新婚理財“一二三四”

結婚，既是兩個獨立生命體的結合，又是兩種獨立理財記錄的合并。那么，如何讓新建的小家日子過得紅紅火火，而免受“月光”之苦呢？看看“過來人”的高招吧——

近日，我和男友忙著準備婚禮，喜慶之余，又有一絲擔憂。說到花錢，我一定比誰都“精明”，可說到理財……思前想后，為了婚后的幸福，我決定去向表姐取取經。

表姐嫁了一個并不富足的男人，結婚4年，剛育有一子，和公婆生活在一起。但她很會過日子，是個理財的好手，一年前她又買了一套房子。我對她一直佩服有加。

表姐的公婆一生辛勞，身體又不太好，當時家庭收入也不是很高，一家人都沒有上保險。所以，每年表姐都會給自己和家人做體檢，提早發現問題，等于給自己吃了定心丸。為了預防意外的事情發生，表姐還選擇了保險來分散風險。由于年輕沒有計劃要孩子，所以她和丈夫只想趕緊賺錢，有了積蓄之后再買房子。為了提高家庭資金收益，表姐還留了一些活動資金，其他的錢用來投資做了小生意。做生意就會有風險，為此，表姐拿出一部分錢作為應急用的保險金，可以隨時提取，為了不讓錢貶值，她便買了一些風險不大的基金。總之，表姐的觀念就是踏踏實實地靠勞動去賺錢。多年下來，也是憑借著這一理念，家庭生活才大有改善。

表姐的一些理財經驗的確值得我參考，但我的情況與她不大相同。父母們同意在我和男友成婚之后，為我們買一套新房，而我的父母和公婆雖都是退休工人，他們每月都拿著千元的退休金，所以我們也沒有太多的負擔。表姐理的是“大家”之財，而我理的是新婚“小家”之財。

表姐當然知道我的情況，她為我道明了一句：“俗話說：你不理財，財不理你。我概念中的理財就是理性生活。從結婚到現在，我家的日子雖沒有大富大貴，但也沒有經歷大風大浪，我們享受的是自己駕馭得了、真實幸福的生活，這就是‘理性’給予我們的回報。”

考慮到我結婚后負擔輕、責任小，正是理財的黃金時間，表姐便建議我參照“一二三四”原則，即“一成保障、二成消費、三成儲蓄、四成成長”來進行理財。

保障即為保險，表姐當初因為經濟的原因，不能給家庭人員全上保險。而我并不需要擔心這些，我和男友的月薪加起來有近5000元，再加上結婚的喜金，家庭“小金庫”挺充裕的。所以，我考慮上保險，以家庭經濟支柱為主，首先投保保障性高的終身壽險、定期壽險、重大疾病保險，并附以一定的醫療險、意外險。保障，就成為我新婚理財的第一步。

消費是必需，新婚的消費也是一筆不小的數目。為此，我預算了一下婚后的家庭消費開支。我和男友每月的固定開支，第一份是每天的車費、午餐費和偶爾的打的費，大約需要400元；男友每月的零花錢600元；我自己也留了500元的固定生活費。第二份是水電、煤氣、物業、有線電視、停車費等，每月撥出500元的固定支出，我把它存在一張活期存折上，以備隨時支取。第三份，我存了500元的零存整取的賬戶作為我們每年的保險費用。剩余的2500元，我存入了銀行，作為應急金。

對于我的這個消費理財計劃，表姐大多還是認同的，不過她也建議我，最好在結婚后應先保留3～6個月的生活支出作為應急資金，以應對一些突發的事件。考慮到我們每年有3萬元的存款，我又計劃兩年內要生孩子，為了提高家庭資產的收益率和方便變現，她又建議我們提前預留4萬元作為寶寶的生育金，比如請保姆、看病、住院等開支。這樣既能應對寶寶出生后的撫養費用，又能有一定的結余用作投資理財。但對于將2500元統統存入銀行的想法，表姐認為利息低，不劃算。

新婚家庭需要成長，理財經驗也需要積累。我和男友都沒有什么投資經驗，所以我覺得可以學習當年表姐選擇的基金，畢竟風險小嘛。關于基金，表姐以她多年的經驗告知我可以選擇招商銀行的基金，一是招行服務良好，二是網上操作系統方便省時，三是可以在網上查詢到各基金的收益情況。此外，表姐建議我們適當地放點兒資金在股票基金上。考慮到我和男友比較年輕，可以承擔一定的風險，而且我的空閑時間較多，可以經常觀察行情，及時買進賣出。當投資成熟，我也能像她一樣，自主選擇大盤階段性低點分批介入，作長期投資，穩定獲得高于存款利息的收益了！

最后，表姐也提醒我：雖然結婚后穩定的收入和豐厚的喜金會滿足我和丈夫的高消費需求，但是兩三年后的責任會逐步加大，消費支出項目也會增多，所以應該從一開始養成理財的習慣，才能終生受益。

理財專家點評：新婚夫妻，多少會收到一些喜金，手頭有些余錢。此時，大數人想找個好的投資去處，讓手頭的錢能連翻幾個“筋斗”，然而，實際操作起來卻并不那么簡單。也許你的家庭并不需要精打細算地過日子，但仔細管理好家庭的小金庫，未嘗不是一種愛與責任的體現。建議新婚家庭設立一個“家庭理財備忘錄”，并將以下幾方面的內容登記在冊：

1.家庭的借貸情況，其中包括是否有外借款項，借款的人名、原因、時間、數目及單據等；貸款的數目、還貸的期限、每月還貸的日期與數目。

2.家中幾個賬戶、信用卡、有價證券的賬號、密碼等，以便萬一需要掛失時使用。

3.家庭中人情往來具體數目的記錄，比如結婚時收到的紅包等，既是留下一份友情的記錄，也是人情往來的一個依據。

此外，還應記下家庭中大筆的支出和額外的收入。這樣的一本備忘錄將來也是很好的家庭檔案，記錄了一個家庭的成長歷程。