打開小企業(yè)融資通道

《投資北京》：近年來，各商業(yè)銀行都越來越重視對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的擴(kuò)展，前不久，貴局聯(lián)合市發(fā)展改革委，在金博會(huì)期間首次推出了針對(duì)小企業(yè)的融資洽談會(huì)，請(qǐng)簡(jiǎn)要介紹一下此次洽談會(huì)有關(guān)情況。

劉寶鳳：2007北京國(guó)際金融博覽會(huì)上我們推出小企業(yè)融資洽談會(huì)，目的在于通過政府搭臺(tái)，為小企業(yè)與銀行提供一個(gè)交流溝通的渠道，為轄內(nèi)銀行業(yè)和小企業(yè)的快速發(fā)展開拓新的廣闊空間。這樣的洽談會(huì)不僅利于小企業(yè)了解政府扶持發(fā)展小企業(yè)的政策措施，還有利于推介和展示銀行針對(duì)小企業(yè)推出的融資產(chǎn)品與服務(wù)，為小企業(yè)提供面對(duì)面的解讀、輔導(dǎo)和答疑，進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢和融資洽談并達(dá)成簽約意向的機(jī)會(huì)。洽談會(huì)上，有多家銀行推出便利小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足成長(zhǎng)型、科技型、就業(yè)型、外向型、知識(shí)產(chǎn)權(quán)型等不同類型小企業(yè)的融資需求。其中，工行北京分行、交行北京分行、民生總行營(yíng)業(yè)部、北京銀行和北京農(nóng)商行在當(dāng)天的開幕式上與小企業(yè)代表交換金融創(chuàng)新服務(wù)合作文本，建立合作關(guān)系。

此次小企業(yè)融資洽談會(huì)，實(shí)現(xiàn)了銀行發(fā)現(xiàn)潛在優(yōu)質(zhì)客戶，企業(yè)拓寬融資視野、增強(qiáng)融資能力的雙贏局面，為積極改善轄內(nèi)小企業(yè)融資服務(wù)，促進(jìn)首都經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展發(fā)揮了重要作用。洽談會(huì)期間，達(dá)成授信意向企業(yè)2494家，意向金額13.7億元，實(shí)際簽約企業(yè)35家，簽約金額1.15億元。

《投資北京》：對(duì)銀行而言，加大開展小企業(yè)貸款的力度具有哪些重大意義？

劉寶鳳：一方面，小企業(yè)迅速發(fā)展，對(duì)資金的需求也日益增大。就北京而言，北京市目前大約有30萬戶中小企業(yè)，占全市企業(yè)總數(shù)的99％以上；主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占全市企業(yè)的64%；從業(yè)人員約占81%；納稅總額占56%；在遠(yuǎn)郊區(qū)縣中，中小企業(yè)從業(yè)人員占企業(yè)從業(yè)人員的89%，納稅收入占66%。中小企業(yè)為做大全市經(jīng)濟(jì)總量、解決城鄉(xiāng)就業(yè)、拉動(dòng)投資增長(zhǎng)、增加財(cái)政收入、促進(jìn)科技創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)便民服務(wù)做出巨大貢獻(xiàn)，但同時(shí)，“融資難、貸款難、結(jié)算難”仍是制約小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。

另一方面，銀行也需要通過對(duì)小企業(yè)的服務(wù)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。積極擴(kuò)展對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，是進(jìn)一步改善銀行信貸結(jié)構(gòu)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，也是持續(xù)提升銀行業(yè)盈利能力的客觀要求。銀行業(yè)多年發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，“無大企業(yè)不富，無小企業(yè)不穩(wěn)”。尤其在當(dāng)前鋼鐵、汽車、有色金屬、房地產(chǎn)等行業(yè)產(chǎn)能過剩、風(fēng)險(xiǎn)積聚，利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程不斷加快，加之銀行業(yè)對(duì)外開放的寬限期過后競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈的嚴(yán)峻形式下，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)宜早做準(zhǔn)備，進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，將發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和其他發(fā)展戰(zhàn)略一并考慮。如果銀行能將小企業(yè)貸款和對(duì)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、小企業(yè)的咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)，還將分享遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大公司業(yè)務(wù)的豐厚利潤(rùn)。

《投資北京》：我們了解到，近兩年來北京轄內(nèi)銀行的小企業(yè)授信工作取得了一定成效，作為銀行監(jiān)管部門，在推動(dòng)小企業(yè)授信方面都做了哪些工作?

劉寶鳳: 在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和北京市政府的領(lǐng)導(dǎo)與支持下，北京銀監(jiān)局緊密結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，精心組織，多措并舉，始終著力推進(jìn)并持續(xù)完善轄內(nèi)小企業(yè)融資市場(chǎng)。2005年以來，先后出臺(tái)了一系列加強(qiáng)和改進(jìn)小企業(yè)信貸服務(wù)工作的政策和意見，提出了公平待遇、梯次推進(jìn)、自主放貸和風(fēng)險(xiǎn)可控等原則，要求商業(yè)銀行大力開展小企業(yè)貸款產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)不同需求和選擇的金融產(chǎn)品及服務(wù)，進(jìn)一步建立和完善“六項(xiàng)機(jī)制”。

同時(shí)，我們也聯(lián)合各政府部門，不斷完善適合小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。如我們聯(lián)合中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)、人行營(yíng)業(yè)管理部在中關(guān)村科技園區(qū)推出科技型中小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)，通過“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、財(cái)政扶持、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、多方共贏”的形式，解決中關(guān)村科技園區(qū)眾多無抵押、無擔(dān)保的科技型中小企業(yè)貸款難問題。在各方的共同努力下，北京市中小企業(yè)金融服務(wù)工作取得了階段性成果。截至2007年6月底，北京轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向小企業(yè)授信總額1206.79億元，比年初增加110.14億元；貸款余額為820.24億元人民幣，比年初增加18.89億元；小企業(yè)授信戶數(shù)為8240戶。

《投資北京》：各銀行在推進(jìn)小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，推出針對(duì)小企業(yè)的產(chǎn)品方面都采取了哪些措施？

劉寶鳳：轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極致力于“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，部分銀行經(jīng)營(yíng)管理理念開始轉(zhuǎn)變，從“能否開展”、“是否開展”轉(zhuǎn)向“如何辦好”。在建立激勵(lì)約束機(jī)制方面，有的銀行出臺(tái)《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)直獎(jiǎng)辦法（試行）》和操作流程，開展小企業(yè)客戶經(jīng)理任職資格等級(jí)評(píng)定，鼓勵(lì)其從事小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。在完善小企業(yè)貸款審批機(jī)制方面，部分銀行建立了專門的中小企業(yè)中心，簡(jiǎn)化審批流程；有的銀行推動(dòng)“小企業(yè)貸款綠色通道”業(yè)務(wù)，提高審批效率。在建立獨(dú)立核算機(jī)制方面，有的銀行逐步建立起獨(dú)立的核算機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)公司客戶規(guī)模的區(qū)分功能。在建立專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制方面，有的銀行采用定期舉辦信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)、對(duì)信貸人員進(jìn)行理論與案例相結(jié)合的專項(xiàng)培訓(xùn)等多種形式，對(duì)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行差別化培訓(xùn)。在建立違約信息通報(bào)機(jī)制方面，有的銀行要求各分支機(jī)構(gòu)在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程中，要通過人行“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”查詢企業(yè)貸款信息，同時(shí)還要進(jìn)行本行信貸管理系統(tǒng)行內(nèi)查詢。在建立靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制方面，各銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，靈活運(yùn)用貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。如有的銀行擬定了“小企業(yè)信用貸款”管理辦法，通過信用貸款利率上浮，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配。

此外，轄內(nèi)銀行都相繼推出了一系列針對(duì)小企業(yè)的特色金融產(chǎn)品。如北京銀行與IFC達(dá)成合作共識(shí)，簽署能效融資項(xiàng)目合作協(xié)議。北京銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、交通銀行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行與中關(guān)村管委會(huì)共同探索了中關(guān)村科技園區(qū)中小企業(yè)信用貸款合作模式，推出了“融信寶”信用貸款。北京農(nóng)村商業(yè)銀行加大對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的支持力度，推出了“商戶聯(lián)保通”授信新產(chǎn)品。交通銀行北京分行針對(duì)高科技小企業(yè)特點(diǎn)積極開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)北京市產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)政策積極開展對(duì)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)等。

《投資北京》：在您看來，北京市小企業(yè)貸款目前還存在哪些難點(diǎn)亟待解決？

劉寶鳳：首先，北京市“總部經(jīng)濟(jì)”的擠出效應(yīng)增加了小企業(yè)獲得貸款的難度。北京特有的“總部經(jīng)濟(jì)”，使得銀行“壘大戶”現(xiàn)象鮮明。大企業(yè)大集團(tuán)貸款具有信息收集成本低、違約風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定等規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而被商業(yè)銀行奉為主流客戶。而小企業(yè)因其存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明、信用水平低、不確定性風(fēng)險(xiǎn)大等特征，而令商業(yè)銀行敬而遠(yuǎn)之。

其次，某些商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略影響了北京市小企業(yè)貸款的發(fā)展。近兩年，各家商業(yè)銀行以政府出臺(tái)系列扶持中小企業(yè)優(yōu)惠政策為契機(jī)，加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，但大多數(shù)銀行在京分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)仍然是發(fā)展大客戶，發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)。對(duì)于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)如何開展，部分商業(yè)銀行在京分行以總行沒有授權(quán)或沒有進(jìn)行相關(guān)機(jī)制建設(shè)為由，持依賴和觀望態(tài)度。部分銀行戰(zhàn)略定位為“主流客戶+主流行業(yè)”，小企業(yè)客戶則被邊緣化，相應(yīng)的小企業(yè)貸款工作得不到足夠重視。

第三，銀行貸款條件對(duì)小企業(yè)來講過于苛刻。通過對(duì)北京市小企業(yè)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，小企業(yè)認(rèn)為造成貸款難的首要原因?yàn)?“擔(dān)保條件過于苛刻”、“銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)或經(jīng)營(yíng)狀況要求過于苛刻”、“銀行缺乏專門針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品”，三項(xiàng)合計(jì)比例高達(dá)79%。抽樣調(diào)查表明，商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在過度依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、過度依賴足額抵押擔(dān)保條件以及信貸產(chǎn)品與小企業(yè)融資需求不適應(yīng)等現(xiàn)象。抽樣調(diào)查還顯示，因難以滿足貸款條件等原因?qū)е抡冀y(tǒng)計(jì)樣本總數(shù)61.8%的小企業(yè)知難而退，未申請(qǐng)貸款的原因主要為“找不到擔(dān)保人”、“貸款成本太高”、“貸款程序過于復(fù)雜”。

第四，銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益不配比。截至2007年6月末，北京市小企業(yè)貸款不良率高于轄內(nèi)貸款平均不良率。貸款不良率較高導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)采取謹(jǐn)慎、觀望態(tài)度。目前，不乏針對(duì)小企業(yè)本身及專業(yè)擔(dān)保公司的優(yōu)惠政策。但對(duì)于商業(yè)銀行，則缺少在貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提、不良貸款核銷、營(yíng)業(yè)稅收減免、所得稅計(jì)稅抵扣等方面的實(shí)質(zhì)性優(yōu)惠政策，也使得商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)收益配比原則，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)采取謹(jǐn)慎介入的策略。

第五，小企業(yè)貸款的外部環(huán)境相對(duì)滯后。突出表現(xiàn)在信用信息環(huán)境不完善、專業(yè)擔(dān)保名不副實(shí)、擔(dān)保方式創(chuàng)新環(huán)境缺失、科技型小企業(yè)貸款退出機(jī)制尚未建立等方面。