長沙商行突破技術(shù)瓶頸案例

從信息技術(shù)的角度看，銀行間的競爭已從前臺逐步轉(zhuǎn)向中后臺，在流程的控制與再造、資源的運(yùn)用效率等方面開展深層次的競爭。

目前，信息技術(shù)已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的支柱，銀行的經(jīng)營管理水平越來越與信息技術(shù)密切結(jié)合。然而信息技術(shù)對城市商業(yè)銀行而言，似乎更多的是一種尷尬。一方面，信息技術(shù)的巨大作用，使其不得不持續(xù)、大量投入；另一方面，“IT黑洞”的出現(xiàn)——大量投資不僅不能確立相應(yīng)的競爭優(yōu)勢，反而使其劣勢和矛盾日見明顯。

城市商業(yè)銀行的矛盾表現(xiàn)在幾個(gè)方面，一是快速變化的經(jīng)營環(huán)境與城商行信息技術(shù)反應(yīng)滯后的矛盾。在一個(gè)不斷變化的經(jīng)營環(huán)境中，銀行必須對客戶的需要作出快速而靈活的反應(yīng)，但目前城商行的信息技術(shù)水平往往只限于被動、滯后地對系統(tǒng)縫縫補(bǔ)補(bǔ)，缺乏超前性。二是信息技術(shù)的規(guī)模效應(yīng)與城商行規(guī)模過小之間的矛盾。信息技術(shù)屬于高投入高產(chǎn)出的資金密集型產(chǎn)業(yè)，規(guī)模效應(yīng)十分明顯，而城商行的四大困境中，其中一條就是“IT系統(tǒng)建設(shè)成本超出單個(gè)城市商業(yè)銀行的承受能力”。三是銀行信息技術(shù)對專業(yè)化程度的較高要求與技術(shù)公司專業(yè)化服務(wù)水平較低的矛盾。靠技術(shù)外包顯然無法有效突破城商行的技術(shù)瓶頸，更何況銀行的核心資源——信息一旦假手他人往往意味著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。四是決策層越來越難以正確識別技術(shù)需求和判斷哪些技術(shù)投資是必需的、適量的、有價(jià)值的。

市場化和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快使商業(yè)銀行間的競爭日趨激烈，競爭的層次和專業(yè)化水平不斷提高。從信息技術(shù)的角度看，銀行間的競爭已從前臺逐步轉(zhuǎn)向中后臺，在流程的控制與再造、資源的運(yùn)用效率等方面開展深層次的競爭。管理信息系統(tǒng)建設(shè)逐漸成為衡量銀行核心競爭力的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)。2006年8月，長沙商行正式啟動設(shè)計(jì)和開發(fā)基于銀行中后臺的控制與決策分析系統(tǒng)。

管理會計(jì)原理對系統(tǒng)的要求

從銀行一般的營銷角度來看，對客戶經(jīng)理、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、渠道、客戶這五個(gè)維度進(jìn)行有效的績效評價(jià)是實(shí)施精細(xì)化管理的精髓，這必須通過管理會計(jì)的信息體現(xiàn)。同時(shí)，作為金融企業(yè)，銀行與一般企業(yè)最大的不同之處在于還受到資本的約束。目前銀行業(yè)已經(jīng)跨越了規(guī)模約束、盈利約束的時(shí)代，開始實(shí)踐資本約束的經(jīng)營模式，新的經(jīng)營模式需要管理信息系統(tǒng)提供技術(shù)支撐。

以前，大家只關(guān)心財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表上的凈利潤。但是，銀行在經(jīng)營過程中會遭遇到預(yù)期損失和非預(yù)期損失，對預(yù)期損失的處理辦法是提取撥備（減值準(zhǔn)備），按貸款的五級形態(tài)分別乘一個(gè)不同的比例，實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)成本。例如，支行有敞口貸款8億元，全部為正常貸款，按1%計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)成本為800萬元。

綠色利潤=凈利潤－風(fēng)險(xiǎn)成本

對于非預(yù)期損失，必須有充足的資本來覆蓋。各個(gè)支行經(jīng)營的都是風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，每一筆風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都會消耗稀缺的資本。按非預(yù)期損失計(jì)量方式計(jì)量的資本消耗結(jié)果就是經(jīng)濟(jì)資本。

例如A、B、C三個(gè)支行，綠色利潤分別為3500萬元、2000萬元、800萬元，誰的業(yè)績好？假設(shè)通過經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)計(jì)算出A、B、C三個(gè)支行的經(jīng)濟(jì)資本占用分別為18000萬元、10000萬元、2000萬元，股東會這樣算：我的資本投資在別的地方會獲取20%的收益率，A、B、C三個(gè)支行應(yīng)該帶來至少3600萬元、2000萬元、400萬元的回報(bào)，以此衡量，則A支行3500-3600=-100，B支行2000-2000=0，C支行800-400=400，即EVA經(jīng)濟(jì)增加值C支行為400萬元，B支行為零，A支行是負(fù)數(shù)。

EVA=綠色利潤－經(jīng)濟(jì)資本成本

如果僅僅只對機(jī)構(gòu)進(jìn)行EVA績效評價(jià)，只需財(cái)務(wù)會計(jì)系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)的支撐就可進(jìn)行。對客戶經(jīng)理、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、渠道、客戶這五個(gè)維度進(jìn)行EVA績效評價(jià)是管理會計(jì)的重點(diǎn)，建設(shè)管理會計(jì)體系，銀行必須在多個(gè)維度上完成經(jīng)濟(jì)資本的分?jǐn)偂I(yè)務(wù)FTP資金收入或成本的分?jǐn)傄约斑\(yùn)營成本的分?jǐn)偂Ｗ罱K實(shí)現(xiàn)：

EVA=收入-風(fēng)險(xiǎn)成本-資金成本-經(jīng)營成本-資本成本

基于上述原理，整個(gè)體系以已有的核心系統(tǒng)和需新建的經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)、FTP系統(tǒng)、運(yùn)營成本分?jǐn)傁到y(tǒng)為基礎(chǔ)。

系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)框架

經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)

全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求商業(yè)銀行對各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行通盤管理。按巴塞爾新資本協(xié)議的要求，經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量范圍至少應(yīng)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。對于以上風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量既可以在單筆交易的層面上展開，也可以對組合做整體的度量。

銀行應(yīng)該有多少資本，要通過對非預(yù)期損失的計(jì)量來確定。銀行為抵御非預(yù)期損失而“應(yīng)該有”的資本稱為“經(jīng)濟(jì)資本”。根據(jù)長沙商行目前數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量情況，上線的經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)按兩種口徑計(jì)算。

第一種，按風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)乘以8％的比例。這種口徑的計(jì)算結(jié)果在經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)中被稱為“監(jiān)管資本”，因?yàn)樗前淬y監(jiān)會核算資本充足率的辦法計(jì)算的。這種辦法計(jì)算全行總體資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)也許比較合適，但不能滿足精細(xì)化管理的要求。例如，按這種辦法，一筆1000萬元的敞口，是用房產(chǎn)做抵押的正常類貸款，其核算出的經(jīng)濟(jì)資本是80萬元；同樣的貸款，如果是不良貸款，其核算出的經(jīng)濟(jì)資本也是80萬元，這明顯不合理。因此，長沙商行的系統(tǒng)提供了第二種核算經(jīng)濟(jì)資本的辦法。

第二種，按內(nèi)部評級法模型核算經(jīng)濟(jì)資本。基本方法是，五級分類的狀態(tài)對應(yīng)一個(gè)違約概率，違約概率通過五級分類的遷徙率來計(jì)算，抵質(zhì)押品的構(gòu)成對應(yīng)違約損失率。系統(tǒng)采用巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評級法模型，用違約概率、違約損失率、敞口大小、資產(chǎn)剩余期限四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素帶入國際標(biāo)準(zhǔn)模型算法，計(jì)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這樣核算出的風(fēng)險(xiǎn)在系統(tǒng)中被稱為“經(jīng)濟(jì)資本”。同樣的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量越高，“經(jīng)濟(jì)資本”越小；抵押品越足值、品質(zhì)越高，“經(jīng)濟(jì)資本”越小。

內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)（FTP）

EVA績效考核中最重要的工作是對利潤的分配和成本的分?jǐn)偅瑥你y行損益的角度可以清晰地看到完整的績效考核所需的各個(gè)組成部分。資金轉(zhuǎn)移定價(jià)解決了兩個(gè)要素的分配：利息收入和利息支出。通過實(shí)施資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，銀行能夠像衡量貸款的盈利能力那樣來衡量存款的盈利能力；存款不再是虧損的產(chǎn)品，而是盈利的產(chǎn)品，從而可以確立銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的利潤中心。有了資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，銀行才可能客觀地衡量產(chǎn)品的盈利性，為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品條線管理的事業(yè)部制奠定基礎(chǔ)。

長沙商行的FTP系統(tǒng)使用了兩條FTP價(jià)格曲線，人民幣投融資業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、協(xié)議存款、票據(jù)業(yè)務(wù)使用市場收益率曲線進(jìn)行利息收入和利息支出的分?jǐn)偅蝗嗣駧糯尜J款業(yè)務(wù)使用內(nèi)部收益率曲線進(jìn)行利息收入和利息支出的分?jǐn)偂?/p>

系統(tǒng)采用了McCulloch和Nelson兩種模型來構(gòu)建市場收益率曲線。McCulloch模型能在期限的短期部分對價(jià)格曲線作出較為精確的擬合，而Nelson模型則對價(jià)格曲線的長期部分有非常穩(wěn)健的擬合效果。

內(nèi)部收益率曲線以長沙商行剩余期限的負(fù)債成本為基礎(chǔ)，經(jīng)各項(xiàng)調(diào)整后（活期分?jǐn)偂①Y金運(yùn)用效率、準(zhǔn)備金、運(yùn)營成本、利潤等）形成。

系統(tǒng)使用了期限定價(jià)法(termtomaturity/repricing)、指定利率法(assignrate)、現(xiàn)金流法(cashflow)、鎖定利差法等9種不同的方法應(yīng)用到長沙商行具有不同賬戶特征的業(yè)務(wù)，進(jìn)行賬戶利息收入和利息支出的計(jì)算。

以對公活期存款為例，如果其沉淀率和對應(yīng)期限上內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移的價(jià)格（內(nèi)部收益率曲線）為表所示：

則活期存款（對公）的利息收入可計(jì)算為：

42.50%×3.59%+6.70%×3.70%+50.80%×3.78=3.69%。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)

股東關(guān)心的企業(yè)價(jià)值或者銀行價(jià)值，在實(shí)踐中長沙商行用經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）表示，即銀行的凈資本回報(bào)。當(dāng)資本回報(bào)超過資本成本時(shí)，銀行的經(jīng)濟(jì)價(jià)值提高。經(jīng)濟(jì)增加值表示為資產(chǎn)的收益在扣除債務(wù)資金成本、經(jīng)營費(fèi)用、預(yù)期損失和經(jīng)濟(jì)資本成本后的凈值。債務(wù)資金成本、經(jīng)營費(fèi)用和預(yù)期損失可理解為資產(chǎn)所對應(yīng)的財(cái)務(wù)成本，經(jīng)濟(jì)資本成本則可理解為銀行資產(chǎn)所占用的經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)獲得的期望收益，即資本的機(jī)會成本。當(dāng)資本回報(bào)大于資本成本時(shí)，特定的資產(chǎn)或業(yè)務(wù)創(chuàng)造了新的銀行價(jià)值。

通過資本成本刻畫銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，一方面反映了長沙商行追求可持續(xù)發(fā)展的價(jià)值觀，同時(shí)也體現(xiàn)了資本的成本屬性和股東對風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的關(guān)心。因此，資本成本就意味著股東因承擔(dān)資本損失風(fēng)險(xiǎn)而要求的額外收益，等于特定資產(chǎn)所分配的經(jīng)濟(jì)資本與期望收益率的乘積。實(shí)現(xiàn)銀行的持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的增加至少應(yīng)解決好三個(gè)問題：第一，能夠?qū)Ω鞣N風(fēng)險(xiǎn)的各類資產(chǎn)或業(yè)務(wù)單元進(jìn)行一致的業(yè)績判斷，獲得不同資產(chǎn)或業(yè)務(wù)單元對經(jīng)濟(jì)價(jià)值貢獻(xiàn)的具體信息（由管理會計(jì)系統(tǒng)EVA業(yè)績評價(jià)解決）；第二，在此基礎(chǔ)上確定總體的以及不同資產(chǎn)或業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平，并分配經(jīng)濟(jì)資本，繼而調(diào)整資產(chǎn)或業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)（由經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)解決）；第三，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)能充分反映對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)股東的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，使資產(chǎn)收益可以抵補(bǔ)所有分配的成本（由風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)解決）。

一筆業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收入為：收入減去稅收、運(yùn)營成本、(FTP)資金成本和預(yù)期損失，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收入與此筆業(yè)務(wù)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)資本的比值就是此筆業(yè)務(wù)的RAROC，如果RAROC大于股東的期望值，則此筆業(yè)務(wù)為股東帶來了經(jīng)濟(jì)價(jià)值的增加，也就是現(xiàn)代財(cái)務(wù)概念所說的EVA大于零。

風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基本點(diǎn)就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的EVA>0。

其他配套項(xiàng)目

除了以上介紹的經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)、FTP系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等系統(tǒng)外，其他配套項(xiàng)目還有不少，包括財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)升級、CIF系統(tǒng)等近20個(gè)項(xiàng)目。

長沙商行的經(jīng)濟(jì)資本管理系統(tǒng)解決了各業(yè)務(wù)品種、各機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)資本核算問題，為實(shí)施EVA考核奠定了基礎(chǔ)。FTP系統(tǒng)可以對各個(gè)業(yè)務(wù)品種的盈利性進(jìn)行分析，為客戶經(jīng)理考核和經(jīng)營決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)系統(tǒng)能充分反映對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)股東的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，使資產(chǎn)收益可以抵補(bǔ)所有分配的成本，目前在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中上線試運(yùn)行的對公貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)為支行貸款定價(jià)決策發(fā)揮了積極的參考作用。

管理信息系統(tǒng)建設(shè)是一項(xiàng)長期而又艱巨的工作，進(jìn)一步完善的措施包括完成銀行資產(chǎn)負(fù)債管理中流動性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)的管理；將現(xiàn)在的機(jī)構(gòu)EVA評價(jià)逐步推向產(chǎn)品和客戶經(jīng)理等管理維度；建立個(gè)人業(yè)務(wù)、微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的批量審批系統(tǒng)，進(jìn)行貸款申請、審查，集中估價(jià)、電子合同打印等無紙化操作的流程再造；完成CIF系統(tǒng)中客戶價(jià)值的評估，支持零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)銷售；運(yùn)用企業(yè)應(yīng)用集成技術(shù)，粘合各種與業(yè)務(wù)相關(guān)的異構(gòu)系統(tǒng)、應(yīng)用以及數(shù)據(jù)源，從而滿足各系統(tǒng)之間無縫共享和交換數(shù)據(jù)的需要；建立統(tǒng)一的綜合授信平臺，對單一法人客戶確定包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函、擔(dān)保等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣統(tǒng)一的綜合授信額度，實(shí)現(xiàn)授信額度集中管理等。

啟示及建議

城商行破解技術(shù)瓶頸必須堅(jiān)持“自主創(chuàng)新+外包”，用兩條腿走路。

葡萄牙銀行業(yè)中綜合實(shí)力最強(qiáng)、也是應(yīng)用信息技術(shù)最為成功的葡萄牙商業(yè)銀行（BCP）宣稱：“BCP是IT的使用者，不是開發(fā)者”，摩根銀行也坦言：一家銀行不可能領(lǐng)先于所有方面，同世界級外包公司聯(lián)合將使摩根銀行立于有創(chuàng)造性、靈活管理技術(shù)的前沿。金融大鱷尚且需要廣泛地推行技術(shù)開發(fā)的外包，更何況規(guī)模偏小、實(shí)力有限，在日新月異的技術(shù)進(jìn)步面前往往無所適從的城市商業(yè)銀行。外包不僅成為城商行破解技術(shù)瓶頸的優(yōu)先選項(xiàng)，也是必然選擇。

但同時(shí)，正是看準(zhǔn)了城商行技術(shù)開發(fā)的瓶頸和軟肋，以及技術(shù)開發(fā)過程中極為明顯的信息不對稱，一些技術(shù)服務(wù)公司對城商行的技術(shù)交易“漫天要價(jià)”，價(jià)高質(zhì)次，使城商行的技術(shù)開發(fā)外包往往不成功，不僅花費(fèi)巨大，達(dá)不到要求，而且受制于人，技術(shù)投資的“黑洞”越來越大。

城商行破解技術(shù)瓶頸，既要通過外包突破資源局限、集中精力培養(yǎng)和管理核心能力，又要堅(jiān)持以我為主，通過掌控外包技術(shù)的研發(fā)過程、核心內(nèi)容和知識產(chǎn)權(quán)，把握技術(shù)開發(fā)的主動權(quán)。

從具體的操作層面，長沙商行有幾方面的體會：

有效整合技術(shù)需求。各部門之間以及部門與管理信息小組之間要加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，明確和梳理各業(yè)務(wù)需求，避免重復(fù)開發(fā)和數(shù)據(jù)沖突，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)能夠統(tǒng)一在一個(gè)完整的系統(tǒng)框架內(nèi)。

統(tǒng)籌規(guī)劃技術(shù)開發(fā)。業(yè)務(wù)發(fā)展有迫切需求的項(xiàng)目優(yōu)先開發(fā)，基礎(chǔ)項(xiàng)目優(yōu)先開發(fā)，各項(xiàng)目之間要實(shí)現(xiàn)資源共享。在對研發(fā)進(jìn)度的規(guī)劃和掌控過程中，長沙商行分別采用了甘特圖和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)分析的方法，實(shí)踐證明這兩種方法各有側(cè)重，都是行之有效的技術(shù)開發(fā)進(jìn)度控制方法。

慎重挑選外包公司。外包公司的研發(fā)實(shí)力和誠信狀況關(guān)系甚大，對外包公司的考察主要有以下幾個(gè)指標(biāo)：資質(zhì)情況、研發(fā)隊(duì)伍實(shí)力、專業(yè)化程度、已有創(chuàng)新成果及自有知識產(chǎn)權(quán)狀況、成功案例、先期合作情況等。對外包公司的管理主要采取以下措施：合同條款明確銀行掌握知識產(chǎn)權(quán)，銀行員工參與共同研發(fā)，在銀行辦公場地進(jìn)行研發(fā)等。

加快應(yīng)用轉(zhuǎn)化成果。任何技術(shù)運(yùn)用到商業(yè)中的第一條規(guī)律是：運(yùn)用在高效率工作中的自動化技術(shù)將會提高效率；第二條規(guī)律是：自動化技術(shù)運(yùn)用到低效率工作中將會降低效率。長沙商行從多個(gè)方面保證技術(shù)推廣和應(yīng)用的有效性，以實(shí)用、有效作為技術(shù)開發(fā)的原則；組織各專業(yè)業(yè)務(wù)骨干對技術(shù)需求進(jìn)行討論、參與決策；加強(qiáng)對新系統(tǒng)應(yīng)用的培訓(xùn)力度；硬性要求各個(gè)新系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸入的時(shí)限；建立各部門、支行的科技聯(lián)系人制度等。更重要的是，在管理信息系統(tǒng)框架基本搭建、功能不斷完善之后，長沙商行順勢全面推行了經(jīng)濟(jì)資本管理，逐步實(shí)施了向大零售銀行轉(zhuǎn)型，對全行的經(jīng)營和發(fā)展理念帶來了革命性的變化。

城商行有必要建立信息技術(shù)的合作聯(lián)盟或交流共享機(jī)制。

由于城商行業(yè)務(wù)特色和市場定位有更多的相近性，而經(jīng)營范圍又存在地域上的區(qū)隔性，城商行之間對于技術(shù)轉(zhuǎn)移、交換的態(tài)度較具開放性，而通過有償交易的市場手段更能夠大幅提高城商行之間技術(shù)交流的成功概率。

建立專業(yè)化、常態(tài)化的城商行信息技術(shù)的交流和共享機(jī)制，通過全國100多家城商行的技術(shù)交流、交易甚至深化技術(shù)分工來達(dá)到共同推進(jìn)信息技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的進(jìn)步。關(guān)鍵的一點(diǎn)是需要存在中介機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和協(xié)調(diào)，筆者認(rèn)為，由銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織成立類似清算中心、銀聯(lián)之類的中介機(jī)構(gòu)是比較可行的。

另一方面，山東省14家城商行在信息技術(shù)等方面的合作聯(lián)盟也不失為改變城商行“單兵作戰(zhàn)”開發(fā)模式，破解技術(shù)瓶頸的一條好路子。山東省銀監(jiān)局局長周忠明曾預(yù)測：平臺運(yùn)作成功后，有望將各城商行的后臺維護(hù)成本降低到五分之一甚至十分之一。

在這一方面，長沙市商業(yè)銀行曾做過成功的嘗試。2005年5月由長沙商行發(fā)行的芙蓉卡繼株洲、湘潭、岳陽三家城市商業(yè)銀行與邵陽城市信用聯(lián)社聯(lián)合同步發(fā)行之后，又登陸衡陽，芙蓉卡在五年內(nèi)覆蓋了湖南省內(nèi)六個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市，成為最具影響力和最高市場占有率的區(qū)域性銀行卡。目前，芙蓉卡已成為了湖南城商行（信用社）共同擁有的一個(gè)品牌。

（作者單位：長沙市商業(yè)銀行）