“金牌”銀行的小企業(yè)融資術(shù)

總結(jié)那些小企業(yè)融資專業(yè)化服務(wù)銀行的成功秘訣，不外乎有以下幾點(diǎn)：對(duì)其核心業(yè)務(wù)的不斷挖掘，為客戶定制貼心服務(wù)、持續(xù)的創(chuàng)新。

北京銀行穩(wěn)步推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略；而民生銀行“野心勃勃”，努力使中小企業(yè)金融貸款2008年達(dá)到600億，同時(shí)未來幾年每年要保持40%的增長(zhǎng)；交行北京分行在未來要不斷擴(kuò)大無形資產(chǎn)貸款數(shù)量和比例；華夏銀行將打造“華夏家業(yè)”品牌納入了戰(zhàn)略發(fā)展綱要；浦發(fā)行針對(duì)小企業(yè)推出了令人眼花繚亂的信貸模式。

傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)正面臨新的挑戰(zhàn)，大型企業(yè)的融資需求已逐漸由銀行轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)。在此背景下，眾銀行紛紛將目光投向了直接融資渠道尚不通暢的小企業(yè)。但小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、還貸能力差，各銀行如何在控制風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)上取得平衡呢？

下面一些銀行的經(jīng)營(yíng)模式給了我們一些啟示。

精品北京：系列化小企業(yè)特色金融服務(wù)

作為出身于城市信用社的城市商業(yè)銀行，北京銀行與中小企業(yè)有著千絲萬縷的天然聯(lián)系。為發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，立足服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，北京銀行制定了打造中小企業(yè)金融服務(wù)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

北京銀行一方面通過建設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)的差異化組織管理架構(gòu)體系，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的差異化經(jīng)營(yíng)；另一方面通過創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品，不斷開拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域和客戶。

2007年11月，北京銀行正式推出公司品牌下屬的“小巨人”中小企業(yè)特色金融產(chǎn)品，全面解決處于創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、成熟期等各種階段中小企業(yè)的融資需求，包含“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“信保貸”、“助業(yè)橋”4大系列，包含34種豐富的融資產(chǎn)品。其中最有特色的金融服務(wù)產(chǎn)品為：

“中國(guó)能效融資項(xiàng)目貸款”：北京銀行是全國(guó)首家與國(guó)際金融公司（IFC）共同推出中國(guó)能效融資項(xiàng)目的城市商業(yè)銀行。目前北京銀行15家分支機(jī)構(gòu)承辦中國(guó)能效融資項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，對(duì)涉及水泥廠廢氣余熱發(fā)電、工業(yè)余熱利用、高溫冷凝水回收、集中供熱工程等20余個(gè)項(xiàng)目展開融資洽談。目前審批通過3筆中國(guó)能效融資項(xiàng)目貸款，金額合計(jì)3700萬元。

“文化創(chuàng)意企業(yè)貸款”： 2007年11月，北京銀行與北京市文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，北京市文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心將對(duì)申請(qǐng)文化創(chuàng)意企業(yè)貸款的企業(yè)單位給予貸款貼息扶持，而北京銀行為每年將為文化創(chuàng)意企業(yè)貸款設(shè)立50億元人民幣的專項(xiàng)授信額度。同時(shí)北京銀行還將對(duì)專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款提供便捷的“綠色通道審批”，為文化創(chuàng)意企業(yè)構(gòu)建一個(gè)全新、快速、高效、暢通的融資渠道。截至目前，北京銀行共審批通過文化創(chuàng)意企業(yè)貸款7筆，7700萬元。

“融信寶”信用貸款：北京銀行與中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)合作，為中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)注冊(cè)、取得高新技術(shù)企業(yè)證書，并符合中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)制定的申請(qǐng)信用貸款基本條件的中小企業(yè)發(fā)放的無擔(dān)保、短期流動(dòng)資金貸款。截至目前，北京銀行已受理審批了第一批園區(qū)中小企業(yè)信用貸款20筆，占中關(guān)村科技園區(qū)中小企業(yè)信用貸款項(xiàng)目總量的83.3%。其中，審批通過8筆，金額合計(jì)6200萬元；已發(fā)放3筆，金額合計(jì)1500萬元。

“小額擔(dān)保貸款”：北京銀行與市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、市財(cái)政局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部，主要針對(duì)下崗失業(yè)人員、未就業(yè)大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力和復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人這四類人群，為他們提供個(gè)體工商戶類和小企業(yè)類小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。其中，個(gè)體工商戶類貸款最高可達(dá)5萬元，小企業(yè)類最高可達(dá)50萬元。該業(yè)務(wù)有三大特點(diǎn)：一是北京銀行基本獨(dú)家承辦，目前在京129家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均可辦理。二是微利項(xiàng)目政府給予貼息，55個(gè)信用社區(qū)實(shí)行免擔(dān)保。三是北京銀行提供快捷高效審批，最快速度解決客戶燃眉之急。截至2007年10月末，北京銀行小額擔(dān)保貸款累放3440萬元、398筆，支持550余名下崗失業(yè)人員等四類人群實(shí)現(xiàn)了再創(chuàng)業(yè)。

膽大交行：用無形資產(chǎn)來貸款吧！

一年前，全國(guó)首例小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在京誕生——北京柯瑞生物醫(yī)藥技術(shù)有限公司憑借其發(fā)明專利從交通銀行北京分行前后兩次共獲1150萬元貸款！當(dāng)小企業(yè)融資仍舊是一個(gè)世界性的難題，而知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款更是各國(guó)商業(yè)銀行尚未完全破解的難題之時(shí)，交行北京分行推出“展業(yè)通”小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款打破了這層堅(jiān)冰，將小企業(yè)名下?lián)碛械暮戏ㄓ行У闹R(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的舉措可謂大膽！

“展業(yè)通”的推出使許多山窮水復(fù)的企業(yè)體會(huì)到了那種絕處逢生般的揚(yáng)眉吐氣。歷經(jīng)一年的發(fā)展，截至2007年10月末，“展業(yè)通”知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)授信額度22015萬元，授信企業(yè)28戶，累計(jì)放款19325萬元，已向26家企業(yè)提供了資金支持，貸款余額19075萬元。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款拉開了交行北京分行無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款的帷幕，一年后，在不斷探索中，交行北京分行又適時(shí)推出了具有中關(guān)村特色的中小企業(yè)信用貸款和文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)版權(quán)保證貸款。

中小企業(yè)信用貸款是交行針對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)具有優(yōu)質(zhì)信譽(yù)的高新技術(shù)企業(yè)開發(fā)的無抵質(zhì)押、無擔(dān)保貸款產(chǎn)品。這種貸款方式借助中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)“瞪羚”計(jì)劃的信用評(píng)級(jí)，強(qiáng)化企業(yè)貸款申請(qǐng)準(zhǔn)入條件；在此基礎(chǔ)上，引入外部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，內(nèi)外評(píng)級(jí)相結(jié)合，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。信用方式的采用無疑大大擴(kuò)寬了交行北京分行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的受眾范圍。目前，該行已經(jīng)向北京瑞斯?？萍加邢薰景l(fā)放首筆“展業(yè)通”中小企業(yè)信用貸款，貸款額為600萬元。

而不久前，北京天星際影視文化傳播公司以《寶蓮燈前傳》的版權(quán)進(jìn)行抵押，換來了交行北京分行提供的600萬元貸款，再次引起了轟動(dòng)！此次貸款意義深遠(yuǎn)，它意味著商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、音像制品版權(quán)、網(wǎng)絡(luò)游戲的版權(quán)等銀行商業(yè)貸款禁區(qū)被一點(diǎn)點(diǎn)打開。據(jù)悉，這是在已知的范圍內(nèi)，第一次通過版權(quán)進(jìn)行抵押發(fā)放的貸款。該類貸款以3000萬元為上限，主要是3年內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款，利率方面控制在基準(zhǔn)利率上浮10%以內(nèi)。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，交行通過和擔(dān)保公司聯(lián)合，一定程度上抵御了相關(guān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

中小企業(yè)貸款市場(chǎng)前景廣闊，一些只有無形資產(chǎn)的企業(yè)已經(jīng)得到了國(guó)內(nèi)銀行的關(guān)注。交行北京分行的幾次大膽創(chuàng)新為小企業(yè)貸款開辟了新的通途：企業(yè)憑借無形資產(chǎn)質(zhì)押獲得融資，交通銀行北京分行在全國(guó)首家推出無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款金融產(chǎn)品，體現(xiàn)了金融的創(chuàng)新；其中有科技中介機(jī)構(gòu)介入貸款流程，體現(xiàn)了中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)模式；而所有這些都表明了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款與國(guó)家的創(chuàng)新戰(zhàn)略一脈相承。最大化整合社會(huì)各種資源，處處實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，共同建立幫助中小企業(yè)從稚嫩走向成熟的系統(tǒng)性貸款模式，或許這才是“展業(yè)通”項(xiàng)目帶給社會(huì)的最好效益。其實(shí)對(duì)交行來說，如果將來能帶動(dòng)所有的商業(yè)銀行共同為中小企業(yè)處理無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款申請(qǐng)，那這項(xiàng)創(chuàng)新才是有意義的。

溫情民生：“了解您、支持您、成就您”

正如民生銀行提出的口號(hào)“了解您、支持您、成就您“一樣，民生銀行的服務(wù)顯得溫情脈脈，體貼入微。與其他銀行相比，民生銀行更關(guān)注與小企業(yè)的共同成長(zhǎng)和長(zhǎng)期合作，最終實(shí)現(xiàn)銀企共贏。從它率先在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中啟動(dòng)了中小企業(yè)金融事業(yè)部改革可見一斑。

2005年，北京中科希望軟件股份有限公司首次向民生銀行提出融資申請(qǐng)，民生為公司設(shè)計(jì)了由擔(dān)保公司和法定代表人共同提供擔(dān)保的組合型融資擔(dān)保方式，并向公司提供了500萬元的授信支持。通過近三年的銀企合作，公司與民生銀行都獲得了理想的收益。在銀行信貸資金的支持下，公司經(jīng)過多年的市場(chǎng)運(yùn)作取得了快速的發(fā)展，銷售收入和利潤(rùn)近年來取得了突破性增長(zhǎng)。同時(shí)，民生銀行近三年的信貸支持，并在合作中不斷挖掘公司資源，為公司推薦并提供了融資、結(jié)算、網(wǎng)銀、支付密碼等一攬子金融服務(wù)，加強(qiáng)了與公司全面的業(yè)務(wù)合作，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。不僅幫助公司積累了良好的信用資源，為公司在發(fā)展中拓展融資渠道打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，也在科技園區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)中引起了強(qiáng)烈反響，使自身獲得了極為重要的社會(huì)效益。

中小企業(yè)金融不同于傳統(tǒng)的大企業(yè)金融，大企業(yè)金融著重于嚴(yán)格控制企業(yè)的違約率，而中小企業(yè)金融則采用收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，這要求銀行有很強(qiáng)的“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的能力。目前，民生銀行針對(duì)小企業(yè)融資的服務(wù)已經(jīng)駛上快車道，尤其值得一提的是，民生銀行創(chuàng)建的“綠動(dòng)力”產(chǎn)品品牌，為中小企業(yè)量身定制金融產(chǎn)品和解決方案，受到眾多小企業(yè)青睞：針對(duì)企業(yè)的初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期、騰飛期四個(gè)階段分別設(shè)計(jì)了“啟動(dòng)力、成長(zhǎng)力、穩(wěn)固力、騰飛力”四大系列78個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，涵蓋企業(yè)結(jié)算、信貸、貿(mào)易融資等各個(gè)方面。此外，他們還特別注重實(shí)行信貸全過程的服務(wù)品質(zhì)控管，構(gòu)筑與客戶的伙伴型成長(zhǎng)關(guān)系。

體貼華夏：實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的好幫手

在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，華夏銀行顯得有些默默無聞，業(yè)務(wù)擴(kuò)展有些獨(dú)辟蹊徑，關(guān)鍵場(chǎng)合卻往往一鳴驚人。

其實(shí)早在2004年，華夏銀行就與京城知名市場(chǎng)——秀水市場(chǎng)合作推出個(gè)體工商戶貸款，為秀水市場(chǎng)商戶提供融資便利，取得了良好的市場(chǎng)反響。2006年，華夏銀行總行營(yíng)業(yè)部又推出新業(yè)務(wù)——小型私營(yíng)企業(yè)主貸款，豐富業(yè)務(wù)品種，為小企業(yè)發(fā)展開辟了更廣闊的平臺(tái)。

2007年初，華夏銀行將所有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)打包整合，著力打造“華夏家業(yè)”品牌形象，該系列產(chǎn)品由居家系列和創(chuàng)業(yè)系列組成，滿足客戶居家生活、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)的金融需求。其中，創(chuàng)業(yè)系列產(chǎn)品是華夏銀行為私營(yíng)企業(yè)主和個(gè)體工商戶量身定制的個(gè)人融資類產(chǎn)品。這種貸款方式采取抵質(zhì)押的擔(dān)保方式，貸款用途為補(bǔ)充其所投資企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金的信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品為中小私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶的融資開辟了一條新的途徑，具有適用范圍廣、貸款方式靈活、貸款額度較大、貸款期限較長(zhǎng)的突出優(yōu)勢(shì)。

在私營(yíng)企業(yè)主貸款方面，華夏銀行總行營(yíng)業(yè)部已經(jīng)為多家民營(yíng)企業(yè)的企業(yè)主發(fā)放了貸款，且形式靈活，貸款期限最長(zhǎng)達(dá)五年。對(duì)小業(yè)主來說，華夏家業(yè)的服務(wù)最吸引人的莫過于擔(dān)保方式靈活多樣，可采用存單、國(guó)債質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等多種擔(dān)保方式，大大方便了業(yè)主申請(qǐng)貸款。曾經(jīng)有一家具有全國(guó)規(guī)模的民營(yíng)裝飾企業(yè)董事長(zhǎng)急需一筆貸款，華夏銀行準(zhǔn)許業(yè)主采取房產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式，這種靈活的方式有效提高了企業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)的使用效率，把個(gè)人的固定資產(chǎn)盤活，成為了企業(yè)所需的流動(dòng)資金，而且辦理手續(xù)簡(jiǎn)便、審批速度快。在個(gè)體工商戶貸款方面，為北京知名的秀水市場(chǎng)、3.3服裝市場(chǎng)等大型商貿(mào)市場(chǎng)的個(gè)體工商戶提供了批量的信貸支持，為秀水市場(chǎng)的個(gè)體工商戶提供了總額達(dá)5000萬元的個(gè)體工商戶貸款授信，由市場(chǎng)為借款人提供擔(dān)保，貸款用于補(bǔ)充市場(chǎng)內(nèi)個(gè)體工商戶的流動(dòng)資金。對(duì)國(guó)家重點(diǎn)扶持行業(yè)中的一些企業(yè)，他們還專門開辟綠色審批通道，優(yōu)先審批，縮短審批時(shí)間，第一時(shí)間滿足其融資需求。

考慮到眾多小企業(yè)主缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，華夏專門啟動(dòng)了專家服務(wù)，這些金融專家可為客戶提供小企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和企業(yè)主個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，不僅為企業(yè)解決資金困難，而且還幫助個(gè)人綜合打理資產(chǎn)，規(guī)劃人生，如客戶的貼身管家一樣體貼入微。

靈活浦發(fā)：全面的個(gè)性化服務(wù)

來自上海的浦發(fā)銀行北京分行在信貸業(yè)務(wù)的推出上，無不透露著南方人特有的靈活和精明。尤其是小企業(yè)的融資方面，根據(jù)不同企業(yè)、不同情況推出了“信用貸款暢、動(dòng)產(chǎn)融資速、‘浦發(fā)商學(xué)院’、企業(yè)按揭寶、票據(jù)融資流、賬務(wù)安心理”等特色服務(wù)，因事制宜、具體問題具體分析在浦發(fā)針對(duì)小企業(yè)推出的服務(wù)方面體現(xiàn)得淋漓盡致。

對(duì)于一些具有優(yōu)質(zhì)信用資質(zhì)的資金短缺企業(yè)，他們?cè)诮?jīng)過對(duì)企業(yè)的信用考證后，會(huì)在最短的時(shí)間內(nèi)為這類企業(yè)提供貸款授信，在此過程中，企業(yè)無需繳納任何保證金，無需任何第三方公司擔(dān)保，也無需抵押任何資產(chǎn)就能貸到充足資金。而對(duì)銀行來說，這的確具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的推出，也體現(xiàn)了浦發(fā)行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的靈活：這種融資方式是浦發(fā)特有的以自由貨物動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押的貸款方式，它的出現(xiàn)使一部分無法提供資產(chǎn)抵押物和擔(dān)保的企業(yè)開啟了融資的大門。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款一般提供期限在六個(gè)月之內(nèi)，質(zhì)押率最高可達(dá)70%，其特有的靈活方便既降低了企業(yè)的資金占用量，又提高了企業(yè)原有資金的使用效率。凡在浦發(fā)開戶的企業(yè)均可參加“浦發(fā)商學(xué)院”課程，此服務(wù)的推出使很多客戶從此成為浦發(fā)的忠實(shí)客戶。

針對(duì)達(dá)到一定的生產(chǎn)規(guī)模、企業(yè)資質(zhì)良好的成長(zhǎng)型企業(yè)，浦發(fā)還推出了“企業(yè)按揭寶”服務(wù)，用于滿足客戶購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備等固定資產(chǎn)的融資需求。5年的按揭期限和不低于30%的自籌比例極大方便了企業(yè)，既減少企業(yè)資金占用成本，又有效緩解企業(yè)還貸到期的壓力。而對(duì)于有一定銷售渠道積累、企業(yè)資質(zhì)良好的成長(zhǎng)型企業(yè)，他們推出了票據(jù)融資業(yè)務(wù)，企業(yè)以票據(jù)作為抵押向銀行借貸。這種業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便，企業(yè)的融資成本較低，大大降低財(cái)務(wù)費(fèi)用，而且具有較大的靈活性，對(duì)于資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)可謂雪中送炭。

有大量欠賬在外也可融資？這招可真夠絕的，對(duì)于有一定應(yīng)收賬款余額、企業(yè)資質(zhì)良好的成長(zhǎng)型企業(yè)，浦發(fā)推出了這項(xiàng)服務(wù)。這種方式通過向企業(yè)提供收賬款的保理業(yè)務(wù)，加快企業(yè)已有應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)速度，方便于人的同時(shí)也利己。

利人又利己，浦發(fā)在這方面可謂棋高一著。