中產(chǎn)階級：理性保值　資產(chǎn)無憂

基本情況：

對于中產(chǎn)階級的定義,不同的調(diào)查機(jī)構(gòu)有著不同的標(biāo)準(zhǔn),但無論用哪一種標(biāo)準(zhǔn)來衡量,孫先生都屬于現(xiàn)今社會(huì)的中產(chǎn)階級。

孫先生今年45歲，與朋友共同經(jīng)營一家影視制作公司平均年收入80萬，擁有住房兩套，市值620萬，私家車兩部，奔馳280，及馬自達(dá)MPV折舊后價(jià)值分別為62萬和12萬。銀行存款200萬，另有一些流動(dòng)現(xiàn)金用于生意上的投入，孫先生除生意外不喜歡也沒有時(shí)間打理其它投資。由于個(gè)人檔案關(guān)系在以前的新疆地區(qū)國有企業(yè)，所以可享受社保及單位的補(bǔ)充報(bào)銷同時(shí)沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

孫太太以前和孫先生是同事，在先生下海后就內(nèi)退隨先生來京在家照顧女兒和先生的生活，女兒今年產(chǎn)20歲，在2007年去加拿大留學(xué)。

孫先生家庭每年固定支出如下：養(yǎng)房27800元，養(yǎng)車65600元，太太生活費(fèi)6萬元，孫先生生活費(fèi)24萬（含交際），由于女兒預(yù)計(jì)在外留學(xué)四年，前兩年每年需花費(fèi)20萬，后兩年每年10萬即可。按此計(jì)算每年花費(fèi)為593400元。

另由于公司近兩年業(yè)務(wù)有些縮水，孫先生開始參與新的投資項(xiàng)目礦石開采，同時(shí)一直希望在女兒婚前為其存下一筆屬于女兒自己的現(xiàn)金。

情況分析：

從以上狀況看孫先生收入較高，年花費(fèi)按現(xiàn)狀看也較為合理，但也可看出每年負(fù)擔(dān)及家庭責(zé)任較大：太太除每月1500元內(nèi)退工資外沒有任何收入；女兒剛剛到國外讀書，短期內(nèi)還不能獨(dú)立，出國期間除固定花費(fèi)外也許還會(huì)發(fā)生一些未知的花費(fèi)，生活各項(xiàng)固定年支出也是一筆不小的花銷。

其一：孫先生為家庭主要收入人，如在生意順利的情況下出現(xiàn)不可抗力的收入中斷，如疾病，傷殘，死亡等，太太和子女是無法維持現(xiàn)有的公司運(yùn)營和家庭生活的。

其二：孫先生的資產(chǎn)配置過于單一，物業(yè)，生意，存款，前兩項(xiàng)在家庭急需現(xiàn)金時(shí)變現(xiàn)性不強(qiáng)，而存款額過高又不能用于風(fēng)險(xiǎn)投資使之成為了冰凍層下的資金，升值空間低同時(shí)長期來看還要承擔(dān)CPI造成的貶值。

其三：生意上處于老業(yè)務(wù)縮水新業(yè)務(wù)剛剛開始的狀態(tài)，礦石開采投資存在風(fēng)險(xiǎn)，若生意失敗會(huì)影響家庭生活，同時(shí)經(jīng)營兩種項(xiàng)目要防止出先現(xiàn)金流的斷裂狀況。

其四：為子女留一筆現(xiàn)金的意愿雖好，無論是物業(yè)還是現(xiàn)金形式留給子女都會(huì)有以下?lián)鷳n：首先，子女沒有能力對大筆資產(chǎn)打理和合理配置。其次，子女對此項(xiàng)資產(chǎn)擁有后有揮霍的可能以及其他原因?qū)е碌馁Y產(chǎn)流失，不能達(dá)到孫先生希望此項(xiàng)資產(chǎn)可以照顧子女一生的愿望。最后，資產(chǎn)轉(zhuǎn)到子女名下后本人即喪失了管理權(quán)，子女今后是否孝順也是擔(dān)憂之一。

規(guī)劃建議：

以上情況看孫先生的理財(cái)及資產(chǎn)配置狀況應(yīng)采取以下方式：

從保財(cái)方面看，孫先生45歲，事業(yè)已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段保住創(chuàng)業(yè)的成果要比掙更多的錢更為重要，如生意失敗再次創(chuàng)業(yè)無論心理和生理都很難調(diào)整到最佳狀態(tài)，因此建議加大家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的額度，建議調(diào)整為300萬。

從理財(cái)方面來看，做合理的資產(chǎn)配置，資產(chǎn)隔離，設(shè)立家庭資產(chǎn)的放火墻，一但收入中斷或生意失敗不能過多的影響現(xiàn)有的生活品質(zhì)。

從升財(cái)方面來看，孫先生也清楚生意投資有風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)很不喜歡證券投資類產(chǎn)品并沒有時(shí)間和精力打理其他投資，但可選擇收益相對穩(wěn)定，穩(wěn)固升值的金融投資產(chǎn)品以達(dá)到錢生錢的效果，從而改變僅靠自己生意上的經(jīng)營產(chǎn)生利潤的狀況。

從留財(cái)方面來看，如自己比太太和子女離開的早，要讓太太與子女得到一筆可維持現(xiàn)有生活品質(zhì)不變的現(xiàn)金。目前留給子女的錢既能照顧到子女的一生又能在自己的掌控中。

產(chǎn)品配置：

保障類：

200萬的終身人壽保險(xiǎn)保額，與家庭準(zhǔn)備金的數(shù)額相同，其中包括大病保險(xiǎn)60萬，意外保險(xiǎn)100萬，意外醫(yī)療5萬，住院津貼300元/日，同時(shí)兼?zhèn)湟欢ǖ膬?chǔ)蓄升值功能，預(yù)計(jì)年保費(fèi)5萬元，受益人為太太，其作用在于：首先，財(cái)安全規(guī)劃中很重要的一項(xiàng)是假設(shè)家庭主要收入人離開后，其配偶與子女一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)因經(jīng)濟(jì)原因而改變生活品質(zhì)，200萬保額可以使家庭短期內(nèi)生活質(zhì)量不降低，更為重要的是保額意味著現(xiàn)金。其次，若發(fā)生大病或傷殘風(fēng)險(xiǎn)，有現(xiàn)金賠付可以應(yīng)對收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)馬上影響到其他投資。再次，若因小病住院除報(bào)銷外仍可得到現(xiàn)金補(bǔ)償作為未報(bào)銷部分的彌補(bǔ)，并且小額意外造成的花銷無需回新疆報(bào)銷。最后，盤活部分家庭應(yīng)急資金可用于其他升值投資，使資金的使用更為有效。

應(yīng)急類：

準(zhǔn)備一筆應(yīng)急資金以保證短期收入中斷生活不受影響，建議分別采用銀行活期儲(chǔ)蓄，一年期定期，三年期定期儲(chǔ)蓄方式，儲(chǔ)蓄總金額為12個(gè)月生活費(fèi)60萬。

資產(chǎn)隔離類：

終身年金（類信托產(chǎn)品），總額150萬，分5年投入，年存30萬。有些保險(xiǎn)公司已推出短期儲(chǔ)蓄年金產(chǎn)品，投入時(shí)間短（3年期，5年期），收益終身，一般分為---固定收益（兩年領(lǐng)取一次固定金額），浮動(dòng)收益（分紅），此類產(chǎn)品保障性不強(qiáng)，收益一般，風(fēng)險(xiǎn)較低，但現(xiàn)金價(jià)值相對較高而且生存受益人可領(lǐng)取終身。此項(xiàng)配置作用在于：

首先，孫先生作為投保人，女兒作為被保險(xiǎn)人，較高的現(xiàn)金價(jià)值與保單產(chǎn)生的分紅只有孫先生有權(quán)支配，而作為生存受益的女兒每兩年可固定領(lǐng)取6萬元左右的生存金直至終身，若不領(lǐng)取還可按保險(xiǎn)公司每年公布的利率復(fù)利生息。這樣既滿足了孫先生為子女準(zhǔn)備了一筆現(xiàn)金的要求，又在現(xiàn)階段可達(dá)到大額現(xiàn)金在孫先生手中掌握的效果，當(dāng)孫先生希望將這筆錢交給子女時(shí)只需到保險(xiǎn)公司做投保人變更手續(xù)即可。類似于利用此類產(chǎn)品的特性為子女做了一份可由家長掌控的類終身年金信托產(chǎn)品。

其次，資產(chǎn)的隔離，家庭防火墻。家庭的應(yīng)急資金我門也稱為保命的錢，不會(huì)經(jīng)常使用到但同時(shí)又不能用于不可預(yù)測的高風(fēng)險(xiǎn)投資，此項(xiàng)配置在為子女做了安排的同時(shí)，利用現(xiàn)金價(jià)值，分紅，復(fù)利使本金逐年漸進(jìn)升值，強(qiáng)制性好過儲(chǔ)蓄，保證了此筆現(xiàn)金的專款專用。（保險(xiǎn)一但投保后短期內(nèi)退保會(huì)造成損失，此類產(chǎn)品投入金額較大，因此投保前一定要考慮好自己閑置資金的配比）。

最后，為自己設(shè)立的長期現(xiàn)金流，需要短期現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的時(shí)而短期應(yīng)急資金又不能滿足的狀況下可通過保單貸款功能貸款現(xiàn)金價(jià)值的80%，由于現(xiàn)金價(jià)值相對較高，所以貸款金額可以起到一定作用。

物業(yè)信托類：

收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對較低，投入90萬，收益為2% /月，以投資物業(yè)抵押類產(chǎn)品為主，一年24%的投資回報(bào)率，收益中等，風(fēng)險(xiǎn)低于證券市場，是家庭準(zhǔn)準(zhǔn)金獲得比儲(chǔ)蓄更高收益的同時(shí)也符合孫先生的投資要求。

考慮到孫先生的年齡，家庭責(zé)任，及投資項(xiàng)目，所以規(guī)劃以保財(cái)為主做資產(chǎn)配置，同時(shí)還需兼顧穩(wěn)定升值及為家庭成員做好任何情況下保證現(xiàn)有生活水平的準(zhǔn)備。

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