培養大學生理性消費觀

摘要：為了搶占信用卡市場，大學生開始成為銀行期望占領的群體，面對信用卡這一“透支未來錢”的時尚消費方式，在瀟灑刷卡的背后，大學生們逐漸成為新一代的“卡奴”。對大學生正確的消費、理財觀念的引導與培養成為當務之急。現實中應對大學生信用卡市場現狀分析，探索“卡奴”現象產生的原因，多方面提出培養大學生理性消費觀的建議。

關鍵詞：大學生；信用卡；卡奴；消費觀

中圖分類號：Ｆ014．5 文獻標志碼：Ａ 文章編號：1673－291Ｘ（2008）01－0193－02

“卡奴”，顧名思義就是信用卡，現金卡的奴隸。隨著人們“用明天的錢做今天的事”消費觀的轉變，各大銀行各種信用卡的泛濫發行，背負著巨額信用卡債務的這類人被稱為“卡奴”。

一、大學生信用卡市場的形成

信用卡業務在我國的發展速度是令人吃驚的。雖然信用卡業務在我國還只是剛剛起步，但是近五年，我國包括信用卡、借記卡在內的各類銀行卡每年均有較大增長，交易額遞增76％，特約商戶增多。短短的幾年，發卡遍布全國各地，20多家銀行發卡總量猛增，在我國，已經形成龐大的持卡人群體，銀行卡在經濟生活中已占了重要地位。

無固定工作、無收入、無穩定還款來源，這“三無”原因使得大學校園一直是銀行發行信用卡的禁區。但近幾年來，隨著信用卡業務的不斷拓展，銀行風險管理手段的逐漸成熟，商業銀行開始涉足大學生信用卡市場，大學生將成為未來社會生活的主體，是整個社會消費的中堅，更是銀行個人金融業務的主要客戶。隨著金融業的競爭激烈，信用卡的門檻也越來越低，促銷手段更是五花八門。大學生們能否抵抗住一輪又一輪的信用卡狂潮？

二、大學生“卡奴”現象的產生

就目前我國幾家發行大學生信用卡的銀行來看，銀行基本上免費為大學生提供信用卡服務。雖然各行都明確規定了持有大學生信用卡所需支付的年費及透支和提現所需支付的利率，但所有銀行均實施了免首年年費、累積刷卡次數或金額達到一定程度即免除次年年費、對借款給予較長時間的免息還款期等政策。發卡行提供這些優惠服務的目的在于，一方面為了促進大學生信用卡的使用，吸引大學生辦理信用卡；另一個更重要的方面是通過當前的免費服務培育這些潛在客戶。發卡行希望通過大學生信用卡的推廣，使得大學生提前了解并接觸信用卡。很多銀行甚至在大學校園駐點，長期設辦卡聯絡員等。

信用卡在大學校園刮起一陣旋風，大學生一時趨之若鶩。2006年4月，萬事達卡國際組織對北京、上海和廣州三地超過1 5０0名大學生的調查顯示，大學生擁有信用卡的比例達到15．1％。面對信用卡這一“透支未來錢”的時尚消費方式，不落人后的大學生們的確熱情高漲。

很多學生家長認為銀行這是在誘導大學生超前消費，手持銀行信用卡，大大增加了誘導學生超前消費、過度消費的幾率，容易使他們養成花錢大手大腳、貪圖享樂、攀比炫耀的壞習慣。看看校園里日漸龐大的“負翁”們，這種“花未來錢”的消費方式在大學生里逐漸普及了，大學生逐漸成為新一代的“卡奴”。

三、大學生“卡奴”現象產生的原因

大學生之所以熱衷“花明天的錢，做今天的事”，追其原因有以下幾點：

第一，隨著社會的發展，大學生的物質和精神消費有所增加。比如，大學生對電腦、手機的依賴性越來越強，網絡作為獲取信息的重要途徑已經被大學生認可，并促使大學生進行消費。

2０06年初，一項名為“大學生日常消費情況”的調查由山東經濟學院發起，通過調查，平均一名大學生四年消費支出高達54 310元。如果按每學年九個月的在校時間計算，月均消費就達1 5０0元。大學四年除學費、住宿費和伙食費以外，一些額外消費累計也不小（見表1）。

第二，大部分大學生負債消費很大程度源于高消費、盲目攀比的“示范效應”，造成了不少大學生高消費和超前消費的非理性態度方式。目前的大學生以獨生子女居多，消費膨脹已相當厲害。有了可透支信用卡，買東西也許會先斬后奏，一些家庭經濟條件不允許的大學生在消費時也是攀比跟風，不知道量力而為，理財意識薄弱。

第三，大學生們受到了改革開放以來西方消極的享樂主義消費文化的影響。一些大學生每月的生活安排處于“月光公主”、“月光王子”的狀態。這對于他們的未來成長和發展無疑極其不利。有的學生甚至申領了數張信用卡，經常透支消費，等到金額透支光了，就把卡丟到一邊。漸漸的，甚至忘記有透支這回事。

第四，各大銀行在高校內的“信用卡大戰”愈演愈烈。為了搶占信用卡市場，大學生開始成為銀行期望占領的群體，銀行風風火火進軍高校，部分銀行的信用卡“濫發”趨勢逐漸顯現。有部分學生是為了緊跟時尚趨勢，或者是經不住業務員的熱情推銷而辦卡。

四、培養大學生理性消費觀

大學生消費觀念的塑造和培養更突出而直接地影響著其一生的品德行為，從而影響著國家以后的發展前途。因此，家庭、學校和社會加強對大學生信用卡知識的教育和正確的消費、理財觀念的培養是當務之急。大學生信用卡消費，需要更多的理智。

（一）銀行加大信用卡審核力度，提高學生風險意識

各大銀行在不遺余力的宣傳大學生信用卡的同時，還應該注意進行培養大學生的理財教育。不少業務員在對大學生推銷信用卡時往往強調那些誘人條件，卻沒有向他們傳輸正確的信用卡知識。此外，大多數學生畢竟還沒有自主經濟能力，有關方面應該完善學生資質的審核機制，提高大學生信用卡辦理門檻。

信用卡可透支，有一定的免息期，但如果到期不還款，不僅會面臨罰息，還會留下不良的個人信用記錄，這個簡單的道理卻不是每個大學生都明白的。學生信用卡知識的匱乏和信用意識的不到位以及消費能力、還款能力較低，導致了很多大學生不懂理財，拖欠銀行貸款。根據中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》規定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應的透支款利息，對信用卡透支5 0０0元以上，銀行經三個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。

就學生而言，臨時應急、分期付款應是信用卡的主要功能，商業銀行不應鼓勵學生盲目透支消費。大學生的大件消費品主要是電腦、手機、ＭＰ3、數碼相機及電子詞典等學習用具，商業銀行可與商場聯名推出可分期付款的信用卡。

（二）高校加強大學生的理財教育，建立良好的城信環境

在我國，大學的理財教育仍然十分滯后，如學生信用卡知識的匱乏和信用意識的不到位等問題。大學生過度負債消費加重家庭的經濟負擔，影響其身心健康成長，不僅無助于學生寬容態度的形成，還會對貧困學生造成心理反差，導致對財富的仇視、反感，進入社會后不能樹立正確的財富觀。

針對大學生開設金融、消費、理財方面的課程。盡管新生入學時，一些學校就開設了大學生思想道德修養的相關課程，但其中“消費道德”教育卻一直是空白地帶。根據大學生年齡和消費行為特點，以強調“合理與適度”消費，反對過度消費、高消費、超前消費，提倡“量入為出”有計劃地消費等為主要內容的“消費道德”教育。類似于當前的大學生炒股現象的火熱，學校更應該讓學生多了解一些金融方面的知識，要讓學生在讀書時學會理財，建立良好的城信環境。

培養大學生的責任意識，對自己負責、對社會負責，具有獨立的意識與理智消費的觀念，培養大學生的信用體系意識和信用道德。逐步健全和完善學生“自主發展”的機制。如獎學金制度，勤工助學制度方面，開拓學生的經濟來源。各銀行在發行信用卡的同時，高校應該在大學內開設信用卡專題講座，邀請銀行資深專家向學生們傳授相關知識。

參考文獻：

[1] 林華．大學生信用卡能走多遠[Ｊ]．觀察與思考，2０06，（20）：23．

[2] 周天蕓，張明睿．大學生信用卡市場探析[Ｊ]．中國信用卡，2006，（8）：43－44．

[3] 王忻．目前我國大學生信用卡市場狀況分析[Ｊ]．中國信用卡，2006，（7）：16．

[4] 余世剛．“卡奴”現高校[Ｊ]．大觀周刊，2006，（20）：23．

[5] 曉伊．我們會變成“卡奴”嗎[Ｊ]．中國經濟信息，2006，（9）：78．