理財師釋疑

如何避免重復刷卡損失？

江蘇杜曉霞女士：遇到節(jié)假日等消費高峰時期，人們刷卡的交易量也迎來了高峰期。此時，即使銀行刷卡交易的成功率再高，也無法保證刷卡100%成功。因此，免不了商家就要進行重復刷卡，重復刷卡后重復扣款就成了不可避免的事情。那么，究竟怎樣才能規(guī)避持卡人在不知情時的資金“損失”風險呢？

答：妙招一，看好卡并在刷卡時別走開。

在商場消費時，由于人很多，持卡人難免在用卡結(jié)賬時，把卡遞給了收銀員，而并未臨到自己結(jié)賬。如果前面有一個人正好也是用卡消費，并且該消費者也是和你用的都是簡單的密碼，就很容易造成信用卡誤刷，本來是對方結(jié)賬，而用你的卡刷出了錢。因此，用卡進行消費時，最好把卡遞給了收銀員，自己的眼光或人千萬不要移開或走開，以防止誤刷，給自己造成不必要的損失。

妙招二，盡量避免重復性多次刷卡。

在商戶進行消費，當持卡人發(fā)現(xiàn)自己結(jié)賬時，收銀員刷卡顯示交易不成功，這就說明線路有故障。此時，持卡人應趕快改用其他付款方式，比方說現(xiàn)金結(jié)賬，千萬不要讓收銀員拿著自己的卡進行多次嘗試重復的刷卡，如果這樣就免不了其中的刷卡消費，造成重復扣款。因此，所有刷卡交易包括信用卡刷卡交易，必須做到當面讓對方進行交易。

妙招三，持卡人要保管好相關單據(jù)。

對持卡人來說，如果發(fā)現(xiàn)自己的卡已經(jīng)出現(xiàn)重復扣款的情況，千萬不要著急，而最為關鍵的是，持卡人要及時保管好自己的相關單據(jù)。持卡人應注意的是，在商場消費多次刷卡不成功后用現(xiàn)金結(jié)算貨款或消費賬單的，一定要讓商場收銀員在發(fā)票上注明“現(xiàn)金支付”字樣，同時持卡人要立即到發(fā)卡行的柜面或ATM上打印本日交易明細單，向發(fā)卡銀行請求查詢解決。發(fā)卡銀行收到持卡人的請求后，通過清算系統(tǒng)進行查詢，如果是單邊賬，銀行一般在查實后可將重復扣款退還給持卡人，如果是刷卡成功，則要由商戶向持卡人退還多付的金額。

妙招四，開通賬戶信息即時通產(chǎn)品。

持卡人為避免自己卡上的錢被重復刷掉，不妨及時到銀行開通賬戶信息即時通產(chǎn)品。一旦開通這項業(yè)務，持卡人如有交易發(fā)生，在第一時間，持卡人就會通過手機短信的方式收到銀行卡賬戶交易的信息，持卡人通過收到的銀行信息，就可及時進行核對并判斷賬戶是否被重復扣款，一旦發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)重復刷卡現(xiàn)象就可及時進行處理，從而避免無形的損失。

按周供還貸減輕壓力

深圳鄒東先生：雖然房價居高不下，但有買房需求的人終究還得迎難而上，在還貸的漫漫長路上，究竟有什么辦法可以使負擔更輕呢？

答：近期，工商銀行上海市分行推出一項房貸新功能——“按周供”，此新型的還貸方式為還貸人提供了一項新的服務舉措。

所謂“按周供”，就是指借款人可以改變只能以“月”作為還款周期的局面，而可自由選擇按“雙周”或“單周”為周期歸還自己的住房貸款。如果選擇“按雙周供”，則每次還貸支出大致是原來按月還款支出的一半，如果選擇“按單周供”，則每次還貸支出大致是原來按月還款支出的1/4。每月負擔大致不變，而還款周期卻可大大縮短，以達到節(jié)省總利息支出的效果。

那么，究竟還款周期縮短是怎么節(jié)省貸款利息的呢？以“雙周供”為例，借款100萬元，30年等額本息還款（注：房貸利息采用5年以上房貸利息7.83%下浮15%，即6.655%）：

這樣看來，選擇雙周還款能比按月還款提前5年還清貸款本息，總利息支出也節(jié)省了近19%。這是因為從利息計算方式看，由于“雙周供”縮短了還款周期，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比較相應減少，本金減少速度加快，因此，還款的周期被縮短，同時也節(jié)省了借款人的利息總支出。此次，工行推出的“按周供”房貸產(chǎn)品，貸款人不僅可以選擇“雙周供”，還可以根據(jù)自己的實際情況選擇“單周供”。

“雙周供”和“月供”提供的是不同的還貸思路。“雙周供”還款日期是按周固定，而不是按月固定的，因此，對于自身財務計劃執(zhí)行能力較弱的人來說，就有些考驗了。因為選擇了“雙周供”就得更合理地安排資金規(guī)劃，“馬大哈”們特別要注意，必須在銀行扣款前保證還款資金賬戶余額充足，避免給自己的信用帶來不良記錄。此外，不管是選擇按“雙周供”還是“單周供”，并不需要借款人每期親自去銀行還款，銀行系統(tǒng)會在指定扣款日自動從約定還款賬戶內(nèi)扣除當期本息金額。

暑假出游如何“花小錢買大保障”？

湖北胡穎女士：我是一個老師，每年的暑假都會選擇出游。今年的暑假又將來臨， 我想請問一下，我應該如何購買什么保險來保障我出游時的安全呢？

答：目前市場上有4類意外險可以為游客提供保險保障，而且這4類意外險適用于不同的需要，且支出的保費與能夠享受的保障成正比。

一是航空意外險。對于偶爾乘坐飛機出行的游客，購買單次、短期的航空意外險更為劃算。其中單次航空意外險產(chǎn)品，保險期間為乘坐當日飛機的有效期間，保費一般只要10元，主要針對航空意外進行保障，保障額度在60萬元以上。而保障期限延長到7天的航空意外險產(chǎn)品，游客在此期間乘坐各類交通工具時發(fā)生意外，均可獲得保險保障。

二是交通意外險。相對于航空意外險，交通意外險的性價比較高，如20元的國壽“安達卡”可以保障一個星期內(nèi)各種交通工具發(fā)生的意外、300元的平安“萬里通”則可提供200萬元的航空意外保障及其他保障。

三是旅游意外險。旅游意外險保費一般在20元到100多元之間，但要注意旅游意外險的除外條款。根據(jù)該條款，游客如因一些高危或者探險活動出現(xiàn)意外，旅游意外險是不賠的。

四是一般意外險。如果希望有一個長期不間斷的保障，或“有錢又有閑”的旅游愛好者，不妨購買保障齊全的一般意外險，或者直接投保包含意外傷害的壽險。當然，需要留意的是，相關主險與附加險的條款比較復雜，保費也相應較高。