網絡保險的信息經營功能及其啟示

[摘要] 網絡保險不僅是一種營銷渠道，其本質是保險信息經營活動。網絡保險的正確定位是保險企業制定正確的網絡保險發展戰略的重要前提。認識網絡保險在保險經營中的具體體現，并從中獲取有關啟示，對中國保險業的發展具有重要的積極意義。

[關鍵詞] 網絡保險 信息經營 功能 啟示

一、網絡保險本質——信息經營功能

網絡保險是指保險企業以信息技術為基礎，以互聯網為重要的信息載體來支持企業一切活動的經濟行為。其核心內容是指保險企業建立網絡化的戰略管理、營運管理與風險管理體系，并通過互聯網與社會公眾進行信息交流，利用網絡通道進行保險企業經營管理的經濟活動。

網絡保險不只是保險產品網上銷售的一種營銷渠道。目前現實中較多的觀點認為，網絡保險就是一種網上保險產品的營銷方式，這種觀點對發展網絡保險、充分發掘網絡保險的內在潛能可能形成某些誤導。通過網絡保險形成的保費還很有限，網絡營銷不是網絡保險的主要功能。

網絡保險的本質是其信息經營功能。保險企業最主要的生產要素是信息，保險行業本身也是以信息為基礎的行業，保險產品本身就是信息產品，保險單能夠數字化和無形化。保險合同是體驗性商品，幾乎所有的保單在賣出以前，都需要信息和咨詢。因此，信息技術和保險的充分結合，將對保險的信息經營活動產生根本性影響。保險和信息技術的有效運用，增加了保險市場的透明度，增強了顧客的市場力，使保險組織可以虛擬化，提高保險經營者之間多方合作的機會，降低市場進入門檻，以信息技術為基礎的互聯網降低了進入保險市場的資本金數量，使產品管理、營銷管理、資產管理、理賠管理等可以外包給特定的供應商，進而推動了保險的集團化經營模式和專業化經營模式的并行發展。

網絡保險只有融入保險企業發展戰略中，才能帶來保險經營的高效率。事實上，互聯網和電子商務技術對保險業的最根本影響不是在直銷業務上，而是在于保險公司的業務效率、企業外包所帶來的專業化優勢。高盛分析表明，互聯網最主要的預期功效在于其由紙制辦公業務系統向更有效率的互聯網系統的轉變所帶來的節約。

二、網絡保險信息經營功能的具體體現

1.網絡保險在保險經營主體與保險個人消費者之間的信息經營功能

網絡保險在保險經營主體與保險消費者個人之間的信息經營包括保險在線銷售、保險信息提供、保險理賠服務以及客戶關系營銷與管理的活動。

保險公司與保險消費者的在線交易。保險公司與保險消費者的在線銷售可以說是網絡保險的最完整形式，該過程中包括保險公司品牌認可、保險產品提供、網上投保與核保、網上電子支付以及網上客戶服務等保險實體營銷的全過程。 在線交易通常要求保險公司必須有較好的品牌度，保險公司的網絡信息通道流暢，所營銷的產品一般是簡單標準型產品，如意外險、第三者責任險、個人機動車保險等，需要較成熟的網上電子支付技術和電子認證技術。

保險公司與保險消費者的在線服務。該模式是網絡保險目前是最主要的功能模式。保險在線服務功能包括保險方案網上制作與提交、保險明星推薦、最新產品信息呈示、在線保險投保與咨詢、保險投資賬戶查詢、保險保全服務、企業品牌與企業文化傳播、知識共享、保險社區建設等。國外有關研究以保險公司的網絡保險經營為研究樣本，精算師預測，通過有效的保險在線服務可以使保險公司的管理成本下降40% 。

保險中介經營者與保險消費者的在線交易服務。某保險中介機構（如保險代理公司或保險經紀公司）集中較多保險公司的保險產品，并將保險產品的信息展示在該保險中介者的企業網站上，保險消費者對該網站所提供的各保險公司保險產品進行比較，然后選擇一家保險公司的保險產品，并通過該中介方網絡鏈接進入提供該保險產品的保險公司網站，進行網上保險計劃征詢或保險投保，而其實際的交易過程如核保、體檢、保費支付一般通過實體交易過程進行。該模式中第三方中介者的利潤源來自對保險產品的提供與推薦所得的傭金收入。

2.網絡保險在保險企業與其他企業業務中的信息經營功能

保險企業與其他企業之間通過專用網絡或互聯網，進行數據信息的交換、傳遞，開展保險信息經營活動。其功能主要體現在:(1)能夠實現一定量的網上保險業務批量交易，如保險人和再保險人之間的再保險業務、保險公司與第三方的資產管理服務等。(2)提供合作方之間的業務整合和管理整合的信息共享平臺，如保險公司與銀行的銀行保險在線出單業務與在線客戶管理，保險公司與保險公司間從業人員重要資料的共享。(3)為合作方企業提供一個業務宣傳和品牌宣傳的信息平臺，為線上批量交易（如保險公司為第三方提供的員工福利產品營銷和管理服務）或者線外交易提供營銷支持或服務支持（如為第三方企業提供風險管理在線模型和風險數據管理）。

保險與銀行間的銀行保險業務。當銀行與保險公司實現網絡共享后，銀行可以直接在其業務過程中對其客戶進行保險服務。銀行可以在較短的時間內進行產品介紹、現場投保與網上核保、保費支付和在線出單。銀行保險產品大多是不需要體檢的標準體產品，保單條款相對簡單，該類保險產品與銀行業務有較多的共通點，適合于網絡保險在線交易。國外一些國家的銀行保險經營中，銀行與保險公司的網絡基本上實現完全共享，保險公司客戶可以在銀行的提款機直接查詢其保險單狀況。

保險公司為其他企業提供的員工福利業務。保險公司通過互聯網或企業的內聯網向其服務企業提供員工福利產品設計、員工福利營銷咨詢，甚至直接管理員工福利計劃。其優點體現在:(1)接受保險服務的企業擁有相對集中的保險消費者群體，保險產品開發與營銷均可實現一定程度上的規模經濟。(2)有利于根據目標企業的需求進行員工福利的個性化設計，進而使員工福利需求能夠得到一定程度上的滿足。(3)保險公司為其目標企業管理員工福利，既能體現保險公司管理員工福利的專業化水平，又有利于降低其目標企業人力資源管理成本。

保險公司與再保險公司再保險業務。再保險與再保險人通過互聯網使續保過程更加簡單，有關數據資料更有利于儲存和共享，從而有利于降低了管理成本。保險公司與再保險公司間的業務往來具有批量性質，而且保險公司與再保險公司間的業務關系大多較為固定，雙方在電子認證、業務數據傳輸等方面都具有較高的信任度和相互認可度，利用網絡通道現雙方數據共享，有利于提高保險公司與再保險公司雙方的經營效率，實現保險的國際化經營或全球化經營。百慕大再保險中心得力于互聯網技術，克服了再保險傳統經營在時空上的限制，加上其特定的稅收優勢，其再保險業務得到大力發展。

保險公司與第三方資產管理業務。保險公司的資產管理業務如果委托第三方如專業的資產管理公司或信托投資公司時，保險公司與第三方資產管理業務也可以大大地運用網絡運營通道，實現保險公司與第三方之間的信息數據共享，使保險公司能夠隨時了解保險投資與資產管理狀況，共同分析與研究保險投資與資產管理策略，實現保險的戰略性投資管理與戰術性投資管理的有效結合。通過第三方保險投資資產管理公司與保險公司的網絡通道，保險公司可以使其客戶隨時通過網絡了解其投資賬戶的投資狀況，進而實現保險投資者、保險經營與保險服務管理的有效結合。

保險公司與其他方的風險管理業務。擅長于風險管理運營的保險公司可以通過有效的網絡在線為其他企業提供風險管理業務，該類保險公司往往建立了自己成熟而龐大的風險數據庫，有適合于不同行業和不同風險種類的單一風險管理模型和整合型風險管理模型，通過網絡數據庫共享，對方可以直接利用或修正在線的風險管理模型，結合其自身的風險數據，對自身企業進行風險評估、風險分析和風險控制。風險管理供應者還可以根據對方企業的要求，進行風險管理培訓和風險管理咨詢服務，提供或共同制定雙方認可的風險管理戰略。

三、對中國保險業發展的幾點啟示

1.轉化網絡保險陳舊意識，樹立網絡保險信息經營新理念。從國外情況來看，在信息化時代，保險信息化的發展滯后于其他行業，而中國保險信息化包括網絡保險的發展又大大地落后于其他發展國家，究其根本而言，與理論界對網絡保險的研究不足、以及保險實業界對網絡保險認識欠全面有關。為此，必須改變把網絡保險僅僅作為一種保險營銷渠道的狹隘觀念，充分認識到保險的網絡化經營、保險業的E化發展的內在趨勢，促進保險業信息經營與信息技術的充分結合，實現保險經營管理帶來充分的成本節約，提高保險經營管理的效率。誰在網絡保險的發展中占據優勢，就能夠獲得網絡保險經營的流動累積效應。

2.實施保險企業發展E戰略，提升保險信息經營水平。保險單是信息產品，保險行業是經營信息的行業，網絡保險是經營信息的重要載體，因此，網絡保險在保險信息經營中具有重要的戰略地位，網絡保險的發展必須融于到保險企業的戰略規劃中，這是網絡經濟條件下保險企業的必然選擇。實施保險企業發展的E戰略，包括發展網絡保險的投資戰略、人才戰略和服務戰略。在投資戰略方面，保險企業要結合企業的整體發展戰略規劃，加大對網絡信息技術的有效投入；在人才戰略上，應重視網絡信息技術的專門人才的培養和引進，全面推進“E人才”培訓計劃；在服務戰略上要建立“E化服務”戰略，對適合網上直銷的產品逐步實現咨詢、投保、繳費、批改、退保、理賠、回訪、投訴等全過程進行E化服務管理，對其他復雜性產品逐步實現E化的客戶服務管理。

3.重視網絡保險對保險公司流程再造和保險組織結構的影響。網絡保險促進了保險公司與消費者互動，同時也促進了公司各職能部門之間的交流信息。隨著網絡保險的深入發展，保險企業必須根據發展的實際需要有序地進行流程再造，在網絡和高素質人力資源的基礎上，突破以分工論為基礎的管理組織設計思想，按流程和業務任務重新組合，從而形成為完成管理或業務任務的跨功能團隊，并為跨功能團隊配置足以勝任工作的權力及相應的責任，充分發揮保險人的才能和積極性。網絡保險對保險企業管理模式也做出調整，人員的減少、公司組織層級減少和公司的扁平化管理，保險公司營業網點數量的減少、溝通渠道的縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內外組織的盛行，都成為促進保險企業對于保險組織進行再造工程的迫切需要。

4.完善網絡保險管理，建立風險制衡和防范機制。網絡保險面臨網絡安全隱患如黑客攻擊、計算機病毒傳播、系統故障、系統崩潰的網絡技術風險，個人隱私保護、網絡責任承擔等法律風險，以及在市場競爭中由于競爭失敗所產生的市場風險。防范網絡安全風險，建立有效的風險評估和監測體系，制定網絡系統的安全規范、安全測試和檢查制度，建立安全預測和預防系統，加強私人數據的安全設置、培訓員工了解安全風險等措施防范網絡責任風險。在網絡保險發展的外部環境方面，完善網絡安全的相關政策法規，比如說數字化保險合同和數字化簽名的法律效力保證、網絡保險跨地區承保等法律問題。此外，提高消費者網絡保險意識，增加消費者網絡保險安全保護知識，也是化解有關風險的重要舉措。

參考文獻:

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