德國交強險制度或可借鑒

無論是去年全國車輛強制險的全面實施，還是目前上海交強險費率浮動繼續實行“雙掛鉤”制度，社會各界聲討其“暴利”、“信息不透明”等的聲音就不絕于耳。

那么，拿什么來修補公眾對車輛強制險的信心呢？筆者認為，應該學習和借鑒德國管理車輛強制險的做法。德國1939年11月實行首部《車主賠償責任保險法》，目前該法規已發展成為歐盟內部通用的交強險法規。這部交強險法規雖然也帶有很大的強制性，但更為重要的是，費率核定公開透明，形成了一套完善且具有人性化的交強險費率核算辦法。

據法律規定，德國交強險費率核算的依據包括硬性指標和軟性指標兩部分。硬性指標包括開車年限、居住地區和車輛類型3個主要標準，軟性指標則更體現出費率核算的個性化，如車輛使用人數、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時間、車輛壽命，甚至包括車主是自有房屋還是租房生活，車主家庭是否有孩子等。

對比之下，我國強制險從制訂到出籠，不僅透明度不夠，還涉嫌程序違法。盡管在交強險費率制定過程中也舉行過消費者意見征求會，但對于交強險制定費用的依據、市場分析，消費者朦朧的居多，明白的太少。而且，現行的交強險條例和費率是依據保險公司單方面提供的數據和資料制定的，監管部門和公眾都處于信息劣勢，因而無法保證保險公司、政府、車主、第三者的利益達到最終平衡；此外，國務院頒布《機動車交通事故責任強制保險條例》第七條明確規定，調整保險費率的幅度較大的，保監會應當進行聽證?？墒牵瑢τ谑玛P公眾切身利益的強險費，包括現在全國實施的《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，保監會在正式公布前，卻都沒有履行職責，舉行價格聽證會。

其次，德國保險市場是一個充分競爭的市場。在德國，只要是具備相應資質的保險公司，無論是本土公司還是國外公司都可經營交強險，但所有保險公司都必須遵循聯邦司法部相關規定，接受德國保險聯合會的統一協調。各家公司根據自身風險管理水平制定相應競爭策略，最終受益的還是消費者。

相比而言，國內的保險市場遠未形成合理的市場競爭態勢。按照交強險實施方案，22家中資保險公司都可以從事交強險業務，并且要求各保險公司不得拒絕投保，這樣的方案雖然可以保證交強險的強制性，但是他們之間卻沒有任何競爭機制。

他山之石，可以攻玉。德國“強制”車主交強險“拔鵝毛又不讓鵝叫”，其做法很值得國內借鑒。該國成熟透明的核算辦法、嚴格的市場監管和充分的市場競爭態勢，確實值得國人深刻反思。