論民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用瓶頸及其對(duì)策

[摘要] 在我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展過(guò)程中，信用問(wèn)題成了制約民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的瓶頸。本文僅從民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所處的信用環(huán)境著手，分析其商業(yè)信用和銀行信用的不良現(xiàn)狀，進(jìn)一步探討其經(jīng)濟(jì)、法律對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 信用 民營(yíng)經(jīng)濟(jì) 企業(yè)資信制度

一、引言

近十年來(lái)，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量中的比重越來(lái)越大并成為我國(guó)最有活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)涉及的范圍廣，經(jīng)濟(jì)總量大，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)突出，因此，保障民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的重要因素之一。我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)間短，上升的空間和后勁很足，但在這個(gè)過(guò)程中也遇到了如經(jīng)濟(jì)地位、政府干預(yù)、后續(xù)資金、經(jīng)濟(jì)規(guī)模、企業(yè)轉(zhuǎn)型 、企業(yè)管理等諸方面的問(wèn)題。其中，信用問(wèn)題是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的主要瓶頸。

二、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信用環(huán)境及其影響

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，信用問(wèn)題并不僅是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所面臨的瓶頸，也是當(dāng)前我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的一種共同現(xiàn)象。國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶與金融機(jī)構(gòu)之間、企業(yè)之間普遍存在的信用問(wèn)題，成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)“肌膚”上的一顆“惡性毒瘤”，嚴(yán)重危害著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康、有效的發(fā)展。而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)缺少國(guó)家政策、地方政府的扶持，該問(wèn)題應(yīng)值得各界更多的關(guān)注。

經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇的信用是指一種借貸行為，是一種以償還和付息為條件的價(jià)值單方面的轉(zhuǎn)移。 民營(yíng)經(jīng)濟(jì)涉及的信用主要是商業(yè)信用和銀行信用。而從我國(guó)目前的情況看，商業(yè)信用和銀行信用都存在很大問(wèn)題。其中，商業(yè)信用問(wèn)題主要表現(xiàn)為因賒銷成本過(guò)高造成的阻礙生產(chǎn)與流通，限制市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大問(wèn)題。其具體表現(xiàn)為:企業(yè)相互之間的拖欠貨款。這種拖欠現(xiàn)象全面延展，形成擴(kuò)及幾乎所有企業(yè)得拖欠債務(wù)鏈，即“三角債”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年相互拖欠的應(yīng)付未付資金總量約達(dá)3000億元～4000億元。這就使企業(yè)間尋找交易對(duì)象的成本過(guò)高，即很難找到一個(gè)資信水平高、道德風(fēng)險(xiǎn)低的交易對(duì)象，致使交易對(duì)象只能限定在一個(gè)教小的區(qū)域內(nèi)，造成市場(chǎng)交易困難，制約著民營(yíng)企業(yè)的生產(chǎn)和銷售，不利于其市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)展;企業(yè)資信的缺乏，造成銀行產(chǎn)生巨額不良債權(quán)。企業(yè)相互拖欠貨款的同時(shí)，必然對(duì)銀行也不能按期還本付息，而且，同時(shí)發(fā)展起了故意把逃廢銀行債務(wù)作為掩蓋經(jīng)營(yíng)失職、侵吞國(guó)家財(cái)產(chǎn)等意圖的手段。中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2000年末，在四大國(guó)有銀行開戶的62656家改制企業(yè)中，經(jīng)金融債權(quán)機(jī)構(gòu)認(rèn)定的逃債企業(yè)就有32140家，逃廢資金1851億元，占貸款本息的31.96%。 這種情況下，銀行對(duì)企業(yè)的放貸條件趨嚴(yán)，造成“惜貸”現(xiàn)象。在這種環(huán)境下，民營(yíng)企業(yè)由于沒(méi)有政策性支持，很難從金融機(jī)構(gòu)獲得資金。而對(duì)于大部分民營(yíng)企業(yè)而言，通過(guò)股票市場(chǎng)融資、發(fā)行企業(yè)債券等間接融資渠道獲得發(fā)展資金是不現(xiàn)實(shí)的。

從以上兩個(gè)方面的分析可以看出，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中因信用瓶頸導(dǎo)致的資金、生產(chǎn)、銷售、市場(chǎng)規(guī)模等問(wèn)題極大地限制了其健康、持續(xù)發(fā)展。以上問(wèn)題可能是我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的不利后果，但問(wèn)題的出現(xiàn)需要我們以務(wù)實(shí)的態(tài)度認(rèn)真對(duì)待。

三、信用瓶頸的對(duì)策

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期模式（國(guó)家指令和壓倒性優(yōu)勢(shì)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)）決定了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信用問(wèn)題不是一時(shí)出現(xiàn)的，也不會(huì)很容易地解決。但我們可以從信用問(wèn)題所涉及的主體入手進(jìn)行的分析，得出有實(shí)用價(jià)值的思路。

信用問(wèn)題的出現(xiàn)，與各信用主體自身的原因不無(wú)干隙。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信用問(wèn)題只涉及兩個(gè)主體——民營(yíng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)。但包含著多重關(guān)系：貨款關(guān)系、借貸關(guān)系、監(jiān)管關(guān)系。而這些關(guān)系中，第一種關(guān)系屬于合同法規(guī)范范疇，第二種和第三種屬于金融法律規(guī)范范疇。根據(jù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的信用主體及其相互之間的關(guān)系，我們可以得出這樣一個(gè)結(jié)論，即須從民營(yíng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身及立法上尋求對(duì)策。在整理現(xiàn)有資料的基礎(chǔ)上，我們提出以下觀點(diǎn)：

1.進(jìn)行民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶的破產(chǎn)立法。我國(guó)目前正在進(jìn)行企業(yè)破產(chǎn)法的起草，但并未將民營(yíng)企業(yè)及個(gè)體工商主體納入其中。在我國(guó)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，企業(yè)規(guī)模、制度化建設(shè)的差別很大，贏利能力也參差不齊。贏利能力差、經(jīng)營(yíng)困難的民營(yíng)企業(yè)退出市場(chǎng)，一方面將節(jié)省金融機(jī)構(gòu)的后續(xù)貸款，減少呆壞帳，使其更多資金流入效益好的民營(yíng)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏。進(jìn)行民營(yíng)企業(yè)（個(gè)人）破產(chǎn)法的立法，可完善市場(chǎng)淘汰機(jī)制，改善我國(guó)經(jīng)濟(jì)的信用狀況，利于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

2.完善金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)資信管理制度，使金融機(jī)構(gòu)放貸規(guī)范化、市場(chǎng)化。金融機(jī)構(gòu)“惜貸”，很大程度上是為了避免因企業(yè)資信不好而損失貸款。建立企業(yè)資信制度后，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)民營(yíng)企業(yè)的資信程度而放貸，作到信息對(duì)稱，防范貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。 民營(yíng)企業(yè)通常在充足的資金環(huán)境下能有很高的回報(bào)率，因此，民營(yíng)企業(yè)通過(guò)貸款能提高資信度，反過(guò)來(lái)有能力更好的維護(hù)其在銀行的資信。這就形成了一個(gè)良性循環(huán)，從根本上改變了現(xiàn)在銀行惜貸、民營(yíng)企業(yè)少貸的尷尬局面。

3.規(guī)范民營(yíng)企業(yè)自身行為。民營(yíng)企業(yè)自身也是當(dāng)前信用問(wèn)題的主角之一，信用問(wèn)題的解決也有賴于民營(yíng)企業(yè)自身的規(guī)范和約束:(1)在完善中的現(xiàn)代金融監(jiān)管制度下，民營(yíng)企業(yè)應(yīng)適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)管理的思維和模式，大膽吸收熟悉現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)作的財(cái)務(wù)、管理人員，加快企業(yè)的科學(xué)化管理制度建設(shè)。隨著經(jīng)濟(jì)與國(guó)際接軌的加快，民營(yíng)企業(yè)應(yīng)加快這方面的準(zhǔn)備，以應(yīng)對(duì)機(jī)遇;(2)積極遵守商業(yè)規(guī)則，改善、維護(hù)企業(yè)信譽(yù)。民營(yíng)企業(yè)應(yīng)信守承諾，杜絕欺詐、脅迫、強(qiáng)行行為等，自覺(jué)履行自己的商業(yè)義務(wù)。并在遇到商業(yè)糾紛或分歧時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量采用合理、理性的解決機(jī)制，如仲裁、法院調(diào)解等。

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