個人信息被盜用 誰之罪？

李小姐個人信息被盜用，致使自己名下掛有5張從未申辦過的信用卡，且透支總額高達75122元。

家住北京的李小姐（化名）最近焦頭爛額，她名下掛有5張從未申辦過的信用卡，在和這些銀行的信用卡中心取得聯系后，他們均表示卡上的透支欠款一直未償還，總額高達75122元。并且從8月11日至今，已經有2家銀行先后找到自己，要求償還惡意透支的欠款，否則將訴諸法律。

“可我從沒辦過他們的信用卡，很明顯，我的個人信息被盜用了，而銀行的信用卡中心審核不嚴格，竟然讓不法分子輕而易舉地得逞。”在李小姐氣憤填膺的控訴中，記者了解了事情的經過。

未辦信用卡竟欠幾萬

2008年8月11日清晨，兩位不速之客來到李小姐家里，出示某公司的工作證后聲稱自己受廣東發展銀行委托向李小姐下發該行信用卡催款通知書，并稱如不在本函送達5日內償還透支的20925.28元錢，該行將采取一切法律措施進行追討。

睡意朦朧的李小姐聽到上述言辭激烈的話，頓時摸不著頭腦。“我從來沒有辦過該行的信用卡，你們搞錯了吧？”哪想催款通知書上寫的姓名和身份證號碼竟和自己的一模一樣。兩位不速之客聽到李小姐的辯解后，毫無驚訝之色，司空見慣般地回應：“看樣子你的個人信息被盜用了，還是趕緊報警吧。”

附在該行催款通知書后面的是2張催款公司從媒體上摘錄的“銀行信用卡實判案例”，極具恐嚇性。當李小姐質疑二人是如何找到自己的家庭住址時，二人稱自己是通過派出所查到的。

送走了二人，李小姐隨即撥通廣東發展銀行信用卡中心的電話95508查證，得到了確認。李小姐委屈地向相關工作人員講述了事情的真相，該工作人員建議她趕緊前往該行的北京辦事處簽發聲明并出示相關身份證明。

關掉電視上正在進行的奧運會比賽，李小姐當即趕往該行北京辦事處，在簽發聲明時，李小姐發現銀行保存的辦卡資料中的聯系地址、手機、固定電話、工作單位、職務和家人姓名均與自己實際情況不符。同時，李小姐要求銀行打印了一份對帳單，單子上顯示辦卡人惡意透支的20925.28元均在中國移動通信某營業廳消費，消費日期分別是2月5日和6日。

個人信用報告上“劣跡斑斑”

本以為此事可以告一段落，哪想在9月10號，李小姐接到了一個令她崩潰的電話，該人在確認了李小姐的身份后稱：“你趕緊還錢吧，交通銀行都要起訴了。”該人自稱是某律師事務所的人。8月份的那次夢魘再次籠罩，失業在家的李小姐越發氣憤：“為什么我今年這么倒霉？”

冷靜下來后，李小姐打電話給律師朋友求助，對方建議這種情況下最好去人民銀行征信中心打份個人信用報告，看看名下是否還掛有其他信用卡，如果有，可一并處理。

哪想看到這份信用報告后，李小姐極度郁悶，“我的名下共掛有5張我從未申辦過的信用卡且都已惡意透支， 已經上了信用記錄黑名單，可謂劣跡斑斑。”這5張信用卡分別來自廣東發展銀行、深圳發展銀行、交通銀行、中信銀行和上海浦東發展銀行，欠款總額高達75122余元。

李小姐隨后在百度中寫入關鍵詞“盜用信息辦信用卡”進行搜索，共搜出511篇相關文章。這些文章顯示與李小姐有相同遭遇的大有人在，其中天涯社區的一個帖子上這樣寫道：我在辦理住房公積金貸款時被拒，被告知原因為有惡意透支記錄8次，并惡意透支15000元未還。“這個人比我還倒霉，雖然我現在的信用記錄劣跡斑斑，但至少目前我還不需要辦理貸款，也就不會耽誤什么大事。”李小姐說。

據中國銀聯統計，僅2007年上半年，因偽冒申請信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國信用卡詐騙立案1171起，涉案金額達4461多萬元。

部分銀行并未嚴格審核

據李小姐透露，她的個人信用報告中居住信息欄里寫的是北京市大興區的一個地址，而該地是她上大學時學校的地址，也是她來北京后辦的臨時身份證的地址，“但這張身份證連同我的錢包早在2004年年底就已經被偷了”。李小姐還告訴記者，該身份證被偷后的第二天，她就在位于案發地的海淀區某派出所報案了，該派出所當時還為此事立案調查，只是至今未果。

由此來看，犯罪嫌疑人極有可能持有李小姐那張丟失的身份證。“但必須說明的是，這張身份證被偷之前，我的戶籍地址就已經遷移到了西城區，我隨后辦理的二代證上的地址寫的也是西城區，和大興區毫無關系。”李小姐補充道。

李小姐同時提供了幾個細節：信用報告上顯示，辦卡人的工作單位是北京網域時代技術有限公司，而李小姐從未在該公司工作過，另外，職務和年收入兩項信息欄里都顯示“無”。

根據中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》的相關規定，個人申領銀行卡時，應當向發卡銀行提供本人有效身份證件，經發卡銀行審查合格后，方能開立記名賬戶。也就是說，銀行在接受申請審核資料時，必須核對申請資料是否與申請人一致。但從李小姐的遭遇可以看出，部分銀行并未嚴格審查。

記者就此采訪了在某銀行信用卡中心工作的朋友，她也承認與住房按揭貸款相比，信用卡的審核較為寬松，因為涉及金額相對較小，而業務量又很大，如果每張卡都需要銀行工作人員面訪、上門、入戶，對銀行來說是不現實的。這也就給不法分子留下了鉆營的空子。“可是當有人惡意透支時，銀行就知道上門找人了，而且這么準確地直接找到了我家，連我家電話都找到了。他們早這樣不就好了。”李小姐說該話時相當氣憤。

當然，并非所有的銀行都如此不負責任，在李小姐的個人信用報告上，記者看到，辦卡人也向民生銀行、華夏銀行以及興業銀行申請辦理過信用卡，均未審批下來。經李小姐打電話證實，這幾家銀行在辦卡過程中發現辦卡人的信息有誤從而及時制止。

說到這里，李小姐回憶起了今年1月份接到過民生銀行一個電話，該行稱李小姐正在申辦信用卡，打電話證實一下。李小姐聽后當時否決，“看來民生銀行辦卡時比較謹慎，所以我現在用的惟一的一張信用卡就是他們的。”

到底該由誰來報案

8月11日，根據廣東發展銀行的要求，李小姐需自行報案，無奈之下，李小姐撥通了110，110人員得知情況后讓李小姐在朝陽區經偵支隊報案。但是經偵支隊的工作人員稱這類案件屬信用卡詐騙，應該由銀行來報案，李小姐的職責是告之銀行這些信用卡不是自己申辦的。

李小姐隨即將上述話轉達給了該行信用卡中心，但該中心堅持讓李小姐自己報案，并稱朝陽區不接受報案，案發地發在的區未必不接受。就該由誰來報案的問題，李小姐和銀行糾結多時，未果。

8月13日，廣東發展銀行工作人員打來電話詢問案件進展，得知李小姐并未到案發地派出所報案后，該人員威嚇道：“你不報警就起訴你。”李小姐頓時火冒三丈，和該人員在電話中爭執起來，最后以雙方都扔掉電話了事。

9月11日，也就是在看到信用報告后的第二天，李小姐分別與其他4家銀行取得了聯系，根據他們的要求，一一傳真聲明和身份證復印件過去。這4家銀行均要求李小姐自行報案。得知李小姐報案被拒后，深圳發展銀行與之前的廣東發展銀行態度相同，其他3家銀行稱他們會出面處理，但是至今無新進展，也就是說李小姐的個人信用報告上依然“劣跡斑斑”。

“讓我更郁悶的是，在我向這幾家銀行做完聲明后，9月20日，我又接到了中信銀行的律師函，讓我在三日內償還欠款，否則將追究法律責任并查封我的資產。難道我之前和這家銀行的交涉都白做了嗎？”李小姐一臉無奈。

銀行能否免責

在和銀行交涉的過程中，李小姐發現，這些銀行一直在推卸責任，其中廣東發展銀行還埋怨李小姐丟過身份證。“丟身份證是我愿意的嗎？而且我已經及時報警了。”

記者就李小姐的責任問題采訪了中國政法大學民商經濟法教授霍玉芬，她強調：“如果真如李小姐所說，那么在此事件中她是個受害者，她的個人誠信記錄已受到很大影響。調查結果出來后，一定要讓發卡行出面向人民銀行征信中心申請，撤銷她的信用不良記錄。”

此外，銀行方面存在諸多漏洞。就此問題，霍玉芬教授結合申辦信用卡的具體情況談了以下三點：

首先，現在申請信用卡，大多是通過郵寄資料的方式進行，這就造成只要擁有某人的身份證復印件，就可以此人名義申請信用卡。其次，銀行只會通過申請人留在申請表上的個人基本資料進行身份核對，但到底申請人填寫的資料是否屬實，銀行無從查證。再次，因為工資和業績掛鉤，營銷人員都會想方設法甚至省略審查步驟找人辦理信用卡，而最終審核者和申請者往往并不會面對面地交流。

“因為銀行方面的這三點工作漏洞，不法分子盜用李小姐的個人信息成功辦出了多張信用卡，所以，在此事件中，銀行方面有不可推卸的責任。”霍教授說。

除了專家說法外，記者還注意到《揚子晚報》10月11日刊發過《撿人身份證辦卡猛刷 冒名者和銀行被判賠償》這樣一篇報道。報道中的汪先生和李小姐有相同遭遇，汪先生一怒之下將冒名頂替者和銀行一起告上法庭。南京市江寧區法院審理后判決，“李鬼”跟不稱職的銀行都有責任賠償汪先生損失。

對此，法院的理由是，發卡行沒有當面審核而是僅通過電話審核，客觀上為使用他人身份證并偽造收入證明的申請者提供了可乘之機。據此判定該行信用卡中心未盡到合理審查義務，在汪先生的權益受損的過程中有過失。盡管銀行已經刪除汪先生的不良信用記錄，但傷害已經造成。被告劉浩和銀行共同負有賠償責任。

誰來保護個人信息

十一屆全國人大常委會第四次會議首次審議的刑法修正案(七)草案，提出了擬將追究侵犯公民個人信息行為刑事責任的建議。與此同時，個人信息保護法（草案）也已呈交國務院。在這份草案中，規定了個人信息保護范圍“不只保護個人隱私”，還包括手機號、住址、醫藥檔案、職業情況等。只要對方透露了你的信息，不管是故意還是過失，都屬違法。

在法律缺席了很久之后，處罰最嚴厲的刑法的出手無疑將極大地扭轉這段時間以來個人信息頻頻遭泄或遭盜用的窘狀。但是，僅有刑法的保護，就可以毫無顧忌了嗎？

現在，很多人的個人信息保護意識非常不到位，姓名、電話、住址等完全不設防，隨意透露給陌生人，比如，在咨詢問題或在辦理會員卡時，買車、買房、買保險時，求職者在參加各種招聘會時，往往會不設防地填寫非常真實詳盡的個人信息。而這些信息，又常因為商家的管理不善，或者惡意泄露而被盜用。

此外，身份證、社會保障卡、護照、戶口簿四種證件上都記錄著詳盡的個人信息，一旦丟失，后果嚴重。專家建議，身份證一定要妥善保存避免丟失。在外辦事如果需要復印身份證的，復印好后一定要把復印件要過來，在騎角（斜對角線）處寫明身份證用途，如，“僅供辦理信用卡用”等，寫的時候，要用這行字將身份證復印件上的各個項目覆蓋住，并在旁邊簽名，這樣別人就無法二次復印后用作他途了。

鏈接

被人冒用身份辦卡，可按以下程序辦理：

1.通知信用卡客服人員說明自己未申請過信用卡。同時持本人身份證到發卡行找卡業務管理的催收人員（可以先電話聯系），書面說明自己被他人冒用身份辦卡透支并逾期未還。

2.虛假申請為信用卡欺詐的一大類。分行收到你的情況說明后才會按照相關處理流程做反欺詐調查。每一張信用卡申請表上都有營銷人員代碼，要求發卡行查出營銷人員為何人，這是關鍵所在。

3.按照銀行程序，反欺詐將對涉嫌欺詐的卡片進行調查，如果調查結果顯示卡片非客戶本人申請，客戶也未使用過卡片，客戶無須承擔損失。

4.調查結果出來后，一定要求發卡行做出情況說明并出面向人民銀行征信管理處申請撤銷你個人信息庫里的信用不良記錄。