保住手中的財富

編者按

10月20日，在“增值你的財富”系列講座中，中美大都會人壽保險有限公司見習業務經理任劍飛先生還為聽眾獻上了一堂題為《保住手中的財富》的理財講座，現將內容擷取一二，以期對讀者朋友有所裨益。

財富積累像一個沙漏，我們努力賺錢、投資，就是不斷地往里加沙子，但如果不想辦法把沙漏的出沙口堵住，不管怎么加，還是存不住。這就是我們常說的賺錢容易守財難。怎樣才能堵住出沙口、保住手中的財富呢?

你嗅到風險了么

不管是存錢還是投資，都面臨著各自的風險。

存錢怕通脹

3年前，一斤雞蛋大約2.3元，花10元錢能買30個，而現在，雞蛋漲到3 8元／斤，同樣花10元錢，只能買到20個雞蛋了。物價漲了，工資卻沒漲，我們的購買力下降了，相信很多人都有同感。

再看看存在銀行的錢吧，剛公布的9月份CPI同比上升6.2％，而去年9月份的一年期定期存款名義利率僅為2.52％。也就是說，一年過去，存入銀行的錢不但沒有升值、保值，還縮水了。

投資怕暴跌

從2005年6月6日的998.23點到2007年10月14日的6124點，股市在不到兩年半的時間里，上漲了6倍。我們一面歡欣鼓舞，期待著繼續賺錢，一面卻有高處不勝寒之感——10月18日，滬深股市出現普跌，跌幅雙雙超過3％，令投資者的資產一夜之間縮水不少。

盡快打響資產保衛戰

我們該怎樣應對這些風險，守住財富呢?

各種產品的風險級別如圖1所示。從圖中可以看出，越接近塔尖風險越大，那么在保證投資狀態良好的前提下該如何進行規劃呢?

財務基石先打好

“人”是最大的資產，保險作為一種風險管理工具，可以做的一件事就是保障。買保險可以規避個人風險，保險有別于其他理財產品，它可以在人們發生意外，嚴重威脅到生活規劃時，彌補一定的經濟損失，使正常的生活和財務計劃得以順利進行。

人生一世，生、老、病、死、殘，是我們可能面對的事實，而這些狀況的出現都會影響我們的家庭財務狀況。我們都擔心3件事走得太早——30～65歲這段期間有超過1/5的人死亡，活得太久——一位65歲以上的老人要面臨15年以上的退休生活，傷殘失能——30～65歲這段期間有超過1/4的人失能5年以上。

人活著就要負起自己的責任，為了應對生命中可能遇到的種種不幸，我們要未雨綢繆。年輕時，為了防止走得太早，未盡到各種責任，我們應該早做籌劃，投保足額的壽險來保護工作收入，讓依賴我們的收入生活的家人能夠泰然處之，孩子可以繼續接受正常的教育，妻子可以不用奔波于生計和照顧子女之間而疲憊不堪，父母可以安享晚年，為了防止疾病傷殘造成收入降低、生活窘迫，我們應該提前為重大傷病支出準備好備用金，通過投保重疾險、意外險來規避風險，同時，面對預期壽命越來越長，我們還應該及早積累財富，準備充足的退休金來保障我們自己晚年的幸福生活。

基于以上問題的思考，我們應該怎樣選擇和如何選擇保險產品呢?其實選擇產品和保險公司都是次要的，最主要的是要選擇適合自己的保險組合。為自己量身定做一套最適合的保險產品，合理規避風險來臨時我們將會遇到的財務危機，才是我們要仔細思考的。

面對這個問題，中美大都會人壽利用百年的壽險經驗，建立一套先進的MAGICS系統，能夠很好地為客戶解決這個問題。簡單地說，中美大都會人壽依照客戶提供的信息(當然不用很細)，把這些東西輸入到計算機里去，利用大都會集團豐富的經驗總結出來的先進的MAGICS系統，做出一張圖表，這個圖表本身會講出他所需要的東西，減去他現有的資產或者是已有的保單，中間的差額，壽險規劃師會按照家庭可以支付的預算，幫客戶設計出一個保單。讓客戶用最少的錢得到最高的保障，一直都是我們中美大都會人的追求，利用我們特有的產品，比如附加家庭收入保障保險、附加定期人壽保險等保障類產品，為每個客戶量身定做保險計劃，將客戶預期的收入給予充足的保障。

為了讓家庭的車輪正常運轉，我們要通過投資，保險、貸款、節稅等各種手段來完成理財目標，其中人壽保險、應急儲蓄以及每月固定的收入是整個金字塔的基石，應放在首要地位，之后再考慮如何讓我們的財富保值增值。如圖2所示。

精明理財要趁早

我們先來看一個案例：

小張22歲，每月投資100元，假設年收益率為8％，10年以后不再投資，小李32歲，每月投資100元進行理財，年收益率也為8％，堅持投資到64歲。到他們都滿64歲時，誰擁有的資產更多?

從投入的本金看，小張投入12000元，而小李投入的本金是小張的3倍多(38400元)，應該是小李擁有的資產多。但實際答案是小張，他64歲時擁有23.46萬元，而小李只擁有17.74萬元。這就是我們常說的，復利×時間=－本萬利。

控制風險是正道

投資有風險，要先學會控制風險。

分散投資 很多人做投資都知道要分散風險。比如有些人買股票，把錢分成好幾份，中石油、中石化，中海油的股票各買一些，認為簡單地多買幾只股票就是分散風險。但有些人則不然，他的股票投資組合選了中石油、中海油和南方航空，對投資對象作了組合。如果油價下跌，前者買的3只股票都會下跌；而后者的投資組合中，雖然中石油、中海油股價下跌，但南方航空會上漲，漲跌的過程中，就有了風險對沖。因此，分散化投資并不是簡單地把錢分到不同產品上。

控制高風險投資 我們常說，要根據自己的風險承受能力選擇投資產品，風險承受度高的才可以選像股票、期貨這樣高風險的投資產品。這種理念是正確的，但高低風險承受力投資者的區別，不僅在于是否投資于股市，還要看股票資產占其家庭總資產的比例的多少。因此，即使能承受股市波動風險的人，也要根據自己的實際情況選擇股票投資的比例。

投資要講原則 今年以來，巴菲特3次減持中石油，李嘉誠4次減持南航。很多人會想，像中石油、南航這樣的好股票我們想買都難，為什么股神與香港首富還要減持呢?

巴菲特曾經說過：“當大家恐懼時我貪婪，當大家貪婪時我要恐懼。”他7年前買入中石油的成本在1.1～1.6港元／股，而現在，股價已經漲了近7倍，市場的投機氣氛也濃了。因此，作為理性的投資者，要懂得長期投資并非嚴防死守，當市場過度投機時，要思考是繼續死守還是變現。

那么我們普通的投資者如何才能做到像巴菲特那樣游刃有余地進行投資理財呢?其實我們完全沒有必要去想那些我們基本無法完成的任務，我們要做的只是做好自己的本職工作，其他的事情交給專業人士去做就好了。

中美大都會人壽新近推出的投資連結型保險就能夠很好地解決這個問題。該產品不僅能為客戶提供保障，還在理財方面滿足了大多數投資者的需求，每個客戶可以根據自己的不同需要在貨幣型、混合偏股型、股票型基金中自由組合自己的資金，由擁有多年投資經驗的業內資深人士為廣大投資者去篩選基金中的基金，既滿足了大家的投資欲望，又能合理的規避投資帶來的風險，還能為每個投資者建立起自己家庭的保障，可謂是一舉多得。

最后祝愿大家都能合理規劃好自己美麗的人生，專業地進行投資理財，為自己和家人創造更多的財富!