你為什么退保？

退保，對于個人和保險公司而言，都是雙輸的結果。大部分退保行為其實都是沖動的表現，買前既缺乏充分的準備，買后也沒有正確的認識，完全聽憑“耳朵”的指令行事。

對代理人不滿意

一是有些代理人片面夸大保險責任范圍和回報優勢，誤導客戶。

二是有些代理人投保時對客戶異常熱情，并承諾“保費會上門收取，會幫助辦理賠案。”而投保后服務承諾沒有切實履行；特別是代理人跳槽離開公司后，沒人及時通知交費或沒人負責收費，給客戶造成極大的不便和脫保；或者對新的代理人服務不滿意。

三是對代理人推薦的險種、保額、交費期限等不滿意。

分紅保險紅利太少

回報太少是儲蓄分紅型險種退保的主要原因。前幾年分紅險種曾一度熱銷，推動了壽險業的快速增長，但由于保險資金運用渠道狹窄，且受中國資本市場不發達的影響，保險資金的投資收益率普遍不高。實際分配的紅利比宣傳的少，與投保人想象的預期目標低，致使投保人不能客觀地對待紅利而發生退保。

對公司其他部門的服務不滿意

如核保部門的醫療附加險續保、核保條件過嚴且不合情理，如保全部門的辦理保單轉移手續麻煩且時間過久。

地址變更

壽險保單有月繳、季繳、限期繳、躉繳等繳費方式。在選擇前四種繳費方式或由于出差、地址、電話的變更，保險公司無法與之聯系，如果在寬限期內仍未繳費，會導致保單處于失效狀態；若在兩年內仍未復效，則會導致保單永久失效，客戶不得不退保。

離婚

投保人與被保險人原是配偶關系，后因婚姻變故造成保單退保。

代理人的自保單和人情單

有些公司發展業務不是精心培育市場，而是采取行政手段下達階段性的考核指標。為了完成團隊下達的考核任務或達到公司獎勵的業績指標，代理人在不得已時購買自保單和推銷人情單湊數。

所謂自保單，是指業務員本人作為投保人、不以獲得保險保障為目的而投保的保險單。人情單，是指投保人無投保需求而為了顧及代理人的情面投保的保險單。自保單和人情單往往在代理人完成業績考核后退保。

“團單個做”

“團單個做”是指單位作投保人為公司員工購買的險種，由于單位的領導發生變換或經濟原因，“團單個做”易發生退保。

喜新厭舊

隨著保險市場主體增多，推出的保險產品也多種多樣，客戶有足夠的選擇余地。一些客戶在購買某家保險公司產品后，又發現其他保險公司的產品更先進、適合，轉而購買其他公司產品，對先前購買保險做退保處理。

憤怒

保險公司工作人員服務不到位，在日常保單維護、出險理賠時與客戶發生沖突，客戶得不到滿意服務，從而憤怒退保。

契約轉換

契約轉換也稱轉保。有些代理人出于私利和應付考核指標的壓力，往往慫恿客戶退保來購買新的保險，這種行為稱為惡性契約轉換。

轉換按保險人的不同，分為內部契約轉換和外部契約轉換。內部契約轉換是指同屬一個保險公司代理人所為的契約轉換；外部契約轉換是指分屬于不同保險公司代理人所為的契約轉換。不管內部契約轉換或外部契約轉換，都將嚴重損害被保險人的合法利益，損害保險業的聲譽。

對理賠服務不滿意

理賠人員在辦理賠案時存在官商作風，臉難看、話難聽、事難辦；

故意拖緩立案、查案、結案時間，理賠手續復雜；

對于理賠給付原則不解釋或解釋不符合保險合同的約定和法規，有的還故意扣減給付理賠金額。

交不起保費

分析某壽險公司對退保客戶的回訪資料，有50%以上的退保是出于經濟原因。

首先是投保時缺乏理性，保費支出超出客戶的實際承受能力，有的甚至達到年收入的80%以上。按壽險核保理論測算，保費所占收入的比例高于20%時，最容易發生退保；

其次是客戶投保后支出發生重大變化，如子女上學、親屬患病、買房或其他投資行為；

再次是投保后，有的投保人收入情況發生顯著惡化，如生意虧損、經營受挫、投保人身故或喪失經濟能力等。

不了解保險

且受負面影響而退保

有些客戶買保險時有些隨意或盲從，幾年來沒有從保險中獲得利益，加之受個別人的負面宣傳和對保險事件負面報道的影響，有受騙上當的感覺，因而選擇退保；

有些保戶不能理性地認識保險的保障作用，沒有從保險中獲得直接利益，覺得沒什么意思而退保；

也有些客戶對保險公司心存顧慮，擔心形勢變化或公司經營不善，到時保險兌不了現而發生退保。

Finny最近有些郁悶，因為非常無辜地就損失了3萬多元辛苦錢。去年5月份，Finny由于抵抗不住周圍人投資行為的誘惑，決定將自己和男朋友好幾年職場打拼積攢下來的20萬元取出來，“正式開始理財生涯”。就在Finny在銀行柜臺前辦理取款手續剛剛完畢，一份保險單就很及時地遞到了她的眼前：不用和代理人打交道，直接就在這里將存款一次性轉為保險費即可，不僅每年可以享受高于銀行存款利率的固定收益，還有一份人身保障……稀里糊涂間，Finny左手將存折送出，右手就拿回家了一張保單。

不到半年時間，Finny就后悔了：眼看著周圍同事、朋友們炒股票、買基金都賺翻了，就是買保險（特指投連險）也能賺到100%，可自己的那張銀行保單依舊是可憐的那么一點分紅收益。到了2007年10月份，忍無可忍的Finny最終決定退保：但一年前交出去的20萬元保費，只拿回來不到17萬元。

像Finny這樣的退保案例仍在不斷上演，中國股市的復蘇乃至持續走牛，卻將保險置于了一個尷尬的境地，“退掉保險，買基金”的風潮一浪高過一浪。即使今年下半年股市頻繁出現震蕩，但大多數老百姓仍然固執地認為：買保險還是不如買基金劃算。

保險產品最看重的還是保障功能，投資收益是第二位的——盡管這樣的保險理念幾乎人人都知道，但很多人買保險時的第一個問題依舊是：“這份保單每年的回報率高嗎？”

保險公司也難辭其咎。面對增加保費收入的強大壓力，各公司紛紛推出了自己的投連險產品，最大的宣傳賣點依然是：“投資回報率”。以至于在大多數人心目中，投連險的通俗解釋就是：1只基金+1份保險。

退保最充足的理由:理賠難

這些保險關鍵期間是投保人和保險公司在享受權利、承擔責任上的分水嶺。投保人如果不注意，就可能得不償失，失去投保保障的意義。

“理賠難”始終是退保的最大理由——無數的保險拒賠案例背后，似乎都在述說著投保人又一次被保險公司、被保險代理人欺騙了，似乎總在強調一個結論：不要買保險。其實，造成拒賠的諸多因素中，“保戶對保單的錯誤理解和忽略”是一個不容回避的重要方面。

榜樣的作用是無窮的——反面的“榜樣”有時候更讓人記憶猶新。在我們列舉出的以下“不予理賠”的真實案例中，涉及到的都是保單理賠條件中最關鍵的技術因素，作為保險消費者的你很有必要完完整整、準確無誤的逐條領會，因為一旦理解出現偏差，就可能導致無法挽回的損失。

別人的教訓，往往就是我們的經驗來源——希望你能在這些教訓中汲取更多有用的經驗！

“保險空白期”糾紛

2001年10月5日，投保人陶先生與代理人共同簽署了人壽保險投保書，陶先生在投保書上所寫的受益人是他的母親。

10月6日，保險公司向陶先生提交了（此段似乎有所不妥）公司建議書系統正式打印的建議書；同日，陶先生根據公司的要求及該建議書的內容繳納了首期保險費11944元(包括“附加長期意外傷害保險”首期保費2200元)。并得到了一張書面的保險費臨時收款憑證。

10月17日下午，陶先生完成了體檢。

10月18日臨晨，陶先生和另外三個朋友在酒樓吃夜宵時，被人刺死。

11月18日，陶先生的母親向保險公司提出理賠申請。

2002年1月14日，保險公司做出答復：同意向受益人賠付主合同保險金100萬元；但依據“附加長期意外傷害保險”的規定，“本公司對附加合同應負的保險責任，自投保人繳付首期保險費且本公司同意承保后開始，本公司應簽發保險單作為承保的憑證。本附加合同之保險單生效日的二十四時起產生效力……”，因此拒絕理賠附加險200萬元保險金。

2002年7月4日，在多次磋商無果后，受益人向廣州市天河區人民法院提起訴訟。

一審廣州市天河區人民法院經審理認為，雙方已就保險合同的條款達成一致意見，保險公司已收取首期保險費，保險合同成立；而二審法院認為，交付了首期保險費的投保人，在核保程序未完成期間即保險公司簽發保單之前被殺身亡，法院以保險合同并未生效為由，判決保險公司不必再按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。

從合同法的角度分析，保險合同的成立要經過要約和承諾兩個階段，承諾生效時合同才成立。一般認為投保人填寫投保單是要約行為。投保單交給保險公司時該要約生效。

投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經成了國際保險業約定俗成的慣例，從投保人繳納首期保費到保險公司完成所有核保（包括必要的身體健康詢問和身體檢查）出具正式保單之間的這段時間，被稱為“保險空白期”。

而對于保險公司的承諾行為，是以保險公司接受首期保費為做出承諾還是以正式出具保單為做出承諾或是其他形式，由于保險法規定不明，實踐中有諸多爭議。

要解決這一問題有待保險法的進一步修改和完善。但對目前的代理人而言，要讓客戶投保之前了解并認識到“保險空白期”及風險的存在。在目前的法律框架下，在沒有拿到正式的保單之前，發生保險事故后很有可能無法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應當讓客戶的保險代理人及時足額的上繳保險款項，并且可以通過熱線查詢和要求保險公司及時簽發正式保單并取得該正式保單。

“保險責任期”誤區

2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當即簽發了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請，但保險公司拒絕賠償。在該案中保險合同明確規定了保險責任期間開始于2000年5月1日，而保險事故發生在2000年4月30日，正好在保險責任期間外，所以，保險公司對發生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。

保險合同生效后，是否一定意味著保險責任的開始？答案是否定的。有些保險合同一生效，保險公司的保險責任就開始了，但對有些保險合同卻并非如此。

這里就涉及到保險合同的有效期和保險責任期的區別。保險合同的有效期可以和保險責任期相同，但在保險合同有特別約定的情況下，兩者就可以是不一致的了。

保險合同的有效期是指保險合同自生效到終止的期間。保險責任是指保險合同中載明的危險發生后，造成保險標的損失或者約定人身保險事件發生時，保險人所承擔的經濟賠償或給付保險金的責任（比如在健康保險中，就存在著一個等待期的問題，也就是說保險合同生效后，經過一個等待期——往往是90天，保險責任期才開始）。

保險責任開始的時間是保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期，在此期間內發生保險事故，保險公司應當承擔保險責任。反之，保險公司不承擔保險責任。也就是說：保險責任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間。

“保險觀察期”內的尷尬

鄔女士在2003年12月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。2004年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她隨于2004年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內，保險公司不需要承擔保險責任。

觀察期又稱為等待期，一般是指在保險合同生效后的一定時期內，被保險人因疾病所致的醫療費用，保險人不承擔責任。與疾病因素有關的保險，也就是說大部分醫療保險單有觀察期的規定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的實行意味著保險合同雖已生效，但被保險人并不能馬上獲得保險保障，也就是說保險公司的保險責任尚未開始，只有觀察期屆滿后，保險公司的保險責任才開始。

觀察期的設立并不是由法律直接規定的，而是由保險公司在保險條款中規定的，對保險公司而言是一種免責條款。根據保險法第十八條規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”

要特別重視“猶豫期”

也叫冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后一定時間內，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。

需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據法律的直接規定，而是需要依據保險合同的約定來確定。據了解，眾多保險公司在保險合同中都有猶豫期的規定，一般猶豫期為10天，在這10天內投保人隨時可以反悔撤銷保險合同，保費也將無條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權利。

根據保險合同，如果投保人在猶豫期內退保，保險公司應退還投保人繳納的所有保費，除了某些合理的費用（比如印刷費用，遞送費用等）外并不得收取其他任何費用。但如在投保時，由于被保險人自身的原因已在保險公司進行了免費的體檢，則要扣除相應的體檢費；實際操作中也有很多公司是不予收取的；對于投資連結類產品，若在猶豫期內，因獨立賬戶資產價值發生變化，則保險公司只能扣減投保人資產價值減少的部分以及變現資產的費用，而不得扣減銷售保單所發生的傭金和管理費。

在這里要明確的是，根據保險法的規定，投保人在任何時候都可以要求解除保險合同，只不過如果超過了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費，只能部分退回即保險公司將代理人的傭金和管理費等費用扣除后，把剩下的現金價值退還給投保人。但現金價值和繳納的總保費相差懸殊，通常一旦超過猶豫期后，因投保初期投保人交費少，保單成本攤銷大，越早解約，保單的現金價值相對于所繳保費的比例越低，此時投保人的損失也就越大。

因此投保人必須充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應在猶豫期限內通過保險代理人或者直接與保險公司協商、進行變更或要求無條件退保，以免造成不必要的損失。

代理人需要提醒投保人和被保險人，

在購買保險時應注意以下幾點：

1、必須認真閱讀保險合同條款。

看保險合同中有無猶豫期的約定，如果有則可放心購買，充分利用“猶豫期”的有關規定，在猶豫期內可以仔細研讀保險合同內容，冷靜考慮所購買的保險險種、期限、交費形式，產品組合是否合適自己，對自己不了解、不理解或不完全理解的內容，可及時向代理人或保險公司咨詢，如發現不妥之處，應盡快在“猶豫期”內與保險公司協商進行變更或退保。

2、收到保險單后，一定要在認真閱讀保險合同條款之后親自填寫保單回執。

因為保險公司對猶豫期的認定，是以回執日期為起始日進行計算的（而不是其他的任何日期）。

3、萬一要退保，投保人無需任何理由，但必須以書面形式向保險公司提出申請。

口頭請求無效，并且請注意時間期限。由于這里所說的10天是指自然日，而不是工作日，所以需要抓緊時間處理。當然遇到比較長期的節假日（如長達7天的黃金周等），而無法及時辦理書面請求時可以向保險公司的服務熱線進行電話的登記和退保預約，也可以通過傳真的形式來操作。

退保時到底能拿回多少錢

多多

想知道退保的時候到底能拿到多少錢，可以看看保單中的現金價值表。通常，投保后各年度的現金價值就是保戶在投保以后各年度所能退得的保費。現金價值往往小于保險人繳納的保險費。

現金價值是怎么產生的？以壽險為例，由于繳費期一般比較長，被保險人年紀越大，死亡可能性越高，保險費率最終會接近100％，但這時的保險已經失去意義。為此，保險公司采用“均衡保費”的辦法，將投保人需要繳納的全部保費在整個繳費期內均攤，使投保人每期繳納的保費都相同。

被保險人年輕時，死亡概率低，投保人繳納的保費比實際需要的多，多繳的保費將由保險公司逐年積累；被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期繳納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將由被保險人年輕時多繳的保費來彌補。這部分多繳的保費連同產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值。

根據《保險法》規定，如果投保人已經繳足兩年以上保險費，保險公司應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值。

要從保費中扣除各種費用

有的保戶對保險公司的規定不理解，覺得把錢交給保險公司就像是存進銀行，為什么退保的時候不能按已經繳納的保費退還，而只給現金價值?

這是因為保險公司需要從保費中扣除各種費用，包括純保費、管理費、直接傭金、間接傭金、人員報酬、培訓、體檢、核保、出具保險單、交通通訊、稅收等等。

對于如此名目繁多的手續費，保監會并沒有明確規定具體的收費標準，而是由各家保險公司自己制定。不同的險種情況也不一樣。有些重大疾病險產品，投保后第一年度和第二年度的保單現金價值都為零；也就是說，如果在投保后前兩年內退保，保戶一分錢也拿不到，兩年的保費就算打水漂了。

兩年之內切忌退保

投保人之所以選擇退保，可能是因為缺乏支付能力，無法正常繳納保費；可能是發現了更好的投資方式，不愿把資金交給保險公司；可能是對自己所投保的產品有了認識轉變。覺得并不適合自己等等。不論什么原因，保戶在退保時都要慎重，比如什么時候退保，也有學問。

在每一保單年度，各種手續費占當年保費的比例是不同的，但有一個大致的規律。通常，第1個保單年度里，手續費占當年保費的比例最大；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續費比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。

比如某險種繳費期為20年，每年繳納保費5000元，手續費占12％，那么第一個保單年度手續費可能占年保費60％。第2、3、4個保單年度分別占當年保費25％、然后依次下降到15％、10％，以后各保單年度約占8％。

業內人士解釋，在第一個保單年度，保險公司支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單，將保單輸入電腦的費用，均只在第一保單年度發生，以后各個保單年度則不再發生。

同時，在保單生效的第一年，保險公司一般會在保費中扣除代理人的首批傭金，這通常會達到標準保費的20％左右，而在第2#12316;5個保單年度，保險公司向代理人支付的直接傭金逐年遞減，第5個保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費用也已減少，所以附加保費可維持在較低的固定水平。

也就是說，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費的比例將大大增加。實在要退保，也應該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說。時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。

如果是分紅類的險種，代理人一般會建議保戶三年后再退保，因為保單的現金價值有所升高，再加上分紅，保戶通常可以獲取一定收益。

如何防止退保

首先，我們在購買保險時，要充分考慮家庭的經濟實力，并且要評估未來家庭經濟收入的發展趨勢。

一般來講，一個家庭的保費占到家庭年收入的10％#12316;15％是比較合理的承受范圍。將來如果經濟條件更好，可以加保。所以，購買保險的一條原則是量力而行。

其次，建議客戶在銀行專門開一個賬戶，作為繳納保險費的戶頭。

雖然保險繳費一般采用年繳方式，保險公司每年在保單到期日劃走下一期的保費，但如果客戶把保費平均到每個月，每個月都把錢存到這個賬戶中，壓力就會減輕。

例如，一個客戶需要年繳2萬元的保險費，平均每月1667元，且每年8月保費到期。客戶可以每個月在保險戶頭上預留1667元，到每年8月保險公司會從客戶的賬戶中劃走2萬元。由于壓力分攤到每個月，所以客戶不至于每年到8月份時感覺到壓力過大。

第三，在簽訂合同前，消費者應當要求保險業務員提供具體合同條款和保險費率表。

挑選最適宜自己的產品，切忌盲目簽約。一般來說，投保人收到保單后還有10天的猶豫期。在該期限內，消費者如不滿意要求退保，大多數保險公司會全額退還保險費，有的會收取最多10元的工本費。

第四，不要被新產品誘惑。

一些代理人為了吸引客戶，常常指出客戶過去舊保單的種種缺陷，列舉新保險的各種優勢，而讓客戶選擇退掉原來的保單，重新購買新保單。其實這樣做是極不負責任的行為。隨著保險事業的發展，各家保險公司會推出更新的保險產品，這樣保險權益就會有相應的增加。此時，保戶可以要求變更公司相應的更新的產品(一般各保險公司對這種變更都有相應的規定)。即使有些產品不能變更成新產品，客戶也可以選擇加保，即選擇再購買一些新產品，但還要保留原有的保單。

第五，不要和代理人賭氣。

有的保戶因為不滿意自己代理人的服務而提出退保。其實在這種情況下，客戶完全可以要求保險公司再派一個服務意識好、自己滿意的代理人來繼續，而不是賭氣退保，因為這樣做損失最大的還是客戶自己。

“短期繳費型”保單浮出水面

徐 琳

不能按期繳納保費，這也是退保的重要原因之一。于是，在2007年的中國保險市場上，“短期繳費型”（只有3年或5年的繳費期）保險產品逐漸開始熱賣。3年、5年的繳費方式可以使投保人減少了“20年繳費太長，一次繳清太貴”的壓力。

短期的繳費方式，非常適合那些目前資金充裕但未來收入不確定的人群，使他們既能獲得長久的保障，又可以解決現有資金的投資問題。短期內快速繳清保費，完成了財富前期的積累，從而避免了未來不可預測的收入波動風險。而且，短期繳費方式更凸顯了產品的儲蓄投資功能，根據“保險受益所得免征遺產稅”的國際慣例，又合法巧妙地保全了財產并可以進行投資增值。

生命人壽資深保險顧問提醒消費者。如今有越來越多的保險產品提供了比以往更為靈活的繳費方式，比如躉繳（一次性繳費）、期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見的又有10年繳、15年繳、20年繳、30年繳以及繳至50周歲、55周歲、60周歲、65周歲、終身繳費等方式。消費者最好能夠根據自身的財務狀況、消費習慣、投保目的等來選擇適合自身的繳費方式。

消費者應該依據什么來選擇不同的繳費方式呢？生命人壽北京分公司保險專家建議，在通常情況下，保障類的產品宜選擇較長的繳費方式。因為購買保障類的產品，是用盡可能少的經濟投入轉移未來可能發生的較大的經濟損失。

傳統觀點認為：人壽保險、重大疾病保險等，繳費期越長，其分攤在每一年的保險費用自然越少，體現的保障效果越高。比如，張先生投保一份10萬元保額的重大疾病險，選擇10年期年繳，每年繳費6000元；李先生也投保了一份10萬元保額的重大疾病險，選擇了20年期年繳，每年繳費3000元。假定5年后兩人都出險了，那么，后者投入的保障成本相對前者來說，差不多少了一半。 由此可見，選擇二三十年的繳費期，每年用較少的投入，將可能因意外、疾病而發生的重大家庭經濟損失風險，轉由保險公司來承擔是比較合理的。

但消費者在什么情況下可以選擇短期繳費的產品呢？保險專家建議，對于儲蓄型保險可以選擇短期繳費。比如生死兩全保險、養老年金險、萬能保險等。

投保這些具有儲蓄性質的保險產品，在經濟能力許可下，繳費期可以考慮選擇較短的產品。因為相同的保額，或相同的儲蓄目標，在繳費期較短的情況下，總的支付金額也較少（暫時不考慮貸幣的時間價值）。特別對于年紀較大的人群，如果要選擇這類保險，最好是能選擇短期期繳或是一次性付清保費。

另外，當產品具有分紅或投資功能的時候，在較短的繳費期內完成繳費義務，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權益或是投資賬戶累積基數。保險產品又都是復利計息的，如果在較短的時間內完成保險合同所規定的繳費義務，也就能充分利用復利的效用來達到多多累積財富的目的。

在充分考慮選擇什么樣的保險產品后，消費者還要考慮自身的財務支付能力。如果投保者沒有足夠的資金儲蓄，要想一次性拿出一大筆保費，或是采用短期繳費每年支出較大額度保費，也就沒有了現實的可能性。