從信用卡套現(xiàn)的角度探討對信用卡風(fēng)險的防范

［摘 要］信用卡產(chǎn)生于20世紀(jì)初的美國，經(jīng)過幾十年的發(fā)展已成為全球范圍消費信貸領(lǐng)域不可或缺的金融工具。中國的信用卡業(yè)務(wù)雖起步較晚，但發(fā)展迅速，目前已成為世界最重要的信用卡市場之一。本文旨在通過對國內(nèi)信用卡存在的風(fēng)險的探討，并結(jié)合對5月底銀監(jiān)會下發(fā)的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕74號)的分析，以期為國內(nèi)信用卡風(fēng)險管理提出一個系統(tǒng)性的思考，從而促進中國信用卡業(yè)務(wù)的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］信用卡 信用卡套現(xiàn) 信用卡風(fēng)險防范

［中圖分類號］F83 ［文獻標(biāo)識碼］A ［文章編號］1009－5489(2008)10－0064－03

據(jù)統(tǒng)計，截至2007年底，我國銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較上年同期增長32.6％。2007年，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重已經(jīng)達到21.9%。中國信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使我們不得不重視對信用卡風(fēng)險及風(fēng)險管理的研究。

一、信用卡的定義及分類

信用卡是由銀行或?qū)ｉT機構(gòu)向特定消費群體發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

《銀行卡系列草案(2004年版)》規(guī)定信用卡是銀行機構(gòu)憑申請人的信用發(fā)行的，持卡人憑發(fā)卡金融機構(gòu)的信用向特定金融機構(gòu)取得現(xiàn)金或向特約商戶取得商品、服務(wù)等，并按約定的方式支付賬款所使用的電子支付卡片。

根據(jù)信用卡的功能和發(fā)行機構(gòu)不同，可分為銀行信用卡和非銀行信用卡：

我國規(guī)定只有銀行才能發(fā)行信用卡，屬狹義的概念。

二、信用卡套現(xiàn)及其危害性

信用卡套現(xiàn)主要是指信用卡持卡人在特約商戶進行虛假消費，使信用卡賬戶產(chǎn)生消費記錄，以消費信貸形式從發(fā)卡行獲取貸款，并通過合法商戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，其間持卡人并未從戶購買任何產(chǎn)品或服務(wù)，特約商戶扣除手續(xù)費后將現(xiàn)金給持卡人，持卡人將套取的資金用于其他投資或渠道，發(fā)卡行規(guī)定的到期還款日之前歸還透支款。

消費者即持卡人在特約商戶購買商品或服務(wù)，用信用卡支付時需要簽名或輸入密碼，消費者這種行為確認的是何種法律關(guān)系？兩種確認方式帶來的信用卡收單交易的風(fēng)險在信用卡交易當(dāng)事人之間如何進行分配？目前，國內(nèi)信用卡相關(guān)法律也沒有明確規(guī)定，我國信用卡受理業(yè)內(nèi)對此也尚未達成一致，因此，信用卡交易中各方參與主體風(fēng)險責(zé)任的分配往往存在不確定性，導(dǎo)致持卡人因為處于弱勢而往往承擔(dān)了不公平的風(fēng)險責(zé)任，加重了持卡人的義務(wù)；同時，如果持卡人存在欺詐的故意，利用目前使用簽名或密碼存在的不規(guī)范的操作程序和不合理的風(fēng)險分配機制，惡意使用信用卡進行信用卡詐騙犯罪，那么收單機構(gòu)和商戶也將面臨十分高的收單風(fēng)險。

危害性的表現(xiàn)：

1.給發(fā)卡行帶來損失和不良影響。一方面套現(xiàn)具有隱蔽性和欺騙性；據(jù)一些媒體披露，一些專門提供套現(xiàn)服務(wù)的“特約商戶”，只需租用很小的一間辦公場所、安排2個人、安裝1臺POS，就可以“營業(yè)”，不提供任何商品或?qū)嵸|(zhì)性服務(wù)，只進行虛假交易、套取現(xiàn)金，每天能“盈利”數(shù)千元甚至上萬元。

另一方面“善意透支”可能轉(zhuǎn)變?yōu)椤皭阂馓赚F(xiàn)”。如果持卡人“善意透支”，在套現(xiàn)后能及時償還貸款，則僅存在潛在風(fēng)險，對發(fā)卡行不構(gòu)成威脅。如果持卡人是根本性的“惡意透支”，后果更嚴重。由于持卡人在申請時主觀上就帶有“不再償還的惡意”欺詐辦卡，在得到套取的現(xiàn)金后用于其他方面；而特約商戶得到銀行的劃款后，最終損失就轉(zhuǎn)嫁到持卡人的發(fā)卡(開戶)行。

2.擾亂收單市場秩序。商戶勾結(jié)持卡人套現(xiàn)，在套現(xiàn)發(fā)生后再將交易信息發(fā)送給發(fā)卡行，當(dāng)發(fā)卡行判斷出此筆交易是套現(xiàn)行為時，資金損失已成事實。如果這種現(xiàn)象頻繁發(fā)生，就會嚴重擾亂收單市場秩序，導(dǎo)致某些收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨被停止或取締的危險。

3.誘發(fā)欺詐辦卡風(fēng)險。由于套現(xiàn)行為的泛濫，使得非法賺錢效應(yīng)明顯，并被一些不法分子利用。據(jù)媒體披露，一些黑“中介”以承諾提供“短期融資貸款”、“免擔(dān)保、無抵押貸款”等為誘餌，吸引一些急需貸款但不具備貸款資格的人前去辦理貸款。此種欺詐風(fēng)險一旦失控，帶給發(fā)卡行的損失是無法估量的。

三、應(yīng)對信用卡套現(xiàn)的一些措施建議

信用卡套現(xiàn)改變了小額消費貸款的用途和資金流通方式，威脅著信用卡產(chǎn)業(yè)的安全和健康發(fā)展，必須從發(fā)卡、收單和商戶管理等方面采取行之有效的措施對其加以控制。正如銀監(jiān)會提示的通知所訴，筆者認為：

1.關(guān)于發(fā)卡行方面：切實加強對信用卡透支額度的管理。

(1)加強內(nèi)控管理，提高內(nèi)部監(jiān)督檢查的頻率，并針對形成風(fēng)險的各環(huán)節(jié)建立責(zé)任追究機制。

(2)發(fā)卡行應(yīng)建立嚴謹?shù)馁Y信審核作業(yè)機制，始終堅持“風(fēng)險須從源頭控制”的管理理念，對申請人進行嚴格的資信審核后方可發(fā)卡，及時堵截以虛假資料辦卡的申請，充分發(fā)揮管理崗位和業(yè)務(wù)崗位在事前、事中、事后各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的控制作用。

(3)對初始信用額度的審批要控制在合理的范圍內(nèi)。使用過程中提升信用額度時，要對申請人賬戶的歷史消費數(shù)據(jù)進行篩選和分析，對疑似套現(xiàn)的交易要進行深入調(diào)查。

(4)此外，如作為收單(機構(gòu))行和。特約商戶方面，也應(yīng)該配合發(fā)卡行做好對信用卡透支額度的監(jiān)督工作。

2.關(guān)于簽約商戶方面：切實加強對簽約商戶的管理。

(1)建立嚴格的特約商戶準(zhǔn)入機制，不與不具備資質(zhì)的商戶簽約。

(2)實行商戶實名制，必須根據(jù)特約商戶營業(yè)執(zhí)照注冊的戶名建立特約商戶檔案、不得設(shè)立虛擬商戶。

(3)嚴格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、服務(wù)類別碼等，留存真實完整的商戶地址、聯(lián)系人、電話等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡機構(gòu)對交易風(fēng)險的判斷和對交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確的依據(jù)。

(4)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)協(xié)議，規(guī)范特約商戶經(jīng)營行為，并明確其享有的權(quán)利、義務(wù)以及應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

(5)加強對特約商戶交易的監(jiān)控，對商戶交易量突增，或頻繁出現(xiàn)大額、整數(shù)交易，或出現(xiàn)與其經(jīng)營產(chǎn)品性質(zhì)明顯不符的交易等，應(yīng)及時調(diào)查處理，可采取停止劃款、延長入賬時間等方式爭取調(diào)查時間，減少或降低損失。

(6)對確認存在套現(xiàn)等欺詐行為的商戶，收單機構(gòu)應(yīng)及時終止其交易，必要時可移交執(zhí)法部門查處，對經(jīng)確認系由特約商戶與持卡人勾結(jié)套現(xiàn)，且給發(fā)卡行造成經(jīng)濟損失的，可向商戶索求經(jīng)濟賠償，視情節(jié)重程度及資金損失情況，追究特約商戶的法律責(zé)任。

(7)收單機構(gòu)應(yīng)建立對特約商戶管理的臺賬，登記商戶走訪記錄、收單業(yè)務(wù)量等，以保證對商戶進行連續(xù)性管理。

(8)對收銀員進行經(jīng)常性的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，包括如何識別偽卡等，通過教育和幫助促進收銀員提高業(yè)務(wù)水平。另外，各金融機構(gòu)在開展收單業(yè)務(wù)時，應(yīng)與各成員行密切配合，共同抵御和防范收單業(yè)務(wù)中的風(fēng)險，建立成員行之間的查詢查復(fù)制度，制定嚴格的拒付調(diào)單業(yè)務(wù)程序，并保證資金清算及時、準(zhǔn)確。作為交易信息轉(zhuǎn)接方的中國銀聯(lián)所屬各機構(gòu)對成員行之間提出的交易查詢，或?qū)σ伤铺摷俳灰咨虘舻牟樵兘o予積極配合，并將查詢結(jié)果及時反饋給有關(guān)查詢方。

3.關(guān)于信用卡用戶方面：切實加強對持卡人領(lǐng)卡用卡的行為管理。

(1)對持卡人用卡過程進行必要監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險要及時排查，對個別持卡人賬戶出現(xiàn)異常消費現(xiàn)象須引起足夠的重視，并制訂相應(yīng)防范措施。

(2)對高風(fēng)險戶要立即上門追索、甚至提交司法處置等，加大催收力度。

(3)此外，如作為特約商戶，也要樹立依法合規(guī)的經(jīng)營理念，不得進行無實質(zhì)內(nèi)容的虛假交易；還要建立健全嚴格的財務(wù)管理制度，對經(jīng)營的商品、服務(wù)進行登記備查。

四、信用卡風(fēng)險的特征及其分類

信用卡風(fēng)險是指信用卡在使用過程中所出現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)、持卡人和特約商戶所遭受的非正常的經(jīng)濟損失的可能性，它貫穿于信用卡的使用、支付的各個環(huán)節(jié)，并涉及發(fā)卡機構(gòu)、持卡人和特約商戶等諸多方面。

正是由于信用卡風(fēng)險形式多樣的特征，按其類別來分值得關(guān)注的：

首先，是信用風(fēng)險。狹義上講，信用風(fēng)險是指由于持卡人沒有能力或因為不愿履行合約，到期沒有償還銀行債務(wù)，給銀行造成損失的風(fēng)險。但從廣義上看，銀行的信用風(fēng)險除持卡人的違約風(fēng)險外，還包括資產(chǎn)組合的內(nèi)在風(fēng)險和集中性風(fēng)險。

其次，是欺詐風(fēng)險。由于不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟風(fēng)險的可能性。由于欺詐風(fēng)險形式多樣、隱蔽性強，且造成風(fēng)險損失較大，是信用卡業(yè)務(wù)中最難于防范的風(fēng)險。

再次，是特約商戶操作風(fēng)險和發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險等。

五、關(guān)于如何防范信用卡風(fēng)險的建議

堅決貫徹銀監(jiān)會對于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示中所提及的三點“切實加強”，不僅對于防范信用卡套現(xiàn)風(fēng)險，其對于防范整個信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險也是很有方向性的價值的，除此之外，筆者從全行業(yè)的角度出發(fā)，也提出以下三點建議進行探討。

1.加強銀行間信息披露，強化市場約束。

以美國為例，美國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系共有《平等信用機會法》(1974)、《公平信用報告法》(1971)、《公平信貸結(jié)賬法》(1972)等18項法律法規(guī)構(gòu)成，涵蓋了信用卡業(yè)務(wù)的各個方面。正是這些同社會信用建設(shè)相關(guān)的法律制度的健全與完善，保證了美國信用交易、信用管理和信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

2.完善和拓寬風(fēng)險化解渠道。

盡管信用卡風(fēng)險的事前防范和事中控制是避免信用卡風(fēng)險發(fā)生的主要手段，對信用卡風(fēng)險的發(fā)生起了極大的抑制作用，但在實際操作中，信用卡風(fēng)險總是會發(fā)生的。風(fēng)險發(fā)生后如何處理是信用卡風(fēng)險管理的又一個重要方面。

3.建立社會統(tǒng)一的信用信息資料庫，加快立法建設(shè)。

統(tǒng)一的信用信息資料庫是控制信用卡宏觀風(fēng)險的重要工具，利于信用卡風(fēng)險管理部門了解國內(nèi)信用卡風(fēng)險的積累情況，同時也可以避免信譽不佳的個人或者單位使用向不同發(fā)卡機構(gòu)申請信用卡的方法來加大整個社會的信用卡風(fēng)險。加快立法建設(shè)，規(guī)范催收、破產(chǎn)等一系列法律行為。

今年恰逢改革開放30周年，因此正是總結(jié)各種歷史教訓(xùn)和經(jīng)驗成果的好時期。尤其需要完善信用卡法律體系，更需要建立健全完備的個人信用制度，讓信用把我們的國家經(jīng)濟帶上一個新臺階。

［參考文獻］

［1］曹其祥主編：《信用卡概論》，山西人民出版社1994年6月版。

［2］林功實、林健武：《信用卡》，清華大學(xué)出版社2006年6月版。

［3］吳洪濤：《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)》，中國金融出版社2003年10月版。

［4］米歇爾·科羅赫、丹·加萊、羅伯特·馬克：《風(fēng)險管理》，中國財政金融出版社2005年1月版。

［5］虞月君：《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》，中國金融出版社2004年8月版。

［6］陳健：《現(xiàn)代信用卡管理》，中國財政經(jīng)濟出版社2005年11月版。

［7］中國銀監(jiān)會網(wǎng)站：http：//www.cbrc.gov.cn/.

［8］中國人民銀行網(wǎng)站：http：//www.pbc.gov.cn/.