普通三口之家的保險方案

家庭狀況

秦先生

35歲，北京某IT公司部門經理，年收入約15萬元，單位有社保并給經常出差的員工統一購買了意外傷害保險(保額20萬元)，沒有其他商業保險。秦先生父親已去世(心臟病)，母親和姐姐在農村，參加了農村合作醫療，另有一個弟弟，也在北京工作，但收入較低。

劉女士

29歲，原來在某公司從事財務工作，因生育原因辭職已近兩年，暫時失業在家，原有社保已中斷繳費。早年劉女士的父母曾給她買了保額5萬元的商業重大疾病保險，保費由父母承擔。劉女士是獨生女，父母已退休，有社保的基本養老和醫療。

孩子

1歲半，無任何保險。計劃孩子3歲后送幼兒園，每月估計會增加2000元左右的開支，但那時劉女士會重新上班，估計月收入300。～4000元。家庭財務情況會比現在更為寬松。

保險需求分析

秦先生

個體需求 僅有社保和意外傷害保險，保障遠遠不夠。考慮到父母身體都不太好，秦先生更有必要在自己身體還比較健康的情況下及時補充足夠的重大疾病保險。在考慮保額時，除了要考慮高昂的醫療費，還要考慮到患病后在家休養時的營養費、護理費等開支，以及患病后的收入補償問題(詳見本刊2007年第7期《重疾險，買多少才夠》)。另外，考慮到單位的意外傷害保險只有在被保險人殘疾或身故的情況下才理賠，且秦先生經常開車，因此建議可補充意外傷害醫療保險。

小家庭的需求 很明顯，秦先生是家庭的經濟支柱，孩子尚小，妻子又暫時失業，還有40萬元房貸未還，因此秦先生的保障應兼顧家庭責任，包括償還負債(40萬元)和孩子的撫養教育費用(截至孩子大學畢業，花費約50萬元)。

大家庭的需求 雖然秦先生的母親參加了農村合作醫療，但由于保障額度很低，仍然存在較大的缺口。他姐姐、弟弟收入都不高，將來如果母親患病，醫藥費將主要由秦先生負擔，另外還要考慮母親將來年老會失去勞動能力，秦先生應保證無論在什么情況下，都給母親準備足夠的醫療金和養老金(至少20萬元)。

注：秦先生的母親60出頭，假設還有20年的壽命：60～70歲，有部分勞動能力，70～80歲，無勞動能力，按照農村的基本生活標準，前10年，平均每月補貼150元(不考慮過年過節單獨的虹包，也不考慮物價上漲因素)，后10年，平均每月補貼300元，20年共需5.4萬元。重疾醫療保障最少20萬，兩項合計25.4萬元，減去現有的農村重疾醫療保障約6萬元，缺口約20萬元。

劉女士

個體需求 劉女士現在除了5萬元商業重大疾病保險外，沒有其他任何保險，屬于保障嚴重不足的情況。應該盡快為自己辦理社保續保，并補充一定的商業保險。鑒于一般婦女在生完孩子后幾年身體免疫功能相對較強，且大多數時間都在家，在重新上班前得大病或遭受意外的可能性不是太大，商業保險的保額可以低一些。但劉女士重新工作后，面臨的風險也將增加，建議提高保額。

小家庭的需求 雖然先生是家里的主要經濟來源，但劉女士恢復工作后，仍應該分擔部分家庭責任。保額可與其收入相匹配，按比例分擔房貸和孩子的有關費用。

大家庭的需求 這將是劉女士在考慮保險需求時不容忽視的部分。盡管劉女士的父母都有社保，生活及養老沒有太大問題，但每年并沒有多少結余，如果得了大病，醫療費仍有缺口，因為自費藥和自費項目都不在社保的報銷范圍內，且每年報銷也有上限。而劉女士是獨生女，沒有兄弟姐妹可以分擔對父母的贍養責任，因此劉女士應保證無論在什么情況下，都給父母準備足夠的醫療金(至少30萬元)

注：考慮大城市的醫療費用較高，劉女士父母的重疾醫療保障每人最少30萬元，減去社保保障約15萬元，每人缺口約15萬元，兩人合計約30萬元。

孩子

孩子在嬰幼兒時期，是容易生病的年齡段。另外，考慮到現在高昂的醫療費用，如兒童高發的白血病的治療費用高達幾十萬、上百萬元，需為孩子購買重大疾病保險。

家庭保險方案

綜合以上情況介紹和分析，這個三口之家的保險規劃如下。

秦先生

30萬以上的重大疾病保險，80萬～100萬元的壽險保額，5萬元意外醫療保額，住院醫療保險酌情添加。其中大部分壽險可購買20年期的定期壽險，保費相對便宜。在3000元左右。也可通過購買壽險保額可調的萬能保險，以便使泰先生的保障額度能與家庭情況同步變動。

目前，至少應在以下3個途徑中擇一而為：一是找一個掛靠單位，哪怕自己繳費，也要把社保續上：二是將社保關系轉到戶口所在地街道或人才交流中心，自己繳費，同樣是把社保續上；三是購買至少保額15萬元的重大疾病保險，1萬元的意外醫療保險，一定額度的住院醫療保險和少量的意外險。上班后，可將重疾保額增至30萬元，意外醫療保額增至2萬元，并購買30萬～50萬元的定期壽險，通過指定受益人和受益比例。為父母解除后顧之憂。

如果是北京戶口，應盡快參加北京市今年9月施行的“一老一小”保障計劃。如果已經參加了“一老一小”社保體系，經濟條件又許可，可再購買最少10萬元的重大疾病保險和少量意外險。如孩子不是北京戶口，不能參加“一老一小”保障計劃，那么除了提高重大疾病保險的保額外，還應該購買意外傷害類保險，并視情況購買住院醫療類保險。

以上家庭年保費支出總計約1.5萬～2萬元，因為具體的險種不同和繳費期不同而有所差異，秦先生一家可以和保險代理人充分溝通后確定。