一紙“解放令”難解排隊(duì)難題

[中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》：提高自動(dòng)柜員機(jī)取款交易上限，借記卡在自動(dòng)柜員機(jī)取款的交易上限由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)5000元提高至2萬(wàn)元。此外，中國(guó)人民銀行還推出要求商業(yè)銀行大力推廣個(gè)人支票、銀行本票的使用，合理配置網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)資源，優(yōu)化勞動(dòng)組合等7項(xiàng)規(guī)定。]

銀行排隊(duì)難題，終于引起行業(yè)最高主管機(jī)構(gòu)的重視，在各地商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)各自緩解之道，效果并不明顯之際，央行終于推出7條措施，力圖解決銀行普遍出現(xiàn)的排隊(duì)難題。

這是央行為減輕銀行柜臺(tái)壓力，完善電子支付而作出的重要推動(dòng)。但是，有3個(gè)問題仍需考量，即自動(dòng)柜員機(jī)的“支付能力”、取款手續(xù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)控制安全保障。這3個(gè)問題，也正是銀行服務(wù)仍需改進(jìn)的3個(gè)方面。

自動(dòng)柜員機(jī)有不同的類型，大型的一次可儲(chǔ)備50萬(wàn)元左右，小型的可儲(chǔ)備20萬(wàn)元左右。現(xiàn)在每次每卡的日交易上限是2萬(wàn)元，如果都是滿負(fù)荷交易，也就是10次至25次的交易次數(shù)。按照之前“日清日畢”思路，即銀行一般每天只對(duì)自動(dòng)柜員機(jī)進(jìn)行一次“加鈔”，自動(dòng)柜員機(jī)的“支付能力”很有可能隨時(shí)面臨“支付不足”。這需要銀行方面改進(jìn)工作思路，根據(jù)自動(dòng)柜員機(jī)的交易情況，隨時(shí)“加鈔”。

其次，同城跨行取款要收取手續(xù)費(fèi)。按之前的做法，不是按照取款金額來(lái)收取手續(xù)費(fèi)，而是按照交易次數(shù)(每筆交易最多2000元)收取2元/次的手續(xù)費(fèi)。現(xiàn)在交易上限變?yōu)槊咳?萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，或者每筆交易的限額應(yīng)適度調(diào)整。否則，取款2萬(wàn)元需要10次交易，手續(xù)費(fèi)至少要20元。

第三，雖然目前各銀行的借記卡，都能提供“即掛即停”(立即掛失立即鎖卡，不能再交易)，但畢竟不是所有客戶都能做到一丟失就馬上掛失。取款上限提高，銀行卡丟失后就面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。或許，銀行可以給客戶提供“個(gè)性化服務(wù)”來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高安全保障。

對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，不管是哪個(gè)級(jí)別在出手，最重要的是看問題能否解決。對(duì)此，似乎顯得有些信心不足。

首先是，這7條也只是局限在技術(shù)層面，而沒有觸及到根本問題。銀行出現(xiàn)廣泛而又嚴(yán)重的排隊(duì)問題，并非最近才出現(xiàn)，而是有很長(zhǎng)一段時(shí)間。只不過由于去年底至今股市火爆，將這種矛盾推至極端，引發(fā)輿論抨擊大潮，這個(gè)問題才引起真正重視。所謂“冰凍三尺，非一日之寒”。銀行排隊(duì)問題嚴(yán)重的背后，是各大國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念急速轉(zhuǎn)變，商業(yè)化嚴(yán)重遮蔽公益性的必然結(jié)果，央行如果不能在國(guó)有銀行的商業(yè)化、公益性之間作出必要界定，任其完全趨利，很難調(diào)動(dòng)其為民服務(wù)的社會(huì)責(zé)任心和動(dòng)力。那么，排隊(duì)難題就很難從根本上得以解決。

其次，國(guó)有商業(yè)銀行事實(shí)上的壟斷局面，讓它們輕易地結(jié)成了利益分割格局，并漸漸形成了各種壁壘。這是它們獲利的途徑之一，也是造成現(xiàn)金大搬家，惡化排隊(duì)難題的重要原因。央行一紙解放令，能否讓商業(yè)銀行間實(shí)現(xiàn)完全互通，實(shí)在令人懷疑。

效率是金融服務(wù)業(yè)的靈魂，以排隊(duì)為典型代表的低效率不僅使消費(fèi)者不得不付出更多時(shí)間成本，也可能使我國(guó)金融企業(yè)在與外資金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。因此，解決排長(zhǎng)隊(duì)的問題，其實(shí)已經(jīng)成為事關(guān)我國(guó)金融業(yè)能否走出困局、進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)力的核心問題。在這種情況下，ATM機(jī)取款上限的提高被賦予了特殊的含義。

有一點(diǎn)是可以肯定的，ATM機(jī)的利用率提高，將能對(duì)緩解排隊(duì)壓力起到重要作用。但是，這不是僅靠提高取款上限就一了百了的問題。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，我國(guó)是一個(gè)有著悠久的現(xiàn)金交易傳統(tǒng)的國(guó)家，這一交易習(xí)慣根深蒂固，倘若不扭轉(zhuǎn)這一觀念，很可能出現(xiàn)銀行柜臺(tái)前的隊(duì)伍縮短而在ATM機(jī)旁排隊(duì)的現(xiàn)象。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，現(xiàn)金交易不僅是不被鼓勵(lì)的，甚至在不少方面是受到限制的，大量交易必須通過銀行進(jìn)行，這樣，既能保持整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和透明度，也更容易發(fā)現(xiàn)偷逃稅款、洗錢等不法行為，有利于維護(hù)金融和經(jīng)濟(jì)安全。因此，我國(guó)應(yīng)該盡快通過改進(jìn)系統(tǒng)設(shè)置，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾和收付費(fèi)單位在任一銀行開立一個(gè)結(jié)算賬戶，就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費(fèi)用和工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會(huì)保障金的繳納和發(fā)放。在公眾體會(huì)到通過銀行結(jié)算比現(xiàn)金結(jié)算更快捷和便利的好處時(shí)，就能夠?qū)λ麄兊墓逃辛?xí)慣產(chǎn)生潛移默化的影響。

單純地提高取款上限，僅僅是第一步，要充分挖掘ATM機(jī)的使用潛力，讓其成為化解銀行排隊(duì)問題的利器，還需要很多配套措施同步跟進(jìn)。