漫談續保那點兒事

1不保證續保

“本附加合同保險期間為一年。……本公司保留終止本附加合同續保的權利”

案例實錄1

04年3月份，孫女士買了某在保險公司的兩全險，附加了住院醫療保險。可是，豬年剛過，孫女士就被查出了糖尿病，且已經出現了頗為嚴重的肝病并發癥。住進醫院一個半月，保險公司不僅送去了祝福，并把醫療費及時的送到了孫女士手里，另孫女士一家萬分感慨當年買保險的英明。

可鼠年剛過，孫女士也逐漸適應了自己是糖尿病人的事實，但保險公司卻打來了電話，通知孫女士附加住院醫療保險不能續保了。

這是為什么呢？

這是因為孫女士選擇的附加住院醫療保險是一年保障期，每年可續保但不保證續保。在條款中我們可以明確看到這樣的描述：如果被保險人身體健康，未發生理賠，在沒有書面要求終止本附加合同時，合同默認為投保人同意次年繼續投保。

“本公司保留終止本附加合同續保的權利”是什么意思呢？

因為孫女士發生了一次住院理賠，而且是慢性病，在未來幾年里，被保險人可能要面臨不斷住院的可能。那么根據保險條款該保險公司就權強制終止孫女士的附加住院醫療保險，因為這種附加險的保險期只有一年。并不保證次年一定要承保被保險人的住院事故。

2.有限保證續保

與不保證續保條款相比，有限保障的期限不是一年，而是三年，或者五年。

案例實錄2

還是以孫女士為例，如果她04年投保的附加住院醫療保險是保證五年續保的產品，則如果她第二年又因為肝病或其他疾病住院的話，同樣可以報銷住院醫療費用。

這是為什么呢？

因為保證五年續保的條款則必須連續承保被保險人剩余的四年住院醫療保障而不得拒保。直到第二個五年期到來，保險公司再重新核保。即便如此，這至少為被保險人贏得了四年住院治療的機會。

“只有極少數公司做出了有限保證續保承諾”

會有人問，為什么沒有無限續保？有！但無限保證續保的險種就不是按次數報銷了，而是累計報銷不得超過保險金總額，每次發生住院事故的理賠將從保險金總額中被扣除，直到保險金總額扣除為盡，合同終止。抱著背著一樣沉！

3.附加重大疾病保險的續保

如果有些保險公司單列的重疾是以“附加重大疾病保險”的形式出現的，條款中出現“本附加合同保險期間為一年。……本公司保留終止本附加合同續保的權利”，那么我們就要警惕了。

案例實錄3

藍小姐今年27歲，保障與理財意識濃厚，在05年的時候投保某保險公司的萬能險，其中重疾險是以附加形式投保的，可是在今年初單位體檢的時候突出查出了子宮癌，驚恐之余突然想到了保險公司，可卻遭到了保險公司的拒賠。

這是為什么呢？

理由很簡單，因為藍小姐的子宮癌尚處于原位癌程度，所以保險公司拒賠是合理又合法。在國家保險行業協會制定的重大疾病險理賠標準中，原位癌照樣是做了除外。所以藍小姐無疑是不會得到理賠的，但是到了明年開始續保“附加重大疾病保險”時，基本上會遭到保險公司的拒保。因為明年藍小姐已經被保險公司列為非健康體了。

編輯提醒：

雖說是附加險，可仍然需要細琢磨，細思量。莫要等到用時，方知粗心帶來的惡果。