四川：村鎮(zhèn)銀行“鯰魚效應(yīng)”

“重要的目的是打破農(nóng)信社的獨(dú)家壟斷。”四川銀監(jiān)局合作處處長(zhǎng)陳應(yīng)雄告訴記者

4月27日，62歲的老漢唐開正在自家院里大興土木，擴(kuò)建圍墻，安置兔籠。

唐開是四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)虎嘴村村民。根據(jù)該村會(huì)計(jì)李發(fā)勝的介紹，虎嘴村現(xiàn)有人口1346人，青壯年勞動(dòng)力703人，其中有將近600人外出打工。留在村里的人除了種田，養(yǎng)殖獺兔成為主要副業(yè)。李發(fā)勝的統(tǒng)計(jì)結(jié)果是，自1997年有人率先養(yǎng)兔開始，至今全村每年養(yǎng)兔的收入在300萬元左右，平均每戶因養(yǎng)兔多收入7000元到8000元。

唐開在三年前加入了養(yǎng)兔行列，到現(xiàn)在只有三組籠子獺兔，一年利潤(rùn)在3000元左右。但是因?yàn)槿狈Y金，養(yǎng)兔始終沒有產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

“多虧了村鎮(zhèn)銀行的人，”唐開指著儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行的信貸經(jīng)理說，“他們（村鎮(zhèn)銀行）成立后，就給我提供了4000元的貸款。”有了這筆貸款，唐開立刻買種兔、買兔籠、買磚建場(chǎng)院。“我預(yù)備建15組兔籠。這樣的話收入就有15000元。現(xiàn)在背的債，年底肯定還得清。”唐老漢自信滿滿。

在虎嘴村，剛剛成立的惠民村鎮(zhèn)銀行一共為13戶養(yǎng)兔戶發(fā)放了貸款，合計(jì)金額有7萬多元。

儀隴縣是開國(guó)元?jiǎng)字斓略獛浀募亦l(xiāng)，也是國(guó)家級(jí)的貧困縣。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）后，四川成為首批六個(gè)試點(diǎn)省之一，儀隴縣也最終獲得了首批村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)資格。

根據(jù)四川銀監(jiān)局的調(diào)查，四川143個(gè)縣轄內(nèi)的3525個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有545個(gè)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；在39859個(gè)行政村，有37676個(gè)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。

另據(jù)銀監(jiān)局對(duì)四川轄內(nèi)30家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的意向摸底調(diào)查，有十家機(jī)構(gòu)表達(dá)了投資農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的愿望。最近，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行、北京農(nóng)村商行、上海農(nóng)商行、中國(guó)扶貧基金會(huì)、浙江杭州聯(lián)合銀行、寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等省外機(jī)構(gòu)，亦分別來川進(jìn)行了實(shí)地考察。

最終銀監(jiān)會(huì)選定，首批確定在南充、廣元、綿陽所轄的五個(gè)縣試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在儀隴縣金城鎮(zhèn)、北川縣通口鎮(zhèn)試點(diǎn)；貸款公司在儀隴縣馬鞍鎮(zhèn)、平武縣龍安鎮(zhèn)試點(diǎn)；農(nóng)村資金互助社在閬中市江南鎮(zhèn)、蒼溪縣岳東鎮(zhèn)試點(diǎn)。

一石擊水

儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行于今年3月1日成立，注冊(cè)資金200萬元，由南充市商業(yè)銀行和五家企業(yè)共同出資組建。到4月25日，已經(jīng)吸收存款413.5萬元，發(fā)放貸款140萬元。與此同時(shí)，南充市商行獨(dú)資50萬元設(shè)立的、位于儀隴縣馬鞍鎮(zhèn)的惠民貸款公司也發(fā)放貸款33筆，合計(jì)金額29萬元。

這個(gè)數(shù)字雖然無法與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社近十億元貸款規(guī)模相提并論，但是村鎮(zhèn)銀行的成立卻如同一石擊水，帶來了農(nóng)信社的明顯變化。

很快村民發(fā)現(xiàn)，原來要自己上門去辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)信社，也主動(dòng)來到了村民中間，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民發(fā)放貸款卡。與此前不同的是，這次農(nóng)信社直接為農(nóng)民核定了1萬到8萬元不等的貸款額度。也就是說，以后農(nóng)民如果有資金需求，可以憑借“兩證一章”（身份證、貸款證、私章），隨時(shí)到農(nóng)信社獲得貸款，不再需要補(bǔ)辦任何手續(xù)。

與惠民貸款公司同處一地的馬鞍鎮(zhèn)農(nóng)信社劉主任稱，“核定貸款額度以后，從申請(qǐng)貸款到拿到資金不會(huì)超過四小時(shí)。”

這是惠民村鎮(zhèn)銀行和惠民貸款公司率先成立后，最為立竿見影的效果。“重要的目的是打破農(nóng)信社的獨(dú)家壟斷，”四川銀監(jiān)局合作處處長(zhǎng)陳應(yīng)雄告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“村鎮(zhèn)銀行掛牌以后，農(nóng)信社印發(fā)了27萬張客戶經(jīng)理貸款服務(wù)聯(lián)系卡并且發(fā)放到戶，將原有的一般農(nóng)戶授信額度由1萬元擴(kuò)大到了3萬元，對(duì)特級(jí)信用農(nóng)戶的最高授信可達(dá)8萬元；對(duì)特級(jí)信用個(gè)體工商戶的最高授信，可達(dá)10萬元。”

核心競(jìng)爭(zhēng)力

惠民村鎮(zhèn)銀行成立后，平均每日吸收存款10萬元。對(duì)于這個(gè)只有十名員工、一個(gè)營(yíng)業(yè)部的新生機(jī)構(gòu)，已可稱發(fā)展神速。

“金城鎮(zhèn)目前全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)行，現(xiàn)在已經(jīng)不針對(duì)農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)了。”一位專家介紹。惠民村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)相比，最重要的競(jìng)爭(zhēng)武器，就是南充市商業(yè)銀行的科技信息系統(tǒng)。

因?yàn)樵O(shè)立村鎮(zhèn)銀行，南充市商行在金城鎮(zhèn)配備了兩臺(tái)提款機(jī)，同時(shí)，惠民村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)南充市商行的銀行卡，這對(duì)農(nóng)戶非常有吸引力，是其存款增加很快的原因所在。南充市商行通過與民生銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等聯(lián)網(wǎng)，已經(jīng)將觸角伸向全國(guó)，這對(duì)于當(dāng)?shù)匾酝獬龃蚬橹鞯霓r(nóng)民來說，無疑是非常重要的。

因此，村鎮(zhèn)銀行雖然名不見經(jīng)傳，但還是得到了當(dāng)?shù)卮迕竦恼J(rèn)可。這給農(nóng)信社造成很大的壓力——農(nóng)信社尚未實(shí)現(xiàn)市級(jí)聯(lián)網(wǎng)，更不用說全國(guó)通行了。

在貸款上，惠民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)是在整個(gè)金城鎮(zhèn)開展，考慮到商業(yè)可持續(xù)性，在進(jìn)入之初，該行選擇了虎嘴村等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的村，對(duì)其發(fā)放貸款。除了與經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的村合作，惠民村鎮(zhèn)銀行還在考慮與當(dāng)?shù)氐膬x隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)合作，拓展貸款業(yè)務(wù)。

“村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍并非一個(gè)村，而是整個(gè)鎮(zhèn)。它不過200萬元本金，卻面對(duì)一個(gè)億元以上的金融市場(chǎng)。”農(nóng)信社的有關(guān)人員私下透露。

記者在調(diào)查中也了解到，目前，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司與農(nóng)信社現(xiàn)有的客戶已經(jīng)出現(xiàn)重合。許多農(nóng)信社的貸款戶又在村鎮(zhèn)銀行和貸款公司貸款。

這也是村鎮(zhèn)銀行需要直面的問題。根據(jù)南充市商行的測(cè)算，貸款公司放貸規(guī)模達(dá)到800萬元就可以實(shí)現(xiàn)盈利，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)現(xiàn)存款5000萬、貸款3000萬元就基本可以盈利。不過，這個(gè)目標(biāo)短期內(nèi)顯然不易達(dá)到。

正向激勵(lì)

“2月細(xì)則出臺(tái)，3月各家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及資金互助社就陸續(xù)開業(yè)了。”四川鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)高向軍說，“這么短的時(shí)間，連一個(gè)正規(guī)的商業(yè)計(jì)劃書都無法真正完成。他們有詳細(xì)的調(diào)查么？開辦的業(yè)務(wù)能否滿足農(nóng)民的需求？”

“調(diào)研時(shí)間確實(shí)不夠充分，只有兩個(gè)星期左右。”4月28日，南充市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)、同時(shí)也是儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)黃光偉在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)坦承，“但我們都很熟悉農(nóng)村的情況，我還在儀隴當(dāng)過人行行長(zhǎng)。”

另外一個(gè)措施是在人選上加以控制，即要求負(fù)責(zé)人必須是農(nóng)村出生，懂金融，年紀(jì)在40歲左右，有社會(huì)責(zé)任感。

不過，這一說法在當(dāng)時(shí)并沒有說服南充市商行的外資董事，其德國(guó)董事在是次決議中投了棄權(quán)票。“當(dāng)時(shí)的主要原因是通信表決，陳述簡(jiǎn)單，很多情況無法說清楚，”黃光偉說，“村鎮(zhèn)銀行掛牌成立后，他們來到中國(guó)，聽了我們的介紹，也認(rèn)為是好事。”

黃光偉更表示，惠民村鎮(zhèn)銀行以及惠民貸款公司將對(duì)外界屏蔽、埋頭做半年業(yè)務(wù)，“探索如何定位、怎樣解決農(nóng)村金融的需求，以及風(fēng)險(xiǎn)可控的模式。”

和南充商業(yè)銀行相似，最近，上海農(nóng)村合作銀行、北京農(nóng)村合作銀行、包頭市商業(yè)銀行等許多機(jī)構(gòu)，都在幾個(gè)試點(diǎn)省區(qū)考察當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況，準(zhǔn)備設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在這些已設(shè)和擬設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行中，并不掩飾的一個(gè)目的就是獲得“正向激勵(lì)”——《意見》中稱，“股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)”，“可同時(shí)在發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。”

對(duì)于這些地方金融機(jī)構(gòu)而言，這一正向激勵(lì)，無疑是其爭(zhēng)相進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的最大動(dòng)力。

“很多商業(yè)銀行將之理解為‘1+1’的模式，但并不完全正確。”四川銀監(jiān)局楊博士認(rèn)為。

“不過，如果一家銀行在農(nóng)村都可以活下來，說明這家銀行達(dá)到好銀行的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)然可以有新的發(fā)展。”一位業(yè)內(nèi)人士這樣表達(dá)自己的理解。

但在一些專家眼里，這種激勵(lì)也有可能造成逆向選擇：“如果投入百萬元既可獲得異地經(jīng)營(yíng)的牌照，又收廣告之效，他們顯然愿意做這樣的投資。”