發展中國家小額信貸發展模式分析

在世界各地組織實施小額信貸的機構有多種，有政府組織，也有非政府組織，有正式的金融機構，也有社區組織和國際組織。多邊雙邊援助機構及政府組織把小額信貸視為發展援助的一個新內容，使得小額信貸得到迅速推廣。在各國的實踐中，小額信貸逐漸形成了一套符合本國國情的模式。目前，世界各國的小額信貸模式千差萬別，以各種方式存在，主要包括五種模式。

孟加拉“鄉村銀行”（GB）模式

1976年8月，孟加拉國吉大港大學經濟學教授尤里斯（Yuns）用自己的財產做擔保，說服當地一家農業銀行按照市場利率給窮人提供一筆貸款，效果很好。在成功經驗的鼓舞下，孟加拉國中央銀行和政府有關機構于1983年出資成立了“鄉村銀行”（GrameenBank）。孟加拉國的扶貧小額信貸對世界小額信貸產業的發展有著特殊的貢獻，在全世界享有很高的聲譽。迄今為止，也是舉世公認的規模最大、運作最成功的國家。

孟加拉鄉村銀行模式的基本特征主要有：

（1）貸款對象：以窮人為主，專為貧困群體主要是農村貧困婦女，提供存、貸款、保險等綜合服務。

（2）貸款資金來源：成立初期資金由創辦人自行注入，1984年至1996年，主要由國際社會和國際農業發展銀行和基金組織提供資金。1996年開始，GB完全依靠自身市場化運作獲得資金，并開始進入穩定發展期。

（3）層級組織結構：鄉村銀行的組織系統由兩部分組成:一部分是自身組織機構，分為四級，即總行——分行——支行——營業所;另一部分是借款人組織機構，分為三級，即會員中心——會員小組——會員。根據GB最新的報告，鄉村銀行自助組織機構目前有15個分行，122個地區行(支行)，1173個營業所(每個地區行管理8～10個營業所);借款人組織機構有中心6.8萬個，小組50萬個，成員250萬個。目前，鄉村銀行業務已經覆蓋了全國64個縣中的60個。與鄉村銀行1994年的數據比較，其發展速度之快，規模之大，令人驚訝。

（4）保持業務過程的透明度。鄉村中心定期召開會議，進行集中放款和還貸，集體進行培訓，便于成員之間互相監督，保證業務在公正、公平、公開的環境下進行操作，并營造團隊精神。

目前，鄉村銀行92%的份額屬于成員擁有，8%為政府所有。鄉村銀行的目標始終是為農村窮人提供貸款、存款和一些非金融的社會項目，改善他們的狀況。該行現在每年發放貸款的規模已經超過8億美元，平均每筆貸款額130美元，還款率達到99%。至今，孟加拉鄉村銀行的小額信貸成功模式已經在全球100多個國家和地區得到推廣，數百萬貧困人口成功脫貧。

印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部（BRI-UD）模式

印尼人民銀行(BRI)的小額信貸部(BRI-UD)是印尼唯一的一家從事小額信貸業務的國有商業銀行。自1984年BRI成功地開發出適宜的小額信貸產品且達到機構自負盈虧的二十多年來，一直是商業銀行在小額信貸領域的先驅和典范。該模式的組織結構有四層。第一層，是位于首都雅加達的總部；第二層為15個地區分行；第三層為325個支行；第四層為3902個位于鄉村地區的信貸部。BRI目前提供的四種信貸服務，分別是小額信貸、小企業信貸、中等企業信貸和公司信貸。其中小額信貸提供5～5000美元不等的金融服務，小企業及零售信貸則提供5000～60000美元之間不等的金融服務。BRI-UD的主要業務目前集中在小企業貸款和小額信貸上，這兩項業務分別占其全部業務的51%和31%，而小額信貸的利潤占該銀行全部利潤的40%。BRI-UD的小額信貸對象，選擇在貧困線以上、信用狀況合格、有潛力的個人或家庭小作坊作為目標客戶，提供期限最長為2年或3年的貸款，而貸款只允許用作流動資金或購買固定資產。貸款在300美元以下的，不需要任何抵押；而300美元以上的貸款，則可以用汽車、土地等物品作為抵押物。BRI的小額信貸的總的原則是：滿足顧客需求、能夠盈利、簡單化。同時，BRI還采用了提高員工素質、選擇好的客戶、嚴格權限設置、雙人經辦、設置3%的壞賬警戒線等方法來控制和降低風險，使僅占全部信貸業務30%的小額貸款，創造了全銀行40%的利潤。

BRI-UD的成功模式表現在以下幾方面：

(1)國有商業銀行在農村金融市場上具有較高的信譽，而國有商業銀行的信譽是小額信貸在印度尼西亞取得成功的保障；(2)通過開展有吸引力的儲蓄和貸款產品服務，制定適宜的工作激勵和獎懲制度，建立有效的內部管理和監控系統，小額信貸是可以達到自負盈虧和可持續發展的；(3)小額信貸機構應該重視貸款的回收工作，并為此制定必要的激勵措施；(4)低收入群體有儲蓄的潛力，農村金融機構可以用講求成本效益的方法動員他們的存款。(5)將低收入農戶的財產作為貸款抵押，對提高貸款履約率能夠有效地發揮保障作用。(6)通過針對不同收入水平的各類客戶，相應提供他們需求的各類存、貸款服務，金融機構完全可能做到不斷增加貸款所需的資金規模，降低平均交易成本和提高利率水平。(7)國有商業銀行在農村采用高利率、高抵押率的模式辦理小額信貸是能夠實現市場化經營和持續發展的。

玻利維亞陽光銀行(BANCOSOL)模式

玻利維亞陽光銀行成立于1992年，其前身是一個以捐款為資金來源的非盈利性組織——PRODEM。該組織成立于1987年，它通過提供信貸服務和培訓來擴大就業，并鼓勵向小企業投資，其貸款方式采取責任共擔的小組貸款，項目運作頗為成功。陽光銀行于1992年獲玻利維亞銀行和金融實體監管處的批準，成為第一家專門從事小額信貸業務的私人商業銀行。與此同時，PRODEM作為非政府組織，其職能仍然存在，它將原有的1.43萬個客戶，和400萬美元的貸款業務轉移到了陽光銀行。為了避免與陽光銀行競爭，它的目標市場轉向農村，而陽光銀行的經營活動則集中在城市。陽光銀行由國家銀行監管部監管，其資本金和報告制度與傳統商業銀行相似。但它被批準可以采取十分簡單的貸款手續，并無需將其無擔保貸款列為高風險業務。陽光銀行只持有玻利維亞銀行系統1%的資產，但卻為這個系統全部借款客戶的1/3以上提供服務。

陽光銀行的運作機制有以下特征：（1）只注重銀行業務的開展，不提供其他社會性服務（如技術培訓等）；（2）貸款小組由3～7人組成，貸款發放時所有會員可同時獲得貸款；（3）利率相對較高，年均貸款利率47.5％～50.5％，之前還須支付傭金2.5％，業績良好的客戶利率稍低，年利率約45％；（4）高利率貸款使銀行實現財務自立，不必依賴政府補貼就可獲高收益；（5）貸款償還方式非常靈活，借款者可按周償還，也可按月歸還；（6）貸款期限靈活，1個月到1年不等；（7）每筆借款數額較大，平均額度超過1509美元。因此，陽光銀行服務的客戶群體主要是生活在貧困線以上的中低收入階層，不是赤貧者，目前陽光銀行模式已被拉丁美洲其他個國家模仿和借鑒。

國際社區資助基金會村莊銀行(FINCA-VB)模式

FINCA于1985年在拉丁美洲成立，這是一種利用村莊銀行(VillageBanking)幫助婦女通過自己經營來擺脫貧困的模式。1985～1995年的十年主要在拉丁美洲的14個國家開展項目，最近十年擴展到非洲的一些國家。該模式的核心特征是：20～50名婦女成員組成小組，為她們的創收活動提供小額度的貸款，村莊銀行的資金由成員自我管理，借款人互相擔保。標準模式包括：由成員項目、貸款額度、利率水平、貸款周期和還貸方式等欄目構成的外部賬戶；由貸款類型、儲蓄、控制機制和放貸原則構成內部賬戶；要求存款達到貸款額的20%以上，且屬于強制性儲蓄，存款為村銀行內部的資本金，由存款規模決定下輪貸款的規模；借貸者在借款滿9輪且貸款額達到300美元后，即從村銀行中畢業，成為自我投資，自我管理的經營者。在實際運作中有相當的靈活性。這種模式便于貧困社區成員得到金融服務，以此架起了貧困社區與正規金融相聯接的橋梁，它可以克服客戶地理上分散和人口密度低的弱點。

金融機構與非政府組織緊密聯系模式

印度國有開發銀行——印度農業和農村發展銀行（NABARD）是將正規金融業務與非正規農戶互助組（SHG）結合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年，NABARD通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進機構，指基層商業銀行/信用社/農戶合作組織/準政府機構）對由15～20名婦女組成的農戶互助組進行社會動員和建組培訓，農戶互助組內部先進行儲蓄和貸款活動，NABARD驗收后直接或通過基層商業銀行間接向農戶互助組發放貸款。NABARD對提供社會中介和金融中介服務的合作伙伴提供能力建設和員工培訓支持，并對基層商業銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。

近來NABARD還在試驗一種新模式，即在沒有非政府組織(NGO)的地區，由銀行營業所識別一些合格的個人為自愿者參與進來提供服務，促進自助小組的組成。2001年3月銀行和自助小組連接項目的覆蓋面是2000年的兩倍多，增加到450萬家庭，26.4萬自助小組，其中90％為婦女成員。每個小組平均貸款為18932盧比，每個家庭為1069盧比，到期還貸率為99％。到2003年3月底，此項目已有2800個非政府組織（NGO）和其他自助推動機構。截至2003年3月，NABARD已累計對國內1160萬貧困家庭提供貸款，覆蓋全國近20％的貧困家庭。據稱，目前印度的此種小額信貸項目是世界上規模最大的項目。

(作者單位：湖北武漢工程大學經濟管理學院)