晉商：以信為名 以義制利

在尚無政府相關商業(yè)立法的社會環(huán)境下，晉商的信用能在500多年中始終如一并不斷發(fā)展，這的確是一個不可思議的神話，同時更是值得人們深思的問題。

誠之必，利之倚

明清時期，社會分工隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而更加明確，商業(yè)交往更加頻繁，交易范圍更加廣泛，山西商人中從事各種商品流通的專業(yè)化商人日漸增多。但是，這種進步卻妨礙了商人們對自己所從事領域之外事物的了解，換句話說，由于分工的不同和所從事商業(yè)活動的細化，使得交往對象之間的信息日益不對稱。在跨領域的交易中，雙方都因為缺乏對對方領域的了解而彼此產(chǎn)生懷疑。信用實質上是一個信息問題，它存在于一切交換中。

明清經(jīng)濟的大發(fā)展，使我國封建社會經(jīng)濟漸趨頂峰，信息的不對稱遂成為市場活動中的常態(tài)和特征，由此導致了買賣活動中的不確定性大大增加。在這種情況下，如果缺少一個誠實守信的社會信用環(huán)境，這種不確定性會進一步放大，實際上也就是風險放大。在高風險的環(huán)境中，晉商及其交易對象都會因彼此間相互懷疑，而減少買賣交易等商業(yè)活動。相反，如果存在一個人人守信的社會信用環(huán)境，盡管經(jīng)濟生活中存在信息不對稱，也會使晉商和交易對象利用信息不對稱而欺騙對方的現(xiàn)象大為降低，從而減少買賣活動的不確定性。這樣，晉商就可以大膽地投資于商業(yè)活動，晉商卓越的信用被接受和認可，交易對象也可以放心地購買、消費，從而提高經(jīng)濟運行的效率和交易質量。反過來，在沒有信用支撐的情況下，晉商在交易前必須全面了解對方的資信品行，然后再與之磋商、訂約，其中的討價還價甚至必要的擔保抵押都是不可少的，在履約過程中還得在監(jiān)督、檢查等方面花費銀子，一旦發(fā)生違約、糾紛，還得打點官府。這樣一來，其交易成本便十分可觀了。由此可見，誠信便也成了一種長期經(jīng)濟活動的必要條件，是健康的經(jīng)濟社會的基礎。

上述情形只是種理想狀態(tài)，并不會憑空出現(xiàn)。而晉商卻在晉人的商圈內營造出這樣一種健康的氛圍，并逐漸蔓延到整個經(jīng)濟社會的各個角落，在特征迥異的傳統(tǒng)十大商幫中，信用成為晉商最大的特征和最好的名片。我們就來看看晉商是如何創(chuàng)造這種氛圍的。

信之力，義之必

我們知道，交易的基礎是相互依賴和信賴，尤其是長期的生意來往，更是離不開彼此的信賴。這種信賴的建立，或是基于他們對正式制度規(guī)則，如官府法令、商號號規(guī)和行會規(guī)則的遵循，或是基于他們對傳統(tǒng)道德、文化和倫理習俗等非正式制度規(guī)則的歸順。正如世界知名經(jīng)濟學家，諾貝爾學獎獲得者道格拉斯-諾斯認為的那樣，“對損害的懲罰和補償不僅需要立法、司法和執(zhí)法機構，而且會受到道德和倫理習俗的較大影響。”晉商從以下方面很好的保證了信用得以在晉商的圈內形成。

1、品牌美譽度的推廣

晉商通過誠實守信、遵守約定、嚴守各種規(guī)章制度等正式和非正式制度規(guī)則的行為，旨在謀取短期或長期的物質利益。短期物質利益可以理解為晉商交易費用的降低，經(jīng)濟活動效率的提高，當然從短期來看，晉商也能夠從破壞自身信用中獲利。晉商的長期利益包括由良好信用行為所帶來的商譽、信譽，這是一種長期的無形資產(chǎn)，能夠為晉商帶來長遠收益。

有這樣一則小故事，頗能說明問題。平遙城內有一位沿街討飯數(shù)十年的寡婦老太太，人人都知道她家貧如洗。但光緒年間突然有一天，這位衣衫襤褸的老太太來到西大街日升昌總號，拿出一張皺皺巴巴的匯票，讓柜上辨識兌換。接待她的伙計不敢怠慢，一看匯票，數(shù)額為12000兩，開具者是日升昌張家口分號，時間在同治七年。時隔三十多年，伙計看不出真假，趕緊請示柜頭柳芬。柳芬自己也說不清，只能到后廳詢問大掌柜張興幫。兩人把老太太請到屋內，問清了匯票來歷，并認真查閱了數(shù)十年的賬簿，如數(shù)兌付了現(xiàn)銀。原來，老太太的丈夫早年在張家口經(jīng)商，做皮貨生意，同治七年收拾盈余，在日升昌分號匯款12000兩白銀后，起程回籍，不料途中得病身亡。尸體運回家里，妻子哭得死去活來，擇日出殯，一個好端端的家庭開始敗落。妻子幾十年熬過來，不承想有一天，她拿起丈夫留下的一件夾襖，從衣角摸到一張縫在里面的日升昌匯票。因為她的丈夫死在路途，沒有留下任何遺言，她自己也說不清這匯票是真是假，即使匯票真實，事隔多年，日升昌認不認也在兩可之中。她只好抱著試試看的心理，到日升昌碰碰運氣。這件事之后，日升昌名聲大振，匯兌和存放款業(yè)務一天比一天紅火。

從這個角度講，晉商從其信用行為中獲得了品牌美譽度的傳播，間接取得了一種物質效用。這是一種巨大的推動力。

2、勝似法律的行業(yè)約束

封建時期的行會最先是出于保護某個商業(yè)團體的利益、由自衛(wèi)的目的而組建的。但是自衛(wèi)同時必須協(xié)同自治、自束才能實現(xiàn)。行會通常會請求政府的支持，通過制訂本行業(yè)的正式制度規(guī)則，實現(xiàn)行會自治、自束功能。行會自治、自束的功能，表現(xiàn)于組織市場公平有序的交易。商人做生意需要一個穩(wěn)定的市場環(huán)境，如行會“會規(guī)”等對交易的不守信行為進行嚴厲的懲罰，增加不守信的違約成本。例如雍正初年，由山西人把持的河南賒旗市場上衡器混亂，經(jīng)當?shù)貛讉€行會協(xié)商約定，統(tǒng)一戥稱，并立石為憑，“犯此者，罰戲三臺。如不遵者，舉稱稟官究治。”行會也會調解、仲裁行內外商戶之間業(yè)務糾紛，約束行會成員恪守行規(guī)，維護社會秩序。(晉商行會制度以后會專門講述，在這里就不具體展開了。)

會館行會雖然不是國家機關，但會館的懲罰往往使商人名聲掃地，是比法律制裁還要使人難堪的事，起到了不是法律而勝似法律的作用。正如美國學者吉爾伯特·羅茲曼等人所說：“雖然同鄉(xiāng)觀念決非中國所獨有，但它在中國社會的普及卻到了其它國家不可比擬的地步。發(fā)端于明，膨脹于清的會館以及把同一省籍、府籍的人結合在一起的各種商業(yè)組織，成為中國城市商業(yè)生活頂層的主宰。”共同的文化傳統(tǒng)是一種節(jié)省的方法，它能夠使決策過程簡單化，克服搭便車問題。晉商雖可在一次博弈中因不守信而獲得眼前利益，但卻會因會館行會的處罰而聲名狼藉，喪失以后諸多的交易機會，遭受長期的損失。不守信行為會受到行業(yè)制裁和社會道德的強烈譴責，而守信行為則會受到社會的褒獎和鼓勵，并且，道德約束力越強，會館行會的規(guī)章制度越有效，買賣雙方的不守信成本就越大，其對不守信行為的威懾力也就越強。除非晉商發(fā)現(xiàn)一次不守信而獲得的利益超過未來多次買賣的收益總和，而這種可能性在現(xiàn)實中相對說是比較小的。因此，守信是商家之間的理性選擇。

3、信用是“相與”的前提

且不說會館行會的約束和懲戒，就是作為一般的生意往來，如果信譽差，也很難開展生意，更難發(fā)展壯大。

李宏齡《同舟忠告》中說：“區(qū)區(qū)商號如一葉扁舟，浮沉于驚濤駭浪之中，稍一不慎傾覆隨之……”經(jīng)商的風險很高，難免要借力合作和必要時的相互借貸。良好的信用是獲得借貸的基本前提，也是能夠找到合作伙伴——“相與”的重要條件。一般而言，一個言而無信的商號是不可能獲得信貸的。因此，從自己的利益考慮任何一個晉商商號都必須培養(yǎng)和保持良好的信譽，以此來取信于別人。其次，在業(yè)務上，晉幫商人重視穩(wěn)妥經(jīng)商，慎待“相與”。所謂慎待“相與”，就是不隨便建立同行共事的業(yè)務關系，與其他商號交往時一定會經(jīng)過詳細了解，確認該商號信義可靠時才與之建立業(yè)務關系，否則均婉言謝絕，避免卷入不必要的麻煩。但是當看準對象，認為可以“相與”時，又舍得下本錢、放大注。對于已經(jīng)建立起來的“相與”商號，均給予多方支持。即便對方發(fā)生變故，也不輕易催逼欠債，不訴諸官司。

為維護自身利益，晉商從財東、掌柜到普通店員無不注重維護本商號或票號的信用、聲譽，愛惜信譽遂成為山西商人的倫理之魂。

德之基，義相與

晉商的各種經(jīng)營行為，最終的深層次基因注解，源于正確的道德理念和經(jīng)營價值觀做指導。

在縱橫明清商界的500年中，晉商把商人的倫理道德和經(jīng)濟效益有機地融合起來，在激烈的市場競爭中，不僅靠謀略權變制勝，還靠誠信開路，以義制利、以信服人。在晉商分號“遍天下”的商業(yè)活動和交易之中，尚無政府的商業(yè)立法進行外部的法律調節(jié)。在國家商法處于“真空”狀態(tài)之下，道德理念、文化傳統(tǒng)等社會意識便對晉商的行為起著決定性的規(guī)范作用。

掌柜與東家講究的是信任信義，學徒的錄用、考核更是處處著眼道德和信義。商家之間講究誠信不欺，慎待、厚待“相與”，對顧客更要以誠相待……在晉商看來，經(jīng)商雖以營利為目的，但凡事又以道德信義為標準，經(jīng)商活動雖是“陶朱事業(yè)”，但須有“管鮑之風”。誠信不欺，以義制利是晉商經(jīng)營活動中嚴格遵循的理念。

明代晉商王文顯，經(jīng)過四十年余年的奮斗，終成為富庶大戶。他訓誡其子說：“夫商與士同心。故善商者處財貨之場而修高明之行，是故雖利而不污……故利以義制，名以清修，各守其業(yè)，天之鑒也。如此則子孫必昌，自安而家肥富”。晉商講究誠信的故事似乎可以信手拈來。祁縣喬家在包頭的復盛油房，運胡麻油回山西銷售，經(jīng)手職工為圖厚利，在油中摻假，掌柜發(fā)現(xiàn)后，即令另行換裝，雖然當時經(jīng)濟受了損失，卻招得遠近客人紛至沓來。在活躍商壇的500多年里，晉商潔身自好儼然成為一種風尚，幾乎聽不到有人舞弊不信之事。若有人一旦失足，被同行所不齒，在父老鄉(xiāng)親面前抬不起頭，失去營生，就業(yè)無門，再無顏回歸故土。故“不信即自斃”一點也不夸張，面對這樣的嚴峻后果，人人戒之。

此外，商號號規(guī)對上至掌柜，下至伙計的道德品行都有十分嚴格的要求。各商號都有嚴格的號規(guī)，尤其是大的商號，號規(guī)之嚴密，對品德考核之重視，執(zhí)行之殘酷，都對商號職工是種強大的行為約束。像著名的晉商商號“十不準”就明確規(guī)定“不準舞弊營私，不準假公濟私，不準懈怠號事……”而晉商的號規(guī)規(guī)定，如若違反，則當面開除永不續(xù)用，其它各連莊分號亦不得錄用。無論是何種地位，只要違規(guī)，一律嚴懲不貸。《強有力的約束機制》一文中，日升昌天津分號的大掌柜冀體謙收授好處，接受了生意上往來的富商為巴結他而送的小妾，被開除出號，冀體謙干票號一輩子別無他長，而在票號業(yè)已是就業(yè)無門，只能窮困潦倒余生，就是個活生生的例子。為加強商號的自我約束，除嚴格號規(guī)外，總號還進行經(jīng)常性的突擊檢查。如大得通票號掌柜每隔幾年都要到所屬各分號進行工作檢查，謂之“閱邊”。這種檢查是突擊性的，并不預先通知，更不允許分號之間互相通報消息。這些號規(guī)和監(jiān)督制度的實施，加強了對職工和分號的自我約束，使晉商樹立了良好的形象，對其信用起了一定的保證作用。

在當時特定的商業(yè)環(huán)境下，誠信既是晉商普遍的自覺精神信仰，同時也是特定背景環(huán)境下的理性選擇。一旦有不誠實的行為，今后的交易或合作都會被打上不信任的標記。欺詐或許可以帶來暫時的優(yōu)勢，但卻要為此付出難以承受的甚至是毀滅的代價。雖然當時國家還沒有正式的商業(yè)立法，但晉商憑借道德原則的約束、會館行會的制度規(guī)定、各商號嚴酷的號規(guī)，共同建立了商業(yè)社會的規(guī)則和敬畏，從而保證了這個龐大的經(jīng)商團體不斷進步，不斷地把財富蛋糕做大做大。

責編 陳碩磊