淺析我國當前商業銀行的有償服務

我國商業銀行有償服務產生的背景

1.外資銀行的大量進入。我國在2001年11月10日簽訂加入WTO協議時承諾開放國內市場，其中最重要的一項是開放金融市場，允許外資銀行進入。外資銀行在資本實力、資產規模、經營管理方式等方面都對我國商業銀行形成壓力。在當前經濟發展的形勢下，我國商業銀行就更應及時更新觀念，調整經營戰略，抓住機遇來搶占中間業務市場來謀求自身更大的發展。目前我國商業銀行開展的“有償服務”就是中間業務中非常重要的一種。

2.我國商業銀行的角色轉化。長期以來，受計劃經濟體制的影響，我國的銀行業經營比較粗放，服務品種也比較單一，與此相適應，形成了免費服務的局面。但隨著金融改革的推進，銀行的商業化程度大大加深，今天的商業銀行已成為企業。每一張存單、每一個存折都是有成本的，每一個客戶在銀行系統里都要占用一定的資源。因此，通過適當的收費來補償成本、獲取收益符合市場經濟等價交換的原則和商業銀行的企業屬性。

在上述背景下筆者認為我國商業銀行“有償服務”的時代是真的來臨了。同時筆者也對到目前為止已經出現的有償服務進行了梳理。

商業銀行有償服務的種類

據統計，自2003年6月銀監會出臺《商業銀行服務價格管理暫行辦法》至今，銀行的收費項目增加了幾十項，其中具有代表性的收費項目有如下幾種：

1.銀行卡年費。銀行卡年費是最早出現的商業銀行有償服務的項目之一。2004年3月18日，農行率先宣布在全國范圍內對借記卡收10元年費。具體收費標準是每張借記卡征收10元/年的管理費用。

2.跨行查詢收費。2006年5月9日，交通銀行率先宣布從6月1日起對跨行查詢每筆收取0.3元的查詢費用，成為首家公布跨行查詢收費時間和標準的商業銀行（已經取消）。

3.小額賬戶管理收費。2006月6月21日起，工行開始對日均存款余額不足300元(不含)的人民幣小額個人活期存款賬戶按季收取每季3元賬戶服務費。至此包括建行、中行和農行這四大國有銀行和招行、交行兩家股份制商業銀行全部向小額賬戶收費。除此以外，已經開展的有償服務還有輔幣兌換費、點鈔費、房貸違約金、大額提現費等。

4.其他有償服務發展的前景?！吨袊虉蟆酚浾卟稍L某銀行系統的高層人士時，該人士直言，“不管改革的結果如何，銀行服務收費已經是一大趨勢。將來銀行所有的服務都會收費。銀行過去都是強調以服務為主導，因此銀行的贏利局限在存貸款利率差上，而服務收費則只占到贏利的10%到20%的比例。按照銀行改革的藍圖，銀行贏利將來主要轉變到市場上來，銀行贏利存貸款利率差的比例將從現在超過80%的比例下降到20%以內，而中間服務收入的比例要提高到占總收入超過60%的比例。國家現在的政策導向就是這樣，這也是改革的信號和方向?！盵1]

商業銀行有償服務的影響

從2003年《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺至今，每項有償服務的推出都會在社會、媒體中造成一定的轟動。至于其產生的影響，筆者認為可以從對銀行客戶的影響和對銀行自身的影響兩個方面進行分析。

對銀行客戶的影響

要分析有償服務對客戶的影響，就應從大客戶群和普通客戶群兩個不同的群體著手。

1.對銀行大客戶的影響。筆者認為我國目前商業銀行的有償服務對于這些大客戶群體來說應該是利大于弊，具體原因如下：在“免費午餐”被“有償服務”替代后，普通客戶群會大量減少原先不必要的一些交易行為如跨行查詢。這些會節約銀行的資源，降低經營成本并起到優化銀行賬戶結構的作用。也就是說銀行就有了更多的資源去做好對大客戶群的服務工作，能使大客戶群享受到更多更好的優質服務。

2.對普通客戶群的影響。普通客戶群主要指的就是廣大老百姓。對老百姓來說有償服務最主要的影響是持有銀行卡的成本在不斷增加。

對商業銀行自身的影響

銀行的有償服務推出后，在社會中引起了很大的反響，引發了社會各界對此事情的極大的關注。那么銀行這種有償服務對其自身的影響又是什么呢？

1.優化賬戶結構。至2005年6月底，我國銀行卡發卡量已達8.75億張，這其中有小額零散帳戶和睡眠帳戶占的比例是相當大的。銀行收費旨在運轉更快、效率更高、服務更好、資源更省，適當優化小額零散賬戶和睡眠賬戶。[2]

2.用收費減少資源占用，減少銀行經營成本。收取跨行查詢手續費，可以引導持卡人改變“逢取必查、取前取后必查”的用卡習慣，有效節約和利用系統、網絡、通訊等資源。[3]銀行在對客戶進行業務辦理都需要投入一定的資金，如產品研發成本和生產設備投入、租用通訊線路和營業場所費用、員工薪酬支出等。

未來發展趨勢

我國商業銀行有償服務是新生事物，筆者在文中對這個新生事物進行了初步的分析。對于這個新生事物的認識，筆者比較認同中國人民銀行副行長吳曉靈2006年8月4日在甘肅蘭州參加第三屆中國西部企業發展與職業經理人高峰論壇的對有償服務發表的觀點，吳曉靈在回答有關銀行卡跨行查詢收費問題時說：“國人應樹立‘有償服務’理念，服務收取費用是市場經濟中必然的現象，同時各商業銀行應該在提供有償服務的同時提高服務效率和質量，讓人覺得花錢花得值”。

參考文獻:

[1]中國商報/2005年/10月/11日，第003版.

[2]今日信息報/2006年/3月/27日，第005版.

[3]大眾日報/2006年/6月/12日，第003版.

[4]中國商報/2005年/10月/11日，第003版.

作者單位：西安歐亞學院金融與貿易學院