三八節獻禮——女人理財正當道

3月8日，《投資與理財》編輯部的女同事們心情很好。老總給每個美女發了超市購物卡，對于個別男同事的張望也給予特別聲明：“只發給女員工”。擲地有聲!

編輯部的MSN群也是分外鬧騰，大家七嘴八舌的討論這個節日該怎么過？逛街、購物、紅酒、西餐，玫瑰我們只收藍色妖姬，鉆石必須不用放大鏡也能看的見……

有一點達成共識，節日當天一切花銷，都由男人買單。

小編身為女性，深知女人理財難，借此節日將至，特別策劃了女性理財專題，為迷失在理財之門里門外的女同胞們提供借鑒。“女子無才便是德”的時代已經遙遠，新時代的獨立宣言是“女子有財才是福”，女人要規劃好財富，經營好生活，做個既有才又有財的好女子。

女性理財提防情緒化

枯燥的數據、復雜的圖表、眼花繚亂的K線圖……很多人覺得投資理財對于感性的女人們來說，仿佛距離太遠。實際上，獨立時尚的現代女性財富意識早已覺醒，人人力爭做個內外兼修的“女財神”。

女人一定要懂得理財。女性理財不僅是讓自己更有保障，也讓女性在家庭里更有地位和發言權，并且能促進夫妻感情。值得一提的是，中國家庭有很大一部分是女性掌握著家里的經濟大權，具備投資理財的條件。

但是，女性理財一定要避免情緒化。女人太感性，切忌憑借個人情感偏好去盲目選擇理財產品，更不要在投資理財中發揚自己專一的情感品質，該收手時就收手，要知道放棄也是一種幸福。不過，女性在理財方面也有很多優勢。比如，心思細密謹慎，很有耐性，而且容易接受意見，有開放的心態，而不像男性過于自信。

“兩點”理財規劃

一個家庭在做理財規劃時，應把握以下幾個原則：

首先，購買保險是一切投資的基礎。買保險的原則是先大人后小孩，尤其要先給扮演家庭經濟支柱角色的人購買。保險的品種主要是醫療險、意外險再加一小部分養老保險。

其次，投資應該是一件快樂的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基礎上再來考慮。對于普通家庭來說，人生一般有兩個大的理財規劃，一個是子女教育規劃，另一個是養老規劃。在子女教育規劃方面，小學教育規劃時間較短，應主要投資于風險相對較小的平衡型基金及債券型基金；而大學以上教育，可投資較長期的銀行理財產品、分紅型保險及股票型基金。而養老規劃也是越早開始做就越輕松。這部分專項資金的80％可用來投資保守型產品，債券型基金、國債等。另外20％可少量投資于混合型基金。

關注專業女性保險

在保險市場上，近年推出了不少專業女性保險。目前常見的女性保險主要可分為三類：第一類是女性重大疾病險，涵蓋了女性獨有的一些重大疾病病種；第二類是生育保險，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險種主要是為女性整容提供保險。

女性疾病險一般會將普通重疾險中不包含的女性特有疾病納入保險范圍。這類保險都有自己的特色。據了解，各類產品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險公司對系統性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，中產女性在購買前一定要問清原位癌和系統性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其它條件。生育保險保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險公司在生育保險上的規定差異很大，在購買時一定要比較清楚。

單身女貴族注意合理消費

年齡在22-26歲的女性大多初入社會，且處于單身生活階段，易成“月光族”。理財應注重合理消費、適當保障和積極投資。

有人愛是種幸福，沒人愛更要自愛。在三八婦女節日來臨之際，本刊特別挑選一位沒有伴侶的單身女性，邀請專業理財師為其打造一套理財方案，讓單身的日子更精彩!

理財案例

基本情況：

吳凡今年25歲，畢業后來到來到北京，成為北漂一族，現在某財經雜志做編輯，月收入4000元左右，是標準的無房無車無戶口的“三無人士”，由于是單身，所以和一個較好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月剛剛批準轉正，公司給上了三險一金，此外生活再無其他保障。

雖然是做財經雜志，但是吳凡沒有任何投資意識，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消費每月需要2000元左右，剩余1000元用于購物娛樂方面的消費。沒有存款，也沒有任何投資。吳凡的父母年近50，身體健康，均有退休金，生活暫時不用吳凡操心。

但吳凡一直想對自己的生活進行規劃，因為她不想每月都是月光光，所以想對自己的生活從一開始就有個財務計劃。

理財需求：憑借自己現在的實力以及北京房價的行情，靠掙錢買房的愿望遙遙無期。但她還是希望能夠買到，她想在理財師指導下，幫助自己規劃出一個買房計劃來，怎么買？如何買？至于購車計劃，鑒于自己是個相當沒方向感的人，步行都常迷失，打車都能找不到路，還時常處于精神游離狀態，為了自己和他人的生命安全，不打算購車。當然保險計劃少不了，雖然現在年富力強，身心健康，但人總會有年老體衰的一天，而且自己生性愛好自由，不喜歡繁重的生活壓力，希望早點賺夠錢退休，光靠每月都不夠的工資來攢錢顯然是不現實的，只能做一些合適的投資規劃來實現自己的養老計劃。因為生活在北京無依無靠，希望能給自己多點保障，但自己對于保險更是一無所知，不知道該買什么保險，請專家提示。由于是家中獨女，又很孝順，隨著父母年紀的增長，希望能為他們準備一筆專項資金，保障他們的生命健康和頤養天年。

現狀分析：

通過與吳凡小姐的交流及觀察調整前現金流量表，除了年終獎以外，基本每月沒有任何剩余，是一個典型的無產階級“月光族”。分析原因的話可以發現吳凡小姐正處于一種剛剛開始工作時很普遍的一種狀態，就是工作目標及生活目標不明確，雖然對于未來有一定的憧憬，但是由于本身的能力還有很大不足，目前應以穩健理財為主，在不太改變原有生活條件的基礎上，適當減少一些不必要的開支，以便可以購買一些必要的保險加上一些定期定額基金的投資，來滿足目前的需求。

理財建議：

在生活中逐漸減少一部分生活娛樂和日常生活支出，以免變動過大影響現在的生活質量；此次方案調整后基本上月均支出減少1000元，這樣全年就有約12000元，可以用于每月的投資和儲蓄計劃，年終獎可以作為購買商業保險及孝敬老人方面的支出。

購房計劃：

至于購房計劃一般是在工作及生活穩定后再考慮比較穩妥。現在的房地產市場處于下滑趨勢，還可能面臨緊縮的貨幣政策的出臺，以及限價房及經濟適用房的大量供給，此時選購房產并不是一項明智的選擇。考慮到房屋總價不菲，除需要支付較大金額作為首付(需要進行多年積攢)，還需要向銀行貸款，由于目前我國的CPI指數偏高，受雪災影響可能也很難快速回調，這勢必形成加息的上漲預期，由于累積效應會給個人生活形成很大的壓力。所以建議以租房為主沒有必要進行巨額透支購房。

保障計劃：

吳凡小姐屬于剛入職，主要的風險在于意外方面，由于吳凡小姐的職業關系，需要經常出去采訪，所以在這方面應該進行較高的保障。建議保額在意外傷害保險保額在20萬元，需要300元／年，另外購5000元的意外醫療保險，大概在每年約100元，這樣每年只需400元的意外的保障就比較全了，另外市場上有一些意外傷害與意外醫療相結合的產品，同樣保障可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障到50－60萬元左右。

當然大病醫療保險也是需要注重的一方面，隨著社會發展，長時間的工作和少量的鍛煉逐漸讓我們的身體未老先衰，在注重身體保養、積極鍛煉的同時，為自己上一份大病醫療保險也是一個必要且負責態度。以吳凡的情況適合先購買10萬元的保障，大致花費在3000元左右，可以從年終獎部分留出。待以后生活穩定后可以逐漸加大保障力度，一般保障在30萬元左右就基本滿夠需要了。

個人養老計劃（投資計劃）：

每月拿出1000元定投一只長期業績比較好的開放式基金，可以在進行強制儲蓄的同時也從長期投資中獲得比較豐厚的收益。當然，這主要是從投資的時間價值方面來說，如果個人時間較為充裕的話也可以進行LOF基金的購買，這樣的優勢是可以在不同時點買到不同的基金，相對單獨的一只基金來看，風險會降低一些。

通過持久的基金長期投資，在復利的作用下，歷經30年的光景會給投資者帶來巨大的收益。按每年投資額在12000元（月存1000元）計算，年收益在10％來計算，30年時間可以197.39萬元，如果不投資僅作為花費或存于家中的話30年時間資金為36萬元，拿出作長期投資約是月均花費效用的5.5倍。

這樣到退休時應該有一筆200萬的養老金，每年拿出1.5-2萬元（因為已不用租房，月均1200－1600元左右的花費）作為生活費用，其余資金繼續投資應該會有一個比較好的晚年生活。

父母養老部分：

建議每年從年終獎部分中拿出1000元孝敬父母，雖然對父母來說或許只是杯水車薪，但可以通過更多的電話溝通，常回家看看等方式來彌補資金上的不足。父母或許并不缺少這點錢，但是給和不給是對父母的一種態度。既要有精神食糧的奉獻，也要物質食糧的補給。雖然目前能力還很微弱，但待可以能力不斷加強后，逐步來建立一部分專項養老金。當然也可以進一步提高資金利用率，再減少不必要的支出，每月節約出500－1000元定投基金來滿足父母的養老金補充問題。

趙冬：展恒理財研究員，國家理財規劃師（CHFP），并具有保險代理、房地產評估、房地產經紀等相關資格認證。對于經濟的宏觀、基金（國內基金＋海外基金）、房地產、保險、黃金等多個投資領域均具有較為深入的研究，主要研究方向為國內開放式基金及封閉式基金的搭配組合，致力于為投資者打造適合個人的投資組合。