨詢系統和個人征信系統已在全國聯網使用。

二、當前我國社會信用體系建設存在的主要問題

1.信用法律法規體系不健全。信用法制建設是社會信用體系建立的核心。信用立法的主要目的是建立社會信用制度基礎，為社會信用體系建設及信用活動提供完整、公開和相對穩定的標準，指導和保障社會信用活動與行為健康、有序的發展。完備的信用管理法律體系是信用行業健康規范發展的基礎和必然要求。當前，我國的信用立法，特別是征信立法嚴重滯后，非銀行個人信用信息采集、管理、使用的立法完全空白。

2.信用信息開放程度低。信用信息開放是社會信用體系建設的最重要環節之一。當前，我國的工商、稅務、財政、審計、銀行、證券、保險、質檢、藥監、環保、海關、公安、法院、檢察機關、勞動保護等職能部門都掌握著大量的信用信息資源，這些信息相對封閉和分散于各個部門和機構中，使信用信息缺乏透明度，造成了信用信息資源的極大浪費，也嚴重制約了信用信息基礎數據庫和完善的信用檔案的建立。

3.社會信用中介服務行業發展滯后。信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構的完善與否關系著信用制度能否真正建立。目前，我國信用中介服務機構發展尚處于起步階段，信用機構少，雖然也有一些為企業提供信用服務的市場運作機構，如征信公司、資信評級機構、信用調查機構等，并為企業提供一些信用產品，例如信用調查報告、資信評級報告等，但不僅市場規模很小，經營分散，而且行業整體水平不高。市場競爭基本處于無序狀態，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，導致了企業的信用狀況得不到科學、合理地評估。

4.失信懲罰機制尚未有效建立。我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束。同時，有法不依和執法不嚴的問題也相當嚴重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向。社會也缺乏嚴格的失信懲罰機制，尚未達到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應的懲罰，不講信用的企業法人和個人也不能受到社會的譴責和唾棄，公民的信用意識薄弱，全體公民的社會信用觀念還處于萌芽階段。

三、加快社會信用體系建設的措施和建議

1.加快信用法律法規的建立。營造良好金融生態，建設社會信用體系必須立法先行。要加快信用立法，關鍵要在以下三個方面做出界定：一是什么信息屬于個人隱私，應當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應當公開并允許征信機構搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當的，即不能被濫用；三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時地更新。從發達國家的經驗看，信用立法工作是一個長期過程。從我國的實踐情況考慮，信用立法難以在短期內完成，但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此，建議我國從三方面推進信用立法工作：一是應充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規，在此基礎上以比較完備的行政管理規定的形式頒布，盡早為信用中介機構的發展奠定制度框架。二是抓緊研究、率先出臺急需的法律法規，如《信用報告法》、《社會信用信息法》、《征信管理條例》、《信息披露條例》等，為商業化的社會征信機構在開展企業和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業務提供基本的法律依據，改變目前社會信用體系的建立缺乏法律基礎的狀況。三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產法》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》、《商標法》、《知識產權保護條例》中涉及信用的內容，特別是其中的懲罰條款；對諸如產權制度、契約制度、競爭制度、輿論監督制度等，也要加以健全和補充。

2.大力開展信用管理教育，加快信用管理人才培養。一是重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系。這是營造良好金融生態，構建和諧社會的前提。因此，必須對全民進行信用觀念的灌輸和誠信道德的教育，把它作為社會主義精神文明建設的一項基礎工作，通過開展形式多樣、時效長久、主題明確的學校教育、家庭教育、行業教育、社區教育，加深人們對誠信是財富、是資源、是資格、是文化的認識，使誠信成為人們交往的道德準則，強化“守信光榮、背信可恥”的觀念，確保誠信入耳入眼、入腦入心，以提高民族信用水平和信用素質。二是培養信用管理人才。信用管理是一門綜合性的學科，涉及的專業門類廣，技術性較強，需要很好地進行研究和開發，更需要培養一大批專門人才。國家應加快我國信用管理專業的大學教育工作，為健全我國社會信用體系培養大批合格信用管理人才。

3.建立社會失信懲罰及獎勵的長效機制。一是建立失信約束和懲罰機制，加大對各類企業、個人失信行為的處罰力度，包括經濟處罰、行政處罰和刑事處罰，對不良信用記錄進行合法且有效的公示，并將失信者列入“黑名單”，通過社會聯防，讓所有的企業、商店、公用事業單位、金融機構和私人業主不與有嚴重失信記錄的企事業法人和自然人做信用交易，讓重要行業的雇主不聘用有失信記錄的人，造成失信的企事業單位事業和個人難以生存發展的嚴重后果。二是設立“紅名單”、“綠色通道”等，通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施，對誠實守信的企事業單位和個人進行獎勵，降低誠實守信者參與市場的成本，拉大市場對失信行為和守信行為的態度反差。

4.發揮政府在社會信用體系建設中的示范和推動引導作用。一是發揮政府的示范作用。政府應規范自身的行為，嚴格履行其對社會的承諾，接受群眾和輿論的監督，執法部門要公正、廉明，保證執法的公正、公平、公開，以提高政府的公信力，成為社會誠信的表率。二是促進并實施信用數據的開放。要通過制定政策協調工商、稅務、財政、審計、銀行、證券、保險、質檢、藥監、環保、海關、公安、法院、檢察機關、勞動保護等職能部門開放數據，組織建立基礎數據庫和檢索平臺，形成大規模的征信數據提供網絡。三是培育和發展信用市場。催生中國企業對征信產品和服務的需求市場，通過擴大信用經濟規模，增加社會對信用管理中介行業的需求，做大“蛋糕”；與此同時，政府應當制定一些優惠政策，支持征信機構研發和創造新征信產品，為社會提供個性化、多樣化的增值服務。四是促進專業化信用服務機構發展。通過創造公平的競爭環境，提供法律保障、數據信息開放等有利條件，鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構根據規定開辦專業化的信用服務機構，以此促進信用服務業健康發展。五是加強對信用服務行業的監管。用法律和經濟手段規范信用服務從業行為，監督市場經濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現，保護公平競爭。六是推動行業協會發揮積極作用。形成行業管理章程與制度，向社會宣告行業內企業的責任與承諾。樹立信用行業及其企業的公眾形象；通過制定行業技術標準、業務標準、從業人員資格標準和從業人員的行為標準，約束同仁，規范同業。

5.中國人民銀行應在社會信用體系中發揮重要作用。目前，發展中國家的信用體系建設，包括信用服務中介機構的設立，信用管理法案的起草，多由中央銀行推動。我國信用結構的特點是以銀行信貸為主，目前個人信用信息基本來自商業銀行。同時，金融系統是最早開展征信建設的系統。由中國人民銀行開發并已推廣使用的企業銀行信貸登記咨詢系統已全國聯網，實現了成功地識別企業的各種改名套貸，隱瞞負債，聯保，互保，重復抵押等失信行為，個人信用基礎數據庫的全國聯網也正在加緊進行中，這些都極大地促進了我國金融生態環境的改善。中國人民銀行在推動我國征信體系建設已取得了階段性的成果。根據我國的實際情況，人民銀行應繼續做好以下幾項工作：一是加快推動信用立法，抓緊修改《征信管理條例》和制定《信息披露條例》，規范社會征信機構業務經營和征信市場管理。二是建立健全全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的建設，特別是非銀行個人信用信息數據庫的建立，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務的網絡，逐步形成在信用信息基礎數據采集環節的規模效益，統一關鍵技術和業務標準，促進信息共享，并依法逐步開放相關信息。三是積極推動專業化的社會征信機構的發展。有步驟、有重點推動信用評級、評估等信用增值服務環節各具特色、平等競爭，既充分利用資源發揮規模效益，又適應不同征信需求、多層次、多方位的征信機構體系。四是完善金融系統內部的信用管理，并初步建立包括政府部門分業監管、行業自律管理在內的較為完整的市場監督管理體系。

參考文獻：

1．陳全生等.建立社會信用體系的基本構［N］.中國經濟時報，2005.03.21

2．鄧郁松.建立社會信用體系的國際經驗與啟示［N］.中國財經報，2005.3.21

3．林毅夫.推動社會信用體系建設［N］.人民日報，2003.10.22

4．鐘真真.建立和完善市場經濟信用制度［N］.人民日報，2003.11.15（5）

（作者單位：中國人民銀行武夷山市支行 福建武夷山 354300）

（責編：賈偉）