一紙“解放令”難解排隊難題

[中國人民銀行日前發布《關于改進個人支付結算服務的通知》：提高自動柜員機取款交易上限，借記卡在自動柜員機取款的交易上限由現行每卡每日累計5000元提高至2萬元。此外，中國人民銀行還推出要求商業銀行大力推廣個人支票、銀行本票的使用，合理配置網點柜臺資源，優化勞動組合等7項規定。]

銀行排隊難題，終于引起行業最高主管機構的重視，在各地商業銀行紛紛出臺各自緩解之道，效果并不明顯之際，央行終于推出7條措施，力圖解決銀行普遍出現的排隊難題。

這是央行為減輕銀行柜臺壓力，完善電子支付而作出的重要推動。但是，有3個問題仍需考量，即自動柜員機的“支付能力”、取款手續費、風險控制安全保障。這3個問題，也正是銀行服務仍需改進的3個方面。

自動柜員機有不同的類型，大型的一次可儲備50萬元左右，小型的可儲備20萬元左右。現在每次每卡的日交易上限是2萬元，如果都是滿負荷交易，也就是10次至25次的交易次數。按照之前“日清日畢”思路，即銀行一般每天只對自動柜員機進行一次“加鈔”，自動柜員機的“支付能力”很有可能隨時面臨“支付不足”。這需要銀行方面改進工作思路，根據自動柜員機的交易情況，隨時“加鈔”。

其次，同城跨行取款要收取手續費。按之前的做法，不是按照取款金額來收取手續費，而是按照交易次數(每筆交易最多2000元)收取2元/次的手續費。現在交易上限變為每日2萬元，手續費的標準，或者每筆交易的限額應適度調整。否則，取款2萬元需要10次交易，手續費至少要20元。

第三，雖然目前各銀行的借記卡，都能提供“即掛即停”(立即掛失立即鎖卡，不能再交易)，但畢竟不是所有客戶都能做到一丟失就馬上掛失。取款上限提高，銀行卡丟失后就面臨較大風險。或許，銀行可以給客戶提供“個性化服務”來規避風險、提高安全保障。

對于普通老百姓來說，不管是哪個級別在出手，最重要的是看問題能否解決。對此，似乎顯得有些信心不足。

首先是，這7條也只是局限在技術層面，而沒有觸及到根本問題。銀行出現廣泛而又嚴重的排隊問題，并非最近才出現，而是有很長一段時間。只不過由于去年底至今股市火爆，將這種矛盾推至極端，引發輿論抨擊大潮，這個問題才引起真正重視。所謂“冰凍三尺，非一日之寒”。銀行排隊問題嚴重的背后，是各大國有商業銀行在經營理念急速轉變，商業化嚴重遮蔽公益性的必然結果，央行如果不能在國有銀行的商業化、公益性之間作出必要界定，任其完全趨利，很難調動其為民服務的社會責任心和動力。那么，排隊難題就很難從根本上得以解決。

其次，國有商業銀行事實上的壟斷局面，讓它們輕易地結成了利益分割格局，并漸漸形成了各種壁壘。這是它們獲利的途徑之一，也是造成現金大搬家，惡化排隊難題的重要原因。央行一紙解放令，能否讓商業銀行間實現完全互通，實在令人懷疑。

效率是金融服務業的靈魂，以排隊為典型代表的低效率不僅使消費者不得不付出更多時間成本，也可能使我國金融企業在與外資金融企業的競爭中處于劣勢。因此，解決排長隊的問題，其實已經成為事關我國金融業能否走出困局、進一步提升競爭力的核心問題。在這種情況下，ATM機取款上限的提高被賦予了特殊的含義。

有一點是可以肯定的，ATM機的利用率提高，將能對緩解排隊壓力起到重要作用。但是，這不是僅靠提高取款上限就一了百了的問題。應該認識到，我國是一個有著悠久的現金交易傳統的國家，這一交易習慣根深蒂固，倘若不扭轉這一觀念，很可能出現銀行柜臺前的隊伍縮短而在ATM機旁排隊的現象。

在西方發達國家，現金交易不僅是不被鼓勵的，甚至在不少方面是受到限制的，大量交易必須通過銀行進行，這樣，既能保持整個經濟運行的效率和透明度，也更容易發現偷逃稅款、洗錢等不法行為，有利于維護金融和經濟安全。因此，我國應該盡快通過改進系統設置，實現社會公眾和收付費單位在任一銀行開立一個結算賬戶，就能辦理水、電、煤氣、電話等公用事業服務費用和工資、養老保險、失業保險、醫療統籌等社會保障金的繳納和發放。在公眾體會到通過銀行結算比現金結算更快捷和便利的好處時，就能夠對他們的固有習慣產生潛移默化的影響。

單純地提高取款上限，僅僅是第一步，要充分挖掘ATM機的使用潛力，讓其成為化解銀行排隊問題的利器，還需要很多配套措施同步跟進。