我國發展中小銀行的對策研究

摘要：在我國經濟不斷發展的今天，中小企業作用不斷提高，但融資困難，為此需要大力發展中小銀行。本文通過對中小銀行發展所面臨的種種困境的分析，探討中小銀行的對策。

關鍵詞：中小銀行；金融服務；資本

在我國，中小銀行是指四大國有銀行以外的所有的全國性或區域性的股份制銀行與城市商業銀行。國家設立中小商業銀行的目的主要是為中小企業提供融資服務，因為在我國，企業仍然是以中小企業為主。由于四大國有銀行對中小民營企業存在所有制歧視，四大國有銀行與中小企業存在信息不對稱的難題，中小企業特別是民營企業，很難從四大國有銀行這樣的大金融機構獲得資金支持。因而，通過建立中小銀行能夠在一定程度上解決中小企業融資難的問題。

一、中小商業銀行發展所面臨的問題

(一)資本充足率不足、業務競爭力不強

在我國，中小商業銀行特別是城市商業銀行和農村信用社，絕大多數都存在著資本充足率不足的問題。離銀監會2004年頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》中明確規定的到2006年底各商業銀行資本充足率要達到8% ，核心資本比率要達到 4%的標準相差很遠。并且中小商業銀行目前沒有切實可行的資本補充渠道，資本嚴重不足限制了其業務開拓和發展。

(二)不良貸款率高，資產質量低

我國中小商業銀行的不良貸款率很高，平均貸款不良率已超出12% ，部分銀行的不良貸款率已超出50%。由于歷史原因，地方政府成為城市商行和農信社的大股東，城市商業銀行和農信社長時間依附于地方政府，借助這種軟的約束，他們在服務中小企業和城市居民的同時，也承擔起了為地方財政融資的角色，再加上在經營的過程中，由于不合理的發放貸款，從而導致嚴重不良資產。

(三)市場定位不明確，投資具有盲目性

目前造成多數中小商業型銀行困境的另外一個因素就是市場定位的模糊。地方政府一股獨大的控股地位和其它股東的地方性，降低了股份有限公司的組織和運行效率，使中小商業銀行長時間依附于地方政府，充當了準地方財政的角色，承擔起了為地方財政融資的角色，使得中小商業銀行逐步演化為地方政府背離當地實際和比較優勢，進行盲目投資的工具。

(四)資金價格偏高，經營面臨嚴峻考驗

隨著我國利率市場化進程的加快，中小商業銀行資金價格偏高這一問題就會逐步顯現出來。由于資金價格的保本點與資金規模的大小關聯度極大，即資金規模越大，資金價格保本點越低。中小商業銀行如何應對必然來臨和即將來臨的利率市場化，是一個值得關注的問題。

二、中小商業銀行的市場定位

(一)中小企業金融服務

中小商業銀行選擇中小企業為市場定位的重點是建立在正確分析雙方需要與可能基礎上的。中小銀行應該立足于地方、立足于中小企業，這樣便于中小商業銀行廣泛開展生產經營活動，為中小商業銀行帶來更多的市場機會。

(二)社區金融服務

立足社區，根據社區企業和個人的金融需求，圍繞金融產品功能的擴展、延伸和交叉補充， 重點開發金融產品的附加價值，創新銀行服務產品，同樣是中小商業銀行的市場所在。中小商業銀行要充分利用社區內有限的經營網點為社區內中小企業和個人提供全方位金融和信息服務。

(三)聯合金融服務

中小商業銀行的聯合并不一定是并購， 中小商業銀行可以探索多種形式的同業合作， 拓展業務范圍和經營空間， 增強競爭實力。借助于聯合金融服務， 通過相互之間建立的聯合網絡， 可以有效地擴大經營空間， 做到優勢互補， 資源共享， 風險共擔等。

三、發展我國中小銀行的對策

中國銀監會主席劉明康2007年10月27日在“中國銀行業變革二十年”學術研討會上表示，境內銀行業同質化競爭問題嚴重，面臨融資方式變化的沖擊。劉明康指出，銀行業應從創新前瞻、體制變革等方式入手，確定具有自身特色的經營戰略。因此，應該采取以下措施來發展我國的中小銀行：

(一)細分市場，明確市場定位

銀監會副主席蔣定之說：地方經營機構要找準自己的市場定位，城市商業銀行和城市信用社作為地方性中小銀行，主要作用就是服務地方經濟、服務當地中小企業、服務城市居民。因此，中小金融機構要抓住有利時機，在業務的拓展上，一是要揚長避短，準確確定自己在市場中的位置，清楚認識到現有的規模、資金、技術、人才、業務諸方面與四大國有商行的差距，盡快走出與國有商業銀行在傳統業務領域開展競爭的誤區，要根據地方經濟發展的實際需要和自身特點，確定合理的市場定位和發展戰略。二是要確立服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的經營理念。中小金融機構來自于地方、根植于地方，在小、精、專、新、快等方面做文章，加強對個人消費信貸業務的拓展。同時，要改變過去偏重通過增設網點、延長營業時間來擴大業務的粗放式經營模式，以完善和發展金融網絡為第一要務，積極拓展高附加值的中間業務。

(二)加強創新，突出特色

目前，中小金融機構傳統存貸款業務發展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業務則很難獲得較好的利潤回報率。因此，應在保持傳統業務主體地位的基礎上，大力開拓符合中小金融機構優勢特點、有現實或潛在盈利空間的中間業務品種，如委托代理業務、財務顧問業務、評估審核業務、基金托管業務等，不斷擴大中小金融機構的收入來源，培植新的利潤增長點，增強經營的活力，提高在市場中的競爭力。另外，中小金融機構的金融服務具有顯著的“本土化”特征，它對當地的風土人情、文化特色、生活習俗比較了解，容易與服務對象找到共同語言，在業務拓展過程中，突出核心業務和特色產品，創品牌服務。

(三)開拓資本金補充渠道，提高資本充足率

資本充足率將決定金融機構的風險程度，中小金融機構可以采取多種方式增加中小金融機構的資金來源渠道：首先要擴充法人股份，改善股本構成。其次要提高利潤留成。再次要足額提取準備金，擴增附屬資本。最后發行股票。如北京市商業銀行等城市商業銀行，在其他增補資本金渠道有限的情況下，上市籌資以壯大實力、提高資本充足率顯然是目前行之有效的選擇。

(四)完善公司治理結構，強化內控約束機制

完善公司治理結構，建立現代金融企業制度。要鼓勵符合條件的中小金融機構進行徹底的股份制改造，充實資本金，提高資本充足率，明晰產權，明確責任，形成科學的法人治理結構。一是要有健全的組織架構。 二是要有清晰的職責邊界。三是要有清晰的決策規則和程序。四是要有有效的激勵約束機制。五是信息披露和透明度。六是合理的社會責任。這樣才有利于形成科學的決策機制和激勵、約束機制。強化內控約束機制，防范操作風險等各種風險的發生。

(五)盡快建立存款保險制度 ，促進中小金融機構的持續發展

存款保險制度指由金融機構按吸收存款的一定比例繳納保險費，從而在危機出現時獲得流動性資助和一定限度存款償付的制度安排。中小金融機構，由于資本金不足，抗風險能力脆弱，面臨著更大的風險性和不穩定性，在經營管理不善或因其他因素導致不能按時清償債務時，更易引起銀行信用危機。建立存款保險制度，以便在金融機構出現破產倒閉時，由保險機構對投保的存款機構支付必要的保險金。這有助于提升中小金融機構的社會信譽并有利于其業務的拓展，有利于防止個別中小金融機構破產倒閉而出現擠兌風險，保障金融體系的穩定。中國人民銀行在 2006年底發布的金融穩定報告中指出要加快存款保險制度建設，2007年10月18日下午，在十七大記者發布會上央行行長周小川說，存款保險制度已列入議事日程，目前專題小組正在做準備工作。國內醞釀存款保險制度已有十年之久，中國人民銀行會同財政部、銀監會、國務院法制辦、發改委共同起草的《存款保險條例》也幾易其稿，基本框架已初步確定。就中國金融改革而言，存款保險制度將國家的隱性擔保變為顯性擔保，建立金融機構的市場退出機制，意義重大，這對于中小金融機構的長期發展將會起到很好的推動作用。

參考文獻：

[1] 栗書茵，中小商業銀行市場定位戰略.經濟科學出版社，2005.

[2] 牛茜.我國中小金融機構的SWOT分析及發展策略研究.河南金融管理干部學院學報，2007.