信用缺失：和諧社會中的不諧音符

最近的一則消息引起了人們的極大關注：由于信用缺失，我國每年財政上的損失高達約五千個億；十幾年來，我國金融、銀行業的貸款損失大約四萬個億。然而，一方面，我國銀行存差達到一兩個億，外匯儲備也達到一萬三千個億，可以說有很多的錢可以“用”；另一方面，社會上需要用錢的地方也非常多，尤其是有很多中小企業急需資金來發展，但卻總苦于找不到能“用”的錢！這就是“民企缺錢貸不到，銀行有錢放不出”的現實。“這其中的根本原因，就是信用缺失 ”——中國金融學會副秘書長秦池江如是說。

信用，又一次適時地敲響了警鐘，市場經濟在一定意義上說，就是信用經濟。然而，不講信用已成為當前一大社會公害：市場上充斥著假冒偽劣產品、合同欺詐現象相當嚴重、金融詐騙，賴賬拖欠等種種不講信用的行為還屢見不鮮。信用缺失，給正常的經濟生活、正常有序的生產經營活動造成了很大的影響，有些甚至是致命的。

形成目前我國信用缺失現狀的原因，除了一些機構和人員的素質不高、涵養不深以外，還有其制度性和文化歷史性原因。十年文革使人與人之間的信任大打折扣；改革開放后，一切以經濟建設為中心，在由計劃經濟向市場經濟的轉軌過程中，一些其他方面的建設被忽略、發展相對滯后。這雖然有其特定歷史發展階段的客觀原因，但隨著經濟、社會的發展，這些被忽視的方面逐漸顯現出威力，在一定程度上阻礙了經濟的發展。

信用是人類文明的基礎

信用是人類文明的果實、是一種建立在信任基礎上的能力，它體現的是最根本的法律關系和社會關系，體現的是市場經濟必備的道德理念與法律意識，反映的是整個社會交往賴以維系和發展的基礎。古人云：“誠信者，天下之結也”。市場經濟越發達，就越是要求誠實守信。信譽不僅是一個人、一個企業的無形財富，也是一個地區乃至整個國家的無形財富。品牌效應，實際就是信譽效應，名牌其實就是一種信任。為什么花那么多，甚至幾倍、十幾倍的價錢去選擇，因為它建立起了信譽，它是較高質量的信用，是完善服務的信用。信用機制、信用體制及信用體系的確立和健全，既是人類聰明才智的高度結晶，更是社會文明進步的終極標志。

“人無信則不立”，“信”即“誠信”、“信用”。信者，實也，誠也，真也。“信用”以“真誠”和“實誠”為紐帶，以“真實”和“誠實”為基礎，以“信任”和“信賴”為橋梁，以“信義”和“信譽”為保障，把“今天”與“明天”、“現實”與“理想”、“已然”與“未然”緊密交織、融會在一起，從根本上徹底打破時間、空間、人間界限，從而為“信用人”鋪就了一條“人人為我，我為人人”的理想“信貸”之康莊大道。

信用體系建設仍需加速

發達國家的信用實踐已經走過了100多年，積累了豐富的經驗。借鑒發達國家信用體系建設和運作經驗對我國信用建設無疑具有重要的現實意義。世界上個人信用制度，主要有三種模式，一類是美國的模式，由一些部門或是個人聯合起來成立征信局，向企業或銀行提供信用評估等級及其證明，即受政府制約與規范、由民營企業運作的模式；一類是歐洲推行的模式，政府主導、聯合個人參與；第三類是以日本為代表的會員制模式，即個人信用信息機構由會員單位共同出資組建。他山之石，可以攻玉，筆者認為，中國個人信用體系的建立最好分兩步逐步建立。第一步，參照日本和歐洲經驗初步建立個人信用檔案、信用等級評價體系；第二步是借鑒美國模式，充分利用信用等級評定系統，形成廣泛聯網的一個體系。

信用的缺失已經引起政府部門的高度重視，有關部門已經初步部署了下一步推進信用體系建設著手進行的五個方面：

第一，《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》已經下發，各部門、各地區都在認真部署、認真落實。在國務院領導下，部門和地方已加快信用體系的建設工作，抓緊制定社會信用體系建設的實施規劃。

第二，信用立法工作重新啟動。為信用服務機構的開展和持續經營提供有利條件和法律保護。

第三，培育信用服務市場，強化信用約束機制。政府信息的公開是信用市場發展的基礎，政府各部門帶頭使用信息產品。

第四，相互支持和配合信用體系建設，推進信用體系建設，充分利用目前行業主管部門已有的信用記錄建立信用系統，改善地方信用環境，減少重復建設和資源浪費。

第五，加強對信用服務機構的規劃和培育，堅持以市場為導向，培育發展種類齊全、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，使其依法自主收集、整理、加工、提供有用信息，以滿足全社會多層次、多樣化、專業化的信用服務需要。

近年來，我國在信用體系建設方面加大了力度，制定了一大批與信用建設密切相關的法律、法規，也建立了初級的征信體系。據中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍稱，中國目前已有企業和個人兩大信用信息數據庫，里面既有個人和企業的基本信息，也有信用信息，還有遵紀守法的信息。截止到8月，共有1200多萬家企業已經錄入到企業數據庫，有5.8億自然人進入了個人數據庫。

盡管仍有許多問題要解決，我國個人信用體系的完備刻不容緩。因為它對于整頓市場經濟秩序、減少因信用問題造成的經濟損失，都有著極其重要的現實意義。