７５～８５生人，如何贏得未來３０年

贏30年?!

可能嗎?誰知道30年內會發生什么?沒錯，白駒過隙、世事無常，30年時間里確實變化太多了——

30年前，有誰能預知到一場令世界震撼的偉大經濟變革正在醞釀，其所帶來的物質財富、思想文化上的巨變會令30年前的人瞠目結舌。于是，曾經一些吃著“大鍋飯”、享受各種福利的令人羨慕的國企員工下崗了；曾經一些為完成組織任務，“被迫”買入股票的人成了資本市場上的第一批暴發戶；曾經一些“二道販子”、被認為不務正業的人如今成了企業家……

變化意味著機會，如果很早就預知到了市場經濟的大發展，可能就樂于迎接市場的挑戰，而不是凡事依賴政府；如果很早就預知到了資本市場的繁榮，可能就積極打理自己的資產。而不是今朝有酒今朝醉。我們在感慨命運弄人的時候，是否認真思考過未來會是什么樣的?該對自己的人生進行怎樣的規劃?

對于1975～85年出生的人，他們很快將擔當起中國經濟發展的重任，未來的30年也是他們一生中的黃金三十年。這一代人在改革的大潮中長大，也承擔著改革帶來的成本和陣痛。他們從小被打上了市場經濟的烙印，而在成為推動市場經濟發展的主力的時候卻常感到迷失與彷徨。而勿庸置疑的是，這一代人贏得未來的30年，中國也將贏得世界30年。

《錢經》希望能對未來30年中國經濟社會運行中可能出現的一些情況進行預測，也會對75～85年生人做一下人生規劃。也許你會覺得這種規劃沒有意義，畢竟人生充滿了太多的變數。但你當前需要做出的選擇，比如買房、職業發展、是否創業等，可能就會極大影響到你未來的30年。也許你對這種預測的可靠性產生懷疑，畢竟30年間會有太多的事情發生。我們不否認這一點，我們可能不會給你一個確切的結果，但會告訴你一種正確面對未來的態度和方法。

理財是一種規劃，而人生是需要規劃的。

成長的記憶與他們的特質

今年夏季，有兩部熱映的電影與75～85年生人的兒時記憶有關，一部是《變形金剛》、一部是《多啦A夢與他的恐龍》。當青年男女帶著伴侶甚或是子女涌入電影院的時候，他們更多的是沖著曾經抱著入夢的變形金剛玩具和憨態可掬又總能變出新鮮玩意的機器貓來的。與其說他們是來看電影，不如說是在尋找一種回憶。

這種懷舊的情緒同樣彌漫在網絡上。有時，這代人回憶童年的貼子竟然有上千個跟貼，跟貼者繼續貼出他們的記憶——除了變形金剛和機器貓外，還有童話大王、玻璃球、魂斗羅、街霸2、貓和老鼠、圣斗士星矢、十六歲花季、酸梅粉小勺、大大泡泡糖、三鮮伊面、鈣奶餅干、小虎隊……

這個回憶的單子還可以列得很長。一群依然年輕的人現在就對兒時的記憶如此感動，這確有點令人費解。不過，想想這一代人共同的成長歷程就不難理解了——

他們出生在一個相對匱乏的時代，但物質產品隨著經濟改革逐漸豐富起來，對外開放也給他們的精神世界帶來持續不斷的沖擊；他們出生在一個相對禁錮的時代，男看金庸女看瓊瑤的熱情還通常隱藏在地下狀態，而思想的牢籠一旦打開就會放飛得更高更遠；他們出生在一個相對單調的時代，伴著他們出現并成長的電視媒介最開始輸出的幾乎是單一的內容，當遙控器的按鈕越來越多互聯網蓬勃興起后他們才有了更多的選擇。也許，正因為曾經的匱乏、禁錮與單調，兒時的記憶才令這一代人倍加珍惜與感動。

下面，是一位80后網友的一段話，也可以看作是這一代人發出的宣言：

我，82年的，理想主義者。80年代的獨生子女，無兄弟姐妹，成長的歲月物資不缺，但也不充足。小時候俠義和英雄主義的傳媒熏陶造就我們的愛心、同情心和正義感，也讓我們看不慣現實世界中遇到的虛偽、造作、阿諛奉承等可鄙的事物。

80年代的人不相信未體驗過的東西，這也讓我們懂得了懷疑和不盲從，在越來越前進的大環境中，向往公平和自由。相比年長一代的人，文革沒有傷害和扭曲我們幼小的心靈。相比90年代的人，沒有物質充裕和物欲橫流的兒時，我們珍存著小幸福，那是單純浪漫的童年。我們是善良的一代，是如今不得不為生活奔波的一代。屬于我們的時代終要到來，很快也會到來了。到那時，潛規則會減少，不道德的人會沒有市場。

讀完這篇充滿銳氣的宣言，或許可以感受到這一代人身上的某些特質，這是與經濟改革開放相吻合的一種特質：他們很現實，但也有那么點理想主義；他們渴望財富，但也并非完全金錢至上；他們不迷信權威，但對專業高手也會產生些許崇拜；他們沒有堅定的信仰，但并不缺少價值認同；他們受到西方思潮的熏陶，但也發現其中不乏糟粕；他們即將承擔起大任，但對未來的變化還帶著惶恐和不安。

這一代人的怕與愛

75～85年生人即將進入人生的黃金時期，也將成為推動中國經濟發展的主導力量。他們身處一個怎樣的環境?將面對怎樣的未來?他們身上的特質會將中國的經濟帶向何方?反過來又會對自身帶來怎樣的沖擊?這一代人要想贏得未來30年，必須面對和解答這些問題。為此，我們需要先發掘這一代人的怕與愛——

框里的文字是70年代末80年代初生人自嘲的一段話，引起了廣泛的共鳴。對于1975～85年這個時間段(范圍可以更窄一點)出生的人來說，確實處在一個尷尬的境地。他們趕上了住房商品化改革、教育產業化改革，經歷了大學擴招還有這波風詭云異的牛市。他們承受了改革的成本，還沒有來得及享受改革的收益，就已經被推到了市場大潮的前沿，面對未來幾十年可能出現的種種風險和巨變，他們心中會隱隱不安一

經濟蕭條怕，經濟太熱也怕。

誰都不喜歡經濟蕭條，那意味著更多的失業，收入降低。但經濟周期的規律很難以人的意志為轉移，有波峰就會有波谷，于是政府總是想辦法熨平這條曲線。這一代人自工作以后就總能聽到宏觀調控的字眼，而經濟熱度依然不減，節能減排壓力加大，一些地方環境污染嚴重，房價股價高懸。中國經濟仍然會有幾年好光景，可誰能保證過熱之后不會蕭條。對于這一代人來說，他們必須面對這一切并承擔這一切。

沒買房子怕，買了房子也怕。

沒有房子在都市里漂泊當然心里不安，而且現在的房價一天一個數字，說不定過兩年房價又翻了一番。工資增長的速度遠遠趕不上房價上漲的速度，如果不咬咬牙拿下可能這輩子就沒房子住了。但買了房子就安心了嗎，做個房奴還算好。怕就怕在當初自不量力買了個難以承擔的房子，當經濟蕭條房價下跌時，連月供都還不上，房子被強行拍賣人被清理出屋，這比買不起房要可怕得多。

沒有工作怕，有個工作也怕。

就業形勢嚴峻已經不是什么新聞，這種情況短期內不會緩解甚至有加劇的趨勢，沒有工作的人即使擁有一套房子也只是一座城市的遺棄者，這是更可怕的事情。但擁有了工作就不怕了嗎?職場中人普遍存在本領恐慌，必須不斷更新知識和技能才能跟上時代的變化。終身雇傭制與這一代人無緣，產業結構調整，企業經營不善以及自身能力的問題都可能帶來失業之憂。人在職場的壓力會越來越大。

不要孩子怕，有了孩子也怕。

老齡化社會即將來臨，這一代人如何養老恐怕會成為世界性難題。丁克家庭活得瀟灑但也擔憂老來孤獨。有了孩子又怎樣?指望養兒防老已不現實，而且隨著社會競爭越來越激烈，孩子已經成為家庭主要的“成本中心”。對孩子的培養教育需要一筆不菲的費用，而投入產出比并不樂觀。孩子能給一個家庭帶來歡樂，也帶來壓力。

這一代人怎么什么都怕!但反過來想，“怕”未必是壞事，風險和機遇總是相伴。蕭條期給了你崛起的空間、下跌時為你贏來了入場的時機，工作的壓力可以將你鍛造得更專業化和職業化，社會安全感的缺乏或許讓你更珍惜家庭。畢竟，這一代人可以有更多的選擇也面臨更多的機會，互聯網為他們營造了更加公平和開放的環境，只要有能力便可盡情擁抱這個沸騰的年代，這一代人有充分的“愛”的理由。

那么，75～85年生人在未來30年里究竟會面對什么呢?他們的“怕”與“愛”如何轉變成贏到最后的動力?下一部分內容，或許能幫助你解答這些問題——

未來30年大預測

完整的預測出未來30年會發生什么，這幾乎不可能。就像30年前誰能預測到中國經濟會發生如此巨大的變化，15年前誰能預測到互聯網會這么深切地影響到我們的生活。但經濟社會發展也有規律可循，歷史往往重復。我們不能描繪出未來30年清晰的圖景，可這不妨礙在某些問題上提前作出預判——比如中國經濟何時會迎來一次蕭條，股市由牛轉熊都有哪些前兆。這也不影響我們發揮想象力來展望下一次技術革命以及人們生活消費形態的變化。不要把這種預測當作一場游戲，成功的人往往是有遠見的人，看清“勢”運用好“術”，這一代人才能贏得未來30年。

這代人將要經歷的經濟周期

對于75～85年間出生的人來說，在未來長達二三十年的職業生涯或背負房貸期間，會不會經歷一次經濟蕭條?答案幾乎可以說是肯定的。經濟周期波動是一種常態，任何地區都避免不了。現在我們關心的是蕭條什么時間會來，程度能有多深。

當然，對經濟走勢做出準確的預測太難了，連頂尖的經濟學家都做不到。但你至少需要對某些跡象有所警覺，就如看到天氣陰了下來想著帶把傘一樣。接下來我們會給出一些近兩年呈現出的經濟放緩的跡象，至于會不會演變成真的蕭條則需要你的判斷了。對于75～85年生人來說，對經濟運行周期的把握非常重要，這樣才可以盡早制定應對策略。

跡象一：投資周期進入尾聲，而此前投資需求所帶動的經濟高增長中醞釀著生產過剩危險。

中國經濟主要是由投資拉動的，所以必須先分析投資的變化。觀察投資應主要關注機械設備制造業的變化，本輪投資周期到目前已基本結束了土建階段，而進入到設備安裝階段。在設備安裝、調試和試生產階段結束后，投資項目就建成了，就會進入到投資從推動總需求增長轉向推動總供給增長的質變點，如果消費與出口不能接替投資需求的地位，生產過剩危機就不可避免。有許多統計數據可以支持投資周期進入到設備安裝階段，而外需的萎縮可能加速產能的過剩。

跡象二：房產市場過多地透支了未來的消費能力，股市帶來的財富效應正在減弱，通貨膨脹實際上降低了工資的購買力。

在美國這樣的成熟經濟體中，消費支出是判斷經濟周期最主要的指標。中國的情況雖然不同，但絕不能忽視消費的變化。今年以來消費增長延續了去年以來的加快趨勢，但我們注意到消費構成中房產占了相當大的比重。房價越來越高、土地供應越來越緊必然令房產消費轉冷，而長期房價高企對其他消費領域的擠壓效應會逐漸顯露出來。

應該說近兩年消費增長率的提升與股市繁榮基本是同步出現的，股市飆升所創造的“財富效應”拉動了消費增速的提高。但相信只要入市的人都會承認，今后在股市中賺錢不會像以前那么輕松了，股市結束單邊上揚會對消費產生緊縮效應。

近期在消費領域更重要的一個變化是通貨膨脹、物價上漲，從長期來看通貨膨脹的壓力沒有緩解的跡象。通貨膨脹會降低工資的購買力，也就是減少實際平均單位時間收入，而后者是影響消費支出最有效的唯一領先指標。這輪通貨膨脹會打擊中低收入者的消費預期，從而進一步緊縮消費。

跡象三：外部的經濟環境逐漸惡化，近期表現最明顯的是食品安全問題和美國次級貸風波。

食品安全問題不局限于食品安全本身，已經上升到經濟、政治的高度，一些國家中的某些勢力的險惡用心已昭然若揭。盡管中國制造品的質量是無可置疑的，但不能否認這個問題對中國出口造成的影響。

美國次級貸危機造成的影響超出了最初人們的預料，可見美國經濟體開始品嘗前幾年流動性過度膨脹帶來的惡果。如果接下來美國還會發生信用卡危機，那么全球流動性趨緊可能成為一種趨勢。次級貸危機對中國經濟會造成何種影響現在還很難判斷，但美國經濟的衰退以及導致的消費萎縮對中國經濟決不是一個好兆頭。

看到這么多不祥的跡象你是不是都有些緊張了，其實大可不必過分擔心，要相信中國政府對經濟的調控能力。而且對于75～85年生人來說，只要你沒有過多的負債，就會很輕松地度過蕭條期，還可能抓住機會將你的事業和投資生涯推向另一個新的高峰，你要做的是在蕭條前減少負債和投資，而在反彈來臨前加大投資、布局各種資產。特別是對于“負翁”一族，現在應抓緊時間減輕負債。

經濟周期波動對于個體來說太宏觀太難把握了，那么我們來說一說具體點的東西，比如股市。這波牛市行情什么時候會結束，會不會出現崩盤，這也是匆匆進入股市的這一代人非常關心的。

股市崩盤的幾種前兆

ADVICE預言與建議

未來一段時期股市將延續牛市行情，投資者目前仍可積極入場。只要不出現經濟突然轉向或投機氣氛過于瘋狂，股市由牛轉熊甚至崩盤的可能性就不大。對于投資者來說，現階段最重要的是認真尋找能經受市場考驗的、真正有競爭力的潛力股。同時學會合理有效地進行資產配置，這樣即使熊市來臨仍可獲利。

股市的牛熊轉換是基本的規律，理財是一輩子的事，這一代人在未來二三十年的投資生涯中肯定會經歷這波行情的終結。如果能夠提前預知到這個轉變，就可以避免損失。而如果早些形成正確的投資策略，甚至還可以在這個過程中獲利。

當然，誰都無法準確地預測到這個轉換的節點在何時。不過我們可以參照1929年的那場股災給出崩盤前的幾種前兆。這絕不是說中國股市要經歷這樣一次崩盤。只是對于這一代人，具有足夠的風險意識終究不是一件壞事。那么，1929年大崩盤前都發生了什么?我們當前的股市與之相比是否有相似之處呢?

當所有人都在談論股市，而絕大多數人根本就不懂股市

上帝使其滅亡，必先令其瘋狂。這句話非常適合表述股市崩盤前的場景。加爾布雷斯在《1929年大崩盤》一書中指出，有關1929年股市投機最令人驚訝的不是參與人數的規模，而是股市投機成為了美國文化的核心內容。人們在談論一只股票時，其實什么都不懂也什么都不了解，但沒有任何人揭穿他們不懂的這一事實。投機文化彌漫在各個角落。

上述的情形你是否似曾相識——每天總能見到一群人在談論股票但其實每個人都不知所云。如果這種投機文化繼續泛濫，人們甚至連本職工作都忘記了，那你真的要考慮遠離這個市場了。

當經濟調控手段面臨兩難，而投機者對這些手段具有了相當的免疫力

1929年1月，紐約聯邦儲備銀行的再貼現率是5％；而證券經紀人貸款利率在6％～2％之間。只有發生再貼現率劇漲的情況，才會使銀行把從聯邦儲備系統那里借來的錢直接或間接地供給股市的做法變得無利可圖。聯邦儲備委員會在做決策時表現軟弱，只是不時發出警告。顯然，聯邦儲備委員會關心的不是限制投機，而是推卸自己在不斷加劇的投機應負的責任。

任何泡沫在破滅前，都有機會將其盡早捅破以避免更大的損失。但往往調控當局出于各種顧慮而無所作為。應該說，中國央行今年來進行的幾次緊縮調控并沒有起到太好的效果，當然這些調控措施本身也不是針對股市的。如果股市繼續瘋狂，而調控手段乏力，這也是一個危險的信號。

當莊家橫行，上市公司的虛假利潤泛濫

1929年是一個聯手做莊和投資辛迪加業務(操縱業務)過度活躍的時期。除了當時普遍存在的莊家行為外，很多上市公司還通過財務上的“亂倫”和杠桿效應產生了大量的虛假利潤。

這是1929年大崩盤前的情形，其實在2001年，中國的老股民也熟悉這些場景。被斥為連賭場都不如的中國股市在那一年崩潰了，但歷史的教訓我們真的牢記了嗎?還是以一種新的面目示人。很多上市公司的利潤來自于交叉投資、所謂“義莊”的頻頻出現讓我們不無憂慮。

上面我們列舉了1929年大崩盤前的一些情況，似乎和目前國內的股市有點像呀。其實不必杞人憂天，中國經濟的基本面仍然非常之好，而且現在對金融風險的防范和控制手段是那時不能比的。個人投資者其實不必要預測經濟周期和股市走向，你唯一需要做的事就是選擇真正的成長股，那樣無論經歷怎樣的市場環境你都能夠獲利。無論是從經濟運行還是從股市發展看，如今都處于一個沸騰的年代，其實更令人激動的一場運動正在我們身邊上演并將持續下去——那就是城市化。它將更真實地影響到這一代人未來30年的生活。

追隨城市化的腳步

ADVICE預言與建議

中國城市化的進程在未來長時期內不會中斷，隨之帶來的一系列變化繼續影響著你的財富和生活。伴著城市化的腳步，你會在工作和生活之間找到合適的位置：比如選擇在近郊居住、將事業重心放在城里、或把投資目標鎖定城鄉結合部等等。

2001年，Bobo曾經去北京的近郊區縣之一的通州探望一個朋友新買的房子，坐了很久的公共汽車，終于找到了那處房子。小區很荒涼，門一推開，外面就是雜草。劉峰那時發誓不買北京四環以外的房子。但是在越發高企的房價面前，Bobo不得不對北京的生活成本做了妥協，像大多人那樣，他做了個務實的選擇——住到郊區去，原因很簡單，不愿意做房奴。

2007年的今天，通州房價已經到了8000元／平方米，每天早晨，從北京通州駛向CBD的城鐵八通線和數十條公交線路裝滿乘客，京通高速路上各種檔次的私家車、班車則摩肩接踵，爭先恐后地把數十萬人卸載到城市的中心地帶，而此時從城里駛向郊區的車輛上空空如也。傍晚的狀況則恰好相反。

中國城市郊區化從起步到現在只有不到20年的時間，但伴隨著中國經濟的迅猛發展，郊區化的發展速度是非常快的。以北京為例，從1991年到2000年，北京近郊區是人口的主要導入區域，也是北京市人口增長的主要承載地。2000年近郊區總人口比1991年增加了239.9萬人，年平均增長率為4.2％，高出全市人口年平均增長率1.8個百分點，人口密度的增長幅度也遠高于遠郊區。其他大城市也出現類似的情況，如上海浦東新區、天津濱海新區的形成，應該說都是我國城市郊區化快速發展的明證。

從這個意義上來說，通州這幾年的變化僅僅是整個中國城市化進程中的一個鮮活的縮影，中國正處在浩浩蕩蕩的城市化進程當中，這個歷史化進程，將會影響到所有的人，無論是在鄉村還是城市。越來越多的外地青年加入了城郊候鳥的行列，若干年后，他們的后代將永遠地成為城市里的一員，在城市里長大，在城市里生存，將永恒地凝固了城市化。

中國的城市化也將伴隨著大型或者特大型城市的崛起，從人口密度的角度，以東京為榜樣，3000萬，4000萬人口將是這些大型城市的規模，而這么大規模的擴展，城市近郊或者遠郊的發展是必須的，隨著規模的擴展，城市多中心的結構也必將形成，而城市內部的交通連接的便利性當是首當其沖，或許私有汽車的迅猛發展帶來的能源消耗并不是這個星球可以承載的，那么我們只能寄希望于公共交通的便利。

對于社會的個體，我們現在沒法想象這種城市化進程會給已居城市人口的現有生活習慣帶來什么樣的沖擊，因為目前來看，西方國家的城市居民除了生活質量稍好之外，在超前的生活方式之上并沒有給我們有什么具有想象力的借鑒，而具體影響最深的當屬那些正在進城的人們。當然，在這種歷史的大進程中，有很多機會是已經給那些有準備的少數人的，一旦抓住，你可以隨意改變你的生活方式，那么你是否有備而來呢?

城市化進程真實的改變我們的生活環境，而對生活內容和質量造成實質沖擊的則來自于科技創新。未來30年，必定有很多令人興奮的發明問世，在“地球村”里，每個人都有機會分享到科技進步的成果，對于年輕的一代尤其如此。

科技“精靈”的未來舞步

馬迪亞斯·霍爾茨

ADVICE預言與建議

21世紀上半葉，科技創新仍然是最令人興奮的事件。就像互聯網一樣，新科技越來越以人為本。也許你把握不住科技創新的脈搏，但不妨礙你分享科技進步的成果。你要做的是學會利用科技，跟上潮流，改進你的生活和事業。

歷史總是這樣，人類發明的成果在幾十年之后便精確得以不同的品牌出現，改變了價值創造鏈和社會體系，并把習慣和社會義務、價值和傳統全部抹去。人類別無選擇：當科技的精靈從瓶中鉆出來，就無法避開進步的浪潮，以及身后的片片浪花。

我們未必能想象得出幾個世紀之后的人類生活，但關于未來三十年的世界將會以什么樣的形態呈現在我們面前這個話題，未來學家們可能要輕松得多——端倪無處不在。

數字的負影響

美國心理學家威爾和羅森在一項研究中證明：超過50％的美國消費者感覺到現代技術的壓力。其中甚至有36％的人們完全說不出原因為何需要購買電腦。人類知識并不是數字化的，盡管如此，他還是毫不困難地預言了“數字革命”，在21世紀的第一個10年中將會出現第一個嚴重危機：數字的負影響。

最有可能產生于之后30年的技術

生物統計：數據萬能時代的身份辨認

問到現代生活最大的復雜性問題時，那張可惡的寫著密碼的便條到底哪里去了呢：信用卡、手機，電腦——這些都需要登入密碼。隨著互聯網的擴張以及流動性的提高，安全問題也不斷在惡化，同時密碼也如潮水般不斷地增加，如果電腦不學習如何將我們當作生物體，從聲音、字跡、外貌等方面明確對身份進行識別的話。因此，生物統計技術的發展，可能是未來其中一項最重要的科技。

大動脈技術：實時進人網絡世界

眾所周知，今天的互聯網只不過是一個原型而已，漸漸的，它將在幾年后隨時被數據堵塞吞噬。然而，全新的人類工程學網絡即將誕生。當我們可以全天候在線，而又完全不需要付出任何費用的時候，互聯網便會成為一種全民設備。再也用不著啟動計算機、也用不著登陸之后等待，需要的只是連接而已。

安靜的技術：對休息的關懷

降低噪音科技的前途一片光明，因為它標志了“低等趨勢”的核心，可以創造出新市場的需求路線。汽車中的寧靜、辦公室中的“無噪音發電機”——它將噪音在環境中過濾掉，這些作為反技術科技的技術與約翰·奈斯比特的格言相符：我們總是把財富的一半用于發展技術裝備，而另一半則用來擺脫這種裝備。

語音識別

工業時代的最后一個堡壘，便是經典的用于“抄寫”的秘書處，這也是人們可以想象的相當愚蠢的工作。現代語音識別軟件在今天可以將一段口述文本的95％轉換為正確的文字——但這還是太少了，而且修改花費了太多的時間。我們可以毫不猶豫的預言，當準確率達到99％的時候，我們就可以將所有的信件以及文檔以聽的方式直接輸入電腦了。

但無論如何不能把語音識別與語音操控混淆，后者要用機器取代它存在著一個強大的感情“障礙”，畢竟語言仍保留了人類之間的聯系。

這些可能的科技創新是否令你興奮?科技可以改變生活，不過選擇什么樣的生活方式和消費模式則是由你決定的。對于75～85年生人，對互聯網的普及和挖掘會極大地改變他們的生活，消費方式。其中最可預見的，就是拍賣文化的興起。

擁抱拍賣文化

ADVICE預言與建議

拍賣文化將極大改變未來人們的消費方式，這為75～85年生人帶來難得的機遇。學會擁抱拍賣文化，將會把生活打理得更精細，也會從中發現無窮的商機。

婷婷經常為滿屋子的東西煩惱——已經不再時髦的裙子、早被數碼相機取代的膠片相機、曾為應付考試購買的參考書。這些東西對于婷婷來說具有很少甚至不再具有使用價值了，但它們卻占據著本來就不大的居住空間。

這種煩惱相信大多數人都有，而如果他們知道網上二手商品市場的交易是那么的高效活躍，當然會毫不猶豫地將它們賣出去。如今，ebay或淘寶網提供了這種平臺，但這還遠遠不夠。未來幾十年，消費領域一場深刻的變革將發生，那就是拍賣文化的興起。

理解拍賣文化

根據一份發表于2004年10月的AC尼爾森報告，平均每個美國家庭要聚斂超過2200美元的不再使用的東西，而這些東西的市場價值大概是原價的一半并處在繼續貶值中。

新興的拍賣文化卻可以使我們明白這樣的道理：我們應該換一種方式來理解這些東西的價值，比較繼續保留它們與以現金或實物的方式來擁有這些東西所能夠獲得的利益的差別。這個變化會導致消費品世界的全面改觀，并且會劇烈影響我們衡量物品價值的方式。

從聚斂財物的民族到拍賣文化的轉變，其收益是相當可觀的，不僅僅對那些通過再出售自己的所有物而賺錢的人來說是如此，對整個社會而言也是如此。隨著產品創新的速度越來越快，最終，創造性、新穎性這些特征成為凌駕于耐用性之上的購物需求。這會促使拍賣文化不斷發展壯大，而我們只需要敞開心扉去實踐新的生活方式，

跨越流通性的鴻溝

拍賣文化的興起需要克服人們的心理障礙——是否能夠接受二手商品或樂意放棄自己的占有物，也就是更看重使用權而非擁有權。這需要一點點時間，但并不是什么大問題，擺在拍賣文化面前更大的鴻溝是能否實現交易市場的完全流通性。

我們可以回顧一下紐約股市的發展歷程。想當年，華爾街不過是一條骯臟的大溝，而股票交易者們都在一棵大樹下見面談生意。紐約股票市場的發展歷程看起來就像是一張描繪在線消費交易市場進化發展趨勢的藍圖。真正的市場流通性一定要在多年的改進以及各種輔助機構的積極參與下才能夠實現。新一代網絡拍賣輔助機構紛紛出現，正在改變這個市場，并將很快徹底改變我們購買和銷售商品的方式。

各方均受益

在新的拍賣文化環境下，我們會發掘那些散布于生活各個層面中的隱藏價值，對自己已經擁有但是用不著的東西的看法也將改變。大把花錢購買奢侈品也將會是非常經濟的選擇。當然，前提是我們愿意短暫地擁有這些東西，并在出售它們的時候收回相當比例的成本。

拍賣文化將讓我們更注重臨時性所有權，在任意一個給定的時間，我們都將擁有更新的產品。此外，一個進入門檻較低而且流通良好的二級市場，可以幫助我們從自己不再想要的東西上獲得更大價值。它還會鼓勵我們更小心地對待自己購買的產品。

拍賣文化對消費者的益處很多，對生產商同樣帶來利益。二手商品銷售能夠促進一級市場的銷售。這不僅是因為人們對新商品的依賴心理，還由于二級市場改變了商品的流通性，讓人們更無所顧忌的購買新商品。拍賣文化對我們的生活，對消費理念，對商業規則的沖擊剛剛露出萌芽，在未來30年里，它的影響將更加深遠。

75～85生人經典裝備

房子一所

像大部分同齡人一樣，kay把一半的積蓄投在一筆不菲的首付上，換來這個溫馨的、布滿了貓毛的房子。據說，最值錢的物件是廚房墻面的抽象風格瓷磚、浴室的香薰木桶和床。

老婆一枚 無價可沽

丹很溫柔地靠在kay的肩上——這歸功于專業相機的抓拍速度，事實上，這兩個獨立人格磨合起來并不像看上去那么容易。結婚是個充滿了責任感的詞，敢于修成正果的年輕人越來越少，幸虧kay的經典名言是：我們家的女人是用來疼的。

寵物小灰

小灰花了半個小時才適應閃光燈和鏡頭，為了讓個性靦腆的小灰安坐在沙發上拍照，kay被撓出幾道血道子。

一輛拉“轟”的摩托

從kay居住的小區到市區大概需要半小時，在擁堵的北京城，摩托車也許是最哈的代步工具。不過這對小夫妻正在擬定自己的買車計劃，從兩個輪子到四個輪子的升級過程又要花費不少銀子。

準創業

從悠閑的法國企業出來，到現在幾個朋友合開的公司，kay收益的是一份不太穩定的收入，創業的激情、創業的煩惱。

一雙小兒女

這是kay近期最大的愿望。

當前需要做出的選擇

前面我們對未來30年的可能變化進行了大膽的預測，應該說機遇與風險并存。對于75～85年生人，好好地把握機會、有效地規避風險就能贏得這30年。當然，你或許覺得這些預測離現實太遠了，你更關心現在該怎么做。下面，我們列出了年輕人最關心也是爭議最大的幾個問題：何時買房、是否創業、選擇什么職業方向。這些問題很大程度上關系到你的未來。遺憾的是，我們也無法為你做出準確的選擇，只能把不同的觀點都羅列出來，供你根據自身的情況做出判斷。

在這里，我們模擬兩個75～85年生人：小白和小黑。他們將對上述問題展開爭論，他們的觀點，你更贊同哪個呢?現在該不該買房

對于這個問題，小白和小黑的爭論是最激烈的，這也反映了當今社會上對這個問題的嚴重分歧。

橫亙在年輕一代面前的一樁財務心病是該不該買房。我們先看看兩組數據，

●2007年中國指數調查數據表明，目前支撐剛性需求的購房者是介于25～45歲之間，占所有受訪者的75％。其中25～35歲的年輕人是目前購房的主力軍，這部分人中有41％的人計劃在一年內購買住房；婚房需求最大，占到53％。

●來自教育部的消息說，今年全國普通高校招生報名人數首次超過1000萬，創歷史新高。6～10年后，這些人都將進入婚嫁年齡，隨著中國的城市化進程，這些人中的絕大多數今后都將集中在城市中，從而支撐著中國房市的需求。

以上是我們可以直接感性認識到的數據，下面可以讓我們再看看一份權威的數據。

近日發布的“2005～2006中國房地產市場報告”(REICO報告)認為，未來15年是我國經濟社會發展的“人口紅利期”，2020年前，除非宏觀經濟出現重大波動，導致劇烈的貨幣政策收縮，否則全國房價下跌的可能性很小。REICO報告提出了“嬰兒潮”概念。認為，由于我國土地供給彈性很小，房價的漲跌主要取決于房屋需求的變化。人口年齡結構是影響房屋需求的重要因素，避開房地產市場的短期波動，通過“嬰兒潮”變化可以大致描繪我國房地產市場的長期運行趨勢。

RElCO報告認為，建國后，我國共出現了三次“嬰兒潮”，與未來15年房地產市場發展相關的是1963～1974年第二次“嬰兒潮”和上世紀80年代后期出生的第三次“嬰兒潮”。

“嬰兒潮”對房地產市場需求的影響表現在兩個方面：一方面，通過人口年齡結構變化直接影響住房剛性需求變化；另一方面，通過“人口紅利期”為房屋需求的實現提供經濟基礎，與寬松的貨幣政策相結合，住房的改善性需求和投資性需求將會得到鼓勵。雖然在中國對公眾宣稱房價繼續上漲，需要一定的勇氣，但是在目前的情況下，房價要想下跌，除非中國政府有回天之力，也許你不相信，但是現實將會告訴你。對于希望未來房價將會下跌的中國居民來說，未來的十年之內似乎卻更為殘酷。

年輕人買什么都別買房

這不是說房子這種東西買不得，只是說對于75～85年生人，在當前情況下買房子是最不適宜的一種消費行為。當然如果年紀輕輕的你已經是百萬富翁，可以很輕松地購房置地，就無所謂了。但如果購房首付款是父母或朋友幫忙出的，而月供款相對于你的經濟收入是很大的壓力，這就太不值得了。

按揭購房會形成長達20年，甚至更長時間的負債。當經濟形勢好，處在通貨膨脹時期，這些負債可能算不了什么。而一旦出現經濟衰退和通貨緊縮，情況就完全改變了。首先你的預期收入降低，卻還要面對高昂的債務。其次，通貨緊縮時期錢已經變得有價值了，卻還要支付那虛高的欠款。而我們前面已經說過了，未來10年內出現經濟衰退的可能性非常大，在本輪通貨膨脹后很可能就接著一輪通貨緊縮。

也許你會說房價還會漲，所以越早買房子越合適。其實對于買房自住的人來說，房價上漲對你毫無益處，因為你沒打算把房子賣出去哪來的收益。也許你覺得現在通貨膨脹，貨幣貶值，房產是一種很好的保值資產。那么我告訴你，此輪通貨膨脹最開始就是由房價推動的，也就是說在人們意識到通貨膨脹時房價已經高懸，別忘了我國的CPI構成中沒有房屋這一項。以現在的房價看，房產非但不能起到保值的作用，反倒會成為流動性趨緊后受影響最大的資產。

當然，可能你買房并非為了自住，就是為了投資獲利。但不要忘記房產這種資產的流動性極差，即使你看著漲也未必能賣出去。也許你想出租獲益，可現在租售比已經大大超過國際警戒線。租金能不能抵得上月供都很難說，別說獲利了。以上我們所有討論的前提都是房價還會漲，但是房價真的會一直漲下去嗎?恐怕未必。至少從5年之內來看，利空的因素就太多了。比如人民幣升值預期消失導致流動性趨緊；連續升息令炒房者考慮拋盤；獨生子女一代長大讓適婚人口驟減；政府開征物業稅令持有多處房產者成本大增；畢業大學生就業形勢嚴峻導致購買力嚴重下降，新農村建設以及工業反哺農業政策促使進城務工人員回流、農村土地逐漸入市可流轉使得供給大增等等。

其實，年輕人真的沒有必要太在乎房子，而應該把更多的精力放在事業上。如果你的社會競爭力越來越強，步入到高收入階層，還愁沒有房子。年紀輕輕就指望靠一套房子養活下輩子，在國際上都沒有先例(西方國家年輕人至少畢業工作十年后才開始考慮買房)，就別說在充滿變數的當今中國了。

所以對于75～85年生人來說，買什么都別先買房子。

是否盡早創業

小白和小黑的共同心聲：都說我們是最幸福的一代，其實我們就幸福了小時候。如今，我們是最可憐的一代。往前，大學畢業就意味著修成正果，有一份安穩的工作，只要踏踏實實干，一輩子都不愁了；往后，從人口數量上，新生代都比我們這代少很多，就業壓力自然要輕了好多。而且人家個個都精通十八般武藝似的，無論從外語水平，計算機水平、還是其他各種技能，從小都練得呱呱響。感覺我們就像生存在夾縫中，偏偏是我們這一代，居無定所，工作漂移不定、就業環境供大于求……想到未來的前途，看來“只有自己獨立創業，自己當老板，才是掌握自己命運。”

創業果真是這些70末80初一代的最終前途嗎?年輕人到底該不該創業?自己單干還是替人打工?哪個更有前途?

創業正當時

年輕就是最大的資本，年輕便有最大的機會。環顧世界，我們會發現，從比爾·蓋茨到國內的創業者如丁磊、張朝陽、李彥宏、江南春等，甚至到最近的80后新貴李想、茅侃侃、戴志康，高燃等，哪個不是正當青春年少便贏得億萬身價?根據清華大學“全球創業觀察中國報告”(GIobal EntrepreneurshipMonitor)，中國的新生創業者中25歲到34歲之間的人占的比例更高些。

您覺得目前社會經濟發展環境與上世紀80年代、90年代相比，是否更適合創業?

趙向陽：創業環境包括很多因素，比如，法律法規，融資渠道，社會誠信，市場機會，競爭者等。從任何一個方面來說，現在的創業環境都比以前要好。國家對私有產權的保護越來越強，對企業經營的范圍只要是“法無禁止不為過”；雖然創業融資仍然是困擾99％的創業者的事情，但是畢竟我們有了更多的融資渠道，比如深交所即將成立的創業板(人稱“中國的納斯達克”)，至于市場機會，相比80年代和90年代，不是少了，而是更多了。因為人們的需求更多元化，要求更高，購買力更強了。那些有遠見有勇氣的人，能立足現在，把握時代潮流的人便會成為優秀的創業者。

70末80后的年輕人有哪些創業機會?

趙向陽：雖然現實中有一些大器晚成的例子。比如，創建麥當勞連鎖店的Ray Kroc，他是在50多歲的時候開始創業的。在美國，新生的創業者的年齡大多數都在35歲到44歲這個年齡階段。但是一般來說，創業是年輕人的事業，年輕便意味著最大的優勢。根據清華大學承擔的“全球創業觀察中國報告”顯示，在中國的新生創業者中25歲到34歲之間的人占的比例更高一些。

就創業機會來說，互聯網是一個百年不遇的機會。而且是一個創業門檻相對比較低，基本上靠個人的創造力和知識，而不是資本和人際關系的行業。對于這代人來說，選擇創業，就要選擇適合自己興趣、愛好、特長的行業，尤其是選擇那些新興行業，知識經濟行業。這對于克服自己在資金和社會關系方面的不足是至關重要的。

選擇創業，這代人急需哪些創業儲備?

趙向陽：要成為創業者，首先要有創業的激情，這是這代人的優勢。不過，這代人生經歷及閱歷都不夠豐富，因此應多了解一些歷史知識、財務知識。當然，創業與工作經驗、行業經驗有很大關系。心理學研究發現，一個人要成為任何一個領域的專家，至少需要10年每天4到5個小時的深思熟慮的實踐(Deliberatepractice)。沒有任何人可以隨隨便便在某一個行業轉轉或者某個城市轉轉就可以發現有利可圖的商機。只有那些在某一個行業成為了“專家”的人，才能發現或者創造出別人無法識別和想象的商機。

當然，比知識經驗更重要的是你的持續不斷學習，對信息的那種嗅覺和敏銳。現在這個時代，信息過載，或者每個人都很容易被“信息的碎片”淹沒。作為一個創業者，你必須要有狼一樣敏銳的嗅覺，知道在什么地方你可以找到自己想要的信息，然后把它融合起來，從中看到趨勢和模式。

創業只屬于極少數人

年輕確實是最大的資本，不過這并不意味著我們有足夠的時間去“過山車”，確實很多人通過創業小有成就，甚至達到財富自由了。不過，失敗者也不在少數，甚至不乏創業不成終身都一蹶不振者。

FESCO派遣業務部經理 溫沁山：相比以往的創業環境，目前的創業環境確實是最好的。市場變得愈加開放了，對于創業者來說，可以占用的社會資源比以往要好很多。比如：營業資格證的領取、融資環境、商業信息的及時度等等都對創業者有很大利處。不過，創業環境的優化并不意味著創業成功幾率就大。

對于年輕人的發展而言，創業更屬于一種獨立性的工作，需要獨立解決很多事情，這樣有利于個人的成熟，不過由于閱歷、經驗的缺乏，很可能因處理不當而獨立面對損失的風險，使得自信心等受到沖擊。

而如果選擇在公司內發展，尤其對初入職場的年輕人來說，不僅可以使得自己的事業有穩健的發展，而且在公司中的團隊合作中，可以學到現代化的公司管理模式、財務管理經驗等。遇到工作瓶頸時，更有公司的后援支撐。

人力資源專家 李宏飛：只有極少數人才有能力創業，因為創業是個非常復雜，并且充滿變化和不確定因素的過程。從個體因素來說，要具備充分的體力、智力、情緒、人力資本，社會資本等等的加合。相比職場就業發展來說，創業更是一份極具挑戰性、更復雜的工作。所以對于大多數人來說，尤其是年輕人，選擇好行業、規劃好職業方向，做一名職業人也未必不可。就像在我的《職業化——21世紀第一競爭力》這本書封面上的那句話：如果我們真正謙虛下來，沉下心來，努力提高自己的職業素質，我們的發展勢頭一定會更強、更快。

職業如何規劃

在這個問題上，小白和小黑之間的分歧很小，他倆都認同應該盡力讓自己更職業化和專業化，但也對自己未來的職業發展方向有所憂慮。那么我們就來談談這個問題——

二十年后的工作你還勝任嗎?

與父輩相比，大多數70末80后的年輕人沒了上代人所擁有的“金飯碗”、“鐵飯碗”，有的是更多的選擇機會，卻也要面對競爭壓力、跳槽、漂一族、職業困惑等不可回避的問題。如果你也屬于這個年齡段，你是否想過二十年后人到中年時的工作境遇，你有沒有想過面對越來越激烈的競爭壓力，那時的你依然能夠隨心的跳槽、依然能擁有更多的工作機會嗎?那時的你能勝任未來的工作嗎?

回憶過去 職場風水輪流轉

上世紀80年代末，還處于計劃經濟向市場經濟轉軌階段，個體經濟剛剛搞活，于是流傳著這樣的順口溜：“教書的不如釘鞋的，做原子彈的不如賣茶葉蛋的……”雖然描寫的有些夸張，不過在當時確實存在腦體倒掛現象。

而到90年代，市場經濟體制改革下，出現了大批“下崗”工人，曾經認為抱定的“鐵飯碗”成了廢鐵。于是很多人到中年，卻面臨更加殘酷的生存壓力。 “爸爸原來在縣里的商業局工作，本來工資待遇都很好，可一下子，商業局不再有調配物資的權限了，一切都放活了，爸爸也跟著失業了。”談及當初，張晨認為自己的父親是經濟改革中一個典型的范例。

終于，進入21世紀。“二十一世紀最重要的是什么?人才!”《天下無賊》中的這句經典對白，多少透視了這個時代特征。互聯網時代來了，于是，曾經似乎是聞所未聞的IT業，成了最熱門的職業；接著，2002年通訊業迎來了春天。

經歷了兩年寒冬的證券業，亦在2006年迎來牛市，2007年股市更是一路高漲，于是曾經不被人認知的基金經理成為最熱門的職業。而最具命運波折性的當屬“財會專業”，據智聯招聘提供的“2007年上半年才情報告，財會專業曾經歷過熱點但也經歷過無人問津的時候，更曾成為就業問題上的“呆賬”專業。而隨著國家財會稅收政策的發展，財會管理在企業運營正規化中的戰略地位逐漸提升。

“只要是符合世界經濟發展規律，能夠引領經濟迅速發展的行業都有機會成為熱門行業。而從事熱門職業工作的人，隨著本身行業發展資源的增加，獲得成功的可能相比不是很熱門的行業便大很多。”FESCO派遣業務部經理溫沁山如是說。

職場新人 你要怎樣贏得工作

不可能每個人都選擇熱門職業，而即使目前在職場上小有成就的人也未必能在未來的十幾二十年中都能穩步發展、步步高升?如今的世界，存在了太多的可能。因此，無論現在的你處境如何，同樣的問題都擺在你的面前，你要怎樣贏得工作?未來的工作你還能勝任嗎?

您對于目前的70末80初的職場人有怎樣的印象?

FESCO派遣業務部經理 溫沁山：相比上幾代人，他們的知識面更廣，接觸新事物的能力更強。而在職業選擇上，隨著市場化進程的加快，自我擇業的機會更多，對職業的認識更加清晰。不過面對更多的機會選擇，也會存在就業困惑。同時，這代人是最早的一批獨生子女，從小的生存環境影響使得他們相比上代人應對社會的能力以及責任意識都比較弱。

人力資源專家 李宏飛：從我做人力資源的多年職業培訓中，感覺這代人的創新意識比較強，思維很活躍。不過在職業選擇上，這代人眼光過高，在職業規劃上，很多人都會說1～2年做到經理，結果在一個公司做了三四個月便感覺不適應，頻繁跳槽。其實，很多人的跳槽目的很迷茫，這樣不僅給公司造成損失，對于個人的長遠發展也是不利的，這便是一種不夠職業化的表現。

您覺得如何在職業發展中更具競爭優勢?

李：首先要專業化，對所從事的領域能夠駕馭自如，這就需要一個人在一個領域長期的鉆研，幾個月的時間便想修成正果不太可能。其次便是職業化，一般情況下，一個員工只能發揮自身能力的40％～50％；如果這名員工能夠受到良好的職業化素質教育，那么他就能發揮其能力的80％～90％。

溫：有精通的專業技能加上全面的素質，這樣便能應對各類變化。同時自己對本行業的認識及個人定位一定要清晰，對職業生涯有很好的規劃。比如一個從事軟件行業的普通員工，有著做高級軟件工程師的目標，那么在工作中便有極強的追求動力。

熱門專業 這邊靠

“為什么同一年參加工作，同一底薪起步，僅過三年，他的工資都14k了，而我的工資累死累活才7k，難道就因為他做通訊而我做了媒體?”某報社記者林某說。一個人發展前景跟他所從事的行業到底有多大關系?這是很多人關心的問題。

如果有可能，一個人是不是可以考慮跨行業向一些熱門行業轉移呢?

溫：中國有句古話“男怕入錯行”，拿到今天同樣受用。比如同樣作為服務業，相比傳統領域服務業，金融服務從業者上升便很快，薪酬自然也會高很多。就像高考填報志愿，熱門專業因為社會需求量大，發展機會多，自然就業比較順利。當然并不是說大學學什么專業，畢業就要從事什么專業，可以根據個人興趣愛好以及熱門職業的需求，慢慢地向熱門職業轉，這就需要專業知識的學習。

李：我本科是英語專業，做了兩年大學老師，便在外企做起了人力資源。如今又到酒店業，我覺得這是一個朝陽產業，會有不錯的發展。每次經歷，我感覺自己都是一步步向上的。只要你看準一個行業，并不斷地努力，沒什么不可能，只看你愿不愿意!

未來哪些行業更是熱門行業?

溫：需要人的智力能力越高的行業，便會成為最有前途的行業。所以我覺得金融業、通訊、IT、生物制藥、航空運輸業等依然是以后的熱門行業。而隨著老齡化的不斷加劇， 老年保健行業會成為熱門行業。

李：我覺得跟互聯網有關的行業會成為熱門行業。比如會不會出現網絡人力資源管理師，或者信息處理人員等。還有心理咨詢師會是比較有前景的行業。

30年后，“誰”來養活這一代人? 許海玥

如今美國的佛羅里達州是人口老齡化最嚴重的地區，那里20％的居民是60歲以上的老年人，意大利在2003年達到了這一比例，日本是2005年，德國是2006年，英國是2016年。再沒有任何一種趨勢能像人口老齡化這樣長期存在的了：2020年，經濟合作與發展組合國家里將有1／3的人口超過60歲。而50年之后，全球的平均年齡會從22歲上升到38歲。四季更替、時光荏苒，任何人都無法擺脫從嬰孩到壯年再到老年的自然規律。在我們還有能力每天為生活奔波的時候，誰又曾想過，再過30年，當我們步入老年時，我們的生活將會變成怎樣?

誰來養我們

中國已經進入了老齡化國家行列。隨著人口老齡化高峰期的到來，目前30～40歲年齡段的人，將來會面臨非常嚴峻的養老問題。

國家現行的基本養老金主要從基本養老費+基本養老保險個人賬戶+補貼組成。我們領取的養老金分為兩部分：基本養老金和個人賬戶的比例。用公式表示就是：上年本地區社會平均工資的20％+個人賬戶累計的1／120。

社會基本養老保險基金賬戶(北京)今年1月1日起有新規定。社會養老保險個人賬戶統一由本人繳費工資的11％調整為8％，全部由個人繳費形成，單位繳費的3％不再劃入“個人賬戶”。

假如一位職工每年交3000元的社保養老金，共交30年，那么個人賬戶累積為9萬元。假如他領取養老金時當地平均工資為3000元，那么他領的養老金為每月：

3000×20％+90000×1／120=600+750=1350元

目前，國際通用的衡量勞動者退休前后保障水平差異的基本標準之一就是“養老金替代率”，它通常以“某年度新退休人員的平均養老金／上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。眼下已經退休的我們的父輩中，不少人的養老金替代率在80％到90％左右，所以有人會盼著退休享福，因為退休后他們仍能維持過去的生活水平甚至還能有所提高。但對于35歲以下的青年人來說，未來的養老金替代率會下降到40％左右，其保障程度遠遠低于我們的父輩。養老，即使對35歲以下的年輕人來說，已經不再遙遠!

養老規劃應趁早

養老，一個遲早都要到來的大問題，對它的規劃絕對是宜早不宜遲的。越早，你的負擔就越輕。作家張愛玲說過“出名要趁早”，從理財的角度來說，養老規劃何嘗不是這樣。沒有及早進行養老規劃是目前國內普遍存在的一個問題，人們更多地關注自己在眼下可以掙多少錢，卻沒有及時地去思考自己“活得太久”所可能帶來的養老危機。

從現在開始

養老規劃除了一定要及早進行，還需要遵循“本金安全、適度收益、抵御通脹和有一定的強制性”這四大原則。因此，養老規劃其實是一個綜合性的長期投資過程，它也并非如有些人所理解的那樣僅僅是一種養老保險投資，而應該是綜合運用多種理財產品為未來籌措資金的一種財富積累過程。

1、養老計劃不僅僅是買保險

商業養老保險，它是一種比較穩健的理財方式，區別于有風險的投資，和比較保守的銀行儲蓄，介于這兩者之間。

社保、商業養老保險產品以及企業年金，這些投資都滿足了養老規劃原則中“本金安全”的特征。這些產品的風險性相對來說都比較小，而且流動性也差，有一定的強制性，相當于是一種強制性的儲蓄行為。

2、選擇復利投資品種

養老金的積累是一個長期的過程，因此如果能夠好好利用復利效應，也可以使得養老規劃中的財富積累達到最大化。基金的定期定投是一種可以利用復利效應的不錯選擇。作為一種長期投資的工具，基金定投可以在較長的一段時間內有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下，獲得較高的收益。因此，我們在投資基金時，可以有意識地盡可能長期持有、并有計劃地進行投資，將基金投資納入到自己養老金規劃中。

股票型基金更適合用來養老投資。從06年開始的牛市讓大多數人都體驗到了投資的快樂，但養老規劃絕不會是靠相對短暫的牛市支撐起來的——從20到30年的時間段來考慮資產配置。過去20年，香港股票型基金年復合增長率年達到了12％的水平。從長期看，如果國內經濟增長保持8％到9％的增長率，通脹率控制在2％到3％，股票基金保持10％的復合增長率并不難做到。

需要指出的是：因為養老是一項長期的投資，有時候資金需求會跟中短期的投資目標沖突。如果可以的話，最好單獨設立養老賬戶，避免受到當期資金需求的影響。

3、以房養老抵御通脹

當然，隨著城市化進程的加快，城市人口越來越多，土地資源越來越稀缺，房產投資也成為養老規劃中一個主要的投資模式。從長期來看，房產的價格雖然有漲有跌，但還是會逐步升值，是抵御通脹的有效投資工具之一。

當然，我們還可以列舉很多方法來為我們的養老金賬戶中添“金”加“銀”，希望我們每個人都可以找到屬于我們自己的最有效的方法，在老年臨近前，早日實現我們的財務自由，悠悠地享受我們這一代的精彩人生。

把命運掌握在自己的手中

人能夠掌握自己的命運嗎?也能也不能。一個人不知道會出生在一個什么樣的環境里，十幾歲前的命運是由別人安排的，而在成長過程中也會遇到種種意外。但正如那句話所說：你可能抓不到一副好牌，但你可以把它出好。人生的奮斗與規劃同樣可以贏得未來。“三十年河東，三十年河西”，從我們的父輩中就能夠感受到人生的無常，也許你可以把這歸咎于老天的安排，但實際上個人的選擇和規劃是更關鍵的因素。

其實，人生就是一個投資理財的過程。從小學到大學的教育是最開始的一筆長期投資，“女怕嫁錯郎，男怕入錯行”講的是婚姻和職場的投資規劃。在人生這個漫長的投資理財過程中，你需要做出很多選擇，包括教育、職業、婚姻、創業等等，這些選擇的正確與否可能比你在金融市場的投資更重要。“這是一個最好的時期、也是一個最壞的時期”。如今社會環境已經變得相對公平，人們自由選擇的空間越來越大，但同時積累的問題和風險也越來越多。這一代人恰恰在這個時期被推到了經濟發展和社會變革的前沿，他們開始要獨自擔當。他們如何做出自己的選擇和規劃，很可能就決定了這一生。人生如棋，現在你開始認真地思考如何布局了嗎?