“六大創(chuàng)新”服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)

目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距仍然較大，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡的矛盾仍然十分突出，尤其是縣域及農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，縣域金融體系不完善，農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象仍然不同程度地存在。

縣域經(jīng)濟(jì)是指在縣級行政區(qū)劃(包括縣級市)范圍內(nèi)的一種區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是我國國民經(jīng)濟(jì)中具有較強(qiáng)綜合性和區(qū)域性特征的基本經(jīng)濟(jì)單元，小企業(yè)是其主體，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是其重要組成部分。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，推動城鎮(zhèn)化進(jìn)程，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村，既是農(nóng)民擺脫貧困奔小康的必由之路，更是實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的根本基礎(chǔ)。黨的十七大報告提出，要以促進(jìn)農(nóng)民增收為核心，發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，多渠道轉(zhuǎn)移農(nóng)民就業(yè)，這充分表明了黨中央對發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的高度重視。就當(dāng)前的情況來看，加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，無論對于繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，還是對于推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建社會主義和諧社會都具有重大的現(xiàn)實與戰(zhàn)略意義。

銀監(jiān)會成立以來，認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院對全國經(jīng)濟(jì)金融工作的重要部署，緊緊圍繞國家宏觀調(diào)控大局，以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為切入點，采取切實有效的措施，支持和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和社會主義和諧社會構(gòu)建。一是積極推進(jìn)大型商業(yè)銀行深化改革，調(diào)整內(nèi)部分工，建立差別化考核體系，發(fā)揮其縣域機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的重要作用。二是鼓勵政策性銀行對符合產(chǎn)業(yè)政策的服務(wù)企業(yè)提供金融服務(wù)，擴(kuò)大對小企業(yè)貸款、微小貸款、科技創(chuàng)投等小額信貸業(yè)務(wù)的覆蓋面。三是允許股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，更好地促進(jìn)中小商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)、新農(nóng)村建設(shè)及小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。四是大力推動深化農(nóng)村信用社改革，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加支農(nóng)信貸投入，提高支農(nóng)服務(wù)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。五是引導(dǎo)外資銀行特別是有農(nóng)村金融業(yè)務(wù)特長的外資銀行參與我國農(nóng)村金融改革，在資本、業(yè)務(wù)及技術(shù)等多領(lǐng)域與我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展合作，參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作，增強(qiáng)農(nóng)村金融的服務(wù)功能。

我們必須清醒地認(rèn)識到，目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距仍然較大，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡的矛盾仍然十分突出，尤其是縣域及農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，縣域金融體系不完善，體制機(jī)制不健全，機(jī)構(gòu)功能不完備，基礎(chǔ)設(shè)施不配套，農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象仍然不同程度地存在，整體服務(wù)水平遠(yuǎn)不適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要。對此，必須從貫徹十七大精神、落實科學(xué)發(fā)展觀、提高我國金融體系綜合實力的高度，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善城鄉(xiāng)、地區(qū)金融布局，改善金融服務(wù)，加大對縣域經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”、中小企業(yè)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持力度。具體來講，應(yīng)積極支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)“六大創(chuàng)新”。

機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

有效構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特點的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，是提升縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平的重要基礎(chǔ)和前提。一是按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，繼續(xù)落實《銀監(jiān)會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策工作，在認(rèn)真總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，在更多的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。二是繼續(xù)落實《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有關(guān)事項的通知》，促進(jìn)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行提高市場競爭力，更好地為縣域經(jīng)濟(jì)、新農(nóng)村建設(shè)和小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，努力改善和提高縣域金融服務(wù)覆蓋度，激活縣域金融市場，縮小金融發(fā)展的區(qū)域性差距，推進(jìn)和諧社會建設(shè)。三是鼓勵信托公司、租賃公司到縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)非銀行金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展。四是規(guī)范引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展，積極推動有關(guān)部門制定頒布《民間借貸條例》，進(jìn)一步規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)民間借貸，發(fā)揮其對農(nóng)村金融服務(wù)的拾遺補(bǔ)缺作用。

功能創(chuàng)新

首先，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用。農(nóng)村信用社要堅持服務(wù)“三農(nóng)”、做實縣域的原則，持續(xù)推進(jìn)深化改革，壯大縣域金融力量，改善縣域金融服務(wù)，繼續(xù)發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。要按照政企分開和市場化原則，穩(wěn)步推進(jìn)省聯(lián)社改革，積極探索有利于發(fā)揮縣域金融活力的管理新模式。要按照股份制導(dǎo)向，改革產(chǎn)權(quán)制度，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，支持符合條件的機(jī)構(gòu)跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者并適時上市融資。

其次，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革和深化郵政儲蓄銀行改革。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任，通過機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，利用其在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。郵政儲蓄銀行要加快建立符合“三農(nóng)”需求特點的零售業(yè)務(wù)體系，根據(jù)改革進(jìn)程和風(fēng)險管控能力，積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，探索建立符合“三農(nóng)”需求的金融服務(wù)模式。

第三，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購融資的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬融資渠道和業(yè)務(wù)范圍，開辦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項目的金融支持，真正成為政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和支柱。鼓勵國家開發(fā)銀行結(jié)合商業(yè)化轉(zhuǎn)型，按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求，以支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為切入點，積極探索支持“三農(nóng)”的新途徑和新方式，加大對農(nóng)村地區(qū)中長期項目的金融服務(wù)，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供支持服務(wù)。鼓勵中國進(jìn)出口銀行運用出口信用手段，開辦農(nóng)產(chǎn)品出口賣方信貸業(yè)務(wù)，支持縣域企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)“走出去”，拓展國際市場，發(fā)揮好政策性資金的引導(dǎo)作用。

機(jī)制創(chuàng)新

小企業(yè)融資是縣域金融的重要組成部分，改善和加強(qiáng)小企業(yè)融資是縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的一項非常重要的工作。開展好中小企業(yè)貸款的關(guān)鍵在于機(jī)制創(chuàng)新，重點建立和完善以下“六項機(jī)制”：一是利率的風(fēng)險定價機(jī)制。小企業(yè)貸款有一定風(fēng)險，為實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展，銀行必須實行風(fēng)險定價，根據(jù)風(fēng)險程度確定相應(yīng)利率，以足夠的利差來覆蓋小企業(yè)貸款的風(fēng)險。二是獨立核算機(jī)制。由于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特殊性，應(yīng)對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨立的成本和利潤核算，以獨立考察小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理業(yè)績。三是高效的貸款審批機(jī)制。應(yīng)對有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，簡化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級，可實施“雙人”或“四眼”原則，以適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”的特點。四是激勵約束機(jī)制。要研究制定風(fēng)險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價辦法，使小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益能與其業(yè)績緊密聯(lián)系，從而充分調(diào)動工作積極性。五是專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。在減少貸款審批層級的同時，必須在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)的、有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)人員。銀行要注重對從事此項業(yè)務(wù)的員工的專業(yè)化培訓(xùn)，以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)。六是違約信息通報機(jī)制。要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并在本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報，以防范風(fēng)險，改善信用環(huán)境。

產(chǎn)品創(chuàng)新

一是鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露的原則下，建立以市場需求為導(dǎo)向、戰(zhàn)略合作與自主創(chuàng)新相結(jié)合的金融創(chuàng)新機(jī)制，針對縣域多元化金融服務(wù)的特點，從拓寬收入來源、改善收入結(jié)構(gòu)、控制金融風(fēng)險、提高綜合競爭力出發(fā)，將金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)與定價、中臺風(fēng)險管控與后臺管理信息系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來，加快開發(fā)適應(yīng)服務(wù)企業(yè)需要的金融產(chǎn)品，不斷完善個人消費信用產(chǎn)品和工具，拓寬消費領(lǐng)域，大力提高創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。二是督促各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供多元化的金融服務(wù)，進(jìn)一步完善農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，利用電子化手段延伸農(nóng)村金融的服務(wù)觸角，采取在農(nóng)村地區(qū)安裝ATM的方法，擴(kuò)大存取款業(yè)務(wù)的覆蓋范圍等；開辦銀行卡的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要向廣大農(nóng)民發(fā)放具有透支功能的銀行卡，向農(nóng)民提供授信和貸款等；適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，完善銀團(tuán)貸款制度，推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營試點，加大對重點龍頭企業(yè)、流通體系建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸投入；適應(yīng)小生產(chǎn)與大市場對接的需要，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮引導(dǎo)生產(chǎn)、價格發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險的作用；適應(yīng)農(nóng)戶融資需求的變化，放寬農(nóng)戶小額貸款對象、額度、利率和期限，將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村；適應(yīng)農(nóng)戶生活需求的變化，開發(fā)保障適度、保費低廉的農(nóng)民財產(chǎn)、健康、意外等各種形式的保險產(chǎn)品。

制度創(chuàng)新

借鑒各國扶持農(nóng)村金融的慣例，綜合發(fā)揮貨幣政策、財稅政策、監(jiān)管政策的扶持作用，構(gòu)建激勵有效、風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套的政策扶持體系，在我國建立健全引導(dǎo)激勵縣域金融機(jī)構(gòu)加大對縣域金融服務(wù)的政策扶持長效機(jī)制。一是貨幣政策，對縣域法人金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)實行差別存款準(zhǔn)備金制度和再貸款支持。二是財稅政策，在一定期限內(nèi)繼續(xù)保持減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅、所得稅政策，對發(fā)放小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)貼息。三是監(jiān)管政策，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，要實施金融創(chuàng)新的監(jiān)管措施，適時適度放寬資金準(zhǔn)入、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照市場原則投資、收購、兼并、重組中西部地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；對經(jīng)過政策扶持，經(jīng)營財務(wù)狀況仍然持續(xù)惡化、風(fēng)險突出、嚴(yán)重資不抵債且救助無望的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，堅決實行市場退出，提高金融體系健康度。

監(jiān)管創(chuàng)新

縣域金融監(jiān)管面臨的困難最多，壓力最大，任務(wù)最重，必須把依法加強(qiáng)和改善縣域金融監(jiān)管作為縣域金融工作的重中之重，著力構(gòu)建風(fēng)險為本的監(jiān)管制度，加強(qiáng)監(jiān)管有效性建設(shè)，突出重點領(lǐng)域監(jiān)管，促進(jìn)縣域金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)建經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。一是完善縣域金融監(jiān)管體系。建立健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管、金融企業(yè)風(fēng)險內(nèi)控、行業(yè)自律與社會監(jiān)督有機(jī)結(jié)合的、全方位的縣域金融監(jiān)管體系。完善銀行、證券和保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、聯(lián)動機(jī)制，要加強(qiáng)對縣域金融機(jī)構(gòu)的全方位全過程監(jiān)管，實行與持續(xù)監(jiān)管一致的市場準(zhǔn)入政策，健全監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，落實非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查聯(lián)動機(jī)制。實施法人機(jī)構(gòu)屬地監(jiān)管，增加縣域金融監(jiān)管力量。二是堅持正向激勵，突出重點。督促縣域金融企業(yè)按照監(jiān)管部門的要求，根據(jù)本企業(yè)的實際，建立符合本企業(yè)實際的良好的公司治理機(jī)制、健全的內(nèi)部控制機(jī)制及科學(xué)合理的激勵約束機(jī)制。改進(jìn)監(jiān)管的方式方法，實施分類監(jiān)管，堅持正向激勵，對發(fā)展好的銀行，在監(jiān)管政策尤其在準(zhǔn)入政策上給予積極支持；對差的銀行，要及時采取嚴(yán)格的限制性監(jiān)管措施。與此同時，要盡快研究建立市場退出機(jī)制。

（作者系中國銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部副主任）

本文根據(jù)作者在經(jīng)濟(jì)日報集團(tuán)主辦的“金融服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”專題研討會的發(fā)言稿修改。