投保醫(yī)療險(xiǎn)技巧多

目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種眾多，條款繁雜，保障內(nèi)容各不相同，要想選擇好適合自己的險(xiǎn)種，既能少花錢，又能獲得較理想的保障，還真要多費(fèi)一番心思，講一點(diǎn)技巧。

同樣保額分開投保更劃算

購買費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，即依照住院時(shí)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用按比例報(bào)銷的保險(xiǎn)，用相同數(shù)目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險(xiǎn)公司投保要比單獨(dú)在一家保險(xiǎn)公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)一年后，因生病住院治療，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)18000元。假設(shè)王女士只在一家保險(xiǎn)公司投保，按照保險(xiǎn)公司通行的計(jì)算方法為：(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×O.7=11500元，王女士可獲得11500元的賠款。假設(shè)王女士分別在A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，各投保10000元，她便可以分別向兩家保險(xiǎn)公司索賠。操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計(jì)算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險(xiǎn)公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險(xiǎn)公司索賠，B公司本應(yīng)該賠付10000元，但根據(jù)費(fèi)用型保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的有關(guān)規(guī)定，在兩家保險(xiǎn)公司理賠的累計(jì)數(shù)額不能超過其花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)的總額(18000元)。由于王女士已經(jīng)在A保險(xiǎn)公司獲得10000元的賠款，那么，B保險(xiǎn)公司實(shí)際只能再賠償她8000元。這樣一來，王女士住院所花費(fèi)的18000元的費(fèi)用就可全部得到賠償，要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保多得賠償6500元。從這個(gè)案例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保更劃算。

盡量選擇能續(xù)保的險(xiǎn)種

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般可分為兩類。一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種屬于不可續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)。此類險(xiǎn)種只有在購買了主險(xiǎn)之后才能作為附加險(xiǎn)投保，而且保險(xiǎn)期僅為一年。如果被保險(xiǎn)人在報(bào)銷期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當(dāng)?shù)诙昀m(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行“二次核保”，并根據(jù)核保情況，保險(xiǎn)公司或者增加保費(fèi)，或者干脆不再承保。舉例來說，黃女士投保這種醫(yī)療住院附加險(xiǎn)已經(jīng)9個(gè)年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時(shí)繳納保費(fèi)，在第9個(gè)年頭她不幸得了慢性肝炎，住院治療費(fèi)用共34000元，得到了保險(xiǎn)公司的及時(shí)賠償，黃女士也十分滿意。當(dāng)?shù)?0個(gè)年頭黃女士想繼續(xù)續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以其患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續(xù)保。這樣一來，黃女士在最需要保障時(shí)，卻失去了保障。

另一類產(chǎn)品，是保證續(xù)保的險(xiǎn)種。一些保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)新品種。如平安保險(xiǎn)公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險(xiǎn)，該險(xiǎn)種規(guī)定，只要客戶投保該產(chǎn)品滿3年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險(xiǎn)公司不得以任何理由拒保和增加保費(fèi)。太平洋保險(xiǎn)公司推出的“附加終身住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)”新險(xiǎn)種，其最大的特點(diǎn)是：一旦投保，終身安心。該險(xiǎn)種規(guī)定，在幾年內(nèi)繳納有限的保費(fèi)之后，即可獲得終身住院醫(yī)療補(bǔ)貼保障，從而較好地解決了傳統(tǒng)型附加醫(yī)療險(xiǎn)必須每年投保一次的問題。

對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，有無“保證續(xù)保權(quán)”至關(guān)重要。所以，您在投保時(shí)一定要詳細(xì)了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險(xiǎn)種。

投保住院津貼型保險(xiǎn)更劃算

如果您已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療基本保險(xiǎn)，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，以分擔(dān)需要自費(fèi)的那部分醫(yī)療費(fèi)或因病所造成的收入損失，那您就應(yīng)該選擇給予住院補(bǔ)貼或定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。這是因?yàn)閰⒓恿松鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用中的大部分可以通過社保機(jī)構(gòu)得到報(bào)銷。而根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機(jī)構(gòu)報(bào)銷的費(fèi)用，是不能再通過商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得重復(fù)賠償?shù)摹?/p>

但是，如果投保住院津貼型保險(xiǎn)，理賠時(shí)就不會(huì)受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，商業(yè)保險(xiǎn)公司該賠多少就得賠多少。因?yàn)榻蛸N型住院醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目定額給付的，與社會(huì)保險(xiǎn)互不相干，賠付時(shí)也不需要被保險(xiǎn)人出示任何費(fèi)用單據(jù)。例如，中國人壽保險(xiǎn)公司推出的“生命綠蔭疾病保險(xiǎn)”，對(duì)某一種疾病某一種手術(shù)給付的保險(xiǎn)金是事先在保險(xiǎn)合同中已經(jīng)擬定好的，一旦被保險(xiǎn)人的病情得到確診，保險(xiǎn)公司就可以立即給付，這種賠償方式還可以為被保險(xiǎn)人解決醫(yī)療費(fèi)用的燃眉之急。

應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，因此消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年，1年結(jié)束后要重新投保。但是，目前市場(chǎng)上多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時(shí)處于主動(dòng)地位。

切實(shí)履行如實(shí)告知的義務(wù)

在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)產(chǎn)生疾病的因素進(jìn)行嚴(yán)格審查，如被保險(xiǎn)人的身體狀況和既往病史等，而且要求被保險(xiǎn)人如實(shí)告知，不得有所隱瞞，否則，將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。

注意醫(yī)療保險(xiǎn)的投保年齡限制

對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。

(摘自2008年7月10日《中國保險(xiǎn)報(bào)》)