誰能獲得保費豁免

所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。它相當(dāng)于為保單再加了一份保險，是保險人性化功能的體現(xiàn)之一。

保費豁免最早出現(xiàn)在少兒險中，當(dāng)作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時，沒有經(jīng)濟收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險的庇護。隨著市場競爭的加劇，各種養(yǎng)老險、終身險、兩全險也都紛紛披上豁免的外衣，成為一種宣傳的賣點。但要注意，享受豁免是有代價、有前提的，小小的豁免其實大有文章。

豁免非免費午餐

保費豁免并不是保險公司免費施贈的午餐。目前主要有3種形式：一種是作為單獨的附加險，這種豁免應(yīng)用面比較寬，可以附加在多種主險之上；第二種是作為附加險與特定主險相捆綁，其豁免利益有更加明確的針對性；還有一種是直接在保險合同中以條款形式出現(xiàn)。

不管豁免以哪種形式出現(xiàn)，投保人都要為這一額外保障支付保費。最容易看出來的是以附加險形式出現(xiàn)的豁免保費產(chǎn)品，如30歲的男士投保某公司一款兩全險，年繳保費5000多元，若要增加豁免功能，則需每年再多繳納25元左右。那些與條款捆綁在一起的豁免也是如此，只是因為沒有把保費單獨列出來，讓人感覺撿了便宜。

豁免受限多

不同的豁免條件，帶來的豁免利益也是千差萬別。我們可以對下面4個有代表性的保險公司的豁免條款一一解讀，看出門道所在。

這是一款少兒教育金保險的附加豁免條款，該條款僅對意外導(dǎo)致的身故和全殘豁免保費，豁免范圍較窄。如果投保人已經(jīng)購買了充足意外險，這種情況則能獲得全額的意外險保額賠付，顯然比僅僅豁免保費劃算得多。

這是一款針對由于重大疾病而喪失工作能力的附加豁免，常見于捆綁在終身或兩全險附加重疾險提前給付計劃后面，豁免范圍更窄。如果保險責(zé)任只包括重疾保障，達到重疾病賠付標準，獲賠付后，保險合同也終止了，談不上續(xù)期保費的問題，這個條款就沒有實際意義；如果重疾保障只是保險套餐中的一部分，整套計劃中有不因重疾理賠而結(jié)束或停止續(xù)保的保險產(chǎn)品，這個豁免還是可以起一定作用的，因為該豁免條款針對的是整個保險計劃。

這是一款因意外和疾病都能豁免的附加險，但是仍然強調(diào)了必須因意外和疾病造成身故或全殘。這種豁免相對于前面兩種豁免范圍要廣泛一些，但是還有不足，因為全殘和失能的概念并不一致，不殘疾也一樣可能喪失工作收入能力。根據(jù)《北京市職工因工因病完全喪失勞動或工作能力鑒定標準試行草案》中的規(guī)定，有很多疾病就既非全殘，也不在重大疾病的范疇內(nèi)。例如，頻繁的癲癇發(fā)作，有嚴重合并癥、治療無效的糖尿病，久治不愈的囊蟲病，各種塵肺、職業(yè)中毒和放射病、各種重型精神病等。上述疾病雖然能導(dǎo)致勞動、工作能力的喪失，卻是不能被豁免的。

這是比較少見的涵蓋面最為廣泛的一種豁免條款，無論任何原因?qū)е碌纳砉驶蛘咄耆珕适Чぷ髂芰Χ寄塬@得保費豁免。不過仍需注意的是，這種豁免通常需要國家勞動部門提供鑒定，保險公司再行審查，其核準條件比較嚴格。而且，這種豁免不是終身制的，當(dāng)投保人年齡超過正常收入年齡，或者一旦“投保人可以從事任何工作以獲得任何報酬”，這一豁免利益將終止。

如何投保更劃算

選購有保費豁免功能的保險時，還有些講究。

貴的、返還的最該帶豁免

豁免的保障利益就是免繳保費，所以，豁免要附加在保費最貴、將來能還的產(chǎn)品后面才最有利，它最好的搭配應(yīng)該是養(yǎng)老險、子女教育金儲蓄保險。而對于一般消費型的意外險、醫(yī)療險，本身保費就很低廉，達到豁免要求時，往往也已經(jīng)達到合同理賠的標準，或者理賠后保險公司不再續(xù)保，對它們增加豁免保障意義不大。

豁免應(yīng)該買給保費承擔(dān)人

在絕大多數(shù)保險公司的豁免責(zé)任中，豁免對象都是針對投保人，也就是繳費人的。假如自己同時是投保人和被保險人，一旦豁免，不存在任何問題。然而在現(xiàn)實中有的妻子愿意為丈夫投保(實際拿的還是丈夫的錢)，妻子是投保人，丈夫是被保險人。這時萬一丈夫完全喪失工作能力，作為投保人的妻子則不享受豁免待遇，保費要照常支付，這就有點得不償失了。基于這個原因，實際承擔(dān)保費的人作為投保人，更加符合豁免保障的目的。

選購產(chǎn)品時不可舍本逐末

保費豁免雖然看上去很美，實際上不僅要支付相應(yīng)的費用，豁免利益的獲得條件也相當(dāng)嚴苛。在一些保險宣傳中，豁免的功能往往被過分夸大，導(dǎo)致投保人被附帶的豁免功能吸引，對真正的主險保障部分卻沒搞清楚。選擇保險的關(guān)鍵還是要符合自己的保障需求，千萬不要被這些小小的“優(yōu)惠”蒙蔽了，撿了芝麻卻丟掉西瓜。