銀行核心系統“瘦身”后重新定義

“瘦身”后的銀行核心系統還剩些什么？應該如何重新定義“瘦身”后的銀行核心系統？這是耐人尋味的問題，也是銀行IT架構師們非常關心的問題。

隨著面向服務的架構SOA的興起，銀行核心系統開始了新一輪的“瘦身”運動，將原來核心系統承載的龐大功能逐步分離出來，在業務層面簡化核心系統的功能，提高處理性能和效率，對核心系統與其他應用系統之間的業務流程進行重新設計，按照更加開放、靈活和松耦合的原則合理布局銀行的各類應用系統。

“瘦身”的路線和動因

早期銀行在規劃和建設核心系統時，常常將核心系統業務功能多少作為一個重要因素考慮，希望在一個系統上解決銀行的所有問題。但隨著近年來銀行的產品、渠道、營銷模式不斷創新和業務量不斷增長，銀行IT系統建設也呈現出一些新的特點：一是眾多專業化的產品系統，如貿易融資、信用卡、資金交易和個人按揭貸款等從核心系統中逐步分離出去，成為與核心系統平行的應用系統；二是公共財務事項處理、會計總賬、財務及管理報表等業務功能逐步與核心系統分離，出現了與核心系統平行的獨立總賬系統和管理信息系統；三是電話銀行、ATM柜員機、POS終端、網絡銀行、銀證通等前端渠道系統的發展，推動了銀行前置系統的建設和發展，同時也簡化了核心系統在信息接入方面的功能需求；四是應用系統的增多，引發了銀行IT系統架構的再造，重新科學規劃各IT系統功能成為銀行信息化建設的熱點。銀行IT系統建設的上述特點，總體上反映了核心系統“瘦身”的路線。如今，追求銀行核心系統大而全的想法已經不再流行。

銀行核心系統“瘦身”的原因是多方面的。首先，從銀行業務需求的層面看，產品創新的迅速發展和管理要求的大幅提升，使得大而全的核心系統難以適應個性化和多樣化的需求，剝離和轉移核心系統的部分功能，引入更為專業化的應用系統，就成為銀行IT系統建設的必然選擇。其次，從技術進步的層面看，核心系統的功能轉移和眾多專業應用系統的出現，實際上促進了銀行信息從串行處理轉換為并行處理，把過去按先后順序處理的事情改為同時分工并行處理，客觀上大大提高了銀行IT系統的整體運行效率。第三，從銀行IT系統運行管控的角度看，核心系統的“瘦身”，既降低了核心系統運行和維護的難度，也便于銀行隔離不同業務領域的IT系統風險，減小了因個別系統故障導致整體IT系統癱瘓的概率。

核心系統“瘦身”法則

銀行核心系統“瘦身”，到底應該減哪些？留哪些？需要遵循什么樣的原則？這是一個很有意義的問題，它直接決定了銀行IT系統應用架構的改造方向和成功與否。但目前這個問題還很難單純從技術角度回答清楚。

2005年，埃森哲和SAP共同發起了一項名為“重新定義銀行核心系統”的調查，調查對象包括全球100強銀行中的43家，及歐洲、亞洲和北美洲等地區各種規模的銀行，近1500名銀行高管參與了調研。調研結果表明，大多數銀行認為核心系統是處理客戶信息、存款產品、支付服務和總賬的IT系統。從這個調查結果看，核心系統確實應該比我們想象的要“瘦”得多。

上述調查結果可能與我們通常理解的銀行核心系統有一些差距，但是卻可以給我們一些啟示，進而探求核心系統“瘦身”的法則。在這里，筆者從數據信息內容和系統功能特點兩個方面進行分析：

從數據信息內容看，核心系統處理和運算的數據應滿足重要性、安全性和穩定性等特征。

什么數據最重要？這是一個見仁見智的問題。投資者覺得財務數據最重要，監管者更看重風險，領導要看匯總數據，而客戶只關心自己交易賬戶的數據。而從IT系統運行和數據處理的角度看，使用范圍越大、頻率越高的數據越重要。按照這一標準，客戶信息、機構信息、基準利率匯率、貨幣代碼等數據被其他眾多應用系統所引用，且頻率非常高，屬于典型的重要數據，保留在核心系統中處理是比較合理的。相比之下，貿易融資、債券交易、資金拆借等交易數據被其他應用系統引用的范圍和頻率要小得多，因此可以將其從核心系統中轉移出來處理。

哪些數據的安全性要求高？這可以根據數據信息恢復成本的大小進行判斷。一般來說，原生數據，比如從客戶端輸入的交易性數據校驗真偽成本高，一旦損壞，恢復起來難度很大，其安全性要求很高；而次生數據，即由銀行IT系統在原生數據基礎上再加工后生成的數據，比如會計數據、統計數據和其他經營管理數據等，這些數據損壞后，可由銀行IT系統根據預設規則重新運算而恢復，其安全性要求相對要低一些。因此，核心系統處理的應該主要是安全要求高的基礎性交易數據，而非會計報表等管理類數據。

數據信息的穩定性如何評估？直觀地看，使用時間長的數據，穩定性要求高，反之亦然，因此通常從數據生命期限對其進行判斷。穩定性高的數據，短期內一般不會有變化和調整，比如客戶代碼、機構代碼、貨幣代碼和結算賬戶等，沒有確定的終止期限。穩定性低的數據，通常有明確的到期終止時間，如銀行資金交易合約、客戶貸款賬戶等。穩定性高的數據適宜放在核心系統處理，而穩定性低的數據則適合在其他應用系統處理。

從系統功能和服務提供方面看，核心系統提供的服務應滿足普遍性、時效性和重要性要求。

系統提供應用服務的普遍性，主要根據向其他應用系統提供服務的多少來判斷。概括地講，使用范圍廣、頻率高的應用服務，需要由核心系統來實現，反之則可以從核心系統中轉移出去。銀行核心系統中的各個業務功能模塊，從平面看似乎是并列關系，但從服務請求、服務提供和數據流轉邏輯看卻非簡單的并列關系。比如幾乎所有的銀行業務處理流程，如貸款、資金交易、貿易融資等都有資金結算環節，都需要資金結算服務，而資金結算又必然涉及各類結算賬戶，因此存款、往來賬和支付業務功能保留在核心系統中是比較合理的選擇。

系統提供服務的時效性，是指一項服務請求發起后，服務的提供需要在很短的時間內或實時實現。時效性要求高的業務，如支付結算，從發出結算指令到結算完畢，客戶要求銀行在短時間內完成，這對銀行的IT系統處理能力要求是很高的，需要留在核心系統中處理。而其他業務，如貸款、貿易融資、信用擔保等，客戶對處理時間的要求相對寬松一些，因此這些業務在銀行IT系統中處理的時效性要求也不高，可以從核心系統中轉移出來，在其他應用系統中處理。另外，如會計核算、財務報表、統計分析報表等應用服務主要滿足銀行內部管理需求，沒有實時要求，因此也可以完全從核心系統中轉移出來單獨處理。

系統提供服務的重要性，主要根據系統所處理的業務是否為銀行主營業務進行判斷。通常商業銀行主營業務包括存款、貸款和支付結算等，這些業務的重要性程度高，其業務處理一般都在核心系統中完成。

告別大而全，走向強與專

目前，國內銀行核心系統發展大體經歷了四個階段：第一代系統是指電子化的初期階段，基本上是電子算盤的概念，其典型代表是PC單機系統。第二代系統是1990年前后大范圍的聯網和通兌，其典型標志是在硬件上使用了小型機以上的服務器和網絡。第三代系統是1995年前后，在第二代系統基礎上對業務管理流程進行變革，其中加入了業務部門的參與，并且提出了大會計與綜合柜員制的概念。第四代系統是在中國加入世貿組織之后，強調對內以會計核算為中心，面向管理；對外以客戶服務為中心，面向差異化的個性服務。由此可以看出，在不同的歷史發展階段，核心系統都有不同的內涵，它反映了一個歷史階段的銀行信息化需求。

近年來，隨著銀行業對外開放的深入發展，我國商業銀行核心系統改造可以說是方興未艾。2003年3月，由IBM提供服務器、銀湖集團提供SIBS解決方案的青島商業銀行核心業務系統改造項目正式啟動。2003年5月，國家開發銀行攜手神州數碼，整體引進新加坡SA公司的銀行核心系統產品SYMBOLS。2004年9月，惠普與上海銀行簽訂協議，成為上海銀行新一代核心應用系統T24的系統總集成商。2006年4月，神州數碼與香港東亞銀行簽約，雙方就“新一代核心業務系統”的建設正式達成合作。2006年1月，華夏銀行（HXB）與TATA咨詢服務集團旗下的金融網絡服務公司宣布實施世界級BANCS核心銀行解決方案的協議。2006年11月，中國銀行與IBM、TCS公司簽訂了銀行核心系統改造項目，決定在IBM主機系統架構(z/OS、CICS、DB2)基礎上引進建設FNS的核心銀行系統套裝軟件B@NCS(COBOL)。

雖然國內銀行的核心系統項目建設搞得轟轟烈烈，但對于核心系統究竟應該做什么、不做什么以及未來發展方向等基本問題，業界卻沒有形成統一的認識。今天，核心系統已經不是銀行唯一的應用系統，各種新的應用系統如信用卡、網絡銀行等隨業務創新不斷獨立出來，核心系統再造和重構必須要定義它在銀行整體應用架構中的定位與作用，我們需要重新審視和規劃銀行核心系統的發展方向。

對于未來銀行核心系統的發展方向，筆者認為，可以歸納為告別大而全，走向強與專。

首先，從信息處理內容看，核心系統應放棄那種無所不包、強調多產品線的想法，將需求重點聚焦在客戶信息、存款、支付結算、往來賬管理等方面。其他的業務處理可以通過開發新的應用系統來完成。選擇這種“棄全務專”策略的好處是顯而易見的，它主張將個性化的業務需求通過獨立的專業應用系統解決，很好地適應了銀行業務不斷創新的需要，提高了銀行整體IT應用系統的靈活性和擴展性。同時，引入專業應用系統，充分吸收行業先進經驗，可以克服銀行在IT應用系統開發過程中自身經驗積累不夠、業務需求不到位的問題。

其次，從技術性能方面看，引入其他專業應用系統，通過建立松耦合的系統架構，重新規范核心系統與其他專業應用系統的往來關系，隔離系統技術故障，大大降低了銀行IT系統整體的運行風險。同時，核心系統專注于客戶信息、存款和支付結算、往來賬管理等，降低了系統自身的復雜程度，給改進和優化核心系統的各項數據處理邏輯和提高系統運行效率創造了條件。

最后，從近年來銀行IT系統建設的實踐看，核心系統處理的業務內容逐步縮減。如前所述，先是各專業應用系統逐步從核心系統中轉移出來，其后會計匯總核算和財務報表功能從核心系統分離出來，由獨立總賬系統處理，然后是各種業務渠道系統的發展，促進了銀行前置系統和業務應用分層架構的發展，最新的是數據交換技術的發展，減少了核心系統對外數據接口的復雜程度，形成了目前核心系統與銀行其他專業應用系統之間的關系（見圖）。

重新界定核心系統內涵

“瘦身”后的核心系統是一個什么樣的系統，需要結合銀行信息化建設實踐進行重新定義。筆者認為，銀行核心系統可以定義為記錄和處理客戶信息、存款、支付結算和往來賬交易的應用系統。核心系統在銀行IT系統中的定位，可以簡要概括為三個方面：

核心系統是提供共享交易服務的系統。從前面的分析可以看到，核心系統主要處理客戶維護、機構維護、貨幣代碼維護、存款、支付結算、往來賬管理等業務，而這些都是其他應用系統共同需要的服務，因此可以說核心系統是為其他應用系統提供共享交易服務的系統。

核心系統是處理核心數據的系統。客戶信息、機構信息、貨幣代碼、結算賬戶、結算信息、基準市場數據等被多個應用系統共同廣泛使用的數據，具有標準的統一性、數據的可靠性、讀取的便捷性和存續的長期性等特征，是銀行的核心數據，而核心系統正是記錄和處理這些核心數據的應用系統。

核心系統是應用系統的系統。由于核心系統廣泛地為其他渠道系統和應用系統提供客戶信息、結算處理等共享服務，成為眾多應用系統的后臺，因此也可以將核心系統稱為應用系統的系統。

因為專，所以強，這是決定銀行核心系統“瘦身”軌跡和演化發展的根本原則。核心系統在演化過程中，早期單一核心系統的業務功能逐步分化出來，衍生出了大前置、貿易融資、信用卡、資金交易、獨立總賬、限額管控等專業應用系統，形成了以核心系統為基礎，其他應用系統并存的復雜的銀行IT應用架構。核心系統逐步走上了一條由繁入簡，由簡到專，由專而強的發展道路。降低核心系統的復雜性，提高穩定性和運算性能，是銀行核心系統改進的必然方向。認識銀行IT系統演化規律，重新準確定義銀行核心系統，對于科學設計銀行IT應用架構，減少系統建設和開發中的盲目性，具有重要意義。

（作者單位：國家開發銀行）