基于微小型企業發展需要的社區銀行研究

[摘要] 本文在社區銀行界定基礎上，對社區銀行具有的特點進行了梳理和歸納，并在此基礎上對社區銀行與其他金融機構的區別進行了比較，以期探索社區銀行發展的途徑。

[關鍵詞] 社區銀行 特征 金融機構

一、社區銀行的界定

社區銀行（Community Bank）的概念源自于西方發達國家，1882年，德國學者費迪南德·騰尼斯首先提出了“社區”一詞，并運用于社會學領域。從對社區銀行的相關研究來看，無論是國內還是國際上關于社區銀行的界定都暗含著對資金規模、業務范圍、服務對象和地域的限制。

按照國際上通常所定義的概念，“社區銀行”是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。

美國在銀行業監管和統計口徑上，通常把資產規模在1000萬美元和數十億美元之間不等的小商業銀行及其他儲蓄機構稱為社區銀行。按照被譽為“美國社區銀行之聲”的美國獨立社區銀行協會(Independent Community Bankers of America，ICBA)網站給出的定義：社區銀行是本地所有、獨立運營的機構，資產規模通常在幾百萬美元和數億美元之間不等。

在南美洲一些國家把為貧困人口提供貸款、儲蓄和其他基本的金融服務的小額信貸機構或微型金融機構視為社區銀行。包含兩個基本的內容：一是以貧困和低收入人群為對象；二是一種金融服務。

在歐洲，往往把主要支持中小企業發展和個人消費的儲蓄銀行、合作銀行以及地區性銀行看作社區銀行。

在國內，對社區銀行的認定分歧較大：一部分的學者在界定“社區銀行”時偏重“社區”一詞，把社區銀行界定為在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、運營、主要服務業中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，強調在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系；一部分學者則遵從規模分類，將“社區銀行”界定為“縣域商業銀行”。認為凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

借鑒上述定義，筆者認為對社區銀行的界定應考慮以下因素：

1.關于社區銀行創辦的目的——解決我國金融組織結構與企業組織結構嚴重失衡問題、追求利潤的最大化、追求客戶價值的最大化及維護社區內經濟社會的和諧發展。

2.關于社區銀行的服務對象和服務地域——為當地中小企業、家庭和個人提供服務。

3.關于社區銀行的資金運用——主要來源于社區，返還給社區。

4.關于社區銀行的經營者——堅持資本的多元化，在資本投入上持開放態度。

5.關于社區銀行組織形式——固守社區，堅持組織形式單一制。

6.關于社區銀行規模——社區銀行是一個動態發展的概念，不同時期其衡量標準有所不同。

7.關于社區銀行管理——突破傳統式正規管理，有更大的經營空間。

因此，社區銀行是以居民社區為依托，在一定社區范圍內按市場法則和現代銀行制度設立和運營的“眼睛向下看”的、由社區內的自然人、個體工商戶和中小企業入股組成的股份制小銀行，是主要為社區居民和社區內的小企業提供綜合性銀行服務的銀行，是不與大銀行爭業務、爭資源、爭客戶的銀行，是群眾和小企業身邊的銀行。

二、社區銀行的基本特征

所謂社區銀行應該是一個動態發展的概念，在不同時期應該有不同的衡量標準，但是不論其衡量標準如何變化，都表現出以下的基本特征：

1.經營規模小型化。經營規模小型化是社區銀行的基本特征。根據傳統企業規模理論，資本金、資產額、分支機構、員工數量、經營地區和業務范圍等都是企業規模的衡量標準，銀行也不例外。從美國社區銀行來看，至2003年末，在商業銀行中，7345家社區銀行的總資產為11100.7億美元，平均每家社區銀行的資產規模約為1.5億美元。其中資產規模小于1億美元的銀行占社區銀行總數的53.2%，占全部商業銀行總數的50.3%。如不考慮匯率換算，社區銀行與我國目前城鄉信用社或城市商業銀行下屬的一個支行規模大體相當。

2.組織形式單元化。社區銀行由于規模小，因而分支機構也少，依托社區設置，以服務社區為宗旨，在社區內單一建制，一個銀行一個營業網點，不向社區外盲目拓展業務和分支機構。以美國為例，雖近年一些社區銀行開始跨州經營，但組織形式上的單一化仍是這些銀行的基本形式，2002年統計，平均每一社區銀行大致只有3～4個分支機構（含總行），且多分布在當地，很少在別州或別的國家。至2003年末，平均每家社區銀行轄4個分支機構，而大銀行平均每家轄94個分支機構。這一點與目前我國各銀行普遍實行的分支制度以及片面拓寬經營地域范圍的傾向有顯著不同。

3.資金運用社區化。社區銀行最突出的特點是將在一個地區吸收的存款會繼續投入到該地區，以推動當地經濟發展，這與大型銀行有著明顯區別。因為單一的組織形式和服務社區的宗旨要求，促使社區銀行的資金運用，首先要考慮所在社區經濟發展的要求。經美聯儲研究表明，社區銀行的這種哪里取“財”，投向于哪里的做法，對美國一些貧窮社區出現的重大進步起到了關鍵作用，也得到了市場的認同。

4.市場定位弱勢化。從國外社區銀行發達地區的實踐來看，比如歐洲、澳洲等地，無論是社區銀行的建立，還是以各種形式出現的社區金融服務機構，與其經濟功能相比較，更注重社會功能，它的關注群體為：小的零售商和其他小企業、老年人、殘疾人、無私人交通工具者和低收人群體。因此，為龐大市場經濟中的弱勢群體提供融資服務，成為社區銀行的一大特征，也是社區銀行在制度設計中自始至終所堅持的設計理念和設計思想。按照這一市場定位，社區銀行在公司業務和個人業務中，首先考慮的是小企業、小客戶，而不是其它銀行首先考慮大型公司和企業等所謂的“高端”客戶。

5.機構設置邊緣化。社區銀行作為小銀行，要想在劇烈的金融競爭中取得自己的生存發展空間，就不能勉強與大銀行爭市場、爭客戶、爭資源。其機構設置、網點布局更加注意拾遺補缺，更加注意填補金融空白，多在大銀行無意設立網點或已退出的農村和城鄉結合部發展。據美國獨立社區銀行協會網站公布：2000年美國8300個社區銀行在全美有36803個網點，其中有54%的社區銀行網點分布在農村，26%分布在城市的郊區，只有17%分布在城市。

6.經營資本本地化、多元化。首先，社區銀行的經營資本主要來源于社區居民和社區中企事業單位，并按照《公司法》設立，股東和董事均為當地的居民和中小企業。其次，從投資來源上，它可以有法人投資，也可以有自然人投資；可以有企業法人投資，也可以有事業法人投資；可以有國有資本投資，也可以有民營資本投資。經營資本的多元化，為社區銀行完善法人治理結構奠定了基礎。

7.信息溝通對稱化。社區銀行依托社區并在社區中發展，他們的員工通常是十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，能夠以正式或非正式途徑了解（潛在）客戶的資產、資信與經營狀況。在審批中小企業和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素，可以在很大程度上避免金融領域廣泛存在的“信息不對稱”引致的逆向選擇和道德風險。

8.經營決策快捷化。由于社區銀行在組織形式上大多為簡單而靈活的單一制，且運作都在本地，因而它們能夠隨時根據變化迅速調整業務及營銷戰略。同時，因為這些社區銀行本身就是中小企業，能夠更好地理解中小企業在經營中可能遇到的困難，并及時幫助解決。

9.經營特色個性化。社區銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應提供個性化的服務。社區銀行貼近經濟、貼近企業、貼近居民，因而更為了解社區企業和居民各自不同的金融需求。通過細分市場，能夠從不同層次、不同角度，提出多樣化的金融產品和金融服務，既可避免“小而全”的分散經營模式，有利于集中資源發展強項業務，形成比較競爭優勢，又可彌補大銀行在服務對象和業務取向方面形成的真空，促進社區平衡發展。

10.服務收費低廉化。從經濟學的原理出發，銀行一般傾向做批發性業務，以低成本追逐高利潤。表面上看，社區銀行定位于小額業務必將面對高成本問題。但在實踐中，社區銀行以其獨特的地理位置和對客戶的信息把握優勢，以及從業人員較少、經營場所相對大銀行較為簡陋、運營成本相對不高，不僅避免了高成本，而且提供的服務收費通常也較之大型銀行要低。據美國有關機構2001年的統計，社區銀行在支票賬戶等服務的收費方面較大銀行要低15%左右。

三、社區銀行與其他金融機構的比較

目前，在國內關于社區銀行的討論中，由于我國現有的國有商業銀行在社區內的營業網點、民營銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村(城市)信用社與社區銀行存在的某些類似點，有人就將這些機構劃人“社區銀行”范疇，筆者認為這是不妥的，他們之間存在明顯的區別。

1.國有商業銀行在社區內的營業網點不等于社區銀行。一是身份不同。社區銀行是具有獨立法人資格真正意義上的銀行；而國有銀行在社區的經營網點不具有相應的法人資格，只是國有銀行在社區的分支機構。二是業務內容不同。社區銀行在社區同時辦理資產負債業務，為社區客戶提供全面的金融服務；而國有商業銀行的經營網點在社區對客戶基本上是只辦理存款不辦理貸款，很少涉及資產業務。

2.民營銀行不等于社區銀行。一是界定著眼點不同。社區銀行主要是從服務對象和地域上界定的；而民營銀行則是從產權上進行界定的。二是經營資本不同。社區銀行在資本投入上持開放態度，堅持資本的多元化；而民營銀行強調的是資本的民營化，著意打破國有資本對金融壟斷。三是發展意圖不同。社區銀行是“根植社區、服務社區”，“安心做小”；而民營銀行走的是“做大做強”的路子；四是組織形式不同。社區銀行堅持組織形式單元制；而民營銀行在組織形式上是分支制。

3.股份制商業銀行和城市商業銀行不等于社區銀行。一是經營范圍不同。股份制商業銀行和城市商業銀行的經營范圍遠遠大于社區銀行。二是市場定位不同。近年來，股份制商業銀行和城市商業銀行在經營戰略上側重于在大城市、大企業、大銀行、大項目中謀求發展，與社區銀行自始至終堅持為龐大市場經濟中的弱勢群體提供融資服務的設計理念和思想相去甚遠。

4.農村（城市）信用社不等于社區銀行。單純從信用社作為地方性金融機構，其業務活動范圍立足于某一地區來看，具有一定的社區銀行的色彩。但充其量，“農村（城市）信用社目前還只能是社區銀行的雛形，而不是社區銀行。”一是產權安排不同。社區銀行是嚴格按照《公司法》建立的商業銀行；而信用社是通過自然人、企業法人集資，按照一定協議，并在成員內部可享受一定的優惠服務的、具有強烈政策性的行政化金融機構。二是風險責任不同。由于信用社產權在內的制度安排上的不合理，并不能真正落實風險責任和實現自我約束，面臨的經營風險較產權明晰的股份制商業銀行——社區銀行可能要更大一些。

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