汽車金融：“燙手山芋”變成“香餑餑”

根據(jù)國家信息中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國汽車需求連續(xù)第7年（2004年除外）保持20％以上的增長速度，這樣的業(yè)績使得中國汽車市場毫無疑問成為國際汽車市場格局里最閃亮的板塊。參考國際成功經(jīng)驗，汽車特別是乘用車市場的高速增長必將帶動汽車金融等相關(guān)市場的繁榮和快速成長。目前我國的車貸率還不到買車人數(shù)的20%，遠遠低于全球市場70%的平均比例，我國的汽車金融市場還有很大的發(fā)展空間。

曾經(jīng)淪為“燙手山芋”

隨著2001年中國正式加入WTO，各類汽車關(guān)稅的逐步降低，中國經(jīng)濟的持續(xù)增長，國際汽車巨頭加大在中國的投入等因素刺激，造就了2002年和2003年汽車消費的“井噴”。其中相當一部分汽車是通過消費信貸來完成的，在2002－2003年期間，貸款購車的比率達到25％左右，很多銀行甚至以“零首付”為優(yōu)惠條件吸引汽車貸款客戶。然而，當時主要從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)的各大銀行由于操作經(jīng)驗不足、對風(fēng)險控制把關(guān)不嚴等因素很快就對汽車貸款的風(fēng)險失去了控制，造成了大量的銀行呆壞帳。到2003年底，銀行汽車信貸額高達1800億元，但其中超過945億元的個人汽車貸款為呆壞賬。以汽車消費信貸為主業(yè)的汽車金融一下子就變成了“燙手山芋”，各大銀行紛紛緊縮甚至停止汽車信貸業(yè)務(wù)。到今天再回過頭去看，出現(xiàn)那樣局面的根本原因不是汽車消費信貸有什么問題，而是在中國信用機制不健全時，銀行對風(fēng)險的控制出了問題。

三股勢力分享市場蛋糕

2007年3月20日中國銀監(jiān)會首次宣布批準匯豐、渣打、東亞、花旗4家外資法人銀行在華開業(yè)。4月渣打銀行便宣布：以車貸為代表的消費類貸款將是他們今后業(yè)務(wù)主攻的方向之一。其他三家法人銀行東亞、匯豐和花旗也分別表示，將會很快制訂出與車貸業(yè)務(wù)相關(guān)的條款。這毫無疑問，意味著以前只有國內(nèi)銀行和各汽車金融公司在玩的汽車金融領(lǐng)域出現(xiàn)了“第三”競爭者。目前國際上流行的是汽車制造廠成立金融公司，聯(lián)合經(jīng)銷商，為客戶提供汽車銷售及售后的一條龍服務(wù)。在國外，汽車消費貸款的70%至80%均由汽車金融公司提供，事實上汽車金融公司已成為汽車企業(yè)的主要利潤來源之一。也正是這樣的原因，跨國汽車巨頭看好中國市場紛紛建立汽車金融公司。

未來前景：誘人的“香餑餑”

有數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，中國車主的年齡呈現(xiàn)年輕化發(fā)展趨勢。80后開始成為中國汽車消費市場的主力軍之一。這個群體的一次性付款能力不足，但是他們消費行為前衛(wèi)，不僅有較強購車欲望，且接受透支消費觀念，有較高的還款能力，大部分都擁有一張或者幾張銀行信用卡，該群體逐漸成為主流消費對象將帶動汽車按揭貸款比例上升。

隨著銀行信用卡的大量發(fā)行和由央行主導(dǎo)建立的個人征信體系于2006年1月開始運行，整個社會的信用體系開始在不斷完善和進步，這毫無疑問地為汽車金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。這兩年全國汽車連鎖租賃公司的快速發(fā)展也從另一側(cè)面說明汽車金融發(fā)展的信用瓶頸已經(jīng)被突破，汽車金融繁榮的機會來了。在北京甚至出現(xiàn)了汽車金融公司零利率車貸現(xiàn)象。各汽車企業(yè)和金融公司為促銷紛紛想出各種招數(shù)來吸引客戶，比如戴姆勒-奔馳公司正醞釀推出一項全新的汽車信貸項目：中國消費者只需每天花費280元人民幣，連續(xù)支付三年，就能擁有一輛梅賽德斯－奔馳E280轎車。

汽車金融市場的復(fù)蘇，雖然與中國汽車市場發(fā)展的大背景有著密切的關(guān)系，但是2004年才開始進來的國外汽車金融公司帶來先進的風(fēng)險控制管理理念和經(jīng)驗的作用也是不可低估的。比如豐田汽車金融（中國）有限公司，強制給每一個貸款購車用戶裝上GPS系統(tǒng)，采用“人盯人”戰(zhàn)略以便在貸款后實行追蹤。上汽通用汽車金融公司則奉行家訪制度，不僅要調(diào)查申請人的房屋資產(chǎn)是否屬實，還會考慮其家屬的償貸能力等多方面因素。同時，國外金融公司普遍將經(jīng)銷商與個人客戶貸款的比例保持在8∶2，以防范風(fēng)險。

總之，不管是汽車金融公司還是國內(nèi)外銀行從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)，只要在風(fēng)險控制這一環(huán)節(jié)做好文章，相信必能在汽車金融這一塊大蛋糕里切取更大的份額和利潤。