基于網絡服務的倉單質押的信息系統

[摘要] 本文簡述了倉單質押的含義，以及這一新型業務的運作流程機理，分析了實施此業務的三方對網絡信息化的需求。提出了以倉庫為核心，構架于倉庫、銀行與客戶間; 服務于倉單質押業務的三層B/S結構的信息系統。

[關鍵詞] 倉單質押 倉儲 信息系統

一、倉單質押的含義

倉單質押是最近幾年剛剛興起的一項新型物流服務。倉單質押的定義是客戶把商品存儲在倉庫中，然后可以憑借倉庫開據的商品倉儲憑證——倉單向銀行申請貸款，銀行根據存儲商品的價值向客戶提供一定比例的貸款，同時，由倉庫代理監管商品。

二、倉單質押業務的運作機理及需求分析

從倉單質押的業務過程入手，來分析業務流程中三方的信息需求，并研究需求的特點和實現的前提。

倉單是倉庫接受客戶委托。將貨物收存入庫后向存貨人開具的證明存貨情況的存單。它是提取寄存貨物的證明文件，表明了倉庫與客戶之間的委托關系。倉單質押的基本要點是：客戶把貨物存放在倉庫中，然后憑貨物倉儲憑證——倉單向銀行申請貸款，銀行根據貨物的價值向貨主提供一定比例的貸款，而由銀行代理倉庫監管貨物。倉單質押業務流程如圖所示，下面簡單介紹一下整個流程。

1.客戶把商品存放在銀行指定的倉庫中，倉庫開具商品存儲憑證—倉單給即客戶，同時簽訂相關合約、辦理保險。客戶憑倉單向銀行提出貸款申請。此時，銀行向倉庫核實客戶存儲商品的具體情況，根據銀行的有關貸款的管理規定和客戶及其商品的情況，決定是否向客戶提供質押貸款及貸款的數額。經過銀行核實后可進行質押貸款的商品，交由倉庫代理監管。

2.對質押物的處置一般有兩種情況:一是貸款未到期，由于市場價下降，銀行通知借款人追加風險保證金，三個工作日后對方仍未履行責任追加義務，銀行可委托第三方對尚未銷售貨物按現行市價下浮10%以內快速實現銷售，回收貸款資本;二是貸款到期，但監管賬戶內銷售回籠款不足償還貸款本息且無其他資金來源的作為補充，銀行也可委托第三方對倉儲的相應數量貨物按現行市價下浮10%以內實現銷售，直到收回貸款本金。

倉單質押業務處理過程圖

三、倉單質押業務處理中三方的信息需求分析

從上面倉單質押業務處理過程的分析中可看出，整個業務流程的實現是以倉庫、銀行和客戶三方信息傳遞為基礎的，倉庫處于核心位置，是銀行和客戶之間發生業務關系的橋梁，而銀行和客戶又是倉單質押的業務主體。具體而言，三方在倉單質押業務處理中的信息需求分別為：

對倉儲企業來說，倉單質押是一項新的業務，不僅涉及企業內部的業務信息的管理，而且涉及到與銀行和客戶之間的關系管理。倉單質押業務中的源數據來自于倉庫，倉庫需要將倉單質押納入到內部的管理系統中去；并做好同銀行、客戶的信息共享，使雙方更方便地開展倉單質押業務。

對于銀行而言，開展倉單質押業務，可以有效地規避金融風險，克服了以往信用貸款只重視資金而疏于實物管理的弊端。但這里面潛在著信息不對稱、信息失真、信息不及時的風險，銀行要求倉庫的倉單數據是真實、及時、可靠的。銀行希望倉庫能給他帶來信譽度更高的客戶，并可以委托倉庫代理完成一些工作，如商品的處置。同倉庫一樣，銀行也有將倉單質押納入到內部管理系統中去的需求。

對于客戶而言，利用倉單質押向銀行貸款，不僅確保了倉單的存單功能，而且也拓展了融資渠道，爭取到了更多的周轉資金。在商品處理過程中客戶關心的內容有：更方便地與銀行溝通；更及時地掌握商品的存儲信息；更便利地將倉單質押納入到內部管理系統中去。

四、倉單質押信息系統的構建

倉單質押信息系統是B/S的三層體系構架，應用程序和數據庫都由倉庫運行和維護， 銀行、客戶通過終端進行相關業務的處理， 并獲取各自所定制的、用來完善內部信息系統的信息增值服務，這樣可避免信息系統的重復建設。在該信息系統平臺的支撐下，倉單質押業務的內涵得到了進一步的深化，并優化了傳統的業務過程。它要求倉庫有完善的內部管理系統，并在該系統的建設中起到主導主動的作用。

倉庫中心數據層是實現信息系統功能的基礎。中心數據層保存著倉單質押業務開展過程中所產生和需要的所有源數據，倉庫必須綜合考慮三方的需求而對數據中心進行規劃和維護，以確保倉單質押業務在倉庫、銀行和客戶三者之間通暢的開展，并為銀行和客戶提供實時、準確的增值信息服務，以實現倉單質押業務與他們各自內部信息系統的集成。從技術的角度上講就是要建立一個安全、高效的數據庫。

網絡數據層支持倉儲企業完成商品的入庫、出庫流程和內部的倉儲管理，同時也對企業與銀行、客戶的之間的關系進行管理。在數據業務層中，銀行通過系統可直接接收和審批客戶的貸款和出庫申請；查詢商品庫存情況;委托倉庫對商品作相應的處理;獲取定制信息，及時進行企業內部信息系統的更新。客戶可以通過系統可直接在網上進行貸款和商品出庫申請；查詢貸款、商品出庫申請的審批結果；查詢商品的存儲情況;獲取定制信息，及時進行企業內部信息系統的更新。

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