未來銀行的核心競爭力：電子銀行

電子銀行是未來銀行的核心競爭力，打造以客戶為中心的強大的服務能力、隨需應變、前后臺一體化、數(shù)據(jù)挖掘和商務智能等都離不開電子銀行。

目前，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，要想在對手云集的環(huán)境中爭取一席之地，銀行就必須有自己的核心競爭力。而隨著銀行產品、業(yè)務和渠道的創(chuàng)新，電子銀行越來越成為未來銀行核心競爭力的基礎，甚至成為銀行核心競爭力本身。

電子銀行既包括銀行電子商務，也包括銀行管理信息化，它融合了技術、業(yè)務、管理、制度等要素。對于大銀行來說，電子銀行是管理創(chuàng)新和產品開發(fā)的重要平臺；而對于營業(yè)網點少的中小銀行來說，電子銀行是展業(yè)的重要工具。

電子銀行是銀行核心競爭力的基礎

銀行要打造強大的以客戶為中心的服務能力，離不開電子銀行的支持。其一，以客戶為中心，關鍵是業(yè)務全能化，銀行、證券、保險、基金產品的交易都可以在同一個平臺上實現(xiàn)，當客戶進入網上銀行，面對的是一系列可供選擇的交易，比如基金、外匯、期貨、黃金、保險等。其二，以客戶為中心需要多渠道為客戶服務，比如呼叫中心、ATM機、手機銀行、PDA銀行、有線電視銀行、網上銀行等等。未來的以客戶為中心，可以通過更高級的聯(lián)系中心來實現(xiàn)，客戶不需要到銀行的物理網點，就可以通過虛擬空間享受金融服務。虛擬銀行是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。其三，客戶關系管理系統(tǒng)CRM是銀行管理客戶資源的重要工具和平臺，銀行據(jù)此發(fā)現(xiàn)優(yōu)質高端客戶，并提供相應的優(yōu)質服務，以提高客戶滿意度，從而帶來利潤。

新產品設計的“隨需應變”能力離不開電子銀行的支持。目前國內銀行的產品都是標準化的，缺少個性化產品。而隨需應變則是銀行提供服務的最高境界。隨需應變不但要求銀行迅速開發(fā)、組合出滿足特定客戶需求的一定品質的金融商品，更要確定這種金融商品的價格。隨需應變的難點有二：系統(tǒng)開發(fā)速度跟不上隨需應變的節(jié)奏；要求系統(tǒng)對新業(yè)務有預見性，以便在現(xiàn)有框架下包含未來新產品的特征。這種產品元素的動態(tài)組合能力是我國目前的電子銀行所不具備的。SOA設計思想的重要目標就是通過銀行的業(yè)務分析來分解出基本元素，以提供新產品、新功能開發(fā)時需要的基本元素。這樣，新產品的設計不再是由技術人員來實現(xiàn)，而是由業(yè)務人員來實現(xiàn)，產品開發(fā)的速度大大加快了，功能大大加強了。產品設計人員只要知道組合產品的思路和方法，就可以迅速地組合出所需要的銀行產品，參數(shù)設置、風險衡量、定價等等都已經由系統(tǒng)自動實現(xiàn)。

銀行業(yè)務管理上的前后臺一體化趨勢離不開電子銀行的支持。新的銀行IT系統(tǒng)設計的思路是前后臺一體化，主要目標就是根據(jù)產品線來組織相應的審計、績效考核、風險管理等流程，業(yè)務流程不再是簡單的前臺業(yè)務，后臺管理直接與產品線對接，以完善產品的風險管理、績效考核等功能。傳統(tǒng)的前臺做業(yè)務，后臺再定期對業(yè)務進行稽核的方法不適合新形勢發(fā)展的要求。前后臺一體化在銀行里表現(xiàn)為銀行按產品線來組織相應人員到一個團隊，而不再是按部門來配置人員。這樣做縮短了管理周期，使管理與業(yè)務同步，即時發(fā)現(xiàn)問題即時處理，避免問題積壓導致最終的總爆發(fā)。

風險管理模型的實現(xiàn)離不開電子銀行的支持。巴塞爾新資本協(xié)議要求銀行按照資本充足率來進行監(jiān)管，而計算資本充足率的基礎是風險資產。各種金融資產風險的實時監(jiān)控依賴于技術平臺的處理和分析能力。另外，利率風險模型、信用風險模型可以預測利率變化和信貸風險變化給金融機構經營帶來的壓力。大型銀行利用風險管理模型管理風險，以保證風險在可控范圍內。國外大銀行風險管理的VAR模型值得我們借鑒，但目前我國還沒有較好的VAR模型產品，需要加強模型研發(fā)和基礎數(shù)據(jù)準備。

對銀行的監(jiān)管建立在銀行電子化的基礎上，電子銀行本身也是銀行監(jiān)管的重要內容。對上萬家銀行進行監(jiān)管是離不開計算機輔助管理的。目前銀監(jiān)會推廣的監(jiān)管數(shù)據(jù)上報系統(tǒng)只是銀行電子監(jiān)管的一個方面。駱駝評級制度，是對銀行的資本、資產、管理、收益、流動性評分，根據(jù)評分將監(jiān)管對象分為不同的監(jiān)管級別，從而提高監(jiān)管效率。對電子銀行操作風險的監(jiān)管，特別是安全監(jiān)管是最近銀監(jiān)會的重要工作內容，包括異地災備、安全分級、推廣IT運維管理模型ITIL等。

數(shù)據(jù)挖掘和商務智能更是電子銀行的強項。銀行數(shù)據(jù)挖掘和商務智能是互相聯(lián)系的過程。數(shù)據(jù)挖掘包括數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市等，而銀行商務智能則指收集、管理和分析結構化、非結構化的銀行商務數(shù)據(jù)和信息，創(chuàng)造出可供決策的新知識。這些技術為銀行精準營銷、客戶信用管理提供了重要工具。充分利用銀行商務智能可以進行科學的產品定價、新產品開發(fā)和管理決策，這些可以極大地提高銀行的競爭力?；A數(shù)據(jù)不完善是目前銀行數(shù)據(jù)挖掘和銀行商務智能發(fā)展的瓶頸。

完善電子銀行路徑

既然未來銀行的核心競爭力離不開電子銀行，那么怎樣完善電子銀行，提高銀行的核心競爭力呢？可以從四個方面簡要回答這個問題。

利用電子銀行實現(xiàn)銀行戰(zhàn)略的主要過程。第一步，制定銀行發(fā)展戰(zhàn)略；第二步，制定銀行信息化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃；第三步，完善信息技術管理，包括數(shù)據(jù)、應用系統(tǒng)、平臺、網絡等要素，保證戰(zhàn)略規(guī)劃的實現(xiàn)；第四步，強化銀行管理對電子銀行的支持，包括資源、組織結構、流程、規(guī)范標準等要素；第五步，利用電子銀行技術和管理對銀行核心競爭力的諸多范疇提供支持，如新產品開發(fā)、風險控制、營銷、業(yè)務創(chuàng)新、決策支持等。

分析比較現(xiàn)有電子銀行兩種開發(fā)方法。第一種是金融工程法。該方法遵循ISO標準，開發(fā)過程被分為需求分析、設計、代碼編制、測試等幾個階段。由于缺少復合型人才，以及信息在傳遞過程中的損失和變異，用這種方法設計出來的產品性能不盡如人意，還存在開發(fā)周期長、可擴展性弱等缺陷。有時顧客對自己的需求并不能很清晰地表述出來，特別是輪廓還不清晰的創(chuàng)新業(yè)務，這種最早期的軟件開發(fā)工程化思想難以適應軟件需求不清晰、需求多變的情況。

第二種方法是原型開發(fā)法。這種方法要考慮行業(yè)的特點，制定相應的軟件模型，并從模型擴展性的角度預先考慮業(yè)務需求的個性。模型設計需要復合型人才，需要相當豐富的軟件開發(fā)經驗和產品經驗，還需要較強的思維能力，以便構造出符合要求的、可擴展的、流程彈性大的產品。好的銀行原型軟件可以利用行業(yè)標準模型提升中小銀行的管理。我國銀行業(yè)從國外引進核心系統(tǒng)的初衷即在于此。

電子銀行技術和標準等基礎設施建設。銀行為了提高軟件開發(fā)效率和系統(tǒng)維護效率，需要自己開發(fā)一些工具軟件和平臺軟件。如在網銀中嵌入網銀大盜病毒掃描功能。在軟件開發(fā)過程中，不可避免地會涉及到標準問題，如數(shù)據(jù)接口標準等。如果不對這些標準進行統(tǒng)一，則各銀行系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)接口的成本就會急劇上升。目前我國銀行標準委員會已經制定了大量標準，但主要是引進國外的現(xiàn)成標準，缺少自己開發(fā)的標準。金融監(jiān)管機構引導標準的制定，可以減少行業(yè)標準形成的成本，減少博弈時間，減少博弈結果不確定性帶來的后果。此外，電子銀行基礎設施還包括數(shù)據(jù)倉庫建設、決策模型構建、安全設施、通訊基礎設施以及銀行信息化關鍵設備國產化、數(shù)據(jù)大集中后的技術風險防范機制等等。隨著技術的進步，電子銀行的基礎設施越來越先進，電子銀行的功能也就越來越強大，安全也越來越有保證。

大型銀行開發(fā)模式的優(yōu)化。我國大銀行的產品開發(fā)已經消化吸收了國外的參數(shù)配置思想，形成了參數(shù)配置中心，部分新產品可以通過參數(shù)配置來實現(xiàn)。實際上，銀行的產品上線往往要走一些彎路。比如說，業(yè)務界面過于復雜，系統(tǒng)穩(wěn)定性不好，甚至導致系統(tǒng)宕機。還有，很多銀行每過4～5年就要更新所有系統(tǒng)，因為原系統(tǒng)無法容納新功能。推倒重來是軟件工程開發(fā)模式的主要缺點。這種模式開發(fā)成本高、周期長，需要提前二三年就進行下一代系統(tǒng)功能的設計。通過新系統(tǒng)上線的項目方式來推動電子金融創(chuàng)新，雖然暫時能夠滿足需要，但視野不夠開闊、眼光不夠長遠的弊端必然阻礙電子銀行更高層次的創(chuàng)新。

總之，電子銀行是未來銀行的核心競爭力，打造以客戶為中心的強大的服務能力、隨需應變、前后臺一體化、數(shù)據(jù)挖掘和商務智能等都離不開電子銀行。所以，提高我國銀行的核心競爭力需要完善電子銀行。在這方面，除了增加電子銀行研發(fā)的投入外，還需要打通從銀行發(fā)展戰(zhàn)略到電子銀行實施的通道，選擇合適的電子銀行開發(fā)方法，建設電子銀行技術和標準等基礎設施，對現(xiàn)有大銀行的軟件工程開發(fā)模式予以優(yōu)化等。

（作者單位：中國農業(yè)大學經濟管理學院）