郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)農(nóng)村金融的影響

[摘要] 經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)2006年12月31日正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)，并指出郵政儲(chǔ)蓄銀行要立足于農(nóng)村。成立后的郵政儲(chǔ)蓄銀行的存款將超萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)3.6萬(wàn)個(gè)，成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)。這無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生極大的影響．

[關(guān)鍵詞] 郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村金融金融深化

一、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

加入WTO后，我國(guó)弱小分散的小農(nóng)戶面臨著國(guó)際市場(chǎng)的沖擊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大。這使得為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而收益低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場(chǎng)多年來(lái)處于萎縮、凋敝狀態(tài)，農(nóng)村信用社呆壞賬問(wèn)題嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難，手續(xù)繁雜，并且由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)信社將貸款利息一浮到頂，又增加了農(nóng)民的貸款成本，造成非法集資盛行、私人借貸嚴(yán)重，市場(chǎng)也需求全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)來(lái)提供現(xiàn)代化金融服務(wù)。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行幾乎都已經(jīng)撤出了農(nóng)村，在農(nóng)村中的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。郵政儲(chǔ)蓄是國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)3.5萬(wàn)個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占三分之二以上，郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：

1.機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。一方面農(nóng)村郵政部門網(wǎng)點(diǎn)多面廣，另一方面商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄拓展了廣闊的發(fā)展空間，為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供地域條件。

2.政策優(yōu)勢(shì)。國(guó)家加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，必將推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，同時(shí)隨著金融體制改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)收縮基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這都給農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

3.網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。2004年12月郵政儲(chǔ)蓄綠卡全國(guó)統(tǒng)一版本成功上線，實(shí)現(xiàn)了中國(guó)金融信息化工程建設(shè)技術(shù)上的新突破，郵政儲(chǔ)蓄3.5萬(wàn)個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)全部使用統(tǒng)一的軟件，使郵政儲(chǔ)蓄真正成為覆蓋面最大、實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村交易額最多的全國(guó)個(gè)人金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2005年6月郵政儲(chǔ)蓄與郵政電子匯兌實(shí)現(xiàn)兩網(wǎng)互通，極大地方便了個(gè)人結(jié)算客戶。

4.信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)郵政經(jīng)過(guò)百年的發(fā)展在老百姓心目中有著良好的信譽(yù)，特別是在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，郵政通信成為與外界溝通的惟一渠道，所以中國(guó)郵政的品牌價(jià)值很高，郵政儲(chǔ)蓄依托于郵政也享用著這一優(yōu)良的無(wú)形資產(chǎn)。

二、對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)。另外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將通過(guò)加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，因此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要有以下幾個(gè)方面的影響：

1.有利于農(nóng)村資金回流，緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融服務(wù)供需矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承擔(dān)著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目獲利周期長(zhǎng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以糧食為主，利潤(rùn)率低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，對(duì)自然災(zāi)害難以有效預(yù)知和防范。并且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格倒掛，農(nóng)產(chǎn)品銷售難，農(nóng)民增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。高風(fēng)險(xiǎn)與低收益的不確定性，制約著農(nóng)業(yè)的信貸投入。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，針對(duì)農(nóng)村金融需求提供廣泛的金融服務(wù)，特別是為農(nóng)民提供小額生產(chǎn)及生活信用貸款，將極大地緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾。

2．有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化管理，縣級(jí)行基本上無(wú)貸款審批權(quán)，基層農(nóng)信社的信貸自主權(quán)僅3萬(wàn)元，超過(guò)權(quán)限須到聯(lián)社審批，一筆貸款順利的話也要花費(fèi)1～2周的時(shí)間；農(nóng)行至少需3～5個(gè)月，影響需求時(shí)效。大部分農(nóng)信社以小額貸款為主，大額貸款受到嚴(yán)格限制，資金支持局限于傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的規(guī)模資金需求。農(nóng)信社在當(dāng)前成為農(nóng)村金融主力軍的同時(shí)，也基本是農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷者。壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，造成了對(duì)農(nóng)村金融需求的“感應(yīng)遲鈍”，提供于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品單一，僅僅包括傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)等。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。

3.有利于深化農(nóng)村金融改革。和國(guó)際先進(jìn)國(guó)家相比，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育狀況要落后20年左右。“覆蓋面”和“可持續(xù)性”是評(píng)價(jià)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的兩個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)。從覆蓋面指標(biāo)來(lái)看，雖然我國(guó)的農(nóng)村金融幾乎覆蓋了絕大部分地區(qū)，但從資金的可獲得性看，我國(guó)的覆蓋面不到25%(有人認(rèn)為不到15%），而印度農(nóng)村金融的覆蓋面達(dá)到75%以上。從可持續(xù)性指標(biāo)看，農(nóng)村金融運(yùn)行、尤其是小規(guī)模信貸運(yùn)行的理念、方式、方法和效果還停留在國(guó)際先進(jìn)國(guó)家上世紀(jì)80年代的水平。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，建立內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理。這意味著與其他銀行一樣，郵儲(chǔ)銀行在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管人員等方面，將依法納入銀行監(jiān)管體系，并實(shí)行以資本充足率為核心的審慎監(jiān)管。這有利于銀監(jiān)會(huì)依法將郵政儲(chǔ)蓄納入銀行業(yè)監(jiān)管范疇，防范和化解郵政金融風(fēng)險(xiǎn);進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，從而加快農(nóng)村金融深化的步伐。

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