淺談保險消費與一般消費的關系

摘 要：文章對保險消費與一般消費的關系和區別進行了分析，提出了研究保險消費的重要現實意義

關鍵詞：保險 消費 保障

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2007）10-253-01

消費是為滿足人們物質文化需要而消費物質資料的行為，消費是生產的需要，沒有消費就沒有生產。在日常生活中，通常指的消費是個人消費。而在個人消費中最直接最普通的是一般消費和越來越看好的保險消費。一般消費通常是指在直接生產過程以外，作為主體的人消耗或使用生產出的各種使用價值以滿足其物質和精神生活的行為和過程。這種消費被馬克思稱之為“原來意義上的消費”。保險消費則是人們通過消耗或享用保險產品或保險服務滿足其身體健康、壽命延長、財產安全等保障需要的過程或行為。保險消費同其他物品和服務消費一起共同構成了人們的生活消費。伴隨著人們收入水平的提高和風險意識的增強，保險消費在生活消費中的地位和作用必將日益增大。

一、保險消費與一般消費之間的關系

1.保險消費與一般消費同屬于消費的范疇，它與一般消費之間具有共同性。因為保險消費與一般消費一樣都是人們通過消耗、享用社會勞動生產的產品或服務來滿足自身某種需要的過程或行為。在形式上具有共同性。因為保險消費與一般消費都是通過支出貨幣購買某種物品或服務來實現的某種需要，它們都是等價有償交換的結果。

2.保險消費通常要滯后于一般消費，但又高于一般消費。從個人消費需要的順序看，人們總是先要在解決了個人日常生活的衣食住行問題后才考慮購買保險，保險需要通常應該屬于處在較高需要層次的安全、感情和自我實現需要。這是因為：第一，保險具有風險保障功能，參加保險能夠對人們所面臨的財產風險和人身風險提供經濟上的保障；第二，家庭中主要收入來源都為自己購買人壽保險可給其他家庭成員帶來今后生活的收入保障，體現了其對親人的關心和愛護；第三，購買保險能夠消除人們的憂慮和恐懼，滿足心理安全的需要，有利于激發人們的進取精神，實現自我價值。

3.保險消費與一般消費之間不存在明顯的替代關系，不會產生直接的沖突與矛盾。從短期來看，保費支出似乎會擠占日常生活或服務的消費支出，引起當期一般消費支出的大量減少，但實際上，保險消費處于較高的消費層次，其資金來源于滿足了人們日常消費之后積累下來的儲蓄資金，也就是說，保險消費所花掉的錢通常沒有列為個人日常消費的預算之中，是閑錢。因此保險消費不僅不會影響個人的日常消費，且從長遠看，現在個人所支付的壽險保費將為其未來消費提供源泉，是提高其未來消費能力的保障。保險消費對一般生活消費能起到穩定和促進的作用。

4.保險消費與一般消費之間具有相互促進性。這一方面表現為，人們只要支付少量的保險費就能獲得對將來可能發生的損失的保障，而無須為今后可能發生的損失提取一大筆風險保障金，從而使其個人及其家屬對今后的生活不再有后顧之憂，并使其真正成為可以任意支配稅后收入的消費者，客觀上起到了促進其他消費的作用。另一方面，由于消費能夠推動經濟，促進生產發展，因此，它對改善保險消費環境，提高人們的保險意識，擴大商業保險覆蓋面也能發揮很好的作用。比如，私人轎車走進家庭會導致汽車保險消費的增加；家庭擁有更多質量上乘的家電設備會刺激家庭財產保險消費的增加；而長假旅行的增多又會對相關的旅游保險的發展起推波助瀾的作用，等等。總之，一般消費對保險消費也具有促進作用。

二、保險消費與一般消費間的區別

保險作為一種特殊的消費類別，它與一般消費之間存在一些區別，具有其自身的一些特殊性，具體分析如下：

1.保險消費具有特殊的消費對象。這是保險消費與一般消費區別的根本所在，也是產生下述保險消費特征的重要原因。保險消費是人們轉移或分散其財產或人身風險的消費活動，與消費實物或接受有形的服務不同，保險消費的對象是保險公司提供的保險保障，并且這種保險保障是以合同的形式作出規定的；而一般生活消費的對象則具有多樣性：不僅有基本的衣、食、住、行消費，而且還有文化、教育、健康、娛樂、通訊等服務消費。

2.保險消費的結果具有不確定性，這個特征與風險的隨機性相關。保險風險的發生是一個客觀隨機事件，保險人是否實際履行賠償義務以及賠償多少都是不確定的，保險消費者無法預期消費結果。而一般消費者自己就能預見到消費的結果，即消費過程帶給消費者的效用滿足具有現實的確定性。

3.保險消費對資源配置的影響體現為改變勞動力、資金在保險業和其他行業中的配置和利用。這與保險公司經營的特殊性有關。保險公司是專門經營風險的特殊企業，其資金只有貨幣資金一種形態，不存在資金在生產和商品及貨幣形態上的轉化。因此對其他資源的影響甚少；而一般消費的變化對勞動力、資金及自然資源的配置和利用的影響都比較顯著。因為一般消費的變化反饋給生產者后，會引起生產決策的隨之調整，相應地改變要素投入的組合，最終會導致該行業及相關行業資源的重新配置與利用，這其中包括自然資源、勞動力和資金。

4.與一般消費相比，保險消費還具備以下特征。保險消費過程的長期性、保險合同的期權性、保險消費的互動性以及由于信息的不對稱保險消費行為中可能會存在逆向選擇問題和道德風險危機。

三、研究保險消費的意義

開展保險消費與一般消費的比較研究，不僅具有理論價值，而且還有很強的現實意義。

1.肯定保險是一種消費，將有助于改變那種認為保險可有可無的傳統觀念，促進保險業的發展，提高其在第三產業中的地位和重要性；而將保險作為人們的安全需要納入一般消費范疇加以研究，則會使人們的消費內容不斷擴大和更加完善。

2.作為消費的組成部分，擴大保險消費也將有助于擴大內需，進而推動經濟發展。在我國社會保障體系保障程度相對較低、而依靠有限的財政資金也不可能在短時期內解決所有問題的情況下，個人的收支預期將趨緊，所以，發展商業保險擴大居民保險消費的規模和種類，就成為克服社會保障制度的落后和不健全、彌補其功能不足的有效途徑。

（作者單位：中鐵十二局集團有限公司 山西太原 030024）（責編：呂尚）