沈陽農(nóng)戶小額信貸消費(fèi)現(xiàn)狀研究

一、引言

2006年10月，諾貝爾獎評選委員會將2006年和平獎授予了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯，以表彰他通過小額信貸方式努力幫助中低收入群體擺脫貧困。迄今為止，該銀行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%，近六成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。小額信貸的基本涵義是給中低收入群體提供無抵押擔(dān)保的小額度貸款。國際上普遍認(rèn)為小額信貸是比較成功的反貧困經(jīng)驗(yàn)，是扶貧開發(fā)方式上的一次革命。

農(nóng)村小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。減緩貧困，實(shí)現(xiàn)小康是中國政府的重點(diǎn)工作之一。在這一總體戰(zhàn)略中，小額信貸是一種保證信貸資金到貧困戶及廣大農(nóng)民手中的有效工具。統(tǒng)計(jì)顯示，中國農(nóng)村約1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但農(nóng)村信用社的小額信用貸款的滿足率僅達(dá)到60%。探索和推進(jìn)貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要，直接服務(wù)于“三農(nóng)”的小額信貸事業(yè)，已成為我國成功進(jìn)行金融體制改革和社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的重要環(huán)節(jié)。

據(jù)農(nóng)行統(tǒng)計(jì)，到2003年8月底，扶貧到戶貸款余額近300億元。這是國家小額信貸政策的一個(gè)整體現(xiàn)狀，那么基層的信貸工作到底推廣的怎樣，農(nóng)民利用小額信貸的方向是什么，還存在什么樣的問題，為此筆者針對這一問題以沈陽郊區(qū)部分農(nóng)村為例開展了調(diào)查研究。

二、現(xiàn)階段沈陽農(nóng)村信貸消費(fèi)的特點(diǎn)

在沈陽市道義三村我們了解到：幾年前，當(dāng)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)剛剛開辦的時(shí)候，曾引起了不少人的質(zhì)疑。在這塊尚未“開墾”的市場上，農(nóng)村消費(fèi)信貸能辦起來嗎？但消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展打消了人們的疑慮。從已開辦的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)情況看，現(xiàn)在道義一村、二村、三村參與小額信貸的農(nóng)戶的數(shù)量每村都有20到30 戶，信貸工作搞得比較好的道義鎮(zhèn)弓匠村這一數(shù)字更是達(dá)到了50多戶，占到全部農(nóng)戶的將盡五分之一，而幾年前每個(gè)村只有四五戶，農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村有著巨大的需求，并且受到了農(nóng)村居民的普遍歡迎。

1.申請小額信用貸款的步驟

據(jù)調(diào)查申請小額信用貸款的一般步驟是，農(nóng)戶應(yīng)首先向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社申請辦理《貸款證》。農(nóng)村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進(jìn)行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。農(nóng)戶需要小額信用貸款時(shí)，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請時(shí)，要對貸款用途及額度進(jìn)行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。

這些農(nóng)戶小額信用貸款定義和基本運(yùn)作流程充分體現(xiàn)了農(nóng)戶小額信貸在操作中的簡潔性，體現(xiàn)了政府的惠民政策。近年來，隨著農(nóng)村開辦消費(fèi)信貸力度的加大，農(nóng)村居民消費(fèi)信貸也有了迅速的發(fā)展。對許多農(nóng)村居民來說，貸款消費(fèi)已經(jīng)從一種“時(shí)尚”開始漸漸變成“經(jīng)?！?。

2.農(nóng)村消費(fèi)信貸的群體較為集中

首先是在年齡上，接受消費(fèi)信貸的農(nóng)村居民多在20歲～40歲之間，這部分消費(fèi)者成為農(nóng)村消費(fèi)信貸的主體；這部分人群大多在改革開放的時(shí)代成長起來的，比以往的農(nóng)民多一些市場的概念，這也正是小額信貸工作順利開展的中堅(jiān)力量。其次是在收入上，辦理消費(fèi)信貸的農(nóng)戶多為中等收入階層，過高收入與過低收入的農(nóng)戶申請消費(fèi)信貸相對較少；這種現(xiàn)狀多少與小額信貸政策扶貧的初衷有些不符。再次在是在教育程度上，具有初中以上文化程度的農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸有較強(qiáng)的認(rèn)同感，且呈現(xiàn)知識層次越高消費(fèi)信貸認(rèn)同感越高的趨勢。

3.消費(fèi)信貸的用途較為廣泛

從調(diào)查的消費(fèi)信貸種類和用途等情況看，農(nóng)村消費(fèi)信貸呈現(xiàn)多元化的趨勢。目前，農(nóng)村消費(fèi)信貸主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、購買農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)設(shè)備、購建房、子女教育、購買農(nóng)藥化肥等原料、子女婚嫁、購買家電等大項(xiàng)物品、旅游及其他。其中用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，子女教育方面的貸款占最大比例。比如在道義鎮(zhèn)弓匠村的調(diào)查中我們了解到參與小額信貸的全部56戶農(nóng)戶中有32戶利用貸款發(fā)展了大棚蔬菜種植，占全部農(nóng)戶的57.1%，還有三分之一的農(nóng)戶因?yàn)樽优蠈W(xué)主要是上大學(xué)而貸款。

三、沈陽農(nóng)村信貸取得的成績

農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組 (有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”、“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。新城子區(qū)望坡鄉(xiāng)某村的農(nóng)戶自2004年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司+農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個(gè)333.3平方米～2000平方米大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會，不斷增加農(nóng)民收入。道義開發(fā)區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2005年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向農(nóng)民運(yùn)輸4000多萬元，蔬菜1400多萬元，奶牛700多萬元，蛋雞680萬元，木業(yè)220萬元；接近15%的農(nóng)戶得到了貸款支持，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。

通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，道義二村的人均收入更是達(dá)到了6000元比實(shí)行小額信貸政策前增加了42.8%。 下表展示了道義二村近些年的農(nóng)民人均收入情況。

表 道義二村近些年的農(nóng)民人均收入情況

注：表中反映出在人均糧食產(chǎn)量下降的同時(shí)，農(nóng)民的人均收入是增加的，其中很大一部分是靠小額貸款政策的推動作用，帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、沈陽農(nóng)村信貸消費(fèi)的制約因素

雖然消費(fèi)信貸有了長足的發(fā)展，但從整體上看，農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展仍不盡人意，尚存在著種種制約因素：

1.是消費(fèi)信貸的普及面較窄

據(jù)最近進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前了解消費(fèi)信貸的農(nóng)村居民仍然較少。在調(diào)查人群中，知道“個(gè)人可到銀行、信用社申請消費(fèi)貸款”的農(nóng)村居民不足三分之二，尚有38％的人對消費(fèi)信貸的基本內(nèi)容知之甚少或者根本不清楚。在“是否接受貸款進(jìn)行消費(fèi)的方式”上，選擇“接受”的占44％，“現(xiàn)在不接受將來可能接受”的占39％，“不接受”的占17％。這說明，農(nóng)村消費(fèi)信貸的大力發(fā)展尚待時(shí)日。

2.是消費(fèi)信貸的償債能力不足

消費(fèi)信貸需要一定的經(jīng)濟(jì)來源為依托，但從目前農(nóng)村居民收入狀況看，收入水平嚴(yán)重制約著消費(fèi)信貸的發(fā)展。如在道義鎮(zhèn)弓匠村的調(diào)查中得知：該村參與小額信貸的農(nóng)戶中，“年純收入”在2000元以上、家庭積蓄在3萬元以上的農(nóng)村居民，是消費(fèi)信貸活躍的群體，約占比65％；而“年純收入”2000元以下、家庭積蓄3萬元以下的居民則對消費(fèi)信貸較有顧忌，申請消費(fèi)信貸的積極性不高。從居民家庭收入的主要來源看，從事個(gè)體經(jīng)濟(jì)、家禽牲畜養(yǎng)殖等行業(yè)的農(nóng)村居民對消費(fèi)信貸的需求量大，單純從事農(nóng)副產(chǎn)品種植及有固定工資等居民對消費(fèi)信貸的需求較小。

3.是消費(fèi)信貸的環(huán)境尚有待改善

通過對沈陽市周邊的幾個(gè)農(nóng)村調(diào)查反映出，制約農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸的主要原因包括：“由于傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的影響，不愿負(fù)債超前消費(fèi)”的占8％；“對未來收入預(yù)期不樂觀，擔(dān)心沒有能力歸還貸款”的占11％；“辦理貸款的手續(xù)繁瑣，不如找別人借錢省事”的占23％；選擇“開辦的消費(fèi)貸款種類太少，不適合需要”的占23％；選擇“沒有擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營需求”的占9％。可見大部分農(nóng)民還沒有從根本上改變以往的落后觀念，沒有超前的市場意識。

4.消費(fèi)信貸承貸主體的信用程度難以認(rèn)定

由于消費(fèi)信貸涉及面廣，在銀行信貸人力物力嚴(yán)重不足的情況下，對農(nóng)戶的消費(fèi)信用調(diào)查難度很大，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響大，在無必要的擔(dān)保保證情況下，消費(fèi)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要依靠基層村支部對小額信貸對象進(jìn)行信用評定工作。而基層村支部的信用評定工作又極可能存在很多漏洞和人為的因素，這就造成基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對開辦消費(fèi)信貸存在一定的顧慮，也在某種程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。