保險(xiǎn)幫你來(lái)理財(cái)

>>編者按

2007年12月22日，大眾理財(cái)顧問(wèn)雜志社攜手中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司，在北京百萬(wàn)莊圖書大廈舉辦了“增值你的財(cái)富”系列講座，邀請(qǐng)到中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司資深壽險(xiǎn)規(guī)劃師韓重斌為大家獻(xiàn)上了一堂題為《保險(xiǎn)到底算不算理財(cái)》的講座

猶太人，他們壟斷著世界鉆石市場(chǎng)。他們?cè)谌魏谓灰字校曘@石如生命。這始于他們離開(kāi)祖國(guó)、遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的求生之本能。堅(jiān)信“在世時(shí)是鉆石，離開(kāi)人世之后就是保險(xiǎn)”的猶太人，是這樣運(yùn)用保險(xiǎn)的。

祖父——>父親——>我——>孩子

$500——>$10萬(wàn)——>$100萬(wàn)——>$1000萬(wàn)

從曾祖父那里什么都沒(méi)有得到的祖父，只能買500美元的保險(xiǎn)留給我的父母；我的父母用這500美元作為本金，購(gòu)買了10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)；而我用這10萬(wàn)美元，購(gòu)買了100萬(wàn)美元的保險(xiǎn)留給我的孩子。這樣一來(lái)，我的子女也可以將這100萬(wàn)美元變?yōu)?000萬(wàn)美元……

目前在發(fā)達(dá)國(guó)家大部分人擁有10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)，而對(duì)于理財(cái)上十分精明的猶太人，他們擁有至少100萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。這樣，猶太人的子女從起步時(shí)就不同于其他國(guó)家的人。如果一般美國(guó)人的子女是以10萬(wàn)美元開(kāi)始人生，那么猶太人一開(kāi)始就是100萬(wàn)美元的人生。從這里，我們可以立刻認(rèn)識(shí)到他們主宰著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的原因在哪里。

保險(xiǎn)為什么算理財(cái)

很多人認(rèn)為，炒點(diǎn)股票、買點(diǎn)基金，或者去銀行購(gòu)買些理財(cái)產(chǎn)品就是理財(cái)。而實(shí)際上，這只能叫投資，而不能稱作理財(cái)。因?yàn)檫@些做法只是希望投入本金而獲得增值，但是到底要增值到什么地步、將來(lái)有什么用途、大概什么時(shí)間會(huì)用這筆錢，這些問(wèn)題都不清楚。事實(shí)上，所謂理財(cái)，是指為實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)，而實(shí)施的有計(jì)劃的財(cái)務(wù)安排與運(yùn)作。這里有兩個(gè)關(guān)鍵詞：目標(biāo)和計(jì)劃。

理財(cái)應(yīng)以未來(lái)生活的目標(biāo)為導(dǎo)向。我們理財(cái)就是為了實(shí)現(xiàn)我們的生活夢(mèng)想和責(zé)任，比如孩子的教育、自己將來(lái)的養(yǎng)老、未來(lái)更大的房子，或者其他的某項(xiàng)計(jì)劃。而這些都是要落實(shí)到將來(lái)在什么時(shí)間、需要多少錢這個(gè)問(wèn)題上。我們可以把它稱作“財(cái)務(wù)目標(biāo)”。有這樣的財(cái)務(wù)目標(biāo)后，我們就可以安排適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)計(jì)劃：現(xiàn)在要投入多少錢，以后持續(xù)投入多少錢、投入的時(shí)間有多長(zhǎng)、要達(dá)到什么樣的收益率、選擇什么產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)等。這個(gè)我們可以稱它為“財(cái)富成長(zhǎng)計(jì)劃”。但是僅僅有這個(gè)財(cái)富成長(zhǎng)計(jì)劃就足夠了嗎?如果我們?nèi)f一發(fā)生了意想不到的事，而把我們辛辛苦苦積累的財(cái)富消耗掉了怎么辦?或者，出了什么狀況而使我們不能按計(jì)劃持續(xù)地投入，又怎么辦?我們的那些家庭夢(mèng)想和責(zé)任(子女教育、父母養(yǎng)老、家庭生活)就不去實(shí)現(xiàn)了嗎?所以，為了保證我們的理財(cái)目標(biāo)能夠確定地實(shí)現(xiàn)，我們必須要擁有完善的財(cái)務(wù)保障計(jì)劃。

保險(xiǎn)怎樣幫助我們理財(cái)

保險(xiǎn)同股票、基金、債券、房地產(chǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具相比時(shí)，到底有哪些特點(diǎn)呢?

收入性質(zhì)有差異

保險(xiǎn)是約定性收入，即當(dāng)約定條件達(dá)到時(shí)，投保人立即獲得大量現(xiàn)金償付，而其他理財(cái)工具則是成長(zhǎng)性收入，只會(huì)隨著時(shí)間推移逐漸增多。

保險(xiǎn)是最安全的財(cái)富積累方式

利用其他理財(cái)工具，獲得的收入是有風(fēng)險(xiǎn)的，比如利率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等；同時(shí)大都收益不能免稅；且在發(fā)生債務(wù)危機(jī)時(shí)，這些資產(chǎn)要被強(qiáng)制執(zhí)行去抵債。保險(xiǎn)則不同，保險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)性質(zhì)使其投資管控必然穩(wěn)健，而保險(xiǎn)還是一筆確定的資產(chǎn)，受到法律嚴(yán)格的保護(hù)。

當(dāng)我們面臨人生不同的需求時(shí)，選擇的保險(xiǎn)計(jì)劃也應(yīng)有所針對(duì)。

未來(lái)收入保障

當(dāng)家庭主要依靠未來(lái)的收入，或者我們的理財(cái)計(jì)劃需要未來(lái)持續(xù)的現(xiàn)金投入時(shí)，我們對(duì)于家庭的收入，尤其是持續(xù)、穩(wěn)定的工作收入，就有著極大的依賴性。

因此，在利用保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，就要投保那些可能導(dǎo)致現(xiàn)金流入中斷或者家庭財(cái)富大量損失的風(fēng)險(xiǎn)事件，如身故、高度殘疾和重大疾病等。

絕對(duì)不能失敗的財(cái)務(wù)目標(biāo)

人生中總有一些財(cái)務(wù)目標(biāo)是我們必須要實(shí)現(xiàn)的，不能有任何閃失，比如子女接受高等教育的費(fèi)用、未來(lái)退休養(yǎng)老的費(fèi)用等。

為了確定地達(dá)到這些目標(biāo)，我們可以選取具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資收益、絕對(duì)能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的投資型保險(xiǎn)計(jì)劃。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與財(cái)富倍增

當(dāng)我們已經(jīng)擁有一筆財(cái)富，首要考慮的是資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)還會(huì)想到把這些財(cái)富如何完整地傳承給下一代。我們可以用目前投資收益中的一小部分購(gòu)買與現(xiàn)有資產(chǎn)等額的保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)家庭的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)規(guī)避贈(zèng)予稅或遺產(chǎn)稅，使我們的財(cái)富在增值的同時(shí)，首先獲得保值。

不同人生階段的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

處于不同人生階段的人，該如何運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)呢?

年輕的單身一族

時(shí)間是年輕人最大的財(cái)富，雖然暫時(shí)收入不高，但未來(lái)?yè)碛写罅靠晒ぷ鞯臅r(shí)間。在為未來(lái)較高消費(fèi)(如買房、結(jié)婚)作準(zhǔn)備的同時(shí)，照顧好自己、考慮好父母是最重要的責(zé)任。所以，在年輕人的理財(cái)規(guī)劃中，投資要偏重于高風(fēng)險(xiǎn)、高成長(zhǎng)的投資，如股票、基金；而保障則應(yīng)以高額低價(jià)定期的保險(xiǎn)為主。

月收入約4000元的白領(lǐng)小郭是個(gè)26歲的單身女孩．她的理財(cái)目標(biāo)是1兩年后有約10萬(wàn)元的結(jié)婚費(fèi)用；2.55歲后有100萬(wàn)元養(yǎng)老金(早點(diǎn)準(zhǔn)備會(huì)更輕松)。中美大都會(huì)的壽險(xiǎn)規(guī)劃師給她的建議是：1將4.2萬(wàn)元存款進(jìn)行股票類投資．如股票型基金，作為結(jié)婚準(zhǔn)備金。每月收入中的1000元作基金定投，作為結(jié)婚準(zhǔn)備金補(bǔ)充。2從每月收入中拿出500元左右參加中美大都會(huì)“錢程似錦計(jì)劃”，由中姜大都會(huì)的財(cái)務(wù)專家為她研究并進(jìn)行基金投資，作為養(yǎng)老僉儲(chǔ)備。3，以10萬(wàn)元終身毒險(xiǎn)作為人生最后的保障，以20萬(wàn)元保額的10年期壽險(xiǎn)作為父母孝養(yǎng)責(zé)任的保證，通過(guò)20萬(wàn)元保額的定期重大疾病保險(xiǎn)和20萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)保障自己現(xiàn)在的生活。(在中美大都會(huì)人壽購(gòu)買這樣的保險(xiǎn)計(jì)劃，每月僅需支付250元)

家庭建立初期

建立了小家庭，也就開(kāi)始承擔(dān)了更多的責(zé)任，不僅要照顧好自己，還要照顧好另一半的現(xiàn)在與未來(lái)；同時(shí)我們可能因?yàn)橘I房或買車而產(chǎn)生一些負(fù)債；另外我們還要開(kāi)始考慮子女的養(yǎng)育問(wèn)題。這時(shí)我們的理財(cái)計(jì)劃中，投資應(yīng)采用高風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)健型并重的方式，同時(shí)要建立終身的保障計(jì)劃。

32歲的黃先生，是公司的中層骨干。結(jié)婚1年多，家庭月收入約1萬(wàn)元：目前房貸約35萬(wàn)元，月供3000元：存款約4萬(wàn)元。打算1～2年內(nèi)要孩子。他擬定的財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)是：1子女撫養(yǎng)費(fèi)及高等教育費(fèi)用的準(zhǔn)備：2養(yǎng)老金準(zhǔn)備。中美大都金壽險(xiǎn)規(guī)劃師為他制定的理財(cái)計(jì)劃如下； 1將2.5萬(wàn)元進(jìn)行穩(wěn)健投資，如平衡型基金，作為生育子女的準(zhǔn)備費(fèi)用；2每月收入中拿出2000元參加中美大都會(huì)“錢程似錦計(jì)劃”，作為子女教育金的儲(chǔ)備：3每月收入中800元左右參加中美太都會(huì)“錢程似錦計(jì)劃”，作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備，4以20萬(wàn)終身重大疾病保險(xiǎn)作為人生保障最后的防線，通過(guò)30萬(wàn)元保顴的10年期壽險(xiǎn)來(lái)保證房貸的償還。(在中美太都會(huì)，此項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃每月約600元的費(fèi)用)

中年家庭

人到中年，事業(yè)和收入都達(dá)到了人生的頂峰階段，不僅積累了一定的財(cái)富和投資經(jīng)驗(yàn)，家庭結(jié)構(gòu)也日趨成熟，屬于人生消費(fèi)中的高峰期。這一時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃，在投資時(shí)，可以更為靈活地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行積極投資，同時(shí)盡可能多地把收入轉(zhuǎn)化為投資資本；而在財(cái)務(wù)安全方面，要建立起高額終身的保障以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與財(cái)富倍增，同時(shí)要投資于穩(wěn)定的終身養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。

擁有凈資產(chǎn)約200萬(wàn)元的公司的鄭總，45歲，孩子16歲讀高一。保守估計(jì)家庭年收入約30萬(wàn)元；若他各項(xiàng)金融資產(chǎn)約100萬(wàn)元。他的理財(cái)目標(biāo)非常明確：1保證子女的高等教育費(fèi)100萬(wàn)元：2實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的養(yǎng)老金準(zhǔn)備；3現(xiàn)有財(cái)富的保值增值。專家建議：1將90萬(wàn)元投入中美大都會(huì)的“錢程似錦計(jì)劃”。其中50萬(wàn)元投入平衡型市場(chǎng)基金，40萬(wàn)元投入貨幣市場(chǎng)基金，作為子女教育費(fèi)：2從每年收入中拿出10萬(wàn)元，依自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行投資，如具備相當(dāng)?shù)闹R(shí)和經(jīng)驗(yàn)，可投入股票或波動(dòng)較大的投資品種；3，購(gòu)買中美大都會(huì)200萬(wàn)元保額的終身保險(xiǎn)，不僅作為資產(chǎn)保值的重要手段，同時(shí)還為自己建立了終身的養(yǎng)老金，每年保險(xiǎn)費(fèi)約10萬(wàn)元，共投資15年。