角力國有銀行ＶＳ外資銀行

盛世指數數據管理有限公司發布了的一份《中國銀行服務滿意度指數報告》指出，“排隊”幾乎成了中國消費者去銀行的家常便飯，通常情況下，70.1％的受訪者在銀行排隊等待時間在20分鐘之內，12.6％的受訪者會等待30-60分鐘，有1.2％的會等待1小時以上，有的排隊等待時間最長的一次竟達到3個小時。

你的劣勢往往是競爭對手的機會，尤其是面對外資銀行的集體“搶灘”，中國銀行業競爭態勢波譎云詭，或許我們能從“排隊”現象中管中窺豹。

國有銀行排隊現象已經成為待解決社會問題

“外面的客戶急死，里面的柜員忙死”，這是某網友對國內特有的銀行排隊現象的形象寫照。

盛世指數數據管理有限公司發布了的一份《中國銀行服務滿意度指數報告》指出，“排隊”幾乎成了中國消費者去銀行的家常便飯，通常情況下，70.1％的受訪者在銀行排隊等待時間在20分鐘之內，12.6％的受訪者會等待30-60分鐘，有1.2％的會等待1小時以上，有的排隊等待時間最長的一次竟達到3個小時。

“排隊現象主要集中在四大行，四大行中又主要集中在工行。”銀行業協會專職副會長劉張君在調查銀行排隊現象中，將銀行排隊現象嚴重的原因歸結為7個，他認為在這其中，銀行承擔了大量社會責任和商業銀行業務處理流程越來越復雜是其中最主要的兩個原因。

求解“排隊難”問題，初期效果差強人意

2007年11月19日，央行正式在全國范圍內開通小額支付系統跨行通存通兌業務。

“跨行存取款業務的開通，無論你持有哪家銀行的存折，都可在當地甚至全國的一家銀行網點，即時辦理存款、取款和查詢等業務，這無疑將會消除客戶‘排隊難’和‘現金搬運’的煩惱”，中國銀行個人金融部高級經理牛彩雙這樣闡釋此項舉措。

《新京報》近日也發表《“跨行通存通兌”還需降費率》評論說，開通跨行通存通兌業務，本來可以方便大眾的日常支付，但仔細考量之下，卻發現以便民利民為初衷的跨行通存通兌，卻因為程序繁瑣、費率高，與老百姓拉開了距離。

去年底，中國金融業開始全面對外開放，金融業將面臨完全開放的競爭環境，同時中國經濟將進入一個全新的、更加開放的經濟時期，而金融業將迎來歷史性的發展機遇。外資銀行帶來新意改變格局的第一招就是提供不需排隊的一對一服務。

外資銀行就沒有大家熟悉的所謂大堂，里面更沒有叫號機和一排排的等候席。除了現金窗口外，銀行營業廳更像是一個大的開放式辦公室，每一個座席上都有一位客戶經理。

外資銀行“排隊入場”中國金融圈

早在2002年，在入世的第一個年頭，中國就迎來了外資銀行增設在華機構的高潮。包括中國加入世貿組織后在北京成立的第一家外資銀行大華銀行和臺灣合作金庫銀行在內，北京當時已有19家外資銀行的分號，而另外98家代表處中已有數家正在申請或籌備開業。上海則有53家外資銀行。當年的媒體形象的用“排隊等入場”來形容這一現象。

最具里程碑意義的莫過于從去年12月11日這一天起，中國銀行業將全面實行對外開放，覬覦國內人民幣業務好久的外資銀行被獲準正式進入這一領域。中外資間的競爭已從“短兵相接”發展到“貼身肉搏”。2007年3月20日，中國銀監會批準匯豐銀行（中國）有限公司、渣打銀行（中國）有限公司、東亞銀行（中國）有限公司、花旗銀行（中國）有限公司開業。這4家外資法人銀行將在完成工商登記等法定手續后正式對外營業。

中國銀監會主席劉明康在銀監會2007年年中工作會議上說，今年上半年銀行業改革開放實現了新的突破。有16家外國銀行將其中國境內分行改制為外資法人銀行。這次可以說是外資銀行在國內“排隊辦銀行”。同樣是“排隊”，國有銀行遭遇到的是服務質量質疑，外資銀行迎接的是更為廣闊的經營市場，“排隊”的個中意味，遠比排隊現象有著更深刻的價值和意義。

國有銀行“排隊上市”應對競爭

渣打(中國)董事會副主席博文杰說:最近三十年來，中國金融業發生了巨大的變化，而且變化越來越快。他說，過去30年中國金融業的變化是以加速度進行的，現在仍是如此。

復旦大學經濟學院華偉教授認為，為了完善自身管理制度和體制、成為有實力的市場競爭主體，我國銀行開始通過積極爭取上市、對自身進行改革，以迎接金融業開放過渡期后更加激烈的競爭。“上市前引進外資戰略投資者，有助于國內的銀行引進外資銀行的先進技術、先進的管理理念，有助于國內的銀行擁有現代銀行治理結構，成為真正的市場利益主體。但是引進外資的同時也要注意，不能威及國內銀行的控制權。”華偉提醒道。

上市成功與否，只能從具體營運中才察。不能為上市而引進戰略投資者，更不能為上市而上市。

中國國際金融學會副會長吳念魯給出了他對銀行上市是否成功的判斷標準:上市成功與否，只能從具體營運中考察。不能為上市而引進戰略投資者，更不能為上市而上市。判斷銀行上市成功與否要看其存款市場占有率是升高了，還是降低了?稅前利潤是上升了，還是下降了?不良貸款率是下降了，還是上升了?顯然，要給出這些問題的答案，目前還早了一點。

中國銀行業發展，國有銀行和外資銀行在國人心中“排隊”

人才之爭

中資銀行人才充足，但沒有得到充分利用，管理體制需要變革，培訓機制、激勵機制有待提升，國際性人才缺乏；外資銀行具國際先進管理經驗，但由于對國情、民情不熟悉，唯一可走的捷徑就是實現管理人員的本土化。因此，他們對熟知本地業務、市場信息以及公關技巧的國有商業銀行管理人員的需求最為迫切。

經營網點

中資銀行經過幾十年的發展，形成了星羅棋布、覆蓋全國的機構網點和巨大的市場占有率。但同時存在著很多的問題，比如分布不合理、定位重復，這些網點不僅不能創造銀行期待的效益，反而為銀行帶來經營上的負擔。許多事實表明，中資銀行普遍津津樂道的完整、龐大的網點等硬優勢正面臨縮水。因為外資銀行深知自己的不足，已開始揚長避短，大力開展網上銀行業務。提供更多、更便利的服務越來越成為消費者對銀行的期望和要求。

網上銀行

從銀行卡收年費到去年加收小額賬戶管理費，銀行早已宣告進入收費時代。而本來初衷是為了減輕柜面壓力而大力推廣的銀行網銀，在經歷了一段時間的免費期后也未能幸免。11月19日，繼工商銀行、建設銀行、中國銀行之后，中國農業銀行也將對網上銀行交易收費。至此，四大國有銀行的網銀業務也均告別“免費午餐”。業內人士認為，銀行全面收費作為一個國際化趨勢本無可厚非，重要的是中國各銀行如何將服務質量提高到“國際化”水準。

據了解，隨著我國銀行系統的逐步開放，部分外資銀行已經可以申請辦理人民幣業務，它們開始紛紛與傳統的中國銀行“搶客戶”。“外資銀行的一大優勢就是成熟的服務，”專家說，“在按‘國際慣例’的收費前提下，國內銀行的服務也應更加‘國際化’才能應對這種挑戰。”

品牌打造

大家知道，外資銀行很多都是百年老店，在國際上有知名的品牌，我們在國內的競爭中就面臨著這樣具有百年老店或者國際上知名品牌的金融企業的競爭，所以如果我們中國的銀行業沒有自己的品牌，恐怕這個競爭是不對等的。

中資銀行產品簡單，與用戶結合的產品形式容易實現多樣化，但是原創產品少，產品開發慢；

外資銀行提供高端客戶的貼身服務，個性化和理財產品研發和上市速度快，多樣化產品組合 但是也存在文化差異使產品對國內金融市場可能不適用的風險。

風險控制

由于銀行是經營貨幣的特殊企業，對風險的把控是最基本的要素，在這方面，外資銀行的工作做的非常細致、到位，因此不良率較中資銀行更低，從而提高了自身的資本回報率。由于中資銀行一般體積龐大、分支機構眾多、程序復雜、繁瑣，在很大程度上影響了工作效率以及各種工作的審批時效，導致市場競爭力減弱；外資銀行流程化管理，防風險能力強。

爭搶未來“排頭”地位，國有銀行混業經營大勢所趨

如果把金融看成現代經濟核心的話，銀行就是金融的心臟。在股權多元化進程中，由于銀行的特殊性，國家對戰略投資者的持股比例有嚴格規定。實際上，中國有這么多的外匯儲備，引進戰略投資者更重要的是改善我國銀行的治理結構，提高競爭力。人大堅決支持銀行引進戰略投資者。銀行混業經營的方向是肯定的。中國怎樣培養自己的全能銀行，是一個值得研究的課題。

銀行做強了，各項指標都能達到世界先進水平之后，才敢讓其混業經營，但混業經營的方向是肯定的；要堅持走改革開放的道路，中國必將進一步擴大開放。

外資銀行大多實行混業經營，往往集商業銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴格分業管理的中資銀行相比，可以為廣大非金融企業客戶提供更為全面的商業銀行服務和各類咨詢服務，滿足客戶多元化的業務要求。

二十年彈指一揮間。經歷過1980年代中期和21世紀初兩次大規模的金融改革，中國銀行業在此間上演了從混業到分業再到混業的輪回。無論是國有大型銀行還是股份制銀行近期都紛紛旗幟鮮明地提出打造金融產業集團的口號。