怎樣給父母買保險

子女長大成人后，不僅經濟收入超過了父母，也有了自己的獨立決策能力。孩子們開始擔心父母未來的健康和養老條件，覺得需要給他們購買一份保險。那么究竟該如何選擇呢？

在一個家庭中，往往是父母先為孩子購買保險，然后再考慮自己的保險。而當子女長大成人后，為自己的父母選擇一份合適的保險，為他們的晚年生活提供保障，則是讓父母們欣慰的做法，也是對父母養育之恩的最好報答。很多細心的子女都打算為曾努力賺錢、辛苦奔波的父母們準備這樣一份貼心的禮物。

24歲的小陳踏上工作崗位僅一年，名校畢業的他月收入在5000元左右，其父母都是普通職工，母親已經早退休，父母的月收入不足3000元。

看著父母年事已高，小陳考慮給父母買份保險。但實際操作起來發現困難重重。經過體檢，小陳的母親有輕微高血壓，父親的血脂嚴重超標，小陳找了兩家保險公司，一家拒保，一家則提出承保時需提高保費的要求。

鑒于小陳的父母一個52歲，一個50歲，養老險的費率又是隨著年齡的增長而增大，代理人給小陳做的計劃顯示：小陳為父母每買1萬元的保障，要支付1.2萬元，出現了保費超過保額的“保費倒掛”。小陳還有必要為父母投保嗎？父母的保險到底該如何買呢？

家庭支柱發生變化

子女長大成人后，不僅經濟收入超過了父母，也有了自己獨立的決策能力。孩子們開始擔心父母未來的健康和養老條件，覺得需要一份保險。在孩子未成年前，保險代理人一般都建議父母先為自己買足保險，因為他們是家庭的重心，一旦發生意外，尚未成年的孩子很難獨立生活。而隨著子女經濟獨立，再投保時保障的重心就要漸漸轉移到孩子身上了。因為萬一他們發生了意外，不僅經濟上有很大損失，還無法負起贍養父母的責任了。因此，投保時需謹記先保家庭經濟支柱的原則。

以前，保險公司幾乎不承保60歲以上的老人，現在隨著產品的豐富，雖然年齡條件有所放寬，但昂貴的保費卻令人望而卻步。絕大多數的壽險產品在保費設計上隨著被保險人年齡的增大而提高，老年人投保就會出現“保費倒掛”的現象——即投保人繳費期滿后，繳納的總保費之和小于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。

按照相關費率推算，50歲以上的人在購買長期壽險時基本上都會出現保費倒掛，45歲以上的人在購買重疾險時也可能出現“倒掛”現象。而且隨著年齡的增大，“倒掛”幅度會越大。

如一名25歲的男性購買了保額為10萬元的壽險，分20年繳費，每年需繳納的保費為3620元，總共需繳納保費72400元。而一名50歲的男性同樣購買保額為10萬元的該險種，分10年繳清保費共需繳112300元；分20年繳共需繳保費150000元；即便選繳費較少的躉繳，也需繳納75030元，而定期存款10年后獲得的本息也在10萬元左右。此時就沒有必要買保險了。

子女撐起保護傘

父母進入50歲后，往往兒女都已長大自立，在經濟上對兒女已經沒有多余的責任。這個階段，如果老人自己有一定的退休金和社保，再加上兒女對父母的反哺，除了預防重病的突襲，老年的生活還是可以的。

但也有這樣的一些老人，自身經濟收入狀況不好，又沒有被納入到社會保障范圍，對此，有保險專家指出，這些人應該考慮的問題主要有兩點，一是健康問題，主要就是患病的治療費用問題；二是老年生活問題，也就是沒有了工作能力后最基本的生活如何維持。

以上的兩個問題，都是身為兒女不可推卸的責任，也是兒女必須考慮的問題。如果兒女拿錢讓父母作為被保險人買保險，一旦兒女發生風險無法繼續給父母繳費，父母自己又沒有能力繳費，那么保險就會失效。兒女所擔心的父母的問題依然沒有得到徹底解決。從這一點可以看出，成年后經濟獨立的兒女就是父母最大的保險。

那么，如何更全面地考慮呢？怎么樣才能為父母設計安心的保障計劃呢？如果父母現在的年齡在53歲至55歲左右，目前子女每月固定給父母1000元的孝養金，那么僅僅孝養金這部分資金，到父母七十五六歲，未來20年就是24萬元。除此之外，考慮到年紀大了的健康問題，至少每個老人再有15萬元左右的醫療準備會更好。

對于老人基本生活的問題，由于已經進入養老階段，此時購買養老保險已經沒有意義，這時兒女直接固定每月給一定的生活費用就行。對于這部分費用，對兒女來講不是很大的負擔。最大的負擔是老人一旦患病，醫療費用的開支無法控制。

保障計劃需量體裁衣

對于子女而言，首先一定要自己做被保險人購買一份壽險，比如，終身壽險(萬能型)，每年交費在4000元或5000元左右，把未來20年的保額設定為50萬元左右(24萬元+15萬元+15萬元)。這樣在未來20年，也就是父母頤養天年最需要兒女的這個階段，如果兒女一旦發生風險，保額可以直接作為現金給付父母，這樣父母就有充足的資金安度晚年，保額還可以隨著父母年齡的增長做相應的調整。

這之后才可以讓父母做被保險人，購買一定的醫療健康保險。如果父母一旦患病住院，不僅僅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的保險金，減輕兒女的壓力。即使當時兒女自己墊了一些錢付了藥費，那么當老人離去的時候，保險公司還有一定的補償。無論如何，有了這樣的計劃，就不會因老人上了年紀的健康問題給兒女帶來更大的經濟拖累。

用父母做被保險人購買保險，因為年齡偏大，保費會比較高，并且可能還會體檢，若身體狀況不符合保險公司的標準還可能被加費或拒保。所以，保險還是越早規劃越好，不僅是因為保費便宜而且關鍵是身體狀況比較好，容易承保。

對保險業來說，50歲通常被劃為投保的一個價格分水嶺。50歲以上的中老年人如果購買重大疾病險這樣的險種，繳費期一般只能選5年或一次性繳清，付出的保險費幾乎與能提供的保險金額等同，這對投保人來說失去保險的意義。

因此專家認為，最好在50歲之前就將所有的醫療險買齊。一般65歲以下的老年人可以通過購買意外保險來規避老年生活風險。至于養老保險，雖然保險公司大多放寬了年齡限制，通常65歲以下的老年人可以投保，但保險費率非常高，50歲以上老人和老人的子女，最好能以自己存錢積累的方式進行，比較劃算。

雖然出現“保費倒掛”，但并不是說老年人就不需要保險了。子女在為父母挑選保險時可以側重意外險。

因為意外險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費率大多是一樣的。現在很多公司推出卡片型意外險，1年100元可以買到20萬元的保額，如果因為乘坐交通工具發生意外，還可得到雙倍賠付，還含有高殘津貼，保障程度很高。

如對于70歲以下的老年人，子女們可以特別購買一些帶有骨折保障的意外險種。老年人隨著年齡增長，主要是意外和疾病兩方面存在風險，雖然很多老人已經不適合購買健康醫療類保險，但意外傷害還是可以通過購買保險得到保障。老年女性尤其容易因為摔倒等意外事件導致住院花費，含有骨折的意外保險是非常合適的一個產品。

另外市場上也推出了短期醫療險，如年繳型的醫療補貼險，針對51-60歲的人群，每年繳費500元，一旦被保險人住院，就可以獲得100元/天的住院補貼保險金。

如何為外地父母買保險

張小姐大學畢業以后，留在上海工作已經3年。生活、工作都已逐漸步入正軌。她想到應當為含辛茹苦養育她、現尚在外地的父母盡點孝心。由于父母都是農村戶口，無法享受城市的社會保險，張小姐覺得應為他們購買一些商業醫療保險，以保障他們的晚年生活。

張小姐要為在外地的父母購買商業保險，首先應考慮的一個問題是，她是否有計劃接父母到上海定居？

如果張小姐會在近期接父母到上海定居，那她完全可在上海挑選一家合適的保險公司，從容地選擇一份適合他們的保險計劃，將他們接過來后就投保。

如果她的父母幾年以內沒有來上海定居的計劃，那么最好不要在上海為他們投保，因為這屬于“異地投保”范疇。

“異地投保”是指購買保險時，投保人或被保險人的戶籍不在當地，且不在當地居住及工作。對于“異地投保”，壽險公司通常規定：投保人或被保人有一人為異地者，不受理其投保申請。之所以不受理“異地投保”，主要是因為：各家保險公司有相應的營業地域范圍，“異地投保”不但有悖于監管機構的相關規定，而且由于客戶身處異地，其風險評估的標準必然也不同于本地客戶。同時，“異地投保”的后期保全和理賠服務也難以得到保證。

所以，在不能“異地投保”的情況下，張小姐最好是利用節假日回家探親時，為父母在當地選擇保險公司進行投保。考慮到張小姐父母的年齡已經偏大，購買醫療保險會比較昂貴，建議可優先選擇費率受年齡影響較小的意外傷害保險和意外醫療保險。

如何解決老人保障

方法一：轉求其它理財方式

“保費倒掛”沒必要，一時又找不到適合父母的產品，當然只能放棄保險，轉而尋求其它儲蓄型的理財方式，為父母積攢養老所需費用。

目前市場上理財產品豐富，各類保本基金、貨幣市場基金、低風險債券、外匯理財都可以成為孝子們為父母攢錢的渠道，安全系數也比較高。

方法二：盡量選擇繳費期長的壽險

如果子女本身傾向于為父母投保，那么在購買這些昂貴的保險時就要注意選擇期繳方式，而不是一次性付清保費，這樣攤薄了保費，等于增加了保障功能。不過值得注意的是，有些保險公司的重疾險沒有提供較長的繳費期，投保人不得不選擇10年、5年等較短的繳費期，使每一期的保費比較高，付出的保險費可能很快就與提供的保險金額等同。因此要盡量選繳費期較長的產品。并且單純的壽險可作為主險投保，將意外險作為附加險投保，費率會更優惠。建議主險也盡量選擇較長的繳費期。

方法三：子女加強自我保障

面對老年人昂貴的保險金，還有一種家庭保障安排技巧，就是讓中年父母和子女“按比例分成”。因為這類家庭的子女工作年限較短，雖然工資高于父母，但經濟能力還不足為全家都購買到足額的保險，所以不妨讓已成年子女保“大頭”，母親或父親保“小頭”，既能讓保費成本在可以承受的范圍之內，又讓全家都有基礎保障，盡量分散家庭經濟風險。

如文章開始時提到的小陳就可以為自己選購較高額度的意外險，并搭配足額的醫療或大病險，然后為母親安排中低額度的醫療保障或基本社保，而不要給自己太大經濟壓力。

這種保障安排方法其實是把一個家庭的經濟收入作為總體，子女為自己買足保險，萬一發生意外能有足夠的經濟保障，那么也相當于“省”下了一筆錢可以為父母養老所用。