政策貸款與小額信貸：中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展方向

摘要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)包括大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融的活力來(lái)自于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)融資的需求。與大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)不同，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)融資的需求是非生產(chǎn)性的，農(nóng)村金融不可能在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展和壯大起來(lái)。中國(guó)農(nóng)村金融改革躊躇不前，雖然與中國(guó)農(nóng)業(yè)以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主有關(guān)，但最主要的原因還是中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向不明。大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)是中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基本內(nèi)容，它決定了中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展必須以政策貸款和小額信貸為主。

關(guān)鍵詞：大田農(nóng)業(yè)；精細(xì)農(nóng)業(yè)；農(nóng)村金融；政策貸款；小額信貸

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003—7217(2008)06—0007—04

多年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融改革就在政策化和市場(chǎng)化問(wèn)題上轉(zhuǎn)圈，一會(huì)兒強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融改革應(yīng)服務(wù)于政策目標(biāo)，一會(huì)兒強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融改革應(yīng)遵循市場(chǎng)原則運(yùn)行。然而無(wú)論是強(qiáng)調(diào)哪個(gè)方面，農(nóng)村金融改革至今都沒(méi)有取得顯著的進(jìn)展。中國(guó)農(nóng)村金融改革的癥結(jié)究竟在何處，很值得人們深思。

一、農(nóng)村金融的活力源于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)融資的需求

農(nóng)村金融的活力來(lái)自于農(nóng)業(yè)的融資需求，沒(méi)有農(nóng)業(yè)的融資需求，農(nóng)村金融也就失去了存在的意義。然而有了農(nóng)業(yè)的融資需求，并不意味著農(nóng)業(yè)金融就能存在下去，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的融資需求還要符合農(nóng)村金融的運(yùn)行規(guī)則。從這種意義上講，農(nóng)村金融只有兩種服務(wù)對(duì)象，一個(gè)是大田農(nóng)業(yè)，一個(gè)是精細(xì)農(nóng)業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)則被排除在農(nóng)村金融的服務(wù)范圍之外。因?yàn)榇筇镛r(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)的融資都是生產(chǎn)性的，農(nóng)村金融為大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)融資，一方面有利于大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，另一方面也有利于農(nóng)村金融在融資的過(guò)程中良性循環(huán)，增強(qiáng)自身的活力。而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的融資是非生產(chǎn)性的，農(nóng)村金融對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資的結(jié)果只能是破壞傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，從而進(jìn)一步削弱自己存在的基礎(chǔ)。

現(xiàn)代大田農(nóng)業(yè)以歐美為代表，其基本特征是以機(jī)械化為基礎(chǔ)的生產(chǎn)電氣化、自動(dòng)化，強(qiáng)調(diào)以資本替代勞動(dòng)。現(xiàn)代精細(xì)農(nóng)業(yè)以日本、亞洲四小龍為代表，其基本特征是以手工勞動(dòng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)小型化、個(gè)性化，強(qiáng)調(diào)以熟練勞動(dòng)替代資本。因此，大田農(nóng)業(yè)的產(chǎn)品同質(zhì)性高，市場(chǎng)需求彈性小，基本用于滿足人們的日常生活需要；精細(xì)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)品差異明顯，市場(chǎng)需求彈性大，基本用于滿足人們的心理和情感需要。然而，不管是大田農(nóng)業(yè)還是精細(xì)農(nóng)業(yè)，它們都有共同的特征，那就是勞動(dòng)生產(chǎn)率水平高，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)可觀，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)融資能力和償還能力。原因就在于大田農(nóng)產(chǎn)品雖然價(jià)格較低，但市場(chǎng)容量大，通過(guò)資本替代勞動(dòng)，可以迅速地提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，以獲取穩(wěn)定的市場(chǎng)利潤(rùn)；精細(xì)農(nóng)產(chǎn)品盡管耗費(fèi)了較多的熟練勞動(dòng)，但產(chǎn)量較小，價(jià)格水平高，市場(chǎng)利潤(rùn)依然可觀。在這種情況下，它們都可以借助于農(nóng)村金融市場(chǎng)，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況隨時(shí)調(diào)節(jié)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，以最大限度地獲取利潤(rùn)。農(nóng)村金融對(duì)大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)的融資，不過(guò)是與大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)一起瓜分融資帶來(lái)的額外利潤(rùn)而已。農(nóng)村金融通過(guò)融資與大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)聯(lián)結(jié)起來(lái)，它們之間完全是一種良性互動(dòng)的關(guān)系。與大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)不同的是，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不具備大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，反而將兩者的劣勢(shì)集于一身。一方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)投入的是低素質(zhì)勞動(dòng)力，而且數(shù)量很大；另一方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的是幾乎沒(méi)有差別的必需品，市場(chǎng)需求彈性很小。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力投入比重大，意味著資本對(duì)勞動(dòng)的替代程度低，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率提高速度慢，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)要保證必要的競(jìng)爭(zhēng)力就必須確保農(nóng)產(chǎn)品的高價(jià)格；但傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性小，又意味著傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的低價(jià)格。考慮到農(nóng)業(yè)供給的剛性，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)必然呈現(xiàn)出成本高、價(jià)格低、供應(yīng)量大的基本特征。不管農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格處于什么樣的水平，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)始終處于無(wú)利潤(rùn)的脆弱均衡狀態(tài)，即農(nóng)產(chǎn)品銷售的高價(jià)格對(duì)應(yīng)著農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的高成本，農(nóng)產(chǎn)品銷售的低價(jià)格對(duì)應(yīng)著農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的低成本。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身對(duì)融資往往沒(méi)有需求，因?yàn)橐坏┺r(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供求狀況發(fā)生變化，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)可以通過(guò)調(diào)整簡(jiǎn)單勞動(dòng)力投入的變化來(lái)適應(yīng)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)融資的需求通常來(lái)自于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程之外，融資成本由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)承擔(dān)則意味著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)將因虧損而趨于破產(chǎn)。

中國(guó)農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展依賴于中國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。只有中國(guó)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，其所產(chǎn)生的融資需求才能成為推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村金融良性運(yùn)行的持久動(dòng)力。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展雖然已經(jīng)取得了較大的成就，但還不具備現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要特征，總體上依然處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段。在這種情況下，企圖讓中國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)一種穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢(shì)是不現(xiàn)實(shí)的。伴隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，中國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)該具有過(guò)渡性、改革性、促進(jìn)性。現(xiàn)階段，中國(guó)農(nóng)村金融不可能有一個(gè)成熟的經(jīng)營(yíng)模式，不能沿襲過(guò)去的思維方式繼續(xù)服務(wù)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，而應(yīng)根據(jù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的需要，不斷調(diào)整自己的職能和角色，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)化，并在此過(guò)程中尋找自身的生存和發(fā)展空間。所以，當(dāng)代中國(guó)農(nóng)村金融有中國(guó)自己的特色，它不是簡(jiǎn)單地生搬硬套國(guó)際成熟的農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)模式就可以解決所有問(wèn)題的。

二、中國(guó)農(nóng)村金融改革的失敗源于中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向不明

從農(nóng)業(yè)融資需求與農(nóng)村金融的關(guān)系看，農(nóng)村金融發(fā)展滯后顯然與占主導(dǎo)地位的中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)有關(guān)。1978年以來(lái)，中國(guó)推行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，分田到戶，雖然激發(fā)了廣大農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，卻給未來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)制造了巨大的障礙。一方面，隨著農(nóng)業(yè)技術(shù)不斷進(jìn)步，使用機(jī)械生產(chǎn)大田農(nóng)作物的成本優(yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯；另一方面，受工業(yè)品市場(chǎng)容量的限制，農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)城受阻，小塊耕地?zé)o法從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)模式中解放出來(lái)，規(guī)模生產(chǎn)可望不可及。這兩個(gè)方面的因素相互作用，相互影響，最終使得中國(guó)農(nóng)業(yè)盡管經(jīng)歷了近三十年的穩(wěn)定發(fā)展，仍然沒(méi)有從根本上改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985～2005年的二十年間，中國(guó)農(nóng)民人均經(jīng)營(yíng)耕地面積一直徘徊在0.138～0.139公頃之間，同期鄉(xiāng)村人口占總?cè)丝诘谋戎貜?9.8％下降到72.6％，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力占鄉(xiāng)村勞動(dòng)力的比重也僅從81.9％下降到59.5％。龐大的過(guò)剩人口盤踞在農(nóng)村，強(qiáng)化了小塊耕地的存在，而耕地不集中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化就是一句空話。中國(guó)農(nóng)業(yè)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)還是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，判斷的依據(jù)不是農(nóng)產(chǎn)品總量或農(nóng)產(chǎn)品總值，也不是農(nóng)產(chǎn)品的單位產(chǎn)值或單位產(chǎn)量，而是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)方式。這種生產(chǎn)方式如果能確保農(nóng)產(chǎn)品的利潤(rùn)和再生產(chǎn)的持續(xù)擴(kuò)大，它就是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；如果只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，它就必須劃歸傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。中國(guó)農(nóng)業(yè)使用大量的廉價(jià)勞動(dòng)力，與機(jī)械化生產(chǎn)相比，勞動(dòng)效率提高太慢；另一方面，生產(chǎn)出來(lái)的農(nóng)產(chǎn)品由于沒(méi)有特色，價(jià)格與國(guó)際市場(chǎng)幾乎沒(méi)有差別。生產(chǎn)上的高成本與銷售上的低價(jià)格，自然只能把中國(guó)農(nóng)業(yè)劃入傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的范疇。缺乏現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展空間自然有限。

然而，農(nóng)村金融缺乏現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支撐，并不意味著中國(guó)農(nóng)村金融改革必然失敗。因?yàn)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)解決的是農(nóng)村金融的發(fā)展問(wèn)題，農(nóng)村金融改革需要探求的是中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中農(nóng)村金融所能發(fā)揮的作用，因此，這是不同時(shí)期的兩個(gè)不同的問(wèn)題。1978年改革開放以來(lái)，由于西方農(nóng)業(yè)發(fā)展理論的局限性，中國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路徑始終不明確，連帶農(nóng)村金融在其中的功能和定位也不清不楚。從這種意義上講，中國(guó)農(nóng)村金融改革的失敗主要原因不是缺乏現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支撐，而是中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方向的迷失。

西方農(nóng)業(yè)發(fā)展理論以阿瑟·劉易斯的《二元經(jīng)濟(jì)論》和西奧多·W·舒爾茨的《改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)》為代表。毫無(wú)疑問(wèn)，他們所提出的這兩大理論對(duì)世界農(nóng)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了一定程度的積極作用，然而其缺陷也是極為明顯的。首先，阿瑟·劉易斯模式是西方農(nóng)業(yè)在農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力嚴(yán)重不足前提下的現(xiàn)代化道路，其基本特征是以機(jī)械替代廉價(jià)勞動(dòng)力，以迅速提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，這一前提條件對(duì)于二戰(zhàn)以后極力謀求農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)是根本不可能存在的；其次，西奧多·W·舒爾茨模式雖然強(qiáng)調(diào)了勞動(dòng)力對(duì)資本的替代作用，但相對(duì)于機(jī)械化生產(chǎn)所帶來(lái)的規(guī)模效益而言，勞動(dòng)力對(duì)資本的替代作用非常有限。這也就很容易理解，以增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量為核心的生物技術(shù)不斷取得突破，農(nóng)業(yè)單位面積產(chǎn)量已經(jīng)居于世界前列，但中國(guó)農(nóng)業(yè)始終不能擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的基本特征。實(shí)際上，我們與其說(shuō)劉易斯和舒爾茨分別提出了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的兩條道路，不如說(shuō)他們豐富了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本內(nèi)涵。劉易斯模式指向的是現(xiàn)代化的大田農(nóng)業(yè)，舒爾茨模式指向的是現(xiàn)代化的特種農(nóng)業(yè)。兩種農(nóng)業(yè)投入的生產(chǎn)要素比例不同，生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品也具有不同的市場(chǎng)和社會(huì)屬性，這也許是兩位理論開創(chuàng)者當(dāng)初所沒(méi)有意識(shí)到的。由于缺乏明確的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化目標(biāo)，自然也就不可能在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)踐中有意識(shí)地追求具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化沒(méi)有帶來(lái)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的大農(nóng)場(chǎng)，也沒(méi)有帶來(lái)具有高附加值的都市莊園；相反，中國(guó)農(nóng)業(yè)依然保持著小塊土地經(jīng)營(yíng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)的大田作物供自己食用，高附加值的經(jīng)濟(jì)作物依賴從外部輸入。在這種情況下，農(nóng)村金融顯然無(wú)用武之地，農(nóng)村金融再怎么改革也只能歸于失敗。

現(xiàn)在，盡管中國(guó)還沒(méi)有把農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的方向確定下來(lái)，盡管還沒(méi)有將中國(guó)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)區(qū)分為大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)，但在國(guó)際現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)特別是歐美和東亞農(nóng)業(yè)模式的啟示下，中國(guó)當(dāng)局已經(jīng)意識(shí)到中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基本內(nèi)涵。2007年底，中共中央和國(guó)務(wù)院在《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》中，就明確指出中國(guó)農(nóng)業(yè)必須推進(jìn)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化、機(jī)械化，這恰恰是發(fā)展現(xiàn)代化的大田農(nóng)業(yè)所需要的；對(duì)于精細(xì)農(nóng)業(yè)，《意見》同樣要求，要“通過(guò)結(jié)構(gòu)優(yōu)化增收，繼續(xù)搞好農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)域布局規(guī)劃和建設(shè)，支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品精深加工”，在“有條件的地方要積極發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)”。所有這些指示和精神，都預(yù)示著中國(guó)農(nóng)村金融今后的生存和發(fā)展空間。

三、政策貸款與小額信貸是中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的基本方向

在中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過(guò)程中，具有生命力的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式只有兩種：大田農(nóng)業(yè)和特種農(nóng)業(yè)。相應(yīng)地，農(nóng)村金融改革的著力點(diǎn)也就由扶持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)變?yōu)榇呱筇镛r(nóng)業(yè)和特種農(nóng)業(yè)。農(nóng)村金融應(yīng)該根據(jù)大田農(nóng)業(yè)和特種農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，在其由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，提供融資需求。具體來(lái)說(shuō)，大田農(nóng)業(yè)產(chǎn)品事關(guān)國(guó)計(jì)民生，而且以大多數(shù)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的退出為前提，因而在其產(chǎn)生和發(fā)展的過(guò)程中，必須以政策性貸款為主；特種農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)導(dǎo)向明顯，市場(chǎng)需求前景廣闊，利潤(rùn)豐厚，因而在其產(chǎn)生和發(fā)展的過(guò)程中，原則上以小額貸款為主。

中國(guó)特種農(nóng)業(yè)的發(fā)展是大田農(nóng)業(yè)發(fā)展的前提。沒(méi)有特種農(nóng)業(yè)的發(fā)展，大批農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力不可能從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中轉(zhuǎn)移出來(lái)。然而，中國(guó)特種農(nóng)業(yè)的發(fā)展本身，不僅面臨著資金的限制，人力資本的儲(chǔ)備更是嚴(yán)重不足。受制于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的低積累和工業(yè)化初期工業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的盤剝，中國(guó)農(nóng)村目前發(fā)展特種農(nóng)業(yè)完全依靠自力更生已經(jīng)不可能。如果說(shuō)特種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中周轉(zhuǎn)資金的不足可以通過(guò)市場(chǎng)融資來(lái)解決的話，特種農(nóng)業(yè)投入所需要的人力資本必須要由政府提供。因?yàn)槿肆Y本的形成具有投入額大、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、流動(dòng)性弱的缺點(diǎn)，無(wú)論是培育新的人力資本，還是把城市的人力資本重新配置到農(nóng)村，在特種農(nóng)業(yè)還沒(méi)有形成氣候的情況下，其風(fēng)險(xiǎn)之大可想而知。特別是農(nóng)村勞動(dòng)力從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中轉(zhuǎn)移出去的比例一直到目前為止還不是很大，這也就意味著特種農(nóng)業(yè)所承擔(dān)的吸納剩余勞動(dòng)力的任務(wù)是相當(dāng)繁重的。發(fā)展特種農(nóng)業(yè)所需要的人力資本，不管是重新配置還是重新培養(yǎng)，都需要達(dá)到相當(dāng)大的規(guī)模。所以，在特種農(nóng)業(yè)籌備期和生產(chǎn)初期，政府依然要提供相當(dāng)?shù)恼哔J款，抵御可能的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。只有特種農(nóng)業(yè)形成榜樣和示范效應(yīng)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)大大降低，小額貸款才能成為特種農(nóng)業(yè)貸款的主要形式。當(dāng)然，如果能夠通過(guò)引進(jìn)外資的形式把國(guó)外特種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素引進(jìn)來(lái)，并給予政策貸款和市場(chǎng)貸款的配套優(yōu)惠，也許能起到事半功倍的效果。

與特種農(nóng)業(yè)不同，大田農(nóng)業(yè)是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，直接關(guān)系到中國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全。盡管現(xiàn)代大田農(nóng)業(yè)由于勞動(dòng)生產(chǎn)率的迅速提高具備了一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，但離開財(cái)政的有力支持，其抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力仍然不足以確保中國(guó)大田農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。從世界大田農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)看，政策貸款應(yīng)該貫穿中國(guó)大田農(nóng)業(yè)發(fā)展的始終。首先，中國(guó)大田農(nóng)業(yè)的形成需要政策貸款提供大批勞動(dòng)力退出小塊耕地經(jīng)營(yíng)的補(bǔ)償機(jī)制。中國(guó)是一個(gè)小農(nóng)意識(shí)濃厚的國(guó)家，不提供一定的補(bǔ)償，哪怕耕地再小，哪怕耕地拋荒，農(nóng)民也不會(huì)心甘情愿地退出傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。把政策貸款提供給剩余農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力，可以鼓勵(lì)他們從事特種農(nóng)業(yè)，或者鼓勵(lì)他們進(jìn)城自謀生路。其次，大田農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的投入應(yīng)成為政策貸款的主要服務(wù)對(duì)象。現(xiàn)代大田農(nóng)業(yè)的基本特征就是以資本替代勞動(dòng)，特別是以農(nóng)用機(jī)械替代傳統(tǒng)手工勞動(dòng)，因此，現(xiàn)代大田農(nóng)業(yè)的初期資本投入是相當(dāng)大的。考慮到中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)受各種自然和人為因素的影響，積累能力歷來(lái)就很差，在確保大田農(nóng)業(yè)有足夠償還能力的前提下，政策貸款應(yīng)充分滿足大田農(nóng)業(yè)投入的需要。第三，政策貸款應(yīng)該成為大田農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定閥。盡管大田農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了資本對(duì)勞動(dòng)的替代，但大田農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)仍然受到自然環(huán)境的相當(dāng)影響。在自然條件不變的情況下，一方面，大田農(nóng)產(chǎn)品的供給彈性很小；另一方面，大田農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性也很小，這常常會(huì)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格有可能長(zhǎng)時(shí)期處于不合理的低水平上。為免谷賤傷農(nóng)，維持大田農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，確保國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，政策貸款還應(yīng)該立足于為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定機(jī)制提供融資需求。從上述三方面看，政策貸款幾乎是現(xiàn)代大田農(nóng)業(yè)生存和發(fā)展的基石。

目前，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化、國(guó)際化深入發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正經(jīng)歷著深刻變化：農(nóng)業(yè)資源的環(huán)境約束和市場(chǎng)約束增強(qiáng)，保障農(nóng)產(chǎn)品供求平衡難度加大；農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)加劇，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品出口和適時(shí)適度調(diào)控進(jìn)口難度加大；農(nóng)業(yè)比較效益下降，保持糧食穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收難度加大；農(nóng)村生產(chǎn)要素外流加劇，縮小城鄉(xiāng)差距難度加大。與其說(shuō)這是中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的危機(jī)，不如說(shuō)這是中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的契機(jī)。中國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)該借此大力推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的重組，促進(jìn)大田農(nóng)業(yè)和精細(xì)農(nóng)業(yè)的盡早形成，努力尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，以帶動(dòng)自身的發(fā)展。當(dāng)然，由于中國(guó)各地發(fā)展大田農(nóng)業(yè)和特種農(nóng)業(yè)的條件各不相同，中國(guó)農(nóng)村金融在不同時(shí)間、不同地區(qū)開展業(yè)務(wù)的內(nèi)容和側(cè)重點(diǎn)也有可能不同。有的側(cè)重于政策貸款，有的側(cè)重于小額貸款，有的兩者并重。總之，只要把握中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的方向，牢牢服務(wù)于中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要，中國(guó)農(nóng)村金融將有著極為廣闊的市場(chǎng)和前景。