基層商業銀行實施合規經營的對策建議

摘要：本文通過對基層商業銀行合規現狀進行分析，闡述了商業銀行合規經營是銀行生存與發展的根基的重要意義，指出合規經營重在夯實基礎，做到道德教育、執行能力、合規操作、監督管理、榜樣作用5個到位。

關鍵詞：銀行；合規經營；發展

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)04-0079-03

“合規”是指使商業銀行的所有活動與所適用的法律法規、監管規定、行業規則、自律性組織制定的有關準則以及適用于銀行自身業務活動的規章制度和行為準則相一致。[1]合規經營是銀行穩健運行的內在要求，也是防范金融案件的基本前提，是每一個員工必須履行的職責，同時也是保障自己切身利益的有力武器。合規涉及銀行各條線、各部門，覆蓋銀行業務的每一個環節，滲透到銀行每一個員工。合規作為一項核心的風險管理活動，越來越受到銀行業的重視。

一、基層商業銀行合規經營現狀

無論多么完美的內控制度，如果得不到有效的執行，也只能是聾子的耳朵——成為一種好看的擺設而已。在銀行的經營活動中，目前仍存在一些不合規現象。

1.合規理念、認識存在差距。合規的觀念、意識、文化還沒有完全深入到各級管理人員和全體員工思想中，進一步轉化為員工的自覺行動。一些單位對合規、合規風險和合規經營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。面對改革競爭的壓力，一些員工對領導喪失原則，盲目順從，使領導批示凌駕于規章制度之上。

2.合規工作基礎薄弱。一是合規經營工作缺乏系統性。應該說目前銀行各項制度還是比較健全的，但合理管理規定散布在各階段制定的各項業務規章中，沒有形成較為系統、適用的合規經營手冊，使員工難以進行全面系統的合規學習。二是主動合規意識不強。如果員工對制度的學習、重視程度不到位，就會在執行制度上有偏差。通過對各類案件的分析，一個明顯的事實說明，盡管案件的表現形式有不同特征，但其內在原因都有一個共同的特點：違章操作，可以說每一個案件背后，都有一個違章操作的典型事例。

3.激勵考核不到位。一是考核體系不夠完善，缺乏對合規經營的量化考核，導致基層員工片面追求以規模和數量擴張為特征的業務發展。二是罰多獎少。一旦被外部監管機構或上級單位查出違規行為，則可能遭受經濟處罰、行政處分，而合規工作做得較好，也會被認為理所當然，從沒有表彰或者獎勵。

4.經營思想偏差。一手硬一手軟的現象得不到徹底改觀，基層行一般把目光局限于完成上級行下達的綜合經營計劃及KPI指標，注重市場營銷和拓展，而業務的合規經營松懈，檢查粗淺，整改應付，有些機構甚至不惜冒著違規操作的風險以實現短期業績，加大了合規風險。

5.習慣代替制度。員工知道有風險防范，要合規操作，但往往沒有放在心里，也沒有習以為常，工作圖方便，以盲目信任和自身習慣代替規章制度。有關研究發現，人的一個動作重復7次就會變成習慣，重復21次就成了永久習慣。好的習慣是幫助成功必不可少的因素，而壞的習慣則會成為成功路上的絆腳石，甚至葬送了自己的一生。用壞習慣(不數殘鈔，離柜不退屏、收章、鎖箱，不妥善保管本人的柜員卡和個人名章，柜員密碼不經常修改，授權流于形式等現象)代替制度，給用心不良者處心積慮的作案機會，既連累了整個網點，也葬送了作案者的職業生涯。

二、加強基層商業銀行合規經營的重要意義

1.合規經營是防范商業銀行操作風險的需要。合規經營是規范操作行為，遏制違規違紀問題和防范案件發生，全面防范風險，提升經營管理水平的需要。因為合規與銀行的成本控制、風險控制、資本回報等銀行經營的核心要素具有正相關的關系，能為銀行創造價值，而且有效的合規經營能將合規風險消除于無形。

2.合規經營是完善商業銀行制度體系的需要。銀行賴以生存的質量效益源于依法合規經營，源于產生質量和效益的每一個環節，源于每一個崗位的每一位員工。所以銀行的發展一定要以合法、合規經營為前提，這樣才能從源頭上預防風險。

3.合規經營是落實科學發展觀，實現發展目標的重要保證。因為合規經營就是為業務保駕護航的，是為了更好地促進業務發展服務的。在發展、開拓業務和同業競爭中，只有緊緊遵循合規經營的理念，提高資產處置和管理的質量，才能保證銀行的經久不衰。

三、基層商業銀行實施合規經營的對策建議

合規經營是銀行生存與發展的根基，基礎管理又是合規經營的重心。銀行的規章制度、員工守則、行為規范、企業文化、黨風廉正、違規處罰、積分管理、行為排查、思想教育、法律法規等均屬于基礎管理范疇。惟有做到道德教育到位、執行能力到位、合規操作到位、監督管理到位和榜樣作用到位，才能使合規經營深入人心，促進銀行的健康發展。

1.強化合規意識，加強道德教育。“思考方式決定行為和成就。”必須讓合規的觀念和意識滲透到全行員工的血液中，滲透到每個崗位、每個業務操作環節中，促使所有員工在開展經營管理工作時能夠遵循法律、規則和標準。一是強化法紀意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識；用現實的案例教育身邊的人，使員工將法紀規范熔鑄在自己思想中。二是強化奉獻意識。引導員工加強自身修養，學會心理調控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性；正確處理好群體與個體、個體與社會、個體與個體利益得失的矛盾。三是強化自覺意識。引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，自覺地運用各種社會規范指導和檢點自己的行為，使自己循規蹈矩。四是強化集體意識。引導每個員工珍愛集體榮譽，關心集體的共同利益、共同目標、共同榮譽，增強集體觀念。

2.培養良好習慣，提高執行能力。要據改革和發展的管理體制和業務形勢，制定盡可能詳盡的業務規章制度和操作流程，建立以提高執行力為目標的制度體系。一是加大制度的執行力度，引導員工增強利用制度自我保護意識，由“要我執行制度”轉變為“我要執行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。二是不斷創新操作流程和管理制度，對實踐證明仍然行之有效的管理辦法，必須堅持；對于不適合形勢發展要求的，必須及時進行全面檢查梳理，制定合規經營程序以及合規手冊、員工行為準則等合規指南，為員工恰當執行法律、規則和準則提供指導。三是培養員工良好習慣，堅持按照操作規程處理每一筆業務，把習慣性的合規操作工作嵌入各項業務活動之中，讓合規的習慣動作成為習慣的合規操作。四是正確處理好合規經營與業務發展的辨證關系，只有合規經營，業務才能更好更快地發展，在合規的基礎上創新，在創新的平臺上達到更高質量和更有效益的合規。[2]

3.加強自我管束，規范合規操作。“合規操作，從我做起”。合規不是一日之功，違規卻可能是一念之差。一是管好自己。自尊自愛是員工自我培養自立能力、防腐拒變能力和風險防范能力的基礎，員工要從保護自己、保護家人的立場，切實提高自身防微杜漸的能力。二是監督別人。不輕易相信別人，留心觀察身邊人，善于及時提出對異常業務處理的疑問，對自己經手的復核和授權業務警惕性負責并追問到底，是有效監督平等業務柜員間業務處理合規性的有力手段。三是堅持流程。流程制是解決合規經營、防范資金風險的最有效方法，實踐證明，人制代替流程制往往隱藏著較大的道德風險隱患，流程制的監督保障更能夠為穩健經營提供強有力的督查制約。四是建立有效溝通的平臺。通過共同談心、單獨談心等方式了解員工的工作、學習、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，在網點與家庭間建立良好的溝通平臺，讓雙方都知道員工八小時內外的動態，及時幫助有困難的員工解決問題，解開心扉，讓大家學習專心、工作舒心、生活開心。

4.完善績效考核，建立監督機制。完善體現業務發展與合理管理并重的績效考核辦法，建立風險防范的監督機制。一是將合規經營落實情況考核納入業績考核指標體系，并作為衡量各單位工作績效的指標之一，使其和領導業績、員工收入緊密掛鉤。二是建立獎罰并重的專項考核激勵機制。對合規工作做得好或對舉報、抵制違規有貢獻者給予保護、表揚或獎勵；對履行工作職責中僅有微小偏差或偶然失誤、且未造成不良后果的，予以免責或從輕處理；對存在或隱瞞違規問題、造成不良后果者，要按照規定給予處罰，追究責任。三是建立溝通制度。制度不是頒發了就完事，管理人員要經常向員工宣講，不厭其煩地溝通、解釋、提醒，制度才能得以執行。四是建立合理化建議制度。通過開展“合理化建議活動”，充分發揮員工的智慧，重視他們的意見，給他們發現問題、提出解決問題的機會，引導他們提出改善業務操作、防范風險的合理化建議，凡是自己提出來且受到重視并在實踐中得以運用的建議，員工自然會銘記在心，自覺執行。

5.抓好典型教育，樹立榜樣作用。“榜樣的力量是無窮的”。正面典型是旗幟，可以啟迪心靈，引路導航；反面典型是警鐘，可以敲山震虎，以之為鑒。一是領導干部要率先垂范，身體力行，給下屬員工做出合規操作的良好示范。合規要從高層做起，這是巴塞爾銀行監管委員會指導原則的一個重要理念，也是《中國人民銀行合規政策》要求的。合規從高層做起，從每一個單位的一把手做起，口頭要時時講合規，行為要時刻體現合規，給廣大員工做出合規經營的良好示范，只有各級管理人員提高認識，高度重視，才能保證合規經營各項工作落實到位，合規經營才能在銀行經營中發揮作用。二是案件警示教育是有力震懾犯罪潛在行為的最有效手段，通過透視發生的各類案例，抓住典型，經常組織員工學習案件的警示教育，特別是案件的量刑、給家庭帶來的危害和處理人的力度，達到警鐘常鳴、防患未然的目的。[3]

合規經營是一件紛繁復雜、任重道遠的大事；是一件關系人人、長遠利益的大事；是一件可以創造價值，提升形象的大事；是一件與時俱進，自主創新的大事。只有將“誠信、正直、守法、合規”的理念深入人心，將合規經營根植于每一個人心中，銀行才能持續快速發展，才能在國際舞臺上占據一定的地位。

參考文獻：

[1] 李永祥.商業銀行合規管理實用手冊[M].北京：法律出版社，2006.

[2] 李梅影.商業銀行操作風險管理指引[N].國際金融報，2007-06-04.

[3] 中國人民銀行.商業銀行內部控制指引[N].中國財經報，2002-11-14.