家庭投資理財收益及風險控制管理

摘要：家庭投資理財是對投資品的選擇、組合、調整。本文對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

關鍵詞：投資品種；投資收益；投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，本文對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

1 家庭投資理財品種的選擇

當前，新的投資品種諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資品種主要有：

銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。

股票投資。是一種高風險高收益性投資工具。

投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。

債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點。

房地產投資。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，抗通脹;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款。

保險投資。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。從理財的角度分析保險更注重的是其提供家庭保障的功能而不是投資收益的功能，這點大家一定要有清楚的認識。

期貨投資。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

藝術品投資。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。二是收益率高。藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

黃金投資。當今的市場上個人投資的黃金品種主要有標金、金幣、金飾、黃金賬戶、紙黃金、黃金期貨等。黃金作為一種世界范圍的投資工具，具有全球都可以得到報價，抗通貨膨脹能力強，稅率相對于股票要低的多，公正公平的金價走勢，產權容易轉移，易于典當等比較突出的優點。

2 家庭投資理財如何獲取收益

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？

制訂投資理財計劃堅持目標化原理。所謂目標管理，是對家庭理財目標的結果必須數字化計量，如實現年收益10%等。而且目標化管理有利于進行組合投資從而降低投資風險。

了解和掌握相關領域和學科的知識。首先要了解投資工具的功能和特性，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。其次要了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

家庭投資理財要有專業科學的規劃。科學累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀：建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的費用支出和維持家庭正常生活需求。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債、貨幣基金等可迅速變現資產。一般還要預留家庭總資產的10%作為家庭應急儲備資金，一般選擇定期存款和信用卡結合的方式；建立大額消費計劃，以及保險規劃。一般家庭成員必備的保險有純壽險、重疾險、意外險，這是為保障家庭正常運轉必須的支出。而大額消費如買車、購房等往往要借助于銀行貸款等方式利用杠桿原理實現消費目標；建立子女教育基金。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一只管理方式優良的基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險；建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。投資主要是結合基金、養老保險等方式。

3 家庭投資理財風險及其規避

凡是投資都有風險，家庭投資亦如此。家庭投資風險主要有政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。具體規避方式有：

建好金融檔案。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；股票買賣情況記錄；各類保險憑據；個人間相互借款憑據；各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，分別將家庭金融內容逐一記入；家庭有電腦的，則可將個人家庭金融檔案存入電腦。再次，把握重點問題：入檔要及時，內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益。

打造個人信用。所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。廣大居民在進行家庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結語

家庭投資理財需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學理財，規避風險，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻

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