農村金融新希望——村鎮銀行

相對于貸款公司和農村資金互助社這兩類新型農村金融機構，村鎮銀行具備更加完善的公司治理機構，經營管理更規范，風險管理能力更強，能提供存貸款、結算、票據、銀行卡和代理業務等，對農村經濟的支持力度更大。

1.據資料顯示某省某縣金城鎮村民唐開今年4月從該縣惠民村鎮銀行獲得4 000元貸款后，將自家原有的3組獺兔擴大到15組，年收入從3 000元增加到15 000元。

2.某縣三和鄉七戶村民以七戶聯保的形式，取得了來自誠信村鎮銀行年利率6.975%的3萬元貸款用于發展養殖業。2007年，村鎮銀行的“破殼而出”受到越來越多的人關注，作為一種農村新型金融機構，它被寄予打破農村金融格局、完善農村金融市場體系的厚望。然而，一切似乎已經開始，但一切又剛剛啟動。旺盛需求的農村金融發展有資料表明，我國農村金融體制改革提速始于2001年。截至2006年11月底，我國涉農貸款金額達到4.5萬億元，占銀行業金融機構貸款總量的20%。有7 072萬農戶獲得了小額信用貸款和農戶聯保貸款，受惠人口在3億左右，我國農村金融改革取得了顯著成效。然而與城市開發一擲億金相比，在廣大農村，更多的農民卻常常因為“借錢難”而不得不放棄發展生產、改善生活的機會。資料顯示，目前我國有1.2億戶農民有貸款需求，但只能滿足60%，農村小企業貸款的滿足率僅為50%。對此，著名國家金融專家、中國人民銀行博士生導師吳念魯用“金融壓抑”予以形容。他認為，發展農村經濟、增加農民收入需要大量的資金尤其是進入資金的投入和支持，而農村現有的進入制度加劇了農村資金的饑渴，也動搖了農村地區經濟持續發展的根基。全國人大代表、中國金融學會常務理事秦池江認為，農村金融已經成為國內津貼發展的一個軟肋和空白點，但是，農村金融市場所蘊藏的能力卻不可低估。據統計，截至2005年年底，我國農村地區只有2.7萬個銀行網點，大約3萬人才擁有1個銀行網點，人均貸款余額不足5 000元。而近年來，中央支持“三農”的政策只增不減，也有望成為穩定增加農村金融效益的一個因素。據預測，到2020年，我國建設新農村需要新增資金將達15萬億元。事實上，對鄉村金融機構收縮、金融支農供給減少、信貸準入門檻過高、金融服務功能欠缺等農村金融的長期沉疴，學術界和金融業管理層要員多次在公開場合進行了深層次的討論。不同的是，在2007年，“重構農村金融體系，讓更加多元化的金融服務參與到農村市場中來”不再只停留在探討和爭論的層面上，而是思路漸晰并開始行動。村鎮銀行實至名歸仍需扶持。2006年12月20日，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，開始放寬準入資本范圍，支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構。并首批選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展。村鎮銀行的成立，銀監會原副主席唐雙寧有個精彩的比喻：湯水效應——農村金融市場如同一碗白水，加入村鎮銀行這個新的湯料，則成為一碗鮮美的湯汁。中國人民銀行博士生導師趙海寬在接受記者采訪時這樣表示：“存在銀行的加入必將激活農村金融市場，最終受益者肯定是農民。”這也從試點中的村鎮銀行得到了驗證。與農信社等傳統農村金融機構相比，村鎮銀行放貸審批時間短，無需抵押，利率也比較低。以吉林磐石融豐村鎮銀行為例，農民申請貸款的審批時間只需一周甚至更短，而且手續很簡單，根據農村提供的資料直接審批，一般額度在2～3萬元，不設上限。而6.975%的年利率相比較農信社9.6%年利率，無疑更具吸引力。所以，唐開說：“現在背的債，年底肯定還清。”相對于貸款公司和農村資金互助社這兩類新型農村金融機構，村鎮銀行具備更加完善的公司治理機構，經營管理更規范，風險管理更強，能提供存貸款、結算、票據、銀行卡和代理業務等，對農村經濟的支持力度更大。然而，對于市場主體來說，引入往往比育成要簡單得多。村鎮銀行更是如此，起步階段，它就必須先邁三道坎：吸儲難、成本高、風險大。有資料顯示，截至8月底，誠信村鎮銀行貸款余額為1 416萬元，而同期吸收存款余額617萬元，貸存比高達228.54%，可見，在小額、分散的經營原則下實現盈利和可持續發展并不是一件簡單的事情。“村鎮銀行能否在本輪天時、地利、人和的各方利好中抓住機會，仍需要考量。”趙海寬認為，隨著試點范圍在全國推開，村鎮銀行基層監管力度不足的問題會變得更加突出。要讓村鎮銀行穩步快速發展起來，需要社會各界的共同推動和扶持。同時，配套的扶持政策不可或缺，這包括對村鎮銀行提供稅收優惠；地方財政要建立獎勵基金，鼓勵金融企業投資三農；銀監會等銀行業監督機構要加大基層監管力度等等。秦池江除了開出“打造良好的金融生態環境和建立機制、扶持發展到位兩劑“良藥”外，還特別提及要充分發揮輿論宣傳作用。伴隨著銀監會10月份將村鎮銀行試點省份擴大到全部31個省市區，匯豐、花旗、渣打等外資銀行紛紛“下鄉”，我們似乎已經看到，村鎮銀行正在引發我國農村金融投資主體多元化的改革風暴，或許不久的將來，我們還將看到神奇的“蝴蝶效應”。

村鎮銀行是農民的貼心銀行

年初一農戶說：“這一場大雪是50年不遇，我種了2 000平米蔬菜大棚，一夜之間全部毀了……”在吉林東豐鎮無論是永清村種蔬菜的農民還是龍頭村養豬專業戶，說起今年3月1日成立的村鎮銀行，都充滿了感激之情。養豬專業戶辛立指著村頭八個嶄新的養豬場里一群群豬崽說：“村鎮銀行來村里了解到養豬場缺流動資金，經營陷入困境，第二天就把30萬元的貸款送到了他們手里。用老百姓心里的一句話說“靠棵大樹好乘涼”。村鎮銀行是我們的堅強后盾，咱們沒有他們扶持，咱們也不敢做這么大。”中國銀監會吉林監管局局長吳躍說，作為調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策6個試點省市之一的吉林，目前已經有三家村鎮銀行，一家農村資金互助社和一家貸款公司。這類機構在農村的金融市場不是主力軍，但是它機制靈活，經營比較靈活，它充滿活力，它能夠激活這個市場，起到補充的作用。中國銀監會將新型三類銀行機構由6省（區）擴大到31個省（市區），這表明國家下決心要解決農村金融支持農村和農業發展問題，為新農村建設提供了強大金融推動力。為了取得試點經驗，保持有序金融準入，國家同時要求每個省選擇1至2家機構試點，安徽省選擇2家村鎮銀行試點，這是政策要求的，本來無可厚非。然而看過有關部門解讀，讓我茅塞頓開，恍然大悟，理解了新型農村銀行機構試點是誰的選擇。然而值得注意的是，（安徽）兩家試點均選擇了村鎮銀行的模式。對此，安徽銀監局稱，從首批6省試點的經驗看，相對于貸款公司和農村資金互助社，村鎮銀行有著更加完善的公司治理機構和監督制衡機制，經營管理更加規范，風險管理能力更強；能夠吸收社區內廣大居民的存款，資金來源更加豐富，對當地經濟的有效信貸投入更多；能提供存款、貸款、結算、票據、銀行卡和代理業務等，金融服務能力更強，對農村經濟的支持力度更大。這話是真的嗎？我們姑且不論。我們把話題深入一下，村鎮銀行與農村資金互助社是誰的選擇？村鎮銀行有強大的資本，是弱勢農戶的選擇嗎？顯然不是：\"我們結合實際，以長豐縣和鳳陽縣當地單戶企業貸款余額中位數的20倍為參考值，初步擬定長豐縣和鳳陽縣村鎮銀行的注冊資本為5 000萬元～1億。在股權結構方面，將堅持市場化原則，在確保主發起行至少持有20%股權的基礎上，積極吸收省內外優質的民營資本入股。這表明安徽村鎮銀行試點與農民沒有關系，農民只是村鎮銀行的市場。今年4月，原中國銀監會副主席史紀良到安徽鳳陽縣小崗村考察，那里的農民發出了要組建農村資金互助社的愿望，史紀良對小崗村擬成立農村資金互助社表示了極大的興趣，要求省、市銀監部門支持小崗村，做好服務工作。安徽不是別的地方，鳳陽不是別的地方，是我國農村大包干改革的發源地，是家庭承包經營的代表符號。如今在市場經濟沖擊下，一家一戶的農民已經失去了市場競爭能力，迫切需要通過互助金融組織將小生產聯合在一起提高市場競爭能力，解決生產發展問題，所以再次發出了改革的強音——發展農村資金互助合作社。然而奇怪的是，當國家開始推進試點時，農民的聲音被另一種聲音給代替了。誰代替了農民的聲音和自主選擇呢？政府、監管部門、社會強勢資本？中國農村改革有條基本經驗，這就是要以農民為本，尊重農民的創造和選擇。誰離開我黨總結的這條農村改革的基本經驗推動改革，誰就會失敗的。這決不是危言聳聽，鄧小平同志早就說過，農村生產關系究竟以什么形式為好，關鍵要看農民擁不擁護，答應不答應，農民不行動，任何農村改革都要失敗的。安徽開這個頭，不是安徽一家的事，湖南湖北也要這么做，有點象農村信用社改革清一色要選擇省聯社模式。因此，我認為這很危險，有必要做一下分析：農村資金互助社之所以小與村鎮銀行之所以大，這對于農村改革并不重要，重要的是能不能把小做大，把大做強，這是問題的關鍵。村鎮銀行比農業銀行誰大誰小？農業銀行不能在農村生存，村鎮銀行如何在農村生存呢？小農戶，大市場，農戶不組織起來，任何的商業組織機構與其交易都難以維持其運行成本，這已被農業銀行證明了。優先發展農村資金互助社，是實現農村金融改革的突破口，很多人在對待農村資金互助社發展上只看到了小，而沒有看到農村資金互助社是農村金融體系建立的基礎。古人云：勿以善小而不為。發展農村資金互助社對監管部門來講工作要比組建村鎮銀行繁雜得多，需要引導與培訓。但這是農村金融改革繞不過去的一項基礎工作。農村資金互助社發展需要三個條件：一是市場條件，全國絕大地區已經具備了小生產和大市場矛盾；二是法律條件，銀監會對農村資金互助社確立了市場地位；三是融資支持，還有待財政與央行出臺財政與貨幣政策支持。如果財政與貨幣政策配套了，農村資金互助社就會有一個大發展，隨著由小到大發展，自律能力也就增強了，不會出現金融風險。這種小農戶的大聯合，將是一個巨大的市場，任何商業銀行都會主動的與其合作，將資金批發給農村資金互助社，使其資金、土地、勞動力和市場緊密結合起來，農村二次飛躍才有了組織載體，農民才能夠行動起來，創造中國持續的繁榮。我并不反對安徽的選擇，而是擔心這種選擇成為一種示范，造成全國清一色村鎮銀行，沒有互助金融組織做基礎，將是地動山搖。恰恰相反，我是希望通過安徽發展村鎮銀行帶動農村資金互助社發展，成為現有農村金融一種新模式，防止穿新鞋走老路，退出農村金融市場。

（作者單位：廣東新黃埔江西分公司）