我國農業保險存在的問題及破解途徑

[摘要]當前在社會主義新農村建設中，農業保險發展滯后，本文對農業保險發展中的問題#65380;制約因素進行了分析，并提出了加快發展農業保險的建議#65377;

[關鍵詞]新農村建設;農業保險;風險分散

[中圖分類號]F323.9[文獻標識碼]A[文章編號]1672-2426(2008)05-0037-02

農業保險作為市場經濟條件下農業支持保護體系的重要組成部分，并且作為世貿組織所允許的支持農業發展的“綠箱政策”，受到各國政府的重視#65377;然而在我國，農業保險由于受各種因素的制約，發展起落不定#65377;盡管近兩年政策性農業保險試點有了突破，但保障作用極為有限，已成為新農村建設的“瓶頸”，亟待解決#65377;

一#65380;農業保險發展滯后的表現

1.農業保險發展緩慢，與保險業整體發展不相適應#65377;改革開放以來，我國保險業總體發展迅猛，農業保險卻發展緩慢#65377;農業保險早在上世紀80年代就由中國人民保險公司開辦了，但是自90年代實行商業化經營后，因為利潤微薄甚至虧損而逐年萎縮#65377;1982-2004年，農業保險幾經起伏，日漸陷入了“農民保不起，保險公司賠不起”的尷尬境地#65377;20多年來，農業保險累計保費收入96.94億元，累計賠款82.29億元，平均賠付率為84.89%，有的年份平均綜合賠付率超過100%，大大高于國際上70%的臨界點，許多地區相繼停辦農業保險業務#65377;2005年政策性農業保險開始試點，農業保險萎縮的態勢得到一定緩解#65377;2006年全國農業保險的保費收入為8.46億元，達到歷史最高水平，但與當年5641.4億元的總保費收入比，僅占0.15%，發展嚴重滯后#65377;

2.農業保險保障規模小，與日益嚴重的農業風險損失不相適應#65377;我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一#65377;平均每年因自然災害造成的直接經濟損失在1000億元以上，在自然災害損失中農業最為嚴重#65377;隨著農村經濟的發展，又出現了市場風險#65380;新技術風險#65380;外來生物入侵風險#65380;環境與氣候變化和假劣農資質量風險等，而農業承受災害損失的能力又最為薄弱，因此，農業更迫切需要保險#65377;但是，我國農業保險保障嚴重不足，僅以險種為例，一方面產品單一，雷同多，細分度不夠，產品缺乏創新#65377;另一方面產品開發能力弱，更新換代慢#65377;如中國人民保險公司，由1984年的60多個險種下降到2004年的不到30個險種#65377;農業保險覆蓋面窄#65380;規模小，與農業現代化建設極不相符#65377;

3.農業保險集中度高，分散風險能力弱#65377;2005年政策性農業保險試點以來，全國39家財險公司中僅中國人保#65380;中華聯合和安信#65380;安華#65380;陽光#65380;安盟四家專業性的農業保險公司開辦區域性農業保險業務，其余的33家財產保險公司基本不涉足農業保險#65377;農業保險試點的險種少，普及率低，市場集中度非常高，分散風險能力弱#65377;據有關資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花為0.02%，大牲畜為1.1%，家禽為1.3%，水產養殖為1.3%#65377;而一些發達國家，如美國和加拿大，農保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例為90%#65377;相比之下，我國農村絕大多數的種植#65380;飼養和水產養殖業沒有相應的保險，損失也就無法得到有效補償#65377;加之政策性農業保險的試點時間短，且僅限于局部地區，使得農業巨災風險無法轉嫁與分散，從而嚴重影響了農業生產的穩定與發展#65377;

二#65380;制約農業保險發展的因素分析

1.農民收入低，對農業保險現實需求不足#65377;農業保險的保險標的大都是有生命的動植物，其保險風險多來源于人類難以駕馭的自然災害，發生頻率高#65380;損失規模大#65380;被保險人分散#65380;保險成本高，使農業保險較之其他財產保險的經營技術要求高，保險費率也高#65377;如中華聯合財產保險公司的農業保險費率約為5%-12%，其中玉米#65380;小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達到10%，而一般財產保險的費率僅為0.2%-2%#65377;而農業保險面對的多是收入較低且增收緩慢的農民，在自愿投保沒有補貼的情況下，與購買生產資料#65380;供養子女上學等更加迫切的開支需求相比，農業保險還屬于一種高消費的奢侈品，投保支出在其支出排序中一直處于較次位置#65377;盡管農民也想保險，但這種需求僅處于一種潛在狀態#65377;當然，也存在農村保險發展和傳播滯后，保險意識落后#65380;保險的認同度差等問題#65377;還不乏一些保過險的農戶，在被保險公司合理拒賠后就對保險產生了不信任感#65377;或是抱有嚴重的僥幸心理，認為買保險是加重自身的經濟負擔等情況#65377;

2.商業保險公司追求利潤最大化，對農業保險供給不足#65377;商業保險公司作為現代企業，其經營目標是追求利潤最大化#65377;長期的農業保險經營證明，農業保險風險大，賠付率高，利潤低甚至虧損#65377;如1982-2004年，農業保險平均綜合賠付費率達到120%，農業保險經營長期處于虧損狀態，作為理性的企業管理者不會投入大量的人力#65380;物力和技術去從事基本無利甚至虧本的農業保險，使得農業保險在商業化體系下出現了“大干大賠#65380;小干小賠#65380;不干不賠”的被動局面#65377;農業保險的高賠付率與商業保險經營目標的違背，沒有政府的政策#65380;財政支持和適當引導，使得大多數商業保險公司不愿或不敢涉足農業保險領域，已經從事農業保險的保險公司態度十分消極，在追求利潤最大化的過程中自然減少農業保險的投入，轉向其他可以盈利的險種，促使農業保險供給嚴重不足#65377;

3.國家對農業保險經營缺乏法律支持#65377;國內外理論與實踐已經充分證明，農業保險是準公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農業和農村發展政策的有機組成部分，法律法規的制定與完善是農業保險發展的前提和保證#65377;農業發達國家無一例外地以立法的形式規定，給予農業保險一定比例的保費補貼#65380;稅收優惠以及再保險支持，美國#65380;日本#65380;法國等都頒布農業保險相關法律法規，并在實踐中不斷修訂和完善#65377;我國《保險法》第155條規定:“國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律#65380;行政法規另行規定#65377;”但是，我國至今沒有制定專門的農業保險法律法規，農業保險經營一直無法可依#65377;法律法規建設的缺位，極大地影響了農業保險的規范化#65380;制度化發展#65377;

4.政府對政策性農業保險的財政補貼缺乏長效機制#65377;政策性農業保險需要財政提供支持，特別是中央財政的支持#65377;2005年以來，推進政策性農業保險試點的省#65380;市#65380;自治區，雖然對參保農戶的保險費支出給予了一部分財政補貼，但是，如果全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加，而中央的財政扶持手段和力度是一個未知數，沒有任何有關政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立巨災補償基金和農業保險法定再保險的條件下，真的發生大災需要巨額賠付時，地方財政的力量有限#65377;一位地方官員無不感慨地說“保費補得起，但來了大災卻賠不起”#65377;因此，盡管中央要求積極扶植政策性農業保險的發展，沒有政策上的支持，大多數地區不敢貿然行事，對于全面鋪開，正在等待觀望#65377;這是農業保險發展緩慢的又一個重要原因#65377;

三#65380;新農村建設中的農業保險服務措施

1.建立多樣化的農業保險組織形式#65377;我國幅員遼闊，各地區的農業生產種類和規模不同，現階段農業保險應走經營主體多元化之路，即農業保險經營組織形式多樣化#65377;中國保險監督管理委員會提供可以借鑒的農業保險組織形式有:股份制的商業保險公司形式#65380;由政府牽頭商業保險公司代辦形式#65380;專業農業保險公司#65380;農業保險合作組織#65380;政策性農業保險公司#65380;外資或合資農業保險公司等#65377;各種保險模式都有自身的優點和缺陷，沒有一種模式可以作為普遍適用的教條#65377;筆者認為，現階段合作保險組織比較符合中國國情，農民易于接受同時也便于管理#65377;合作保險組織可分為三個層次:第一層次，農業互助保險社，其合作范圍可以鄉為單位，保障對象直接面對農戶#65377;第二層次，農業互助保險合作社，其保險對象為互助織織，合作范圍以縣為單位#65377;第三層次，區域性保險合作聯合社，其保險對象為農業互助保險合作社，其保障范圍可按照農業經濟地理區域劃分，充分發揮地區優勢，促進區域農業保險發展，這符合風險的集中或組合管理原理#65377;

2.加強農業保險法律法規建設#65377;從各地的農業保險試點情況來看，目前國家統一農業保險立法的條件尚不成熟，可由地方政府#65380;保險監管部門和農業保險公司根據轄區內的農業保險經營模式，制定相應的農業保險地方性法規，對國計民生有重要意義的糧食作物#65380;禽畜等制定政策性保險計劃，列為政策性保險范圍，對保險費給與財政補貼#65377;對于納入政府農業保險計劃的農民，政府還可以提供其他幫助，如農產品貸款計劃#65380;農產品價格補貼和保護計劃等#65377;為了解決自愿投保條件下農業保險參保率不高的問題，可以加強行政方面的支持，如開展農業保險宣傳教育，協助保險公司承保#65380;理賠，協調各方關系等#65377;但行政支持要把握好“度”，避免把“行政支持”變成“行政干預”，避免政府支持農業保險的隨意性與短期性，保證政府參與和推動農業保險的連續性與穩定性#65377;根據地方性法規試點情況，然后由國務院制定農業保險條例，待條件成熟后，再制定農業保險法#65377;

3.建立農業巨災風險保障體系#65377;一是建立農業再保險機制，有效分散農業風險#65377;針對巨災風險如洪災#65380;颶風等，國內各農業保險機構沒有能力獨自承保，可以考慮由國家財政投資成立中國農業再保險公司，執行國家農業再保險的職能，分散農業保險帶來的風險;也可以通過政策鼓勵和稅收扶植中國再保險集團公司為各家從事農業保險的機構分散風險;或者探尋與國際再保險企業的合作，將農業風險向更大范圍分散#65377;二是建立農業保險風險基金，用于彌補保險公司巨災之年的虧損，以平衡農業保險的經營#65377;三是健全防災減損體系，牢固樹立“以防為主，防救結合”的觀念#65377;利用現代科學技術，建立農業風險監測預警機制，提高農業風險監測水平#65377;

4.加大農業保險服務力度#65377;一是加強農業保險人才培養#65377;國家和各級政府#65380;研究基金向農業保險類的研究項目提供傾斜，以吸引農業保險的研究人才，促進農業保險學科的發展#65377;同時，要充分發揮科研單位#65380;高等院校在理論研究方面人才培養的作用，鼓勵正規的教育系統開辦農業保險專業，選擇優秀畢業生充實農業保險隊伍#65377;另外，對在職的農業保險從業人員進行定期培訓，加強保險資格證書的推廣，不斷提高他們的業務水平，穩定農業保險人才隊伍#65377;二是創新“三農”保險產品#65377;根據農業生產的地域性#65380;結構性#65380;差異性，開發出不同消費檔次#65380;不同保費標準#65380;不同種類的“三農”保險產品，積極發展與農村生產#65380;農民生活密切相關的種植#65380;飼養和水產養殖業，農用機械等保險產品，使農業保險種類多樣化，適應農業發展的廣泛需要#65377;三是拓展農業保險業渠道#65377;要提高農村保險滲透率，就要針對農民的特點，通過專訪#65380;印制手冊#65380;開展公關等喜聞樂見#65380;易于接受的宣傳方式，讓農民了解保險的功能#65377;依托“農村村委會”，與農村信用合作社#65380;農業金融機構聯合與互動，通過這些機構的參與來拓寬業務渠道#65377;要牢固樹立“忠誠服務，篤守信譽”的意識，針對投保人的要求，適當調整服務時間，簡化手續，不斷提高“三農”保險服務水平#65377;

責任編輯 鄒順橋