信用不僅是金錢

一個讓人驚喜的信號!互聯網的信用度也能成為銀行的貸款標準

6月9日，中國建設銀行與阿里巴巴正式簽署協議，攜手推出“e貸通”貸款服務。企業在阿里巴巴網站信用度將成為建設銀行發放貸款的依據之一。對于無不良記錄、發展潛力較好的中小企業，建行將為其提供無抵押物的信用貸款。

“e貸通”面向阿里巴巴的“誠信通”及“中國供應商”會員展開，每個小企業貸款額度在50萬元以內，申請企業最好有三年以上良好網上信用記錄。企業貸款的全部流程，包括申請、調查、審批、發放、監控、回收等均通過網絡完成。首批4家獲得貸款的企業均為阿里巴巴的誠信通會員，均為百人以下的小企業，已經獲得共計120萬元的貸款。

作為風險控制措施，這些小企業一旦發生貸款壞賬，也將面臨極為嚴厲的懲罰措施：全網通緝。

這是一個讓人驚喜的信號!傳統的貸款模式被打破，互聯網的信用度，也能夠成為銀行的貸款標準。

一位電子商務專家提起話頭：記得阿里巴巴曾經有句口號——讓誠信的商人先富起來。如今，至少在貸款融資方面，阿里巴巴讓誠信的一部分商人先富起來了。阿里巴巴發揮的作用就是，以自身的交易平臺幫助銀行獲得相應的風險控制，從而弱化銀行貸款中風險和成本的約束。

一位經濟學者隨之感慨：我國中小企業的發展有許多困難和瓶頸，融資難是其中最大的問題。據統計，中小企業占全部注冊企業數的90％，而中小企業工業總產值和實現利稅分別占全國的60％和40％左右。由于缺乏足夠的資金，中小企業一直掙扎在“生死線”的邊緣。銀行往往因為中小企業不具備足夠的資產抵押和高度的市場風險，而把中小企業拒絕在大門之外。

據調查，我國平均每家中小企業獲得的貸款金額約是大型企業的1／180。而中小企業外部融資金額近99％依賴于金融機構貸款，絕大多數中小企業無法采用包括股權融資和債權在內的直接融資，而獲得政府支持的資金也極其有限。

一位金融學者指出：中小企業往往因為無法提供信用憑證，或找不到合適的擔保人，而不能貸到企業發展急需的資金。根據權威機構的調查，有46％的企業是由于類似的原因而貸款失敗。其實，中小企業群體中同樣存在著一些優質的客戶群體，他們在經營規模、創新意識、管理水平、盈利能力上有著較強的實力。

那位經濟學者表示首肯：目前，我們的整個經濟社會都面臨著信用資源不足的嚴峻考驗，社會信用體系建設的任務越來越緊迫。長期困擾企業生存和發展的“中小企業融資難”問題，就與部分企業信用缺失緊密相關。因此，溫家寶總理指出：“從信貸信用征信起步”，“加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡?！?/p>

那位金融學者道出銀行苦衷：中小企業融資難不能全怪銀行信用歧視，主要是因為我國的信用體系還沒有完全建立，銀行與中小企業之間信息不對稱，缺乏良好的信用關系。當然企業自身方面也存在某些客觀因素，例如企業資信等級較低；企業競爭乏力，很難得到銀行的信任；企業財務制度不健全，不能充分反映企業資產運營狀況，金融機構難以通過審核其財務來評價其資信；信用觀念淡漠，管理人員素質較差，使得有的企業逃債、廢債、脫殼經營、懸空銀行債權，造成信貸資產流失……

一位商史專家以史點題：此類信用危機的發生，是我國從傳統的倫理社會轉向現代的法制社會的必然現象。傳統的封建社會以三綱五常作為核心的道德規范，以家族作為基本的社會單位，將某個具體的個人和他的家族、故鄉甚至江山社稷都捆綁在一起，是典型的倫理社會。熟人好辦事的原因就在于，整個家族都是信用的擔保者和監督者，這是一個隱含在血脈中的契約。如今，現代化和全球化的浪潮席卷一切，世界都是平的了，舊有的道德約束基本瓦解，新的信用制度還沒有及時確立，這就出了問題。

那位金融學者對此憂心忡忡：古老而著名的“格雷欣法則”指出，如果市場上同時流通著劣幣和良幣，而使用劣幣得不到有效地制止和懲罰，人們就會將良幣留在手中，而用劣幣去作交易，最后市場上便全是劣幣了。相類似的，如果背信的人攫取了不正當的利益卻沒有受到懲罰，本來誠信的人也會因為背信者的道德風險和相關的利益激勵而進入背信的行列，最后就沒有誠信了。也就是說，信用的崩潰或許用不了幾年，但是人與人之間信任的重建，可能需要幾代人的努力。

那位經濟學者并不悲觀：個人信用和企業信用其實是硬幣的兩個面，彼此是分不開的。問題雖然嚴重，但還是可以解決的?！兑幠Ｐ枨笃磮D》(見下圖)就提示了一個可能的思路。

注：這是一幅饒有情趣且意義深刻的拼圖，任何一種企業行為乃至一種經濟行為，都可將拼圖中元素經過重新排列組合而予以圖解。本刊“市覺欄目”曾使用拼圖中元素不同排列組合對多種商業行為予以圖解。

市場經濟是建立在誠信基礎之上的契約經濟。完善的信用體系是市場經濟正常運轉的基礎條件。拼圖把市場經濟的元素解析為信息、記錄和信用。信息項下對應的是實名制，包括生產企業的產品實名和流通企業的商品實名，以及個人的收入實名、儲蓄實名和消費實名。實名制信息的充分記錄和有效管理，就自然積累形成了信用體系。當然，我們現在已經做到的只有三個，產品實名和儲蓄實名都是法定的，生產紀錄也基本做到了實名，每一個產品都要有一個條碼，誰生產的，什么時間生產的，哪個班組生產的，都可以追溯得到。其他因為技術和制度的原因，目前還沒有實現。

那位電子商務專家精神一振：現在技術已經不是問題了，或者說即將不是主要問題了。比如商品的流轉記錄，在從前是根本無法想像的——成本太高，數量太龐大，只有畢加索的繪畫那樣珍貴藝術品才有資格被博物館和拍賣行所記錄。現在隨著互聯網技術和電子商務的迅猛發展，記錄日常消費品的流轉記錄也已經成為可能了。因為記錄一幅畫的流轉和記錄1000000個筆記本電腦的流轉，對已有的電子化記錄軟件和硬件來說，消耗的成本相差無幾。同時隨著銀行卡、電子支付等現代化結算支付手段的進一步推廣，收入和消費的實名記錄也已經漸漸變得觸手可及。

那位經濟學者闡釋個人信用與個人基本戶：個人信用體系的建設，個人基本戶是關鍵所在。我們現在沒有個人基本戶，而企業有基本戶也有結算戶。結算戶你隨便開，在銀行開多少個都可以，但基本戶只能開一個。結算戶不可以進行現金交易，不可以取現金，而基本戶可以。現在我們個人的儲蓄賬戶，類似于結算戶，無法追查，也無法確認某個人的全部儲蓄額。假如要求每個人只能選擇一個銀行，開一個基本戶，就可以解決這兩個問題。當然你可以開任意多個銀行卡戶、儲蓄存子戶、理財戶，開到任何銀行都可以。但每當你取現金的時候，都只能到基本戶來。這種方式對稅務監管、反洗錢和反腐倡廉等問題，都能起到重要的作用。

那位商史學者適時提醒和補充：需要注意的是，信用體系建設是一項復雜的社會工程，必須以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障，需要處理好企業的商業秘密和個人的隱私權問題?，F代信用體系必須有法律作基礎，才能保證信用信息的有效披露和權威性。為此，我們必須把拼圖中的“市場經濟”和“法制社會”統一起來。

那位經濟學者繼續說明消費儲蓄和信用體系：健康的信用體系對規模需求理論的新經濟模型來說，特別重要。消費儲蓄預支了未來的消費需求，本身就是消費者個人信用的產物。同時，生產和流通企業違約或倒閉的道德風險問題，則涉及企業信用的評估和管理。

那位金融學者注意到央行最近的三個文件：早在2006年年末，中國人民銀行就發布了《關于促進商業承兌匯票業務發展的指導意見》，隨后又在2007年4月發布《中國支付體系發展報告》(2006)，對企業信用體系建設和解決融資問題提出了指導意見。6月《關于改進個人支付結算服務的通知》出臺，其中一項重要內容就是大力推廣個人支票。再考慮到當前啟動內需、刺激消費的信用失范和管理問題多多，建立符合我國社會實際的個人和企業信用管理體系勢在必行。

那位經濟學者最后一言以蔽之：古語有云：“人無信不立，家無信不旺，業無信不興，國無信不強。”在市場經濟的今天，更是如此，任何一個經濟主體都必須依靠信用與其他經濟主體發生聯系。一個人失去信用，就沒有人愿意與之交往；一個企業失去信用，便無法在市場中生存；一個國家失去信用，則會經濟秩序混亂，甚至影響社會團結和政治安定。

在信息時代，在市場經濟條件下，信用，不止是金錢，它簡直就是一切。

(本文作者是規模需求理論的創始人，他力主將經濟學通俗化，文中所有專家皆為其虛擬)