印度金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)及借鑒

摘 要：農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有舉足輕重的作用，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。印度在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，有農(nóng)村合作銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行等機(jī)構(gòu)提供金融支持，并且政府還制定了一系列金融計(jì)劃來(lái)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，印度的做法對(duì)我們發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：印度金融；支持；農(nóng)業(yè)；金融計(jì)劃

中圖分類(lèi)號(hào)：Ｆ831文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào)：１００６－３５４４（２００8）０2－００29－06

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，印度的農(nóng)業(yè)發(fā)展得到了各方面的大力支持，如政府的補(bǔ)貼、貸款優(yōu)惠等，而金融在這其中更是發(fā)揮了重要作用。

一、印度支持農(nóng)業(yè)的金融概況

印度在不同時(shí)期， 重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)有所不同：在20世紀(jì)50年代至60年代中期，主要是由合作金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供金融支持；20世紀(jì)70年代到80年代， 重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了商業(yè)銀行和地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行；20世紀(jì)90年代初期開(kāi)始的改革則進(jìn)行了銀行重組，出現(xiàn)了自助團(tuán)體和大量的小額信貸機(jī)構(gòu)。這樣，印度的農(nóng)村金融得到了迅速發(fā)展。 截至2005年3月末，銀行業(yè)在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到15.3萬(wàn)個(gè)，平均每百萬(wàn)名農(nóng)村人口服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2個(gè)（我國(guó)僅為0.36個(gè)），有貸款賬戶(hù)的農(nóng)戶(hù)占所有農(nóng)戶(hù)的比例為16%（我國(guó)已達(dá)31%）。 [1]

（一）印度支持農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)

1. 農(nóng)村合作銀行

現(xiàn)在，印度每6個(gè)村子就有一個(gè)合作機(jī)構(gòu)，它的70%的客戶(hù)是邊遠(yuǎn)地區(qū)或半邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民。 印度農(nóng)村的合作銀行分為兩類(lèi)：一類(lèi)是提供短、中期貸款的合作機(jī)構(gòu)，主要是信貸合作社；另一類(lèi)是提供長(zhǎng)期信貸的合作機(jī)構(gòu)，主要是土地開(kāi)發(fā)銀行。信貸合作社是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來(lái)源，它有三個(gè)層次：

一是初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社。 它是農(nóng)村信貸合作的基層機(jī)構(gòu)，一般最少由10個(gè)人組成，而這10個(gè)人通常是一個(gè)村的村民，每個(gè)村民都能成為社員，即使是最貧困的農(nóng)民。成為會(huì)員后，就有一票的投票權(quán)，并且負(fù)無(wú)限責(zé)任，對(duì)合作社的經(jīng)營(yíng)成敗承擔(dān)全部損失。它的資金來(lái)源于社員購(gòu)買(mǎi)的股票和社內(nèi)外存款， 如果有不足部分，則由上一級(jí)信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)。它主要向社員提供短、中期貸款，以滿(mǎn)足農(nóng)民在種子、化肥、農(nóng)機(jī)設(shè)施、灌溉、投資等方面的需要。這種貸款期限一般是一年，利率比較低。它除提供貸款外，還向社員提供如化肥、種子等生產(chǎn)資料供應(yīng)、安排產(chǎn)品存儲(chǔ)、加工、剩余農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等服務(wù)。

二是中心合作銀行。它是中層信貸合作機(jī)構(gòu)，是聯(lián)系初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社和邦合作銀行的橋梁。 它的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)限定于某一特定區(qū)域， 主要是向由農(nóng)民組成的初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款， 以解決其成員即初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社資金不足的困難。 它的資金來(lái)源是各成員認(rèn)繳的股本，也接受公眾存款，并可以從邦合作銀行獲得貸款。

三是邦合作銀行。 邦合作銀行是合作信貸機(jī)構(gòu)的最高形式，其成員為邦內(nèi)所有的中心合作銀行。它主要通過(guò)資金運(yùn)營(yíng)，把從印度儲(chǔ)備銀行取得的短、中期貸款以及吸收的一部分個(gè)人存款提供給中心合作銀行，以滿(mǎn)足他們的信貸需求。

土地開(kāi)發(fā)銀行的設(shè)立是為了適應(yīng)長(zhǎng)期信貸的需要， 其貸款期限長(zhǎng)且利率低， 期限可延長(zhǎng)到15~20年，主要是為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)價(jià)值較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤、 償還國(guó)債和為贖回抵押土地提供信貸。 它的資金來(lái)源主要是股本和發(fā)行債券， 股東主要是合作社和邦政府，債券先由合作銀行、商業(yè)銀行等認(rèn)購(gòu)，其余部分由印度儲(chǔ)備銀行認(rèn)購(gòu)。它分兩級(jí)，一是基層的初級(jí)土地開(kāi)發(fā)銀行，直接與農(nóng)民有貨幣資金的往來(lái)；二是每個(gè)邦的中心土地開(kāi)發(fā)銀行， 它主要是向初級(jí)土地開(kāi)發(fā)銀行提供資金， 是連接初級(jí)土地開(kāi)發(fā)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的紐帶。

2. 商業(yè)銀行

印度商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)國(guó)有化改造以后， 把放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展， 從而使得其對(duì)農(nóng)村和偏僻地區(qū)的貸款不斷增加， 極大地促進(jìn)了這些地區(qū)的發(fā)展。 印度商業(yè)銀行除了向農(nóng)民提供購(gòu)買(mǎi)高價(jià)值的農(nóng)機(jī)具、購(gòu)買(mǎi)牲畜、發(fā)展果園等直接貸款外，還向有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供間接貸款，如向農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售和加工機(jī)構(gòu)、 以分期付款方式向農(nóng)民出售農(nóng)業(yè)機(jī)械的機(jī)構(gòu)、初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社、土地開(kāi)發(fā)銀行、采購(gòu)糧食的機(jī)構(gòu)等提供貸款。

3. 地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行

為了滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)被忽視的農(nóng)民、 手工業(yè)者等部分人的專(zhuān)門(mén)需要， 印度于1975年設(shè)立了地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行。設(shè)立以后，地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展迅速：1975年只有5家，1980年已經(jīng)發(fā)展到121家，5400個(gè)分支機(jī)構(gòu)，2003年有196家，14522個(gè)分支機(jī)構(gòu)。 [4] 每個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行均由一家商業(yè)銀行主辦， 該商業(yè)銀行認(rèn)繳股份總額的35%， 中央政府和邦政府分別認(rèn)繳50%和15%。 地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍在一個(gè)縣或幾個(gè)縣區(qū)， 在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲(chǔ)備銀行給予的特許權(quán)，如提取現(xiàn)金和動(dòng)用準(zhǔn)備金的便利。并且地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行不以盈利為目的， 主要向生產(chǎn)急需的貧苦農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)直接有關(guān)的貸款以及維持生活的消費(fèi)貸款，且貸款利率不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。目前， 地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行已日益成為不發(fā)達(dá)地區(qū)貧苦農(nóng)民直接得到信貸資金的主要渠道。

4. 國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行

國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行是印度當(dāng)前最高一級(jí)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 它為那些在農(nóng)村地區(qū)提供開(kāi)發(fā)性生產(chǎn)信貸和投資的機(jī)構(gòu)提供再融資， 如向合作銀行和地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行提供季節(jié)性農(nóng)業(yè)信貸、 中期可轉(zhuǎn)換信貸（因自然災(zāi)害而造成的農(nóng)作物損失）、農(nóng)業(yè)和相關(guān)活動(dòng)的中期信貸（非計(jì)劃性），向合作銀行和地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行提供以投資為目的的定期貸款，向邦政府、地方議會(huì)、 自助團(tuán)體和非政府組織提供鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款，等等。而且，它有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作，并資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動(dòng)。

5. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾經(jīng)波折直到1972年才得以迅速發(fā)展。這一年，印度政府決定由政府直接組織和試辦保險(xiǎn)，由全國(guó)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)其業(yè)務(wù)，并且保險(xiǎn)責(zé)任由中央政府與邦政府兩級(jí)按比例分?jǐn)偅?經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用全部由國(guó)家負(fù)責(zé)。 它實(shí)行自愿保險(xiǎn)與有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式， 即只對(duì)那些種植被保險(xiǎn)農(nóng)作物并申請(qǐng)到這種農(nóng)作物生產(chǎn)貸款的農(nóng)戶(hù)實(shí)行依法強(qiáng)制保險(xiǎn)， 其他的保險(xiǎn)如牲畜保險(xiǎn)則由農(nóng)戶(hù)根據(jù)自己的條件選擇是否參加。 新的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃從1999年3月起實(shí)施，它由印度保險(xiǎn)總公司執(zhí)行，承保面擴(kuò)大到所有農(nóng)戶(hù)， 不但中央政府對(duì)開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行補(bǔ)貼， 而且各邦也根據(jù)實(shí)際情況辦理沒(méi)有政府補(bǔ)貼的農(nóng)作物保險(xiǎn)。另外，印度最近開(kāi)始辦理經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)， 并且印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也制定了多個(gè)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃，主要針對(duì)茶葉、橡膠、棉花和甘蔗種植。

（二）印度支持農(nóng)業(yè)的金融計(jì)劃

1. 領(lǐng)頭銀行計(jì)劃

1969年，印度主要的商業(yè)銀行被逐漸收歸國(guó)有，開(kāi)始了農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)和又一輪的對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸提供的擴(kuò)張。 原來(lái)由合作機(jī)構(gòu)一家提供變?yōu)榱硕嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)共同提供。 如果沒(méi)有系統(tǒng)的方法來(lái)管理農(nóng)村信貸計(jì)劃， 政策計(jì)劃者的發(fā)展農(nóng)村地區(qū)和減少貧困的目標(biāo)就很難實(shí)現(xiàn)。在這種背景下，“領(lǐng)頭銀行計(jì)劃”（LBS）被正式啟動(dòng)。這個(gè)計(jì)劃于1969年12月由印度儲(chǔ)備銀行在Gadgil研究小組的建議下實(shí)行。 研究小組發(fā)現(xiàn)了銀行發(fā)展中的嚴(yán)重缺口， 并建議通過(guò)銀行的地區(qū)發(fā)展計(jì)劃彌補(bǔ)缺口。 他們建議逐步形成一個(gè)計(jì)劃， 使得商業(yè)銀行承擔(dān)起為農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)張金融服務(wù)便利的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

在這個(gè)計(jì)劃下， 每個(gè)農(nóng)村地區(qū)都有一個(gè)領(lǐng)頭銀行負(fù)責(zé)該地區(qū)的信貸計(jì)劃的編制、 信貸資源的安排與協(xié)調(diào)， 確定各個(gè)地區(qū)發(fā)展需要的資金以及如何由銀行共同提供。同時(shí)，他們還要做一個(gè)快速調(diào)查，以確定哪些地區(qū)尤其是迄今還沒(méi)有銀行的地區(qū)需要擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)， 隨后將由領(lǐng)頭銀行包括非領(lǐng)頭銀行在這些地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。1969年7月全國(guó)僅有8321個(gè)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)（其中農(nóng)村地區(qū)僅有1860家，大約占總數(shù)的22%），到1980年6月新開(kāi)了24098個(gè)分支機(jī)構(gòu)點(diǎn)，其中大部分（17975家，占74.6%）在農(nóng)村和半城鎮(zhèn)化地區(qū)。 {1} 這要得益于印度儲(chǔ)備銀行的分支機(jī)構(gòu)證書(shū)政策的合理化， 它的目標(biāo)是把銀行服務(wù)便利擴(kuò)展到迄今沒(méi)有銀行的地區(qū)。

隨后，作為領(lǐng)頭銀行計(jì)劃的最重要的特點(diǎn)，地區(qū)信貸計(jì)劃（DCPs）開(kāi)始實(shí)施。1989年4月推出了針對(duì)農(nóng)村信貸的服務(wù)區(qū)域計(jì)劃（SAA），根據(jù)該計(jì)劃，每個(gè)商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)被分配一些村莊， 這些分支機(jī)構(gòu)要負(fù)責(zé)準(zhǔn)備這些村的信貸計(jì)劃。 這些措施對(duì)提高農(nóng)村地區(qū)的信貸質(zhì)量、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和農(nóng)民收入起到了重要作用。

2. 銀行—自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃

自助團(tuán)體是一種人們自愿參加的組織， 它通常由10~20個(gè)成員組成， 這些成員一般有相似的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景， 并且所處的距離比較近， 通常是在一個(gè)村。他們通過(guò)選舉產(chǎn)生領(lǐng)導(dǎo)人，并且定期召開(kāi)會(huì)議。他們成立了一個(gè)由成員的儲(chǔ)蓄、 貸款的利息及捐贈(zèng)組成的共同基金， 并且根據(jù)需要向成員發(fā)放農(nóng)業(yè)、消費(fèi)、教育及其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的貸款。印度的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)自助團(tuán)體向其成員發(fā)放貸款。 隨著對(duì)商業(yè)銀行和地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行直接為農(nóng)村地區(qū)窮人提供貸款能力的質(zhì)疑， 就出現(xiàn)了這些團(tuán)體與銀行建立聯(lián)系的建議， 并且認(rèn)為這將是一個(gè)把機(jī)構(gòu)貸款引向窮人的重要渠道。于是，20世紀(jì)80年代后期90年代初期就有了銀行—自助團(tuán)體聯(lián)系項(xiàng)目的萌芽，1992年， 國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行正式宣布了銀行—自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃。通過(guò)該計(jì)劃，銀行向自助團(tuán)體的成員發(fā)放貸款，并且提供優(yōu)惠的貸款利率。在這其中，非政府組織發(fā)揮了重要作用，他們除了指導(dǎo)和培訓(xùn)自助團(tuán)體，還起到了金融中介的作用。銀行—自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃多年來(lái)一直深受人們關(guān)注， 并且辦得也比較成功。 與銀行建立聯(lián)系的自助團(tuán)體從1993年3月的255家增長(zhǎng)到了2005年3月底的161萬(wàn)家。 相應(yīng)的， 在這期間銀行累計(jì)貸款也有了巨額增長(zhǎng)，從大約300萬(wàn)盧比增長(zhǎng)到大約6800萬(wàn)盧比。 [6]

3. 小額信貸計(jì)劃

小額信貸在印度可以說(shuō)是獨(dú)一無(wú)二的， 因?yàn)樗囊?guī)模巨大，參與的部門(mén)眾多，有國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、信貸合作社團(tuán)體、NGOs、 專(zhuān)門(mén)組建成信貸合作社的小額信貸機(jī)構(gòu)等等。它成功的經(jīng)驗(yàn)主要有兩條：一是貸款者組成互助小組， 成員之間互相擔(dān)保， 而且它們內(nèi)部要進(jìn)行儲(chǔ)蓄，作為小組內(nèi)部的資金。二是組織培訓(xùn)。在向窮人提供貸款的同時(shí)提供技術(shù)培訓(xùn)， 為他們提供發(fā)展的機(jī)會(huì)。它們主要通過(guò)銀行拆借（最主要的籌資方式）、資產(chǎn)證券化、 吸收股本金、 接受社會(huì)捐贈(zèng)等方式籌資。在這些眾多的參與部門(mén)當(dāng)中，非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。20世紀(jì)90年代開(kāi)始，印度的許多小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了資金需求和正規(guī)金融部門(mén)的資金供給缺口。 印度成功的小額信貸項(xiàng)目是1974年建立的“自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)”，一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)（SEWA）銀行對(duì)個(gè)人提供兩類(lèi)貸款：需要擔(dān)保和不用擔(dān)保的貸款。不用擔(dān)保的貸款貸給一個(gè)人或兩人； 對(duì)需要擔(dān)保的貸款，銀行接受珠寶、 定期存款或抵押契據(jù)作為擔(dān)保，但一般是珠寶。

Rangarajan委員會(huì)描述了小額信貸機(jī)構(gòu)的三種主要形式： 第一種是NGOs發(fā)展成的小額信貸機(jī)構(gòu)，大約有1000家； 第二種是合作性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)， 大約有3000家； 第三種是公司型的小額信貸機(jī)構(gòu)，僅有不到20家。2000年，印度儲(chǔ)備銀行批準(zhǔn)銀行可以貸款給小額信貸機(jī)構(gòu)以幫助他們償還先前的負(fù)債。隨后，一些私人銀行，如ICICI銀行通過(guò)“合伙人方式”為小額信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了創(chuàng)新的融資產(chǎn)品。ICICI銀行通過(guò)小額信貸機(jī)構(gòu)支持小額信貸變得越來(lái)越普遍，這是一個(gè)很有效的募集資金的渠道。它的創(chuàng)新之處在于， 它們依靠小額信貸機(jī)構(gòu)與客戶(hù)簽約提供貸款，并沒(méi)有只是把小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)作金融中介。

4.Kisan信用卡計(jì)劃

1998~1999年度，Kisan信用卡計(jì)劃被推出，目的是由銀行系統(tǒng)為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素提供充足及時(shí)的支持。 該卡有一個(gè)額度的限制，在額度以?xún)?nèi)農(nóng)民可以根據(jù)需要提取現(xiàn)金。這個(gè)額度是固定的， 并且是建立在一個(gè)農(nóng)民全年的所有農(nóng)業(yè)信貸需求的基礎(chǔ)上， 包括與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的一些活動(dòng)所需的資金，如農(nóng)機(jī)具的維修資金、電費(fèi)繳納所需的資金等等。在額度超過(guò)1萬(wàn)盧比時(shí)就需要抵押品來(lái)保證借款的安全。 除此之外， 保險(xiǎn)人還通過(guò)kisan信用卡推銷(xiāo)自己的產(chǎn)品，利用該平臺(tái)設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)戶(hù)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)捆綁式保險(xiǎn)產(chǎn)品。 印度農(nóng)民信用卡發(fā)行張數(shù)已逾5500萬(wàn)張，也就是逾五分之一的農(nóng)民擁有信用卡， 此將成為保險(xiǎn)業(yè)者銷(xiāo)售保單的最佳渠道和資料庫(kù)。

5.農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃

2003~2004年度， 小規(guī)模的實(shí)驗(yàn)性農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃首先在18個(gè)地區(qū)進(jìn)行， 隨后2004~2005年度擴(kuò)張到了100個(gè)地區(qū)。 該計(jì)劃由印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（AICI）執(zhí)行，它對(duì)貸款的農(nóng)戶(hù)是強(qiáng)制性的，而對(duì)其他的農(nóng)戶(hù)則是可以自由選擇的。 與國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃只對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量的波動(dòng)情況承保不同， 它將為影響農(nóng)民收入的兩個(gè)關(guān)鍵性因素——農(nóng)作物產(chǎn)量和價(jià)格承保。如果農(nóng)民的實(shí)際收入少于承保的收入，農(nóng)民將能夠從印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司得到賠償。 邊緣農(nóng)戶(hù)和小農(nóng)戶(hù)能夠得到75%的保險(xiǎn)費(fèi)的額外補(bǔ)貼， 其他農(nóng)民則可以得到50%的補(bǔ)貼。 除了為農(nóng)戶(hù)提供收入保護(hù)外， 農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃旨在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)的可持續(xù)性、食品安全、農(nóng)作物的不同性并確保出口部門(mén)的競(jìng)爭(zhēng)性。如果成功，該計(jì)劃將取代國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。但是，在該計(jì)劃沒(méi)有覆蓋的地區(qū)，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃將繼續(xù)實(shí)施。而且，在它還沒(méi)有覆蓋每個(gè)地區(qū)每個(gè)農(nóng)民之前，MSP計(jì)劃、 農(nóng)作物/牲畜保險(xiǎn)計(jì)劃等一系列保險(xiǎn)計(jì)劃同樣要繼續(xù)實(shí)施。

二、印度金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

（一）通過(guò)一系列金融計(jì)劃支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中， 印度根據(jù)不同時(shí)期農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求情況以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的特點(diǎn)，制定了不同的金融支持計(jì)劃。1969年，為了更好地領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村地區(qū)的信貸供給， 為其提供更好的銀行服務(wù)便利，印度推出了領(lǐng)頭銀行計(jì)劃；銀行—自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃是20世紀(jì)八九十年代為了給有共同社會(huì)和經(jīng)濟(jì)背景的窮人提供金融服務(wù)而推出的；有眾多參與者的小額信貸計(jì)劃減少了貧窮， 滿(mǎn)足了農(nóng)村地區(qū)窮人尤其是婦女的資金及金融服務(wù)與需求；Kisan卡計(jì)劃從1998~1999年度開(kāi)始實(shí)施， 為農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)活動(dòng)的資金支持； 農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃從2003~2004年度開(kāi)始小規(guī)模實(shí)行，2004~2005年度開(kāi)始在大范圍內(nèi)實(shí)施， 為農(nóng)民的價(jià)格和產(chǎn)出風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。 這些計(jì)劃在不同時(shí)期從不同角度為農(nóng)村、農(nóng)民提供了金融服務(wù)便利。

（二）參與主體的多樣性

印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)可以說(shuō)多種多樣。起初，國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行等作為主體發(fā)揮作用。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)業(yè)提供資金支持的行列。 微型金融機(jī)構(gòu)主要是在小額信貸領(lǐng)域， 而私人銀行與商業(yè)銀行的功能有共同的信貸目標(biāo)。 如，ICICI銀行在加入印度的農(nóng)村金融領(lǐng)域方面表現(xiàn)出了極大的興趣， 已經(jīng)向農(nóng)村地區(qū)的窮人推出了創(chuàng)新的方法和金融產(chǎn)品。 甚至， 印度鼓勵(lì)商業(yè)銀行、私人銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行以及合作信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行—自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。同時(shí)，印度的保險(xiǎn)公司在涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、 銷(xiāo)售等方面提供了一條龍的保險(xiǎn)服務(wù)。 這些保險(xiǎn)服務(wù)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了保障，大大降低了農(nóng)村地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)鼓勵(lì)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

（三）國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正式的農(nóng)戶(hù)自助團(tuán)體聯(lián)合

自助團(tuán)體是印度窮人融資的重要渠道。 想建立自助團(tuán)體的人在學(xué)習(xí)了其他團(tuán)體的經(jīng)驗(yàn)后， 可以在政府的幫助下以自愿的方式建立自助團(tuán)體。 它一般有10~20名成員， 這些成員通常有共同的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)背景。 自助團(tuán)體內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄并以成員共同賬戶(hù)存入某家銀行， 然后根據(jù)成員需要發(fā)放貸款。如果團(tuán)體資金不夠，可以以團(tuán)體名義向銀行貸款。銀行會(huì)對(duì)團(tuán)體的業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行指導(dǎo)，并且貸款利率相對(duì)比較低。 同時(shí)還為他們提供一定的技術(shù)培訓(xùn)。 銀行可以采取成員互相擔(dān)保、點(diǎn)名以引起公眾注意、提起訴訟、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等方式來(lái)減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，以保證到期能及時(shí)收回貸款。 印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行為這些給自助團(tuán)體提供貸款支持的銀行等機(jī)構(gòu)提供再貸款， 并為他們提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持。對(duì)那些還款記錄優(yōu)良的自助團(tuán)體， 可以不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模，甚至可以支持其成為微型企業(yè)。

這種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正式的農(nóng)戶(hù)自助團(tuán)體聯(lián)合方式，為銀行和貧困農(nóng)戶(hù)搭建了聯(lián)系的橋梁，降低了交易成本，為農(nóng)戶(hù)籌集資金拓寬了渠道，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)也得到了更好的發(fā)揮。

（四）為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供多樣化、適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)注重員工素質(zhì)的提高

金融產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)、金融服務(wù)如何提供、員工的素質(zhì)如何，這都會(huì)影響到金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的效率。印度在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中， 非常注重金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、金融服務(wù)的多樣化以及員工素質(zhì)的提高。

印度金融機(jī)構(gòu)為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展， 向農(nóng)戶(hù)及相關(guān)企業(yè)提供了多樣化的并且適合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)戶(hù)的借貸一般時(shí)間短，次數(shù)頻繁，額度小，而且一般沒(méi)有合適的擔(dān)保品， 小額信貸機(jī)構(gòu)就為其提供了以小組為基礎(chǔ)的、專(zhuān)門(mén)面向窮人的金融服務(wù)。例如吸收存款、發(fā)放免抵押品的貸款、保險(xiǎn)服務(wù)、支付服務(wù)等，甚至指導(dǎo)他們投資，幫助他們理財(cái)，還鼓勵(lì)他們儲(chǔ)蓄，從而幫助他們?cè)黾邮杖?、擺脫貧困。為了滿(mǎn)足農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)化肥、種子等生產(chǎn)資金的需要，印度推出了Kisan卡計(jì)劃，為他們提供信用額度；為了減少農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)， 印度從20世紀(jì)70年代開(kāi)始正式推出了有關(guān)農(nóng)作物的保險(xiǎn)計(jì)劃，并且隨著時(shí)間的推移、環(huán)境的變化不斷推出新險(xiǎn)種，更新舊險(xiǎn)種。從2003~2004年度開(kāi)始小規(guī)模實(shí)驗(yàn)的農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃就是為了減少農(nóng)民的價(jià)格和產(chǎn)出風(fēng)險(xiǎn)而推出的。 它由政府給予一定的補(bǔ)貼。 而與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的企業(yè)需要的資金量大，有的周期比較長(zhǎng)，這主要由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為其提供中長(zhǎng)期貸款、融資等服務(wù)。

近年來(lái)，私人銀行如ICICI銀行也逐漸進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金支持。國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行則主要為這些提供農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供再融資及其他便利， 協(xié)調(diào)參與基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村融資活動(dòng)， 并協(xié)調(diào)與印度政府、 邦政府、印度儲(chǔ)備銀行及其他國(guó)家機(jī)構(gòu)的關(guān)系， 從而間接支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展。

在提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)， 印度的金融機(jī)構(gòu)還非常注重提升員工的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，從而更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。 印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行采取了多種措施改善農(nóng)村信貸系統(tǒng)的服務(wù)能力，監(jiān)督、恢復(fù)以及改組信貸機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)人員等。印度農(nóng)村和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都建立了相對(duì)比較完善的培訓(xùn)組織體系。 他們結(jié)合農(nóng)村工作的特點(diǎn)和實(shí)際，有針對(duì)性地培訓(xùn)員工，甚至還從當(dāng)?shù)卣衅敢恍﹩T工，因?yàn)樗麄兏棉r(nóng)戶(hù)的需要。除了培訓(xùn)員工外， 他們還培訓(xùn)客戶(hù)， 既培訓(xùn)與農(nóng)業(yè)信貸相關(guān)的內(nèi)容，又提供一定的農(nóng)業(yè)技術(shù)方面的培訓(xùn)，為客戶(hù)提供更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（五）法律保障金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持

為了確保資金流向農(nóng)業(yè)，印度運(yùn)用了強(qiáng)制手段，構(gòu)建了有利于資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的法規(guī)體系。《國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行法》 在國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行成立之前就已經(jīng)通過(guò)。 該法規(guī)定國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行是一個(gè)最高再融資機(jī)構(gòu)， 它可以對(duì)那些為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持的機(jī)構(gòu)如邦土地開(kāi)發(fā)銀行、 邦合作銀行、 地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、 商業(yè)銀行等提供再融資便利， 提供并管理為促進(jìn)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信貸和其他便利?！躲y行國(guó)有化法案》 規(guī)定商業(yè)銀行必須把放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展并且要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)。《地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行法》規(guī)定其經(jīng)營(yíng)目的是“滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽視的那部分人的專(zhuān)門(mén)需要”，其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要建立在農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)薄弱的地區(qū)。 印度還要求私人銀行和外資銀行必須增加農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。此外，印度儲(chǔ)備銀行還規(guī)定，本國(guó)銀行對(duì)包括農(nóng)業(yè)、小型企業(yè)等的優(yōu)先部門(mén)貸款不得低于貸款凈額的40%， 外商銀行不得低于32%， 其中對(duì)直接用于農(nóng)業(yè)部分不得低于貸款凈額的18%。

三、印度經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的啟示

2007年1月，中央“一號(hào)文件”明確提出，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)首要任務(wù)是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。 金融支持在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位。 印度金融支持農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)可以為我國(guó)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供借鑒。

（一）根據(jù)不同的需求制定不同的金融支持計(jì)劃

由于農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)， 而且在農(nóng)業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，對(duì)金融資源的需求也不盡相同。因此，應(yīng)該針對(duì)不同的情況制定不同的金融支持計(jì)劃， 以推動(dòng)農(nóng)業(yè)更快、更好地向前發(fā)展。20世紀(jì)60年代，印度針對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足的情況實(shí)施了領(lǐng)頭銀行計(jì)劃；針對(duì)貧窮農(nóng)民沒(méi)有抵押品、貸款難，推出了小額信貸計(jì)劃； 為了使農(nóng)民能夠在生產(chǎn)活動(dòng)中得到充足的資金支持， 不因資金不足而耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推出了Kisan卡計(jì)劃； 為了降低農(nóng)民的產(chǎn)出和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，最大限度減少損失，推出了農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃。這些計(jì)劃為增加農(nóng)業(yè)資金供給、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了重要支持。我國(guó)應(yīng)借鑒印度經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求狀況，制定相應(yīng)的發(fā)展措施，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中需要充足的資金及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)支持， 單一性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的各種不同需求。 印度農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，有政策性銀行、合作性的銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司甚至一些非政府組織等各種機(jī)構(gòu)提供的金融支持。20世紀(jì)60年代印度就實(shí)行了商業(yè)銀行國(guó)有化以提供農(nóng)業(yè)信貸， 后來(lái)建立了地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)村的弱勢(shì)群體提供低成本的金融服務(wù)。 農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村信貸體系中占有獨(dú)特的地位， 是農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域的重要金融機(jī)構(gòu)， 其覆蓋面廣泛， 觸及到偏遠(yuǎn)地區(qū)。1982年建立的國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行則除了向個(gè)人提供生產(chǎn)性信貸外， 還對(duì)那些為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持的機(jī)構(gòu)給予再融資便利。近年來(lái)，私人銀行也開(kāi)始逐步進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域， 保險(xiǎn)公司的承保范圍也不斷擴(kuò)大。多種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)、不同的支持范圍，為印度農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。 而我國(guó)目前商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮， 雖然農(nóng)村信用社進(jìn)行了一系列改革， 還在部分地區(qū)建立了村鎮(zhèn)銀行及其他類(lèi)型的機(jī)構(gòu)以對(duì)農(nóng)業(yè)提供支持， 但是農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金需求遠(yuǎn)未滿(mǎn)足， 甚至有農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。這就要求我們應(yīng)借鑒印度經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供支持。

（三）發(fā)展農(nóng)民自助小組，密切與銀行的聯(lián)系

農(nóng)民尤其是貧困地區(qū)的農(nóng)民要獲得金融服務(wù)一般比較困難， 而且可融資渠道比較少。 在這種情況下，印度農(nóng)村的自助團(tuán)體組織發(fā)揮了重要作用。這些自助團(tuán)體一般由有共同社會(huì)和經(jīng)濟(jì)背景的窮人組成，一般都有相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)于增加資金積累、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模等方面都要達(dá)成共識(shí)， 并且其他成員有困難時(shí)要給予幫助。 他們的成員之間可以互相擔(dān)保，內(nèi)部主要進(jìn)行互助儲(chǔ)蓄、貸款以及其他活動(dòng)。自助團(tuán)體如果經(jīng)過(guò)了銀行的驗(yàn)收， 還款及其他狀況比較好，就可以從正式銀行機(jī)構(gòu)獲得低利率的貸款。而且，這些團(tuán)體還得到了政府的大力支持，與政府保持了良好的合作關(guān)系。 而我國(guó)的農(nóng)村雖然近兩年在部分地區(qū)成立了貸款公司、 農(nóng)村資金互助社等小型的機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金，但是，與我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金還相差很遠(yuǎn)， 尤其是貧窮地區(qū)農(nóng)民往往由于沒(méi)有抵押而不能獲得貸款。成立農(nóng)民互助小組，成員之間互相擔(dān)保， 不失為一個(gè)比較好地解決貸款難問(wèn)題的辦法。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)

印度金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)需要及客戶(hù)的實(shí)際情況，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)，并注重提高員工的素質(zhì)。 為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)的周期性、 季節(jié)性的特點(diǎn)，向農(nóng)戶(hù)和相關(guān)企業(yè)發(fā)放不同期限的貸款，而且還向與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)的倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、運(yùn)輸、加工等環(huán)節(jié)提供一條龍的信貸資金服務(wù)， 從而便利了農(nóng)戶(hù)和相關(guān)企業(yè)。在貸款過(guò)程中，注意簡(jiǎn)化開(kāi)戶(hù)和獲得貸款的程序，使他們能夠方便快捷地獲得貸款。而且，印度把銀行開(kāi)到了家門(mén)口，在當(dāng)?shù)卣衅敢恍﹩T工，這些人員更懂得農(nóng)戶(hù)的需要， 從而銀行能更好地滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求。印度的銀行還注意使用新技術(shù)，如向農(nóng)民發(fā)放信用卡，使他們?cè)诩毙栀Y金時(shí)可以提現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)還組織一些培訓(xùn)，一方面培訓(xùn)貸款者，為他們提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)指導(dǎo)和市場(chǎng)指導(dǎo)， 另一方面培訓(xùn)員工，以提高員工素質(zhì)，從而使員工更加精通業(yè)務(wù)，更好地為貸款者服務(wù)。 我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)目前面向農(nóng)戶(hù)和相關(guān)企業(yè)的金融產(chǎn)品還比較少， 金融服務(wù)范圍比較狹窄，而且員工素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高。因此，我們?cè)谝院蟀l(fā)展中， 要注重開(kāi)發(fā)新的適合農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的金融產(chǎn)品，提供全方位的金融服務(wù)。并且，一方面通過(guò)培訓(xùn)提高員工素質(zhì)， 另一方面可以聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)技術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)人才， 為貸款者提供專(zhuān)業(yè)技術(shù)及市場(chǎng)服務(wù)。

（五）通過(guò)立法確保金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)業(yè)一般被認(rèn)為是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)， 農(nóng)業(yè)投資回報(bào)率相對(duì)比較低，一般金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。印度通過(guò)立法要求各類(lèi)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)， 為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持。如，印度通過(guò)立法要求商業(yè)銀行把一定比例的資金投入農(nóng)村， 而且要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的網(wǎng)點(diǎn)。 而我國(guó)現(xiàn)在并沒(méi)有相關(guān)的用于規(guī)定金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的法律。 金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)提供的貸款很少，而且有大量資金從農(nóng)村地區(qū)流出，使得農(nóng)村資金投入更加不足。因此，借鑒印度經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)通過(guò)立法確保金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)的資金投放度，使信貸資金按一定比例投向農(nóng)業(yè)。

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（責(zé)任編輯: 盧艷茹；校對(duì)：李巧莎）